保险学理论与实务第三章保险合同PPT课件

❖ （四）按照性质分类：
❖ 1．补偿性保险合同
❖ 例如，某人为其住房购买了10万元的保险，在合同有效 期内，发生了属于责任范围的保险事故，损失8万元，保 险公司会赔付8万元。如果损失了12万元，得赔付10万元 。
❖ 2．给付性保险合同
❖ （五）按照保险人是否转移保险责任分类： ❖ 1．原保险合同 ❖ 2．再保险合同
第三章 保险合同
1、保险合同概述 2、保险合同的要素 3、人寿保险合同中的常见条款 4、保险合同的订立、履行、变更与终止
5、保险合同的争议处理
第一节 保险合同概述
❖ 一、保险合同的含义 ❖ 《保险法》第十条的规定，“保险合同是投保人与保险人
约定保险权利义务关系的协议” . ❖ 由该定义可知，保险合同包括三层含义： ❖ 一是合同性质，它属于协议； ❖ 二是当事人，包括投保人和保险人； ❖ 三是合同内容，即关于保险的权利义务关系。
则，由此该保险公司作了拒赔。
三、保险合同的种类
❖ （一）按照保险标的不同分类：财产保险合同与人身保险 保险合同
❖ 1．财产保险合同。财产保险合同，是以财产及其有关利 益为保险标的的保险合同。其标的包括有形财产、无形财 产以及有关的利益、责任、信用等。
❖ 2．人身保险合同。人身保险合同，是以人的寿命和身体 为保险标的的保险合同。
❖ 2．不定值保险合同
❖ 大多数财产保险都是采用不定值保险合同
❖ 例如，某人为其花20万元买的新车购买了20万元的财险 ，半年后发生了合同规定范围内的责任事故，车辆全毁， 事故发生时此车市场价格为15万元，所以只能获得赔付 15万元；如果市价上涨到22万元，获得赔付20万元。
❖ 3.定额保险合同（人身保险）
❖（六）按照保障的风险责任分类：
❖ 1．单一风险合同 ❖ 2．综合风险合同 ❖ 3．一切险合同
第二节 保险合同要素
保险ห้องสมุดไป่ตู้同 的主体
保险合同 的客体
保险合同 的内容
一一、、保保险险合合同同的的主主体体
保险合同辅助人
保险人
投保人 被保险人 受益人
（一）保险合同的当事人
（1）保险人
保险人：我国《保险法》 第10条明确规定：“保险 人是指与投保人订立保险 合同，并承担赔偿或者给 付保险金责任的保险公司 。”
❖二、保险合同的特点
❖ 1．保险合同的一般特征 ❖ （1）合同行为是一种民事法律行为。 ❖ （2）合同以设立、变更或终止民事权利义务关系为目的。 ❖ （3）合同是两个或两个以上当事人意思表示一致的结果。 ❖ （4）合同是当事人自愿的行为。
❖ （二）、保险合同的自身特点 ❖ 1．保险合同是特殊的有偿合同 ❖ （1）单务合同和双务合同 ❖ （2）有偿合同和无偿合同
（2）投保人
投保人
与保险 人订立合同并 交纳保险费的人
1、具有民事权 利能力和民事行为能力 ； 2、对保险标的具有保险利
益；3、负有交纳保险 费义务
❖ （1）投保人必须具有相应的权利能力和行为能力
❖ 民事行为能力是指民事主体能以自己的行为取得民事权利、 承担民事义务的资格。自然人的行为能力分三种情况：完 全行为能力、限制行为能力、无行为能力。
关系确定保险利益。 ❖ 人身保险中投保人对下列人员具有保险利益： ❖ 1.本人 ❖ 2.配偶、子女、父母
❖ 3.第2项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家
庭其他成员、近亲属。 ❖ 4.雇佣关系劳动者 ❖ 5.被保险人同意
❖ 例：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于 爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。该游 客的做法可行？
（1）被保险人
❖ 被保险人必须具备下列条件： ❖ 1、其财产或人身受保险合同保障； ❖ 2、被保险人是保险事故发生时遭受损害的人； ❖ 3、享有保险金请求权。 ❖ 思考：父母可否为子女投保死亡保险？
（2）受益人
受益人：指人身保险合同中由 被保险人或者投保人指定的享有保险
金请求权的人。 自然人、法人及其他合法经济组织均 可作为受益人。自然人中无民事行为 能力的人，限制民事行为能力的人， 甚至活体胎儿等，均可被指定为受益 人。投保人、被保险人可以为受益人
❖ 根据《民法通则》的规定，18周岁以上的成年人及16周 岁，但以自己的劳动收入为主要生活来源的人，是完全民 事行为能力人，可以成为保险合同的投保人，16周岁以上 不满18周岁的未成年人及不能辨认自己行为和不能完全辨 认自己行为的精神病人是限制民事行为能力或无民事行为 能力的人，不能成为投保人。
❖ （2）投保人对保险标的必须具有保险利益 ❖ 财产保险根据投保人对财产的所有、占有或者其他权利
❖（二）按保险金额与保险价值的关系： ❖足额保险合同 ❖不足额保险合同 ❖超额保险合同
❖ （三）按照保险标的的价值在订立合同时是否确定分类：
❖ 定值保险合同和不定值保险合同对于财产保险而言。
❖ 1．定值保险合同
❖ 发生保险事故，全损时，按约定价值和保险金额较低者赔 付。如果部分损失，则需要计算损失比例再乘以约定价值， 然后再与保险金额比较，选择较低者。
❖ （3）投保人应承担支付保险费的义务，不论投保人为自 己利益还是为他人利益订立保险合同，均应承担支付保险 费的义务。
（二）保险合同的关系人
财产或人身受保险合同保障、 享有保险金请求权的人。 死人、法人或其他民事 法律主体不 能成为人身保险的被保险人，无民 事行为能力的人不得成为死亡保险 的被保险人
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❖ 2．保险合同是射幸合同 ❖ 射幸合同和实定合同 ❖ 思考：婚介收费是实定合同还是射幸合同？ ❖ 3．保险合同是格式合同 ❖ 4．保险合同是最大诚信合同 ❖ 一是投保人的诚信：(1)如实告知；(2)保证。 ❖ 二是保险人的诚信：(1)说明；(2)弃权和禁止反言
❖ 例：1996年6月，韩某在某保险公司投保重大疾病保险， 保险金额5万元。保险公司从韩某告知并签字确认的投保 单所述情况，将韩某作为健康体予以承保。1997年6月， 韩某因系统性红斑狼疮疾病住院治疗，并以此为保险事故 向该保险公司提出索赔申请。该保险公司理赔人员凭职业 敏感和医学知识，并经与该专业医学人士进行沟通，认为 韩某存在不实告知的嫌疑，因此对其病史作了进一步调查。 经查发现，韩某早在1988年就曾被确诊患系统性红斑狼 疮并长期药物治疗，因韩某投保时未将这一情况告知该保 险公司，已经构成保险法禁止的不实告知，违背了诚信原