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万能保险基础知识
课程大纲
I. II. 万能保险的简介 解读万能保险
万能保险的简介
万能保险的起源 万能保险的定义 万能保险的发展
万能保险的起源
1979年,为满足客户对交费自由、 保额可调、领取灵活还要兼顾保障功 能的保险需求，美国推出世界上第一 款万能保险。
万能险是一种高于传统寿险的险种
万能保险的定义
万能保险
传统保险
保障、储蓄 固定交费 保险金额 无此功能
管理费
初始费用
从个人账户价值中明示扣除
从个人账户价值中明示扣除
隐含在保费中
隐含在保费中
万能险与分红险的不同特点
比较项目 万能保险 分红保险
保费交纳 保单利率 现金价值 投资收益
可以不固定 有保证利率 依最低保证利率有最低现金价值 （个人账户价值） 最低保证的报酬率，实际收益与 公司的专门投资账户的收益相关 可 有弹性
个 人 账 户
影响
身故 保障金
解读万能保险
万能险保费流程图 万能险的投资理财功能 万能险的保障功能 万能险与传统险、分红险的比较 万能险特点总结
万能保险 —死亡给付
单位：元
死亡给付 基本保额
个人账户价值
个人账户价值
基本保额
死亡给付
35 40 45 50 55 60 65 年龄
小测试：
一位万能险的客户身故时，它的个人账户 为15万元，基本保险金额10万元，请问： 他可拿多少钱？
单位：元
万能保险 —风险保额
风险保额
基本保额 风险保额
基本保额 个人账户价值
张先生，，若干年后
个人账户价值 基本保额：20万 个人账户价值：15万
35 40 45 50 55 60 65 70
年龄
问：此时公司承担的风 险 保额是多少？
当个人账户价值 < 基本保额时 当个人账户价值 ≥基本保额时
风险保额=基本保额-个人账户价值 风险保额=0
万能保险是指保险公司为每一保单设立 个人账户，单独确定个人账户的结算利率、 风险保障费和各项费用支出，定期结算个 人账户价值,保险利益直接与个人账户价值 相关的人寿保险产品。
万能保险的发展
北美----1979年在美国首度亮相，变额万能保险 占个人寿险市场三成以上。 欧洲----80年代迅速发展成为寿险市场主力产品， 占寿险产品的50％，充分显示出这种产品旺盛的 生命力。 亚洲----以新加坡、香港为例，从1992年到1996 年的4年时间内，香港此类保险产品的平均增长率 达到51％，新加坡则高达90％。 中国----2000年8月同业相继推出万能保险，销售 情况火爆。
固定 预定固定利率 依固定预定利率计算 除保证利益外，还可按分红 业务盈余的一定比例分配红 利 否 无弹性
部分领取 保险保障
解读万能保险
万能险保费流程图 万能险的投资理财功能 万能险的保障功能 万能险与传统险、分红险的比较 万能险特点总结
万能寿险的产品特点
保险保障功能 投资理财功能 灵活调整功能 操作过程透明
万能险保费收入(百度文库位:亿)
主要寿险公司的万能产品
公司
中国人寿 平安人寿 太平洋人寿
万能产品
国寿瑞祥(A款） 智盈人生(A款） 华彩人生（B款）
保障期限
终身 终身 终身
缴费方式
期交 期交 期交
泰康人寿
新华人寿
卓越财富（2007）
金包银一号（银邮）
终身
定期
期交
趸交
课程大纲
I. II. 万能保险的简介 解读万能保险
解读万能保险
万能险保费流程图 万能险的投资理财功能 万能险的保障功能 万能险与传统险、分红险的比较 万能险特点总结
万能保险与传统寿险的不同特点
比较项目
功能 保费 身故给付 缓交保费 保障、储蓄、投资 可灵活交费 A型：基本保额与个人账户价值较大者 如个人账户价值足够扣保单管理费和风险保障费便可 暂停交费，无需付息
万能险的特点
万能险的特点
一个有保底利息， 有保障功能的活期 存折
长期持有可以稳健 地获得高额回报
附加保费
万能保险保费流程图
持续交费奖励 初始费用 额外保险费 期交保费 初始费用 结算利息
个 人 账 户
保单管理费
风险保障费
影响
身故 保障金
部分领取
解读万能保险
万能险保费流程图 万能险的投资理财功能 万能险的保障功能 万能险与传统险、分红险的比较 万能险特点总结
万能保险保费流程图
持续交费奖励 初始费用 额外保险费 期交保费 初始费用 保单管理费 风险保障费 部分领取 结算利息
万能险近年来发展势头迅猛
权威数据显示，07年7月以来，万 能险呈快速增长态势，全年共实现 原保险保费收入845.69亿元，同比 增长113.44%，占寿险保费收入的 17.09%，占比上升7.31个百分点。
900 800 700 600 500 400 300 200 100 0 2006年 2007年
解读万能保险
万能险保费流程图 万能险的投资理财功能 万能险的保障功能 万能险与传统险、分红险的比较 万能险特点总结
均衡保费与自然保费
保费 自然保费 均衡保费
年龄
传统保险与万能保险 保险费结构的对比
均衡保费
传 统 险 保 险 费 纯保费
风险保费 储蓄保费
自然保费
