以金融科技赋能数字化转型

迎战BANK4.0，以金融科技赋能数字化转型

目录

1.数字化转型背景下的全球银行业发展新趋势 (4)

1.1. 数字化经济推动银行变革 (4)

1.2. 金融科技成为变革源动力 (5)

1.3. 金融同业转型实践 (6)

2.数字化转型的内涵和关键 (7)

2.1. 数字化转型的内涵 (7)

2.2. 数字化转型的关键 (8)

3.农行在数字化转型方面的探索和实践 (9)

3.1. 以智能化为抓手，打造客户体验一流的智慧银行 (10)

3.2. 以线上化为驱动，打造线上线下一体化的“三农”普惠银行 (11)

3.3. 以数据化为支撑，打造开放共享的数字生态银行 (12)

3.4. 以党建常态化为引领，打造有吸引力的银行 (13)

4.总结 (15)

全球范围内，随着第四次产业革命和数字化经济的迅猛发展，银行业正加速步入以数字化为主要特征的“Bank4.0”时代。产业生态、实时场景、开放融合、智慧共赢、线上线下一体化和资源共享的数字化经济，正在快速且深刻地改变着银行的市场环境、金融生态和商业模式。

同时，金融科技对线上渠道和移动端的拓展，也进一步弱化了线下物理网点的辐射作用，导致同一市场内的银行市净率差距日趋明显。以标准回归模型分析截至2018年的银行估值偏差，发现其40%的偏差由主营业务所在地造成，而其余60%则归因于金融科技战略、管理运营等其他因素，金融科技将银行由“地理决定论”推向“科技决定论”。

数据来源：SNL；Capital IQ；麦肯锡Panorama全景数据库

图1 全球上市银行市净率

面对这一新的形势和挑战，金融同业加速数字化进程，从产品创新、客户旅程、组织体系、IT架构等方面进行数字化改造，实现从简单的产品服务线上化向全面的经营管理数字化跃升，而以金融科技破解发展难题和助力商业银行数字化转型，已成为全球银行业共识。

1.数字化转型背景下的全球银行业发展新趋势

1.1.数字化经济推动银行变革

伴随着移动互联网的发展和智能终端设备的普及，以资源共享、线上线下融合为主要特征的数字化经济规模不断扩大，数字技术正日益成为经济转型发展的核心引擎，并不断改变着商业银行的服务模式和业务流程，带动金融业务发展呈现三种新趋势：

一是客户行为在改变：80、90乃至00后成为金融消费的主力军，他们需要银行随时随地提供定制化的金融产品与服务，对小额高频消费和高效低价的财富管理服务需求也更加旺盛，以受金融科技和数字化平台公司冲击最为猛烈的中国市场为例，2018年，其电子支付用户渗透率达到76%，网络资管渗透率71%，已超过传统商业银行。

二是金融生态在变化：金融渠道进一步呈现出线上化、移动化、场景化的特点，提供无限触达能力、全时化服务和良好的客户体验，并使金融、商业、消费、社交等场景边界模糊。2018年，银行网点离柜率达88.67%，同比提高4.36个百分点，以智能掌银为主的电子渠道，已成为银行与客户交互的主阵地。

三是竞争态势在转变：银行业迎来更为复杂的竞争环境，一方面，同业竞争将更加激烈；另一方面，来自现代数字企业如BATJ的跨业竞争，要求银行应以开放的心态迎接所有竞争，积极学习互联网技术，用最新的数字化技术提升运营效率、拓宽服务范围，提升服务水平。

1.2.金融科技成为变革源动力

纵观银行业的每一次变革，都伴随着新技术的应用，其本质是科技改变金融、解放生产力的过程。从计算机技术兴起带动的电子化，到互联网技术兴起带动的网络化，再到移动通讯、智能终端等技术带来的移动化，今天，以人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的前沿科技，通过与金融业态的深度融合，衍生出智能营销、量化交易、智能客服、征信反欺诈、风险定价等众多应用，成为支撑银行数字化转型发展的核心引擎，并将银行带入新的4.0时代。

数据来源：iResearch

图2 2013-2020年中国互联网金融市场规模

根据《麦肯锡全球银行业报告》，2020年，中国互联网金融核心业务市场规模将超过12万亿，随着数字化产业的持续扩大，金融科技将更多地参与到优质资产的生产过程中。截至2025年，五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理）中10%-40%的收入将面临威胁，20%-60%的利润将会分流至金融科技公司。同时，金融科技的迅猛发展也为其转型发展注入了新的动能。2013综至今，金融科技以年均超50%的增长率高速扩张，预计2020年，中国市场金融科技营收规模将超过1.97万亿。随着金融科技逐步摆脱互联网金融母体，向金融业务中后端和全链条渗透，未来很可能迎来二次加速，并带来金融全业态变革。

1.3.金融同业转型实践

面对数字化转型形势，金融同业纷纷加快、加快数字技术应用，逐步探索建立与数字化时代相适应、与自身发展战略相契合的数字化银行。

如汇丰银行提出“从根本上把组织完全数字化”的数字化战略，计划在2020年之前完成60-70%业务的数字化转型，并针对最关键的20-30个流程开展端到端流程数字化改造（EdgE），这些流程覆盖90%左右的客户活动，如借记卡开卡、信用卡申请、贷款申请、客户投诉等。阿里巴巴也于2015年底启动了大中台战略，旨在构建符合DT时代的“大中台、小前台”组织机制和业务机制。作为前台的一线业务会更敏捷，更快速适应瞬息万变的市场；中台将集合整个集团的运营数据能力、产品技术能力，构建数字化、资产化、服务化的经营数据体系和生态环境，对各前台业务形成强力支撑。

四大行方面，工行提出打造智慧银行体系，推动互联网金融e-ICBC3.0智慧银行战略升级和新一代智慧银行信息系统（ECOS），并成立云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等“七大创新实验室”。中行围绕数字化，提出搭建企业级业务架构与服务架构两大架构，打造云计算、大数据、人工智能三大平台，以及聚焦业务创新发展、业务科技融合、技术能力建设、科技体制机制转型四大领域。建行提出“BCG”战略，积极探寻和构建第二发展曲线，着力从B端（Business，企业）、C端（Customer，个人）和G端（Government，政府）三个维度开启转型和重构等。