商业银行信贷风险管理论文
商业银行绿色信贷风险管理研究论文
商业银行绿色信贷风险管理研究论文摘要：随着社会对环境保护的重视和低碳经济的发展，绿色金融正成为国际金融界的新热点。
商业银行作为金融体系的核心，开展绿色信贷业务能够有效促进可持续发展。
然而，绿色信贷风险的管理成为商业银行面临的一个重要问题。
本论文通过文献研究和实证分析，探讨了商业银行绿色信贷风险的特点、影响因素以及管理策略，为商业银行在绿色金融领域的发展提供参考。
1. 引言绿色信贷作为商业银行的一种新型信贷业务，对促进环境保护和低碳经济发展起到了重要作用。
然而，由于其特殊性质和复杂性，绿色信贷业务也存在一定的风险。
绿色信贷风险管理成为商业银行在开展绿色金融业务时需要重视的问题。
2. 绿色信贷风险的特点绿色信贷风险具有以下几个特点：风险多样化、信息不对称、外部环境影响、科技创新风险等。
3. 绿色信贷风险的影响因素绿色信贷风险的影响因素包括：环境政策风险、技术风险、市场需求风险、不良资产风险等。
这些因素会对商业银行的绿色信贷业务产生重要影响。
4. 绿色信贷风险管理策略商业银行可以采取一系列的风险管理策略来降低绿色信贷风险。
这些策略包括：风险评估、风险定价、风险分散、风险控制、风险监测等。
5. 实证分析通过对实际案例的分析，可以发现商业银行在绿色信贷风险管理方面存在一定的挑战。
同时，一些商业银行已经采取了有效的管理措施来降低绿色信贷风险。
6. 结论商业银行在绿色信贷风险管理方面面临一定的挑战，但通过建立有效的风险管理机制和策略，可以在绿色金融领域取得良好的发展。
在发展绿色金融的过程中，商业银行需要加强对绿色信贷风险的认识，并加强风险管理能力的建设。
关键词：商业银行、绿色金融、绿色信贷、风险管理。
商业银行信贷风险管理研究的论文-经济学理论论文
商业银行信贷风险管理研究的论文经济学理论论文【摘要】由美国“次贷危机”引发的金融危机已席卷全球,国内外宏观经济形势发生巨大变化。
信贷业务是我国商业银行的主要收益来源,信贷风险也是商业银行面临的主要风险。
在当前形势下,商业银行必须强化信贷风险管理,保证信贷资产业务的健康发展。
本文分析了我国商业银行信贷风险的成因,并提出在金融危机下治理信贷风险的相关对策。
【关键词】金融危机信贷风险【中图分类号】f8 【文献标识码】a 【文章编号】1673-8209(2010)06-00-02信贷风险,主要是指银行贷放出去的款项,借款人到期不能偿还而形成逾期、呆滞或呆账,使银行蒙受损失的可能性。
信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。
如何准确把握和有效防化信贷风险,确保金融安全,是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。
近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理,防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索,取得了显著的工作成效和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。
然而,由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设的严重不协调,国有商业银行存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差,以致信贷资产不良率还处于高位运行。
在金融不断对外开放的今天,如何加强信贷风险的管理便成了银行能否提高竞争力的关键。
作者结合多年工作经验,从分析我国商业银行信贷风险成因着手,提出了治理信贷风险的相关措施。
1 我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况分析商业银行信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。
商业银行信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。
1.1 内部风险1.1.1 素质风险。
是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。
业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》范文
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展和金融体系的逐步完善，小微企业已成为经济发展的重要支柱之一。
而鄂尔多斯地区，以其丰富的资源和独特的地理位置，吸引了众多小微企业的集聚和发展。
在这一背景下，A农村商业银行的小微企业信贷业务得到了快速的发展。
然而，伴随着业务的扩大，信贷风险也逐渐凸显。
因此，本文将针对鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务的风险管理进行深入研究。
二、鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务概述A农村商业银行在鄂尔多斯地区的小微企业信贷业务主要是为了满足当地小微企业的融资需求。
此项业务对于推动当地经济发展，增强金融服务普及性具有积极的作用。
然而，随着信贷规模的扩大，风险管理也显得尤为重要。
三、小微企业信贷业务风险类型及成因分析（一）信用风险信用风险是小微企业信贷业务的主要风险之一。
