责任保险 从一则案例引发的思考

保障范围
1 、被保险人依法对造成第三者人身伤亡或财产损
失应承担的侵权责任；或者被保险人根据契约承担
的违约责任。 2 、因赔偿纠纷引起的 诉讼费用 及其他事先经保险 人同意支付的费用。
责任免除
故意行为
自身损失（被保险人及其代表或家属的人身 伤亡、或者其所有的财产或由其保管或由其控 制的财产的损失)
从一则案例引发的思考
——谈责任保险
伯 瓷 酒 店
世界上第一座七星级大酒店
世界上第一座七星级大酒店
世界上第一座七星级大酒店

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阿拉伯联合酋长国首都迪拜的伯瓷酒店是世界 上惟一的建筑高度最高的七星级酒店,开业于1999年 12月，共有高级客房202间，建立在离海岸线280米 处的人工岛Jumeirah Beach Resort上。伯瓷糅合了 最新的建筑及工程科技，迷人的景致及造型，使它 看上去仿佛和天空融为一体。伯瓷的工程花了5年 的时间，2年半时间在阿拉伯海填出人造岛，2年半 时间用在建筑本身，使用了9000吨钢铁，并把250 根基建桩柱打在40米深海下,耗资30亿美元、。饭店 由英国设计师W.S. Atkins设计，外观如同一张鼓满 了风的帆，一共有56层、321米高，是全球最高的 饭店，比法国艾菲尔铁塔还高上一截.
3. 营业性质 4. 保险期限: 个月, 自 年 月 日零时起至 年 月 日二十四时止 5. 赔偿限额 5.1 每次事故*赔偿限额 人身伤亡 财产损失 总计
5.2 累计赔偿限额
6. 每次事故财产损失免赔额 7. 保险费率: 8. 保险费:
9. 司法管辖 除外)
中国司法管辖
世界司法管辖(北美地区
* 每次事故指不论一次事故或一个事件引起的一系列事故 10. 营业场所总面积 平方米 每日客流量 是 人 否 是 否
三级
中等危险行业
四级
高风险行业
水泥厂、木材加工、造船、油漆涂料生产、橡胶、塑料、 化工行业、起重吊运或大件设备安装、桥梁维护管理、 大型商场（超市或购物中心）、宾馆、娱乐场所、影剧 院、展览馆等 建筑工地、大型设备安装现场、石油钻井、钢铁冶炼、 火柴厂、烟花及火药生产储存、地下管道安装等 高空作业、勘探作业、航空、航天等

公众责任保险责任免除

（一）被保险人或其代表、雇佣人员人身伤 亡的赔偿责任，以及上述人员所有的或由其保 管或控制的财产的损失； （二）罚款、罚金或惩罚性赔款； （三）被保险人与他人签定协议所约定的责 任，但应由被保险人承担的法律责任不在此列。

公众责任保险责任免除
属于其他险种保险责任范围的损失、费用和责 任，保险人不负责赔偿； 未经有关监督管理部门验收或经验收不合格的固定 场所或设备发生火灾爆炸事故造成第三者人身伤亡 或财产损失的赔偿责任，保险人不负责赔偿； 本保险单列明的或有关条款中规定的应由被保险人 自行负担的免赔额，保险人不负责赔偿 ； 其他不属于本保险责任范围内的一切损失、费用和 责任，保险人不负责赔偿。
责任保险的保险标的 ---法律责任
责任保险赔偿要件 损害赔偿责任须为法律责任 损害赔偿责任须为民事责任 损害赔偿责任须为被保险人过失行为所致 损害的发生须与被保险人的侵权行为有直接的关 系
损害赔偿责任须为法律责任
责任保险所指的损害赔偿责任，是被 保险人因过失或疏忽违反法律义务或侵 犯他人权利时，根据法律应当承担的责 任，而不是合同的违约责任
每天早上，一只非洲羚羊醒来，
她就知道必须比跑得最快的非洲狮子还要快， 否则她就被吃掉； 每天早上，一只非洲狮子醒来， 他就知道必须比跑得最慢的非洲羚羊还要快， 否则他就被饿死； 不管你是狮子还是羚羊，
太阳升起的时候你就得开始跑了。
公众责任保险
保险对象 凡依法设立的企事业单位、社会团体、个体工商户、 其他经济组织及自然人，均可作为被保险人。 保险责任 在本保险有效期限内，被保险人在本保险单明 细表中列明的地点范围内依法从事生产、经营等活 动以及由于意外事故造成下列损失或费用，依法应 由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿： （一）第三者人身伤亡或财产损失； （二）事先经保险人书面同意的诉讼费用； （三）发生保险责任事故后，被保险人为缩小或 减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支 付必要的、合理的费用。


