人身保险及产品基础知识和分类
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目前，我公司采用的是利差和死差分红。
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分红保险红利的分配
• 红利分配原则： 保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分 配盈余的70%向保单持有人分配 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公 平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配
• 红利分配方式： 分现金红利和增额红利两类
16
• 分红终身寿险 • 分红两全保险 • 分红型的年金保险
14
分红保险红利的来源
• 利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投 资收益率时所产生的盈余
• 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人 数小于预定死亡人数时所产生的盈余
• 费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经 营费用时所产生的盈余
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举例：分别于2008年5月29日、6月2日生效的两份分红保险， 则在2009年保单满一周年时红利如何计算？
2008年5月29日生效的分红保险按照 2008年6月1日开始适用的分红水平分红
2008年5 月29日
2008年 6月1日
2008年 6月2日
2009年5 月29日
2009年 6月1日
2009年6 月2日
人身保险及产品基础知识 和分类
课程大纲
• 人身保险概述 • 人寿保险基础知识 • 意外保险基础知识 • 健康保险基础知识
2
人身保险概述
一、人身保险的定义
人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人 在保险期内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生百度文库至规定 时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。
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二、人身保险的特征
• 人身风险的特殊性—— 死亡率稳定、巨灾风险小
• 保险标的的特殊性—— 生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分
• 保险利益的特殊性—— 1、保险利益产生于人与人 2、一般无量的规定 3、只是合同成立的前提
4
• 保险金额确定的特殊性—— 人身无价，双方约定 依据 ：1、保险需求程度 2、投保人交费能力
• 保险合同性质的特殊性—— 定额给付性合同
• 保险合同的储蓄性—— 均衡费率
• 保险期限的特殊性—— 1、利率 2、通货膨胀 3、预测偏差
5
三、人身保险的种类 人寿保险
定期寿险 终身寿险 两全保险
人身保险
普通意外伤害保险
人身意外伤害保险 特定意外伤害保险
健康保险
疾病保险 医疗保险 失能收入损失 护理保险
现金价值 与传统寿险相似
收益
红利（来源于利差益、死 差益和费差益）
随保费交纳、费用估计、死亡率及利 率变化而变化
设立单独账户结算，并规定了最低保 证利率
费用收取
-------------
初始费用、风险保险费、保单管理费、 手续费、退保费用
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二、分红保险知识介绍
分红保险指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的 盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产 品。主要形态包括：
• 现金红利的领取方式：
包括累积生息、抵交保险费、购买交清增额保险三种。 如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方 式办理。
• 现金红利领取方式的转换： 红利的领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新 的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。
累积生息转换为交清增额，若被保险人在转换时为“次 标体”，则不能申请；交清增额可无条件转换为累积生 息
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人寿保险基础知识
• 人寿保险的种类 • 分红保险知识介绍 • 人寿保险特定条款介绍 • 寿险产品学习五要素
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一、人寿保险的种类
• 普通型人寿保险 • 年金保险 • 简易人寿保险 • 团体人寿保险 • 新型人寿保险
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• 普通型人寿保险
1、死亡保险 2、生存 保险 3、两全保险
• 年金保险
年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付 生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年(含1 年)的人寿保险
两个保单的保单周年日虽然只相差几天， 但适用的是不同的分红水平。
2008年6月2日生效的分红保险按 照2009年6月1日开始适用的分红 水平分红
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如何看待分红保险的分红水平
（1）一般原则
• 分红取决于分红保险业务的实际经营情况 • 分红是不确定的 • 以往的分红水平只能作为参考，不能作为保证 • 从长远的角度来看分红 • 不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简
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• 分红产品的年度红利分配流程：
12月31日 会计年度末
3月
4月初
4月
（每个年度的重要时间窗口）
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会宣 布年度红 利分配方
案
向保监会 报备分红 业务年度
报告
6月1日
红利分配 启始日
18
• 分红的结算时间：
每年的6 月1 日是分红起始日。在当年6 月1 日到次年的 5 月31 日之间投保的所有分红保单都是按照同一个红利 分配水平计算该保单年度所分配的红利 同一年度6 月1 日之前分配红利的保单与6 月1 日以后分 配红利的保单的红利水平是不同的
• 简易人寿保险
简易人寿保险是一种低保额、免体检、适应一般低工资收 入人群需要的人寿保险。简易人寿保险的交费期较短，通常 为月、半月、周。
9
• 团体人寿保险
团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及 其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。主要有以下基 本特征：
• 风险选择对象——团体（性质、职工、人数、保额） • 使用团单——1张总保单，每个被保险人1张保险证 • 成本低——手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择 • 计划灵活——条款及内容可以和保险人协商 • 采用经验费率——理赔记录决定费率
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• 新型人寿保险
1、万能保险
万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿 选择任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单 的相关费用，有时甚至可以不再交费。主要有以下基本特征：
• 死亡给付模式——A方式：均衡给付（给付额因定） B方式：随现金价值变化
• 保费交纳——在规定幅度内交费任意 • 结算利率——最低保证利率 • 费用收取——初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、 退
保费用
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2、分红保险 指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余， 按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
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分红保险
万能保险
保费
均衡保费，比普通寿险保 单价格偏高
在规定幅度内缴费任意
按照保额给付
1、保额固定
死亡给付 2、若分红选择交清增额，
则保额不断增加
方式A ：给付额固定 方式B ：随现金价值而变化
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分红保险红利的分配