由于小微企业规模小、经营不稳定，其还款能力存在一定的不确定性。
此外，部分企业存在恶意逃债、骗贷等行为，进一步加大了信用风险。
（二）操作风险操作风险主要源于银行内部管理不善、员工操作失误等原因。
如贷款审批流程不规范、风险评估不准确等，都可能导致操作风险的发生。
（三）市场风险和政策风险市场风险主要指因市场利率、汇率等变化导致的风险；政策风险则主要指因政策调整、法律法规变化等导致的风险。
四、A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理措施（一）建立完善的风险管理体系A农村商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险评估、审批、监控等多个环节。
通过科学的评估方法和严格的风险控制措施，确保信贷业务的风险得到有效控制。
（二）强化内部管理加强员工培训，提高员工的风险意识和操作水平。
同时，完善内部管理制度，确保贷款审批流程规范、风险评估准确。
（三）引入先进的风险管理技术利用大数据、人工智能等先进技术，对信贷业务进行实时监控和预警，及时发现和应对潜在风险。
（四）加强与政府、企业的沟通与合作与政府、企业建立良好的沟通机制，及时了解政策动态和市场变化，共同应对风险挑战。
商业银行信贷风险化解论文
商业银行信贷风险化解论文1治理信用环境从全社会角度而言，社会信用环境的治理是一个系统工程，必须充分发挥政府部门和市场的作用，调动社会各界的积极性，利用素质教育、道德规范、舆论监督、社会倡导、行政管理、法律约束等各种手段实行综合治理。
1.2抓信用培育以营造良好信用环境要从正面入手抓信用培育，努力营造良好的信用环境，首先要广泛开展金融政策法规和信用意识宣传，积极营造全民讲信用的良好氛围；其次要加强对企业法人和财务人员的素质培训，促进企业进一步完善财务制度，增强信用意识。
1.3抓同业沟通以共同防范信贷风险银行同业之间应建立畅通的信息沟通渠道，做到客户信用等级等资源共享，切实预防和减少不良客户利用银行同业间的激烈竞争而重复借贷或多头骗取银行资金现象的发生。
2强化贷款风险管理商业银行发放每一笔贷款，风险的防范和管理始终贯穿于整个贷款周期，这就要求商业银行不断完善和规范授信业务程序，牢固树立风险管理理念，健全风险防范机制。
2.1科学测评客户信用等级企业信用等级评价是贷款风险管理的重要基础。
采用定量与定性分析相结合，财务因素与非财务因素分析相结合等方式，按照客户的现金流量、财务状况分析其营运能力、盈利能力和偿债能力，根据客户的行业、产品、销售环境，企业经营者经历、业绩、信誉、能力等因素分析其发展前景、管理能力、信用状况，综合评定得出客户信用等级。
通过信用等级评定把信贷风险防范的重点从事后监督转为事前防范，以风险分类的标准衡量潜在客户，优化客户选择，不断提高银行基本客户群的整体质量。
2.2建立有效的审批流程风险识别主要受制于审查部门对每个风险资产关键潜在风险的预测、监视、识别的能力，针对目前商业银行信贷人员的风险识别水平的实际情况，笔者认为控制信贷风险最可行的办法是建立一套标准化的贷款审批流程体系，通过定量分析对客户财务资源的评估得出风险评分结果，再由贷审会进行贷款风险决策，合理把握贷款投放，最大限度上防范风险贷款的产生。
商业银行信贷风险研究论文
商业银行信贷风险研究论文随着商业银行经营环境的不断变化和银行间竞争的日益激烈，商业银行的信贷风险越来越大。
信贷风险管理是商业银行经营管理的一个重要组成部分，而信贷风险的识别是进行风险管理的第一步。
在此，笔者从会计的角度对商业银行如何做好信贷风险的防范进行初步探讨，以供参考。
一、贷款前的会计资料审核、分析商业银行在贷款前，必须对拟贷款的企业的会计资料进行有关信用情况和偿债能力的审核和分析。
为了保证分析的全面性，会计资料的来源可以有多种渠道，以便相互印证，提高会计资料的客观性和完整性。
在实务中，具体的分析测算方法有下面几种：１．信贷调查的“５Ｃ”系统，即特点（ｃｈａｒａｃｔｅｒ）、资本（ｃａｐｉｔａｌ）、能力（ｃａｐａｃｉｔｙ）、抵押品（ｃｏｌｌａｔｅｒａｌ）、条件（ｃｏｎｄｉｔｉｏｎｓ）。
特点指企业的信誉，即企业履行偿债义务的可能性，这一点被视为企业信用品质的首要因素；资本指企业的财务实力，表明企业可能按时偿还债务的背景；能力指企业偿还债务的能力；抵押品指企业无力偿还债务时能够被用作抵押的资产；条件指可能影响企业偿还债务的经济环境。
商业银行可以通过这五个方面的分析，决定贷与不贷、贷多与贷少。
２．ＣＡＲＴ结构分析法。
该方法采用四个财务比率作为分类标准，即现金流量对负债总额比率、留存收益对资产总额比率、负债总额对资产总额比率、现金对销售总额比率。
按照ＣＡＲＴ方法，这四个指标分别属于不同的级别，其中现金流量对负债总额比率属于一级指标，留存收益对资产总额比率和负债总额对资产总额比率属于二级指标，现金对销售总额比率属于三级指标。
这四个财务分析指标按照级别组成一个分类回归分析树，每个指标根据一定的方法确定一个临界值，从而进行分析。
３．企业偿还债务能力的会计报表分析。
“５Ｃ”系统是一种定性分析，因此还必须辅以会计报表的定量分析，以便进一步加强对信贷风险的防范。
（１）资产负债率。
该指标反映债权人提供的资金占企业总资产的比重，表明企业负债经营程度及债权人的债权保证程度。
商业银行信贷风险控制论文
商业银行信贷风险控制论文摘要：商业银行信贷风险是全球金融领域共同面临的问题，在目前的经济水平条件下信贷风险已经变的越来越复杂，而且全球化不断加强迫使世界各个国家的商业银行亟需建立起一个覆盖面广、信息量大、安全可靠并且能够不断及时更新库存数据的信贷风险防范体系平台。