10、户外广告媒体公众责任 保险 11、锅炉爆炸责任保险 12、公共营业场所火灾责任 保险（法定） 13、公众责任保险
……
外


6、校（园）方责任保险 7、家庭保姆责任保险 8、游泳池责任保险 9 、环境污染责任保险
14、雇主责任保险 15、律师职业责任保险 16、注册会计师职业责任保 险、 17、建工意外伤害(责任)险 ……… 18、雇员忠诚担保保险
雇主责任险

基本概念
责任保险：是指以被保险人对第三者依法应负
的赔偿责任为保险标的的保险——《保险法》
民事责任√ 刑事责任× 行政责任× 违约责任√（信用保证险） 侵权责任√（狭义责任险）
过错责任√
无过错责任√
过失√
故意×
责任保险的特点
与其他财产保险业务的共同点： 大数法则为计算费率的基础 经营原则为损失补偿、可保利益、代位、分摊、 近因 经营方式一致
责任保险的特点
--与其他财险不同
保险标的不同 保险目的不同 保险事故成就不同 受益范围不同
责任保险的特点 --与意外险不同
保险标的不同 保险目的不同 保险事故成就不同
受益范围不同
责任保险的特点 --与保证保险不同
责任险向事先不确定第三者承担赔偿
责任；保证险合同事前列明三方当事 人 责任险承保侵权责任；保证险承保违 约责任
世界上第一座七星级大酒店
到过伯瓷酒店之后，你才能真正体会到什么
叫做金碧辉煌。它的中庭是金灿灿的，它的 最豪华的780平方米的总统套房也是金灿灿的。 客房面积从170平方米到780平方米不等，最 低房价也要900美元，最高的总统套房则要 18000美元。总统套房在第25层，家具是镀 金的，设有一个电影院，两间卧室，两间起 居室，一个餐厅，出入有专用电梯。
五级 六级
特高风险行业 特种风险行业
以上行业风险划分是以标准条款责任扩展火灾和爆炸责任为基础
公众责任保险核保要素
A. B. C. D. E. F. G. H. I. J. K. 法律环境/司法管辖 地理位置及环境 承保区域范围大小及特点 经营范围及行业性质 被保险人有几方及各方关系 管理水平及人员结构情况 消防情况 安全情况 应急抢救设施 以往事故记录 扩展责任条款风险情况
电话 日期
我为客户带来了什么？ 伟大的代价就是责任。——邱吉尔
雇主责任险

保险对象范围
第一条 三资企业、私营企业、国内股份制公 司、国有企业、集体企业以及集体或个人承包的 各类企业，事业单位、社会团体、机关、学校都 可为其所聘用员工（包括正式在册职工、短期工、 临时工和徒工），依照本条款的规定向本公司 （以下称保险人）投保本保险。 第二条 本保险单所称“所聘用员工”是指在 一定或不定期限内，接受被保险人给付薪金工资 而服劳务，年满十六岁的人员及其它按国家规定 和法定途径审批的特殊人员。
行政责任（罚款、罚金或惩罚性赔款）
战争、核风险、各类污染
赔偿限额
责任保险——承保的是赔偿责任,而非实物形态的财产.
赔偿限额 保险金额 足额/不足额/超额
1.每次事故赔偿限额(Limit of Indemnity AOA)： 每次意外事故和同一原因引起的一系列事故的赔偿限额
2.累计赔偿限额(Aggregate Limit of Indemnity)：
思考
从一个平常人的角度会想？
从酒店总裁的角度会想？
从保险营销员的角度会想？
经营酒店有风险吗？
2007年8月26日中午，为给老伴过生日，刘
女士和女儿带着全家大小10余人，开着车高 高兴兴去曲江生态花园酒店吃饭。其间，刘 女士从洗手间返回用餐的A312餐桌时滑倒， 左股骨摔成粉碎性骨折。 事后，酒店方推脱责任。刘女士将酒店起诉 到法院，要求承担医疗费、护理费、误工费、 精神损失费等5.8万元。法院已受理。
保险期限内累计的赔偿限额
承保基础

