个人理财案例分析

职场"三高"人士的理财方案

具体看向先生的情况，每年20多万元的税后收入明显高于社会平均水平，但较高的收入并没有带来资本的原始积累。工作5年，积蓄尚不足两年的工资收入，说明他在生活支出方面存在一定的问题。目前可明确指出的年生活支出仅为65000万元，仍有大量支出自己并不明了，可能存在过度消费的行为。

目前个人资产负债状况总体良好，净资产31万元，没有负债，但总资产规模较小，无固定资产，资产比例有些失衡，加上收入来源较为单一，投资收益为负，降低了自身的抗风险能力，一旦短暂失去工作，可能使自己陷入财务困境。

从目前的投资来看，投资比较不成功，投资收益为负。投资品种较为单一，没有根据经济形势及时调整投资品种和投资配比。64%以上的资金用于存款，这一类投资相对保守，收益太低。剩下的资金全部投向了指数型基金，目前市场行情不太好，指数型基金由于仓位较重，跌幅也比其他基金大。有必要对投资组合进行一个重新规划。

家庭的风险保障不足。向先生的公司没有提供五险一金，这样就没有基本社会保险应对各种意外的发生。例如，一旦退休，收入水平锐减，恐怕不足以保持目前的生活水平。又或者，一旦本人发生重大疾病，基本医疗保险不足以支付全部医疗费用，加上收入中断，积蓄较少，很快会陷入家庭财务困境。此外，个人名下没有房产，退休后，收入锐减，大笔的租房支出会影响退休生活水平。

对于目前仍是单身的向先生来说，未来可能还将面临置业、结婚、生子等较大生活支出，财务压力不小。即使未来继续单身下去，也需要为将来退休后的生活积累大量财富，做好必要的保障。向先生应尽早开始对自己的财务进行重新梳理，使自己的财富进入一个快速增长的轨道上来。

帮助向先生拟定一套简单的理财方案，主要目标为保值增值，买下一套房安个家。

第一，从以上的分析来看，向先生要实现财富的快速增长，应从节流开始做起。最好能养成一个简单记账的习惯，梳理一下自己的生活支出，找出自己不必要的浪费。例如，通过查询每月的信用卡账单和借记卡的历史交易情况，了解自己生活支出的全貌。

第二，对现有的投资进行调整，留下5万元活期存款作为应急准备金，其余存款在到期后，暂时转为稳健的一年以内银行理财产品。目前股票市场表现不佳，但整体估值已接近历

史底部，向上的空间大于继续下跌的空间，因此，对持有的指数型基金暂不做任何变更，继续持有。等待股市反弹后，在理财师的指导下将部分指数型基金转为债券型基金或混合型基金。

第三，开始基金定投，可选择一两款规模不大、历史业绩表现优异的混合型或偏债型基金。每月投入不超过4000元，至向先生退休时，应可积累一笔不少于200万元的资金。这笔钱可用来弥补退休资金不足的缺口。

第四，向先生可选择性地购买部分商业保险，来增强家庭财务的风险抵抗力。用附加重大疾病保险来解决疾病可能给个人带来的财务困境。