我国当前缺乏的便是一个能够给商业银行信贷业务提供可靠参考信息的数据平台。
1 商业银行信贷风险的概念1.1 信贷风险的概念与表现类型商业银行信贷风险的表现类型依据风险产生的根源可以分为客观风险和主观风险；依据风险产生的原因可以分为自然风险、社会风险和经营风险；依据风险的性质可以分为静态风险和动态风险；根据风险程度又可分为低度风险、中度风险和高度风险；而根据风险的回避方式也可将其分为系统性风险和非系统性风险等等。
巴塞尔委员会在1997年9月颁布的《有效银行监管的核心原则》中，根据银行风险产生的原因将银行风险分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家和转移风险、法律风险和声誉风险。
1.2 商业银行信贷风险控制的现状我国商业银行主要采取贷前对借款人进行资格审查、贷中强化风险分析和方法以及贷后继续跟踪调查的方法把风险降至最低。
但由于自身经济发展程度的影响而导致在信贷风险控制上显现出很多先天不足的弊端。
同时我国商业银行在信贷风险量化管理方法上比较落后，信贷风险补偿机制也相对不健全。
国外众多发达国家已经有了相对先进的风险控制方法。
针对商业银行信贷风险控制方面，巴塞尔银行监管委员会在《有效银行监管的核心原则》中指出：信贷风险管理应建立并保持审慎的书面信贷政策，贷款审批和管理程序以及完善的贷款文档对银行信贷部门的管理是必须的。
2 我国商业银行信贷风险控制中存在的问题及原因2.1 我国商业银行在信贷风险控制中存在的问题2.1.1 贷前未能建立信用评级制度商业银行在经济活动中最直接最根本的目的就是获取盈利最大化，信贷业务是其实现这一目标的一个重要途径。
商业银行个人信贷风险管理论文范本
商业银行个人信贷风险管理论文范本商业银行个人信贷风险管理论文范本一、建立统一的信贷风险管理文化和理念由于我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全国各地的分支机构较多，各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了我国商业银行的条块交错的情况。
不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。
另外，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影响。
因此，在我国商业银行内部不同条块之间、在信贷经营管理的前、后台部门之间建立统一的信贷风险管理文化和理念具有十分重要的意义。
建立统一的信贷风险管理文化和理念是一个银行信贷风险管理业务健康、稳定发展的首要条件，是保证信贷制度、标准和程序得到严格遵守的关键。
因此，所有商业银行的员工，都必须自觉自愿地接受本银行信贷风险管理的文化和理念的约束。
同时，按照贴近市场，便于为客户服务，有利于控制风险的原则，赋予各分、支行应有的管理经营权限。
对于商业银行来讲，如果文化和理念不统一，或者说上下说不到一块，想不到一块，纪律不严格，不管有多么高明的机构设置，多么严密的规章制度，多么庞大的组织规模，都起不了多大的防范信贷风险的作用。
二、设置合理高效的信贷风险管理组织架构信贷风险管理的组织架构的设置关键在于保证工作的独立性和合理高效。
我国商业银行一般在总行设置风险管理部门，统管全行的信贷风险管理事务，但是部门总经理的级别不够权威和独立，也就影响工作的高效性，重大风险管理事项还要向主管行领导汇报后才能向行长通报。
因此，为了保证信贷风险管理的独立性和合理高效，需要在组织架构上加予保证，需要在总行设置一位总行级的首席风险经理，由副行长或副行长级高级管理人员担任，负责全行各种风险的控制和管理，监控各种可能对全行业务发展有重大影响的“重大风险”。
信贷风险论文范文3篇
信贷风险论⽂范⽂3篇联贷联保信贷风险论⽂⼀、我国商业银⾏信贷风险主要表现形式（⼀）联贷联保模式———融资创新风险。
受2008年国际⾦融危机影响，全球经济增速放缓，外需急剧下降，我国推出“四万亿”经济刺激政策。
在宽松的资⾦环境下，钢贸企业通过联贷联保模式获取银⾏贷款，即由若⼲个钢贸企业结成⼩组，联合向银⾏提出授信申请，每个企业均对贷款承担连带责任保证。
随着政策的不断放松，银⾏对钢贸企业的贷款额度不断提⾼，整个钢贸⾏业进⼊资⾦迅速膨胀的阶段。
由此，众多钢贸企业开始⼤肆炒作钢材。
但是，⾃2010年国家出台新⼀轮房地产调控政策之后，钢材价格在2011年出现暴跌，长三⾓地区的⼤部分钢贸企业陷⼊严重亏损和资⾦链断裂的境地，⽆⼒偿还到期的银⾏借款，⽽原先提供担保的钢贸⼤户也陷⼊“连带赔偿”的困境，钢贸危机全⾯爆发,商业银⾏不良信贷资产随之增加。
（⼆）产能过剩⾏业———贷款沉淀风险。
钢贸圈事件的发⽣不仅严重暴露了联贷联保模式在具体实施过程中存在的重⼤风险，也进⼀步深刻揭⽰了产能过剩⾏业给我国商业银⾏带来的巨⼤风险。
钢铁⾏业属于产能过剩的⾏业，但是数据显⽰，在2001~2010年间，钢铁⾏业利润持续增长，每吨钢材的平均利润⾼达300～500元。
钢贸⾏业呈现⾼利润空间，使其成为各⼤商业银⾏争相追逐的对象。
众多商业银⾏向钢贸企业发放⼤量信贷资⾦，这些资⾦⼤量沉淀，导致钢贸⾏业产能过剩。
在产能过剩背景下，钢贸企业资⾦流容易出现问题，甚⾄导致企业破产，商业银⾏贷款难以回收。
（三）贸易融资变质为融资贸易———表外融资风险。
虽然表外融资业务是商业银⾏的利润增长点，但其引发的风险以及来⾃⾦融监管部门的压⼒，已经成为我国商业银⾏需要应对的严峻挑战。
2014年6⽉份爆发的“青岛港事件”是融资贸易风险的集中迸发。
融资贸易是当前企业很普遍的运⾏模式。