• 红利分配原则： 保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分 配盈余的70%向保单持有人分配 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公 平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配
• 红利分配方式： 分现金红利和增额红利两类
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• 分红终身寿险 • 分红两全保险 • 分红型的年金保险
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分红保险红利的来源
• 利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投 资收益率时所产生的盈余
• 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人 数小于预定死亡人数时所产生的盈余
• 费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经 营费用时所产生的盈余
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举例：分别于2008年5月29日、6月2日生效的两份分红保险， 则在2009年保单满一周年时红利如何计算？
2008年5月29日生效的分红保险按照 2008年6月1日开始适用的分红水平分红
2008年5 月29日
2008年 6月1日
2008年 6月2日
2009年5 月29日
2009年 6月1日
2009年6 月2日
人身保险及产品基础知识 和分类
课程大纲
• 人身保险概述 • 人寿保险基础知识 • 意外保险基础知识 • 健康保险基础知识
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人身保险概述
一、人身保险的定义
人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人 在保险期内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生百度文库至规定 时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。
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二、人身保险的特征
• 人身风险的特殊性—— 死亡率稳定、巨灾风险小
• 保险标的的特殊性—— 生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分
• 保险利益的特殊性—— 1、保险利益产生于人与人 2、一般无量的规定 3、只是合同成立的前提
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• 保险金额确定的特殊性—— 人身无价，双方约定 依据 ：1、保险需求程度 2、投保人交费能力
• 保险合同性质的特殊性—— 定额给付性合同
• 保险合同的储蓄性—— 均衡费率
• 保险期限的特殊性—— 1、利率 2、通货膨胀 3、预测偏差
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三、人身保险的种类 人寿保险
定期寿险 终身寿险 两全保险
人身保险
普通意外伤害保险
人身意外伤害保险 特定意外伤害保险
健康保险
疾病保险 医疗保险 失能收入损失 护理保险
现金价值 与传统寿险相似
收益
红利（来源于利差益、死 差益和费差益）
随保费交纳、费用估计、死亡率及利 率变化而变化
设立单独账户结算，并规定了最低保 证利率
费用收取
-------------
初始费用、风险保险费、保单管理费、 手续费、退保费用
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二、分红保险知识介绍
分红保险指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的 盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产 品。主要形态包括：
• 现金红利的领取方式：
包括累积生息、抵交保险费、购买交清增额保险三种。 如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方 式办理。
• 现金红利领取方式的转换： 红利的领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新 的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。
累积生息转换为交清增额，若被保险人在转换时为“次 标体”，则不能申请；交清增额可无条件转换为累积生 息
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人寿保险基础知识
• 人寿保险的种类 • 分红保险知识介绍 • 人寿保险特定条款介绍 • 寿险产品学习五要素
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一、人寿保险的种类
• 普通型人寿保险 • 年金保险 • 简易人寿保险 • 团体人寿保险 • 新型人寿保险
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• 普通型人寿保险
1、死亡保险 2、生存 保险 3、两全保险
• 年金保险
年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付 生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年(含1 年)的人寿保险
两个保单的保单周年日虽然只相差几天， 但适用的是不同的分红水平。
2008年6月2日生效的分红保险按 照2009年6月1日开始适用的分红 水平分红
20
如何看待分红保险的分红水平
（1）一般原则
• 分红取决于分红保险业务的实际经营情况 • 分红是不确定的 • 以往的分红水平只能作为参考，不能作为保证 • 从长远的角度来看分红 • 不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简
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• 分红产品的年度红利分配流程：
12月31日 会计年度末
3月
4月初
4月
（每个年度的重要时间窗口）
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会宣 布年度红 利分配方
案
向保监会 报备分红 业务年度
报告
6月1日
红利分配 启始日
18
• 分红的结算时间：
每年的6 月1 日是分红起始日。在当年6 月1 日到次年的 5 月31 日之间投保的所有分红保单都是按照同一个红利 分配水平计算该保单年度所分配的红利 同一年度6 月1 日之前分配红利的保单与6 月1 日以后分 配红利的保单的红利水平是不同的
• 简易人寿保险
简易人寿保险是一种低保额、免体检、适应一般低工资收 入人群需要的人寿保险。简易人寿保险的交费期较短，通常 为月、半月、周。
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• 团体人寿保险
团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及 其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。主要有以下基 本特征：
• 风险选择对象——团体（性质、职工、人数、保额） • 使用团单——1张总保单，每个被保险人1张保险证 • 成本低——手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择 • 计划灵活——条款及内容可以和保险人协商 • 采用经验费率——理赔记录决定费率
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• 新型人寿保险
1、万能保险
万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿 选择任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单 的相关费用，有时甚至可以不再交费。主要有以下基本特征：
• 死亡给付模式——A方式：均衡给付（给付额因定） B方式：随现金价值变化
• 保费交纳——在规定幅度内交费任意 • 结算利率——最低保证利率 • 费用收取——初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、 退
保费用
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2、分红保险 指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余， 按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
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分红保险
万能保险
保费
均衡保费，比普通寿险保 单价格偏高
在规定幅度内缴费任意
按照保额给付
1、保额固定
死亡给付 2、若分红选择交清增额，
则保额不断增加
方式A ：给付额固定 方式B ：随现金价值而变化