金融科技公司服务实体产业四个形式

金融科技公司服务实体产业四个形式

当下，金融科技(Fin-tech)风靡全球，成为金融领域中最引人注目的焦点之一。一批金融科技“独角兽”公司如雨后春笋般涌现，不少传统金融机构组建了专门的金融科技部门甚至子公司化的金融科技公司。原子世界和比特世界、虚拟经济和实体经济之间，原本清晰的边界正在坍塌。与此同时，中国九成以上中小微企业嗷嗷待哺的融资饥渴，有望通过金融科技的发展得到缓解和改善。

累计7000 万家的中小微企业，是中国实体经济的重要支撑力量，占全国企业总数的90%以上，提供超过80%的城镇就业岗位，创造的最终产品和服务占国内生产总值的60%以上，提供50%以上的税收，企业技术创新的75%。

金汇金融、蚂蚁金服、京东金融等企业，就像“互联网之光”，通过填补中小微企业的融资黑洞，赋能实体经济，反过来，这些企业通过赋能实体经济，成为了金融科技行业的最大受益者。比如，作为互联网金服平台的金汇金融，依托公司的金融科技背景，为实体产业发展提供创新的互联网金融综合解决方案，同时也为广大投资者提供贴心、安全、便捷的金融服务。

金融科技如何赋能实体经济？

第一，解决信息不对称。

中小微企业融资难的内部原因，在于信息不对称。从微观来说，中小微企业内部的财会制度缺失，从外部来说，中国并未建立起针对中小微企业的信用体系。内外两大因素，导致传统银行获取中小微企业的信息成本高企，而且，中小微企业多数也缺乏足够的可供抵押资产，而中小微企业规模相对较小，贷款额度不高，此消彼长，其信息调查、审核成本所占比例进一步提升，这也是传统金融机构排斥中小微企业的原因。

金融科技有效解决了信息不对称问题，可帮助中小微企业解决融资饥渴。因此，解决信息不对称，是金融科技赋能中小微企业的第一条路径，而每一次金融服务的完成，就是数据和信息变为“信用资产”的过程，也是帮助中小企微企业建立信用体系的开始。

第二，通过大数据、人工智能等创新技术，降低交易成本，提升融资效率。

除了信息不透明，履约成本高是银行把中小微企业拒之门外的第二大原因，而大数据、人工智能等创新金融科技技术的引入，正在大幅度降低交易成本。

人工智能的应用，对人工重复性劳动进行替代，降低了人力成本，给金融产品、服务渠道、服务方式、风险管理、授信融资、投资决策等带来新一轮的变革，如前端的智能投顾，个人定制，中端的金融授信、反欺诈，后端的智能客服等。

与传统金融相比，基于大数据和人工智能的金融科技风控系统，优势明显。

首先，传统金融的数据是静态的，是基于历史状况，而金融科技的数据是动态的、实时的。

其次，传统金融机构只有几十个数据标签。过去围绕大型企业融资，金融机构认可的风控手段主要是土地、房产、厂房以及担保等，而金融科技会利用几千上万个特征，并且随着业务的进展，机器可以自我进化。

再次，融资成本低，效率高。

第三，突破时空限制，拓展服务渠道。

金融科技公司通过构建虚拟化的平台中介整合渠道与资源，可以低成本拓宽销售渠道，更是转型发展的新方向，依附实体经济产业链并跟随产业链的蔓延不断向外扩展，并以平台的高度黏性培养客户群体，批量开发平台客户，扩展销售渠道。

传统金融的服务是本地化的——四大行，中、农、工、建均有上万家线下营业网点，依靠人力提供服务，而金融科技企业，则通过线上提供服务，再辅以智能风控系统，能够超越物理时空的限制，为全国性客户，提供24小时的自助服务。

最近两年，全球大型银行都在缩减网点。比如，工行已经连续四年，减少线下网点数量。今年春天，花旗银行宣布在韩国关闭80%银行网点。而根据美国咨询公司opimas发布的报告，到2025年，全球银行业将会大量裁撤物理网点，23万银行员工将会失业。

四，改善服务体验。

技术创新和商业模式只是工具，目的还是为了改善用户的服务体系。

过去，很多传统金融机构凭借品牌效应、牌照垄断等优势，只服务大中型客户就能实现业绩增长，完全忽视了中小微企业的客户体验。而天然具有普惠性质的金融科技创业公司，没有资金和品牌优势，其竞争力就是针对数量庞大、需求旺盛、特点鲜明的中小微用户，以客户为中心，通过先进技术，实现产品服务之间的无缝对接，提供更好的服务，来获取增量市场空间。

首先，解决的是从无到有的问题。

中国金融服务的供需不平衡问题相当突出。偏向大中企业，忽视中小微企业；城乡金融资源二元化，广大农村地区各种经济体一直是金融支持的弱势群体；金融区域配置不平衡问题分明显，西部地区金融短缺更为突出。

相关统计显示，目前我国三农经济的资金缺口差不多有3万亿，而1到10月，P2P网贷行业的三农交易总量是300亿出头，仅占1.31%。

而就在此前不久，凡普金科与国家唯一的农业高新示范区陕西省杨凌区签订战略协议，

通过金融科技赋能三农经济。

其次，解决的是从有到好、从快到慢的问题。

传统金融的信贷审批，动辄需要两周甚至一个月，中小微企业往往等不起、耗不起，而金融科技企业能够提供快速便捷的服务，比如蚂蚁微贷，以及一些大平台的P2P 及个人的微贷，借贷成交速度甚至以分钟或秒计，极大地提高了中小微经济体获得金融支持的效率。

为实体经济赋能，是金融科技的社会价值，也是金融科技的商业模式。而在中国这个中小微企业融资短板极度短缺的全球最大市场，也催生了蓬勃发展的中国金融科技行业。

在全球27 家金融科技独角兽企业中，美国企业14 家，中国企业8 家；从融资数量看，2017 年第三季度全球金融科技融资案例中，中国的金融科技投融资共有84 笔，占全球52.5%；再从融资金融看，中国融资额度高达232.2 亿元，远超美国的73.2 亿元。成立仅仅四年的凡普科技，也是最大的受益者之一。目前，凡普金科业务覆盖借款咨询、消费金融、理财社交、投资等，可以为客户提供全生命周期的金融信息服务。