传统的贸易融资是为了贸易⽽融资；⽽融资贸易则是为了融资⽽贸易。
以铁矿⽯为例，如果企业为了进⼝铁矿⽯⽤于销售、炼钢⽽续作的融资，属于传统的贸易融资；⽽如果企业为例融资⽽进⼝铁矿⽯，并相应地囤积铁矿⽯，则属于融资贸易。
商业银行信贷风险管理论文
商业银行信贷风险管理论文商业银行信贷风险管理随着经济的不断发展，商业银行在金融行业中扮演着重要角色，而信贷风险则是商业银行面临的主要挑战之一。
信贷风险管理的有效性直接关系到商业银行的稳健经营和金融市场的稳定。
本文将探讨商业银行信贷风险管理的重要性以及应对策略。
一、信贷风险的概念和类型信贷风险是指由于借款人无法或不愿按期偿还贷款本息而导致银行资产价值受损的风险。
根据风险的性质和来源，信贷风险可分为违约风险、流动性风险、集中风险和市场风险等几种类型。
违约风险是最常见的信贷风险，指借款人无法按时偿还贷款本息的风险。
流动性风险是指银行因无法及时变现资产而导致资金短缺的风险。
集中风险是指银行在某一行业、某一地区或某一客户上集中了大量贷款，一旦出现问题会带来巨大风险。
市场风险是指由于市场环境变化而导致信贷风险的风险。
二、商业银行信贷风险管理的重要性商业银行信贷风险管理的重要性不容忽视。
首先，信贷风险是银行面临的最大风险之一，如果不能有效管理，可能导致银行资产质量下降，甚至出现严重亏损。
其次，信贷风险的暴露程度影响着银行的盈利能力。
通过有效管理信贷风险，银行可以降低不良贷款率，提高还款率，从而提高盈利水平。
再次，信贷风险管理对维护金融市场的稳定和保护金融消费者的利益具有积极意义。
三、商业银行信贷风险管理的方法和工具为了有效管理信贷风险，商业银行需要采取一系列的方法和工具。
首先，建立健全的信贷风险管理体系是关键。
商业银行应该建立完善的信贷政策和流程，明确信贷风险的界定和评估标准。
其次，合理的风险定价和定价策略有助于减少信贷风险。
商业银行应根据借款人的信用状况、担保物品和借款期限等因素进行科学合理的风险定价，以确保借贷活动的可持续性。
此外，建立有效的风险监测和控制机制也是商业银行信贷风险管理的重要环节。
银行可以利用风险管理系统和模型来监测贷款组合的质量和风险暴露情况，及时调整风险暴露度，并制定相应的控制措施。
四、商业银行信贷风险管理的挑战与对策商业银行在信贷风险管理过程中面临着一些挑战。
商业银行信贷风险治理分析论文
商业银行信贷风险治理分析论文一、当前信贷风险监控中发现的主要问题银行的不良贷款一般是由于多种原因形成的，除银行自身的原因外，还受企业违约、不适当的行政干预以及法制不健全、执法不严的影响。
虽然近几年来，金融机构加强和改善了信贷管理工作，推行了审贷部门分离，成立了风险评审管理委员会，强化了贷款民主决策，建立了行业技术专家咨询制度和信贷决策责任人制度，实施责任奖惩等等，使得信贷管理水平有所提高，但仍存在一些问题。
（一）贷款制度执行不严，信贷政策向所谓的“大户”倾斜当前，由于金融机构之间的无序竞争，造成商业银行对所谓的大户贷款审查不严，未能严格执行贷款制度，这种制度的倾斜加大了贷款风险。
例如，一些商业银行对这些客户不敢去严格管理，严格审查其财务状况，结果一些大企业集团由于经营不善倒闭，导致大量贷款变成呆账，如“蓝田股份”案例，曾有十余家金融机构争相为其贷款。
事实上，集团客户或关联企业的风险事件时有发生，其所造成的较大连锁反应和连带风险已给商业资产质量带来了很多不利影响。
（二）内部控制体制不健全，风险管理组织结构不完善据巴塞尔银行监管委员会在1998年提出的《银行机构内控指引》，完善的现代银行内部控制体系应该以运作合法、有效和信息畅通为目标，涵盖银行的管理和控制文化、风险的有效识别和评估、控制活动和责任分离、信息和交流以及监控和缺陷修正等五个方面的内容。
到目前为止，我国商业银行普遍内部控制体制不健全、风险管理组织结构不完善，还没有形成现代意义上的管理体系和独立的风险管理部门，也没有专职的风险经理。
无论是内部稽核部门还是信贷管理部门或资金管理部门，都没有能力承担起独立的、权威性的、能够有效管理银行各个方面风险的风险管理职责。
（三）缺乏贷款风险评估机制，对风险缺乏全程监控实施信贷风险的防范管理是个系统工程，涉及基础工作、管理水平、员工素质等诸多方面，其内涵应该包括经营理念风险意识、识别防范风险能力、风险评估技术、风险管理机制、规避化解风险措施等手段。
商业银行信贷风险与控制论文
我国商业银行信贷风险与控制【内容摘要】随着国际金融市场的不断发展，特别是2008年美国次贷危机的爆发，我国商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势。
在经营中出现了资本充足率下降，银行的抗风险能力降低。
中国加入世贸组织后,随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险,我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。
因此,要应对国际银行业的激烈竞争,要形成自身的核心竞争力,我国商业银行信贷就必须积极借鉴国际银行业先进的信贷风险管理经验,完善信贷风险管理机制,全面提升风险控制能力。
我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。
本文根据金融发展理论和银行信贷管理的实践，对当前建设银行信贷风险管理中存在的主要问题，提出一系列信贷风险管理对策。
【关键词】商业银行信贷风险风险控制【正文】一、商业银行概述（一）商业银行的概念及其法律地位1．商业银行的概念商业银行英译为（Commericd Bank）是指提供金融中介和交易服务机构，以经营工商业存放款为主要业务，并以利润为其主要经营目标。
