村镇银行业务发展及风险防控分析报告

XX村镇银行业务发展及风险防控分析报告我行是由XXX作为主发起人发起设立的XX第一家村镇银行，在XX银监分局及XX人民政府的大力支持下，于＃＃年XX月XX 日开业运营，经过半年的业务发展，存款余额XXX亿元，贷款达XXXX 亿元，实现各项收入XXX万元。通过半年的发展，我行对村镇银行的业务发展及存在的问题进行了总结和分析，结合目前其他村镇银行的发展现状及及存在的问题，就村镇银行目前业务发展现状及风险防控分析如下：

一、村镇银行业务发展现状

（一）村镇银行业务发展中的主要优势

村镇银行作为农村金融市场的补充和完善，村镇银行在改善“三农”服务、提高金融服务覆盖面，支持社会主义新农村建设中发挥了积极作用。村镇银行在贷款上优势较明显。村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短。从接受客户申请到最终决定,农户贷款及小额信用贷款一般在3天以内就可贷款；额度较大一点的贷款或中小企业贷款如果申请人条件具备、担保抵押措施到位一般在10天左右就可贷款。这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。

（二）村镇银行业务发展中存在的问题

随着业务的不断拓展，经营中面临的困难逐步显现，制约了新型农村金融机构健康运行、快速发展。村镇银行由于身处农村发展面临着很多制约因素,如经营风险很大,抵押物不足,结算系统较为落后等。

村镇银行在短短的发展过程中已经出现了一些特定的问题，主要体现在以下几个方面。

首先是资金来源渠道狭窄，潜在经营风险较大。村镇银行由于在设立时便严厉限制其运营地域,因社会认知度较低、机构网点单一、覆盖面小、结算系统欠通畅等因素的影响，筹措和吸收公众存款资金的难度较大，市场份额占有率低，参与其它金融服务的竞争能力不强。主要体现为存款集中度过高，稳定性差，隐含较大的负债风险；市场份额占比小；存贷款比例过高，资金超负荷运转；资金来源渠道较为单一等。由于村镇银行主要是面向“三农”服务，理应享受一定的政策优惠，而现在恰恰缺乏财政性支农资金及人民银行支农再贷款等方面的支持，筹建初期地方政府承诺给予一定财政资金扶持的承诺也尚未兑现。就拿我行来说，目前仅一个网点，开业近半年来，我行做大量的宣传工作，但周边居民甚至部分国家公职人员都普遍认为村镇银行是私人银行，他们宁愿走更远的路到其他银行存钱也不到我们村镇银行存钱，目前除了我行内部人员营销回来的存款外，主动上门存款的人少之又少，经统计，主动上门在我行存款的额度仅有XXXX万元，如果照这样的趋势发展，村镇银行的发展将面临较大的资金压力。

其次是法人资本总量小，限制了机构发展空间。随着地方经济的不断发展，农村经济资金需求呈多元化趋势明显，不仅要满足农户传统农业生产小额资金需求，还要满足农村交通、医疗、水利等农村基础设施建设的大额资金需求，而村镇银行由于受其资本规模所限，经营规模小，资金供给能力较弱，不能满足广大农户的创业资金需求，

导致部分农民创业意愿难以实现。同时由于受村镇银行网点限制，覆盖面较窄，就算村镇银行想扩大支农半径，但由于支农贷款金额小，户数多，管理成本较高，又由于人员有限，管理跟不上，这将必然导致村镇银行支农贷款的风险成倍增加。

第三是政策扶持力度弱，以致村镇银行负重前行。首先从税负情况看，目前国家对村镇银行没有出台明确的税收优惠政策和定向费用补贴，加之开业之初负担较重，致使有些村镇银行一直处于亏损经营状态；其次是银联公司对村镇银行等小型农村金融机构，缺乏差别性政策支持，入会费用较高（达XXX万元），导致村镇银行的信用卡业务难以开办，不仅影响了储蓄业务的发展，也给客户支付、结算带来较大不便，降低了同业竞争能力；此外，人民银行对新型农村金融机构目前没有给予支农再贷款等方面的支持，也间接影响其壮大支农资金的实力；同时，人民银行信用信息没有实现共享。目前村镇银行尚未加入人行征信系统，使村镇银行等小型农村金融机构无法查询和使用征信信息，不利于信贷风险的防范。

第四是干部队伍配备不足，内控制度难以落实。以我行为例，现共有员工23人，其中管理人员12人，门柜及外包人员（包括驾驶员）11人，内设行长室、业务管理部、业务发展部及营业部。由于人员配备的缺失，造成兼岗现象严重，影响内控制度的执行力。我行已制定和执行的一些内部管理制度、业务操作流程大部分是沿用其发起行的相关制度。此外，内部主动纠错机制也尚未健全，由于我行目前未设置内部审计等岗位，内部稽核工作尚未开展。

最后由于村镇银行是独立法人机构，大多数村镇银行系统独自开发，由此一来村镇银行今后业务产品创新、系统升级以及维护成本十分高昴，就拿银行卡一项，如果单独制作银行卡，申请加入银联，作为一个小小的村镇银行这个成本就让村镇银行难以承受。

二、村镇银行风险防控

针对村镇银行运营成本较高、风险较大的现状,我行认为应主要从以下几个方面来防范和控制风险：

首先应在村镇银行内部树立有效地风险评价体系,对信贷风险审批流程制定严厉的规章制度,防止因信贷人员素质或客观性评价而形成的信贷风险。在操作中还可引进一些银行的成功形式,如孟加拉国格莱珉银行的农户联保形式,增强风险防控。同时增强对员工培训,树立风险问责制,增强其识别风险的才干和防范风险的看法,使村镇银行远离高风险行业。

其次是监管部门也应树立地域征信体系,为农民树立信誉档案,增强信誉环境树立。并对村镇银行的董事和初级治理人员资历停止严厉审查增强对其慎重运营的监视,协助其完善公司治理结构和构建风险治理机制,提高防范风险才干。

第三是鼎力开发金融产品,提高村镇银行产品创新能力，从实质上增强市场竞争力。村镇银行目前仍以传统存贷为主要运营业务,在目前乡村金融市场仍以农业银行、乡村信用社和邮储银行等传统金融机构为主导的形式下,村镇银行要想从其手中争夺存款资源,扩张市场份额,除需添加宣传力度外,监管部门也应放宽审批条件,准许其增

设网点机构,而其自身也应努力推出具有自身特征的金融产品,在其定位明白基础上,增强自身的市场竞争力。

目前,村镇银行推行普遍运用小额贷款或“企业+农户”的供应链融资形式,也可借用格莱珉银行的信用贷款农户联保形式,并鼎力展开村镇银行信用卡、政府债券承销和代理保险、代理收付款项等其他业务,并依据外地农业运营特点,开展各类与农产品市场相关联业务的产业链融资,打造全方位的乡村金融效劳链条。