风险保障 费用 个人账户 价值 初始费用 保单管理费 万 能 险 保 险 费
课程大纲
I. II. 万能保险的简介 解读万能保险
万能保险的简介
万能保险的起源 万能保险的定义 万能保险的发展
万能保险的起源
1979年,为满足客户对交费自由、 保额可调、领取灵活还要兼顾保障功 能的保险需求，美国推出世界上第一 款万能保险。
万能险是一种高于传统寿险的险种
万能保险的定义
万能保险
传统保险
保障、储蓄 固定交费 保险金额 无此功能
管理费
初始费用
从个人账户价值中明示扣除
从个人账户价值中明示扣除
隐含在保费中
隐含在保费中
万能险与分红险的不同特点
比较项目 万能保险 分红保险
保费交纳 保单利率 现金价值 投资收益
可以不固定 有保证利率 依最低保证利率有最低现金价值 （个人账户价值） 最低保证的报酬率，实际收益与 公司的专门投资账户的收益相关 可 有弹性
个 人 账 户
影响
身故 保障金
解读万能保险
万能险保费流程图 万能险的投资理财功能 万能险的保障功能 万能险与传统险、分红险的比较 万能险特点总结
万能保险 —死亡给付
单位：元
死亡给付 基本保额
个人账户价值
个人账户价值
基本保额
死亡给付
35 40 45 50 55 60 65 年龄
小测试：
一位万能险的客户身故时，它的个人账户 为15万元，基本保险金额10万元，请问： 他可拿多少钱？
单位：元
万能保险 —风险保额
风险保额
基本保额 风险保额
基本保额 个人账户价值
张先生，，若干年后
个人账户价值 基本保额：20万 个人账户价值：15万
35 40 45 50 55 60 65 70
年龄
问：此时公司承担的风 险 保额是多少？
当个人账户价值 < 基本保额时 当个人账户价值 ≥基本保额时
风险保额=基本保额-个人账户价值 风险保额=0
万能保险是指保险公司为每一保单设立 个人账户，单独确定个人账户的结算利率、 风险保障费和各项费用支出，定期结算个 人账户价值,保险利益直接与个人账户价值 相关的人寿保险产品。
万能保险的发展
北美----1979年在美国首度亮相，变额万能保险 占个人寿险市场三成以上。 欧洲----80年代迅速发展成为寿险市场主力产品， 占寿险产品的50％，充分显示出这种产品旺盛的 生命力。 亚洲----以新加坡、香港为例，从1992年到1996 年的4年时间内，香港此类保险产品的平均增长率 达到51％，新加坡则高达90％。 中国----2000年8月同业相继推出万能保险，销售 情况火爆。
固定 预定固定利率 依固定预定利率计算 除保证利益外，还可按分红 业务盈余的一定比例分配红 利 否 无弹性
部分领取 保险保障
解读万能保险
万能险保费流程图 万能险的投资理财功能 万能险的保障功能 万能险与传统险、分红险的比较 万能险特点总结
万能寿险的产品特点
保险保障功能 投资理财功能 灵活调整功能 操作过程透明
万能险保费收入(百度文库位:亿)
主要寿险公司的万能产品
公司
中国人寿 平安人寿 太平洋人寿
万能产品
国寿瑞祥(A款） 智盈人生(A款） 华彩人生（B款）
保障期限
终身 终身 终身
缴费方式
期交 期交 期交
泰康人寿
新华人寿
卓越财富（2007）
金包银一号（银邮）
终身
定期
期交
趸交
课程大纲
I. II. 万能保险的简介 解读万能保险
解读万能保险
万能险保费流程图 万能险的投资理财功能 万能险的保障功能 万能险与传统险、分红险的比较 万能险特点总结
万能保险与传统寿险的不同特点
比较项目
功能 保费 身故给付 缓交保费 保障、储蓄、投资 可灵活交费 A型：基本保额与个人账户价值较大者 如个人账户价值足够扣保单管理费和风险保障费便可 暂停交费，无需付息
万能险的特点
万能险的特点
一个有保底利息， 有保障功能的活期 存折
长期持有可以稳健 地获得高额回报
附加保费
万能保险保费流程图
持续交费奖励 初始费用 额外保险费 期交保费 初始费用 结算利息
个 人 账 户
保单管理费
风险保障费
影响
身故 保障金
部分领取
解读万能保险
万能险保费流程图 万能险的投资理财功能 万能险的保障功能 万能险与传统险、分红险的比较 万能险特点总结
万能保险保费流程图
持续交费奖励 初始费用 额外保险费 期交保费 初始费用 保单管理费 风险保障费 部分领取 结算利息
万能险近年来发展势头迅猛
权威数据显示，07年7月以来，万 能险呈快速增长态势，全年共实现 原保险保费收入845.69亿元，同比 增长113.44%，占寿险保费收入的 17.09%，占比上升7.31个百分点。
900 800 700 600 500 400 300 200 100 0 2006年 2007年
解读万能保险
万能险保费流程图 万能险的投资理财功能 万能险的保障功能 万能险与传统险、分红险的比较 万能险特点总结
均衡保费与自然保费
保费 自然保费 均衡保费
年龄
传统保险与万能保险 保险费结构的对比
均衡保费
传 统 险 保 险 费 纯保费
风险保费 储蓄保费
自然保费
风险保障 费用 个人账户 价值 初始费用 保单管理费 万 能 险 保 险 费