在整个金融体系中，只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款，发放中长期贷款，并由此创造存款贷币，因而，商业银行是金融体系主体。
2．商业银行和法律地位我国从《商业银行法》第2条规定：“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人”，该条规定明确了我国商业银行的法律定义和法律地位。
商业银行是企业法人，企业法人是从事生产、经营以获取利润，创造社会财富，扩大社会积累为目的，实行独立核算的法人，商业银行属于金融企业，因而被赋予了企业法人的资格和地位。
城市商业银行信贷风险管理研究
城市商业银行信贷风险管理研究【摘要】本文探讨了城市商业银行信贷风险管理的重要性、方法和工具，以及存在的问题和对策建议。
通过对信贷风险的概念和特点进行分析，揭示了城市商业银行信贷风险管理对稳健经营的重要意义。
针对存在的管理问题，提出了相应的解决方案，为城市商业银行提供了可行的风险管理策略。
总结了城市商业银行信贷风险管理研究的意义和成果，展望了未来的发展方向。
这些研究成果将为城市商业银行的风险管理工作提供有益借鉴，促进其稳健经营和可持续发展。
【关键词】城市商业银行、信贷风险管理、研究、背景意义、目的、正文、概念、特点、重要性、方法、工具、存在问题、对策、建议、结论、意义、成果、展望。
1. 引言1.1 城市商业银行信贷风险管理研究的背景意义城市商业银行信贷风险管理是当前金融行业面临的重要问题之一。
随着市场竞争的日益激烈和金融环境的不断变化，城市商业银行信贷业务规模不断扩大，信贷风险也日益凸显。
城市商业银行信贷风险管理研究的背景意义主要体现在以下几个方面：城市商业银行作为金融机构的重要组成部分，承担着向各类经济主体提供信贷服务的重要职能。
信贷风险一旦失控，将严重影响银行的经营和稳定，甚至对整个金融体系造成不良影响。
加强城市商业银行信贷风险管理研究，对于保障金融机构的健康发展和金融稳定具有重要意义。
随着金融市场的不断发展和国内外经济环境的复杂多变，城市商业银行面临的信贷风险也日益增加。
加强对城市商业银行信贷风险管理的研究，有助于提高银行信贷业务的效率和风险控制能力，保障银行的可持续发展。
城市商业银行信贷风险管理研究的背景意义在于提升金融体系的稳定性和可持续发展能力，对于促进经济增长和维护金融市场秩序具有重要意义。
1.2 城市商业银行信贷风险管理研究的目的和意义城市商业银行信贷风险管理研究的目的是为了探讨和研究如何有效地管理和控制银行在信贷业务中所面临的各种风险，以确保银行在经营过程中的稳健性和可持续性。
通过对信贷风险管理进行深入研究，可以帮助银行更加全面地了解信贷风险的本质、特点和影响因素，从而制定更为科学、有效的风险管理策略和措施。
商行信贷风险管理分析论文
商行信贷风险管理分析论文摘要：在当前的国内外的经济金融背景下，商业银行信贷风险尤为突出，因而加强风险管理成为金融结构经营管理的重中之重。
本文分析了我国商业银行信贷资产风险管理存在的问题，提出了加强我国商业银行信贷风险管理的措施。
关键词：商业银行；信贷风险管理；思考在市场经济条件下，商业银行信贷不可避免地存在着风险，因而必须加强风险管理。
但是，目前我国商业银行的风险管理无论从管理理念和方式，还是从管理条件和环境来看，都存在着一定的问题，有必要认真探讨并加以解决。
1我国国有商业银行信贷资产风险管理存在的问题尽管，近些年来我国国有商业银行在信贷资产风险管理方面已取得明显的成绩和进步，但存在的问题仍然较多，主要表现在以下几方面：权限过分集中的贷款审批制度制约了信贷营销。
目前，加强信贷营销已成为国有商业银行参与市场竞争的焦点，但权限过分集中的贷款审批制度实际上限制了分支机构参与市场营销的空间和推行金融新产品的想象空间，制约了基层金融机构贷款营销的积极性和主动性，导致了一段时期以来社会普遍反映的“贷款难”问题、县域经济金融支持萎缩问题等，既影响了金融对地方经济发展的支持力度，也导致了基层金融机构经营效益的下降。
审批程序不科学。
商业银行发放一笔贷款要经过调查人、调查负责人、审查人、审查负责人、签批人、最高签批人等审批程序，同时基层行上报材料必须通过审批系统按不同权限上报，虽然在审批信贷业务中层层把关，但对借款人使用贷款的真正动机和原因未必能掌握，从目前的静态资料来分析，很难准确判断贷款发放后能否安全收回，各级审批人员只从表面资料上判定还贷能力强弱，无法知晓贷款发放后收回的把握有多大，因此常常会看到签批者附注“应加强贷后管理，切实按期收回”等文字。
国有商业银行由于体制等原因较难解决好激励机制。
当我们要求国有商业银行防范金融风险时或国有商业银行自己也正在采取各种办法防范内部的风险时，会出现一种社会现象，就是有些信贷员讲的“不贷没风险，少贷小风险，多贷大风险”的心态，银行内的“惜贷”现象普遍存在，另外下级行或基层行因授权不足而不能从实际出发贷款发放，从而影响经济的发展，最终也影响银行发展。
毕业论文(设计)-商业银行信贷风险控制及途径
第一章 信贷业务在国际国内的发展
商业银行的信贷是伴随着商业银行的产生而产生，是商业银行区别于其他行业最重要的特征，是间接融资最主要的方式,也是把居民储蓄转化为投资的重要手段
消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办,是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性,开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。消费信贷是商业银行信贷业务的主要组成部分。下面我们主要研究消费信贷的发展。