期内发生制 期内索赔制 追溯期
保险费计算
保险费＝累计赔偿限额×费率
产品形式
1、其它财产保险的 组成部分 或 附加险：
车险的三者险
工程险的第三者责任
船舶险的油污责任险
飞机险的第三者责任险 家财险的个人责任险
2、独立的主险条款……
营销寓言——羚羊与狮子
损害赔偿责任须为民事责任
法律责任分为； 刑事法律责任 民事法律责任 行政法律责任 经济法律责任 违宪法律责任
损害赔偿责任须为被保险人过失行为所致
过错行为
林
过失行为
疏忽大意的过失
故意行为
过于自信的过失
保险人只负责被保险人过失行为造成的对他人的损失赔偿
损害的发生须与被保险人的侵权行为有 直接的关系
风险
从酒店总裁的角度看风险？
财产损失方面？ 人员伤亡方面？ 结论：转移风险
风险
风险一般是指某种事件发生的不确定性。 风险由风险因素、风险事故和损失构成。
风险与保险
条 件、 潜 在 原 因 增 加 产生 移 直 接 原 因
引起 风险事故 损失
转
风险因素
保险
冰 雹
车 祸
车毁人亡
保险赔付
风险与保险
保险是风险管理的一种手段。
保险是分摊意外事故损失的一种经济补偿。
风险与保险
从保险营销员的角度做保险？
财产损失险 责任保险 人身保险

…….
责任保险产品



1、电梯责任保险 2、餐饮场所责任保险…中 毒 （产品责任保险） 3、停车场责任保险..被盗 （物业管理责任保险） 4、医疗责任保险 … 事故 5、旅行社责任保险…意
公众责任保险
承保注意事项
1）明确承保区域——应将承保区域明确为被保险人的经营 场所(详尽至街道及门牌号)。
2）赔偿限额的确定 每次事故赔偿限额 分项赔偿限额（人身伤亡赔偿限额、财产损失赔偿
限额、每人赔偿限额）
保险期内累计赔偿限额
公众责任保险投保单
1. 被保险人名称和地址
2. 营业场所
营业场所是否有泳池、机械性游乐设施等
营业场所是否有制造、销售、储存易燃易爆危险性物品 11. 特别条款 12. 备注
投保人及被保险人兹声明所填上述内容属实, 对贵公司公 众责任险条款及附加内容(包括责任免除部分)的说明已经 了解,同意按照该条款投保公众责任险。 投保人及被保险人 (签章) 地址
以下内容由保险公司填写 经办人及日期 核保人及日期
侵权行为必须直接造成他人人身或财产的损害 必须是一个连续事件,如果中间介入另一个独
立原因,其联系原因即告中断 受害者对损害发生是非故意的
责任险的种类

第三者责任险 公众责任险 雇主责任险 产品责任险 职业责任险
第三者责任险与公众责任险
保险责任都是被保险人在经营过程中对第三者过
失责任的经济赔偿 第三者责任保险主要针对其经营场所外的他人的 伤害责任 公众责任险主要是对其经营场所内的他人的伤害 责任（我国） 第三者责任险一般作为附加险

公众责任保险风险等级划分标准
等级
一级 二级
类别描述
特低风险行业 低风险行业
行业举例
商务代表处、办公楼、设计院、事务所、咨询公司等主 要从事文字处理工作等机构
通讯服务、包装物生产、工艺品制造、影视或声像作品 制作、电子产品制造、纺织服装业、食品加工制造、汽 车生产及修理、酿酒业等
货物装卸及搬运、使用锅炉设备的行业（如玻璃、橡胶 制品生产）、冷藏仓库、电工、卷烟制造和储存、水暖 设备维修等

公众责任保险

责任免除
（一）被保险人及其代表的故意或重大过失行为； （二）战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢 工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫； （三）政府有关当局的没收、征用； （四）核反应、核子辐射和放射性污染； （五）地震、雷击、暴雨、洪水、火山爆发、地下 火、龙卷风、台风、暴风等自然灾害； （六）烟熏、大气、土地、水污染及其他污染； （七）锅炉爆炸、空中运行物体坠落； （八） 直接或间接由于计算机2000年问题引起的损 失。