毕业论文(设计）
商业银行信贷风险控制及途径
摘 要：当前，我国银行大力推行全面风险管理机制，而作为其核心部分的合格风险管理也越来也受到国内银行业的重视及推广。因此，如何建立合格的良好的企业合规文化,建立起一个有效地合格风险管理组织体系，强化合规管理体系,保证业务安全稳健经营,成为我国银行风险管理重点工作.俗话说没有规矩，不成方圆。本文着重加深对商业银行风险管理及规避内涵的理解，在剖析合格险管理重要性及必要性重要性的基础上，加上个人的观点认识，提出了新的理念。
二、信贷风险预警体系不健全:信贷风险不具有直观性,必须通过一定的指标体系设置来反映。而目前众多商业银行在经营压力的推动下，盲目追求业绩的高速增长,忽视了信贷风险的控制，例如我国目前很多商业银行的存贷比都已经接近75％的存贷比红线，而在不良贷款的拨备上面也普遍不足.目前我国信贷风险预警体系的基本机制还不完善，商业银行数据的统计分析机制还未建立，信贷业务数据信息基本上依靠的是层层统计加总形成的,在数据的上报过程中难以杜绝出现的数据失真现象，这就给信贷风险预警指标正确性的设置带来了一定的负面影响。
我国商业银行信贷风险管理论文范本
我国商业银行信贷风险管理论文范本(一)信贷文化严重缺失。
信贷文化是鼓励某种贷款行为的贷款环境因素的总和。
它包括银行的信贷、价值取向、重要性确实定、管理沟通、信贷从业人员的培训等。
信贷文化是银行绩效和银行经营成败的一个重要因素。
当前信贷文化严重缺失主要表现在：一是重贷轻管的思想大量存在，贷后管理薄弱。
信贷资金发放后，银行极少就客户对信贷资金的使用状况及客户的重大经营管理决策等进展必要的检查、监视和参与，这种只“放”不“管”的做法必然导致信贷资金的使用失控，最终造成不良贷款的增加。
另外，信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏有效的鼓励约束机制。
二是信贷流程停留在外表，形式主义泛滥。
通常，商业银行偏重对信贷人员在信贷业务办理过程中的违规行为进展处分，而对于按照信贷流程发放、形成不良贷款的责任追究力度不够。
这种管理模式直接导致信贷人员办理业务时只重过程不重结果，本末倒置。
三是风险意识淡薄，或仅停留在发放前进展相关风险分析和预测，难以贯穿贷款的整个过程。
信贷从业人员往往只注重当期显现出来的风险，无视了客户和贷款潜在的风险。
(二)信贷管理体制转型缓慢，方法和手段仍然比较。
长期粗放经营的习惯使得精细化管理难以到位。
详细表现在：1.风险定价随意，缺乏科学性、系统性。
随着市场利率体系的逐步完善和银行同业间标准竞争的开展，民银行已逐步放宽对贷款利率的限定，允许商业银行根据本行的预期收益、筹资本钱、管理费用以及借款者的风险等级等构建自己的贷款定价模型，制定恰当的贷款定价策略。
但商业银行普遍没有跟上这一节奏。
根本没有科学、合理且操作性很强的贷款定价模型和贷款定价策略。
即使有，也经常出现定价政策朝令夕改、因人而异的情况，极易产生道德风险。
2.期限管理不到位。
在贷后管理中较流行的思维方式就是“能还息就是好贷款”。
这句话虽有一定道理，但不正确。
因为一方面，还息很重要，还息是正常业务收入还是偶尔的投资收益，是企业经营利润还是其它借款，这都是银行贷后管理应关注的；另一方面，能还息不代表能按期还本，也不代表第二还款落实。
商业银行信贷风险分析论文
商业银行信贷风险分析论文一、西方商业银行信贷风险质量管理方法简述目前，西方商业银行在信贷风险质量管理方面的创新主要包括：信用文化、风险等级评定制度、贷款定价、贷款损失预测、贷款组合管理及贷款监督，其中银行信用文化是各种信贷风险管理方法实施的基础。
1.信用文化。
信用文化是鼓励某种贷款行为的贷款环境因素的总和。
它包括银行的贷款哲学和政策价值取向、重要性的确定、管理沟通、贷款员的培训等。
信用文化是影响银行绩效和银行经营成败的一个重要因素。
2.风险等级评定制度。
风险等级评定制度是信用风险管理的一个重要部分，风险等级评定可用于贷款定价、贷款损失准备、贷款监督等，它在整个信贷风险管理体系中处于核心地位。
5.贷款组合管理。
贷款组合管理的目标是将贷款分散在不同的经营项目上，以防止同类企业过度借款，从而保证存款人的储蓄安全，最大程度地使市场风险多样化，并降低银行利润的不稳定性。
自从马可维茨提出资产选择理论以来，现代资产组合理论（MPT）已在金融业中得到了广泛的应用，西方商业银行将现代资产组合理论应用于商业银行信贷管理中，并日益重视贷款组合管理在降低和分散银行贷款风险中的作用。
6.贷款监督。
贷款监督是指银行在发放贷款后，定期对借款人进行信用审查，及时跟踪借款企业的经营管理，定期检查其财务报表，并根据信用评分模型对借款人进行信用评级，随时掌握借款人的信用风险状况，同时及时调整银行的风险损失准备。
有时，信用审查还可使银行重新考虑贷款定价。
二、当前我国商业银行信贷风险质量管理存在的主要问题1.信用风险管理机构方面存在问题。
在我国商业银行中，负责信用风险管理的主要是贷款部门的贷款员，这远远不能满足实际信用风险管理工作的需要。
2.信贷管理机制不健全。
就目前我国商业银行的信贷管理而言，贷款的审批和发放主要凭借个人主观意愿，无论是贷前调查还是贷时审查，都缺少科学而完整的客观评价，且缺乏完善的贷后检查工作。
贷款资金发放后，银行极少就企业对贷款资金的使用状况及企业的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与，这种只“放”不“问”的做法必然导致逾期、呆滞、呆帐贷款的增多。
商业银行信贷风险管理论文
商业银行信贷风险管理商业银行信贷风险管理信贷风险的产生是由于商业银行的贷款业务，信贷风险的定义：一方面是指借款人是否如约对贷款进行还本付息的不确定性；另一方面是指由于大量不良贷款的形成从而导致银行危机的可能性。
商业银行是一种以追求最大利润为最终经营目标的企业，信贷业务是商业银行的核心业务，信贷资产占总资产的绝对比重，因此,信贷风险的大小直接关系着商业银行是否能够正常经营。
［关键词］商业银行；信贷风险；风险管理1、商业银行信贷风险的现状及成因分析1。
1、现状近几年来，我国贷款业务正在迅速发展，业务运作和风险管理在很大程度上继承着传统贷款业务的方法，这显然存在着一些敝端。
在国外，贷款业务已有着几十年的发展历程，这已经成为一种很成熟的消费信贷业务，这些国家的风险管理体系拥有着许多值得我国商业银行贷款风险防范进行比较借鉴的地方。
以美国为首的西方国家的信用管理体系给我国商业银行贷款的风险管理带来了启示。
根据我国当前的基本情况，本国商业银行应该适当借鉴国外的风险管理模式在合理安排商业银行的资产的流通性、建立和完善信用体系、重点把好质押关、稳步发展贷款资产证券化等方面来防止贷款所带来的风险.1.2、我国商业银行信贷风险形成的内因分析1。
2。
1.、银行基础工作薄弱，信贷档案资料严重缺乏目前，许多商业银行管理工作混乱，基础工作做不到位,致使信贷档案资料缺漏现象较为严重。
因为缺少征求以及调查借款人资信的有效资料,银行很难对借款人的资产、个人收入的平稳性、完整性和还款意愿等资信情况作出确切的判断，不但增加了收贷的难度,而且也扩大了信贷风险。
1。
2。
2、银行信贷内控机制不健全建立健全的银行信贷内控机制是防范信贷风险的重要途径。
但是,我国银行业至今还没有有效地建立和运作这种内控机制.从贷款的流程方面来看,贷款的“三查”制度执行力度还不够，走形式，流于表面,这表现在三个方面:一是风险控制的关键阶段——贷前调查阶段。
银行并没有系统的量化客户的初选标准，不能通过预测现金流的方式进行初选客户；二是贷款审报、审批以及发放的阶段存在许多的不足；三是在信贷风险控制的重点环节——贷后检查环节，信贷人员往往只重视书面材料，对企业动态变化的应变能力不足,以至于贷款预警机制无法迅速、敏锐地做出反应.1.2。
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摘要信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。
银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。
随着国际金融市场的不断发展，特别是2008年美国次贷危机的爆发，我国商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势。
在经营中出现了资本充足率下降，银行的抗风险能力降低。
中国加入世贸组织后,随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险,我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。
因此,我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。
在这种严峻的形式下，是否能很好的处理信贷风险，关系到商业银行的长远发展。
但只要各家商业银行树立稳健经营理念，坚持"三性"有机统一；构筑以人为本工程，健全贷款责任制度；实施客户授信管理，不断优化贷款结构；完善信贷内控制度，防范业务运作风险；建立风险预警机制，促使质量关口前移，将很好的促进我国商业银行信贷风险防范和商业银行的健康发展。
本文根据金融发展理论和银行信贷管理的实践，对当前建设银行信贷风险管理中存在的主要问题，提出一系列信贷风险管理对策。
关键词：商业银行；信贷风险; 防范措施一、商业银行信贷风险概述1.银行信贷风险的含义银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。
信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。
主要以三种常见形态存在于商业银行中:一是赔本风险；二是赔息的风险；三是赔利风险。
2. 信贷风险的特征（1）客观性只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。
（2）隐蔽性信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。
（3）扩散性。
信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。
（4）可控性指银行依照一定的方法、制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。
3.信贷风险存在的原因（1）环境中的不确定性。
一般来说,银企双方都要对借贷行为的经济前景进行预测,只有预计借入的和贷出的资金会在将来某一时刻得到清偿,并且双方均可获得一定的经济利益,借贷行为才会发生。
只要银企双方中任何一方对经济前景的预测出现偏差,就会出现风险。
在市场经济不确定因素众多的情况下,这种偏差的可能性也不断扩大。
（2）双方信息不对称。
在一般意义上,如果契约双方所掌握的信息不对称,这种关系可以被认为属于委托人-代理人关系。
贷方在贷款协议签订前后无法完全了解企业信息而成为委托人,借方则因对自身状况更加明了而成为代理人。
代理人会利用委托人的信息不足力图使合同条款对自己更加有利,而委托人则由于信息劣势而处于不利地位,形成逆向选择,从而干扰市场的有效运行,甚至导致市场失灵。
银行信贷活动的收益取决于借方和投资项目的赢利能力和偿付能力,而企业为了获取银行的贷款,具有故意隐瞒不利信息的强烈动机。
如果这种状况不能得到有效控制,必然会导致信用危机和信贷市场失灵。
二、商业银行信贷风险现状问题1.资本充足率下降，降低了银行的抗风险能力在金融危机影响下的中国经济正面临近年来前所未有的衰退，企业盈利能力和个人收入水平下降，导致大量的银行贷款成为不良资产。
同时，由于资本市场遭受严重打击，资本筹集出现困难。
这两个因素导致商业银行的资本充足率下降，使其一方面可能受到监管指标的约束，一方面可能降低了自身抵抗风险的能力。
2.零首付或假首付情况下的断供风险一些贷款机构为了加快房屋销售或制造虚假繁荣景象，甚至推出了“零首付”、“零文件”的贷款方式。
风险更大的贷款形式即“假首付”也很普遍，房地产开发商为了增加其住房销售，以垫付首付款，或分期支付首付的方式，让购房者从商业银行获得按揭贷款。
当购房者成功得到个人按揭贷款之后，开发商也实现了资金的回笼，而这种贷款产生的市场风险则完全由商业银行来承担，一旦市场风险爆发，个人贷款者纷纷选择低成本的断供方式远离房市，商业银行的不良贷款率将会大幅提高。
3.个人住房贷款的成数普遍偏高所谓住房贷款按揭成数是指贷款额度与房产价值的比例。
银行为了扩展业务规模，按揭成数都比较高，近几年仍然维持在70%左右，甚至是“零首付”。
目前，随着国家对房地产业进一步进行法规及商业银行控制风险的要求，按揭成数下降到了60%左右，但是这个数值还是偏高，依然蕴含着很大的风险，有待于国家进一步进行调整和改善。
不同的贷款者的偿还能力和信用有所差别，银行所承担的风险也有所差异。
因此，政策应该允许商业银行对于信用条件相对差的贷款者相应地提高首付比例，以减轻可能违约造成的损失。
综上所述，银行生产和出售公众所需的金融服务当中最重要的就是贷款，贷款质量的优劣，银行信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展，有着至关重要的影响。
为了避免或减小这一因素的影响，相关的法律防范就显得必不可少了。
三、完善我国商业银行信贷风险防范的建议（一）树立稳健经营理念，坚持"三性"有机统一。
首先，牢固确立依法稳健经营的指导思想是信贷风险防范工作的前提。
银行高级管理人员要始终保持清醒的头脑，不盲目扩张，不能不计质量的追求规模和速度，也绝不许涉足帐外经营的违规禁区；其次，遵循审慎的办事原则，在经营每项贷款业务时把安全性放在第一位，用贷款风险五级分类的理念，保持对信贷业务各方面风险的清醒认识和敏感性；再次，制定合理的信贷政策，根据不同时期、不同业务特点，明确本银行的信贷政策指导意见，切实可行地来指导本行信贷业务的健康、协调发展。
商业银行必须至少制定两种管理政策，即资产负债管理政策和信贷政策。
在宏观管理上，银行管理层要研究规定本行可以承受信用风险的程度、优先发放贷款的一级市场区域、潜在的市场份额、贷款增长速度、贷款结构等等；在微观管理上，信贷专业部门要因地制宜，认真审核贷款客户的经营者与信誉、资金实力与负债程度、经济效益与发展前景等.（二）实施客户授信管理，不断优化贷款结构。
实施客户授信管理，就是收集市场动态和客户经营情况，采用多种分析方法，充分评定客户偿债能力和意愿，审慎地确定授信额度，减少信用风险的一种方法。
一要科学测评客户信用等级。
二要合理核定客户综合授信额度。
三要运用信贷组合管理原理，分散贷款风险。
通过授信业务的对象风险评级组合、行业企业类别组合、授信业务品种组合、业务回报率和期限组合，来防范和分散授信业务在某一客户、某一行业或某一产品上的集中风险，也要尽可能规避社会经济环境和周期的风险。
同时根据市场和客户经营变化、资金往来情况等，适时调整客户授信额度，一般每季确定调整计划一次，从而保持贷款安全性和流动性、盈利性的统-。
（三）完善信贷内控制度，防范业务运作风险商业银行从加强管理，防范内部风险出发，必须建立一整套的信贷规章制度，进一步规范授信程序，强化监督机制，不断地进行检查、辅导、整改和考核，逐步达到制定制度无漏洞，执行制度无弹性。
一要完善和规范授信业务程序。
二要实行民主科学的授信决策。
三要做到有章可循，规范运作、严格管理。
根据银行信贷业务管理的一系列办法和规定，结合当地实际，依照经营合规化、操作规范化、文本标准化的要求，及时修订银行的信贷管理制度和操作使用文本。
（四）建立风险预警机制，促使质量关口前移商业银行要积极利用现代化科技手段，通过对信贷信息的综合加工处理，分析预测风险，提出防范对策。
一是组织信贷人员定期开展市场和行业调查，确定企业的发展前景和贷款风险程度，对不同行业、不同产品的企业分别制定相应的检查制度和防范对策；二是使贷款风险五级分类工作制度化、经常化。
必须以贷款风险分类理念贯穿信贷全过程，注重对借款人在贷款期间的现金流量、非财务因素等进行预测和分析，在此基础上作出贷款决策；三是充分利用银行信贷集中式台帐系统和人民银行的贷款卡咨询系统，了解借款企业在所有商业银行的融资情况、付息情况、企业大事记、财务状况等信息，预测分析借款人下一阶段的经营趋势，对有可能影响贷款安全的，及时采取有力的应对措施加以防范和化解；四是银行要与法院、工商、税务、经委等有关部门保持密切联系，及时掌握借款企业相关信息，发挥信息反馈作用，抓住关键点和突破口，主动转移和规避风险。
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