小额贷款公司经营管理[1]
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3、员工职业道德风险管理
(1)权利[力]制衡(2)权责利统筹(3)敬业尽责(4)文化认同
4、法律风险防范
合同欺诈 瑕跐矢误 登记控制 虚假公证
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四.贷款定价(利率)策略
• (一)定价原理[公式]
• 1. 风险成本+经营成本+税费+予期利润 • 2. 利率=机会成本补偿水平+风险溢价水平 • (二)影响定价因素 • 1.成本费用2.贷款金额3.需求弹性4.市场趋势 • 5.营运状态6.周期选择7.政策导向 • (三)定价策略与目标 • 1.赢利最大化2.保证投资予期3.扩大市场份额 • 4.创建品牌战略5.维持经营 •
第六部分 担保、典当机构转型
一、担保行业与小额贷款公司
(一)区别比较 1、风险异同2、收益异同3、模式选择 (二)转型办法 1.控股新建2.改制重组3.联合经营4.集合扩股
二、典当行业与小额贷款公司
1.风险特征 不确定性区别 2.经营理念 以物为本 以人为本
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三、小额贷款公司的终止
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6. 接受社会监督，不进行任何形式的非法集资。从事 非法集资活动的，由省级政府负责处置。对于跨省非法集 资活动的处置，由省级政府请求部际联席会议协调处置。 其他违反法律法规的行为，由当地主管部门实施处罚；构 成犯罪的，依法追究刑事责任。
7.人行对利率、资金流向进行跟踪监测，并纳入信贷征 信系统。定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、担 保方式和偿还期等业务信息。
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三、融资规模与在账资金管理
1、融资规模度量 (1) 成本.利润 (2) 保本边际(3)管理跨 度 (4)控制能力 [ 组织制衡:两权.两层.AB角(管理成本)]
2.未贷出资金 保持流动性.稳定性.充分性 3.委托资金 保证安全.保值.增值 4.风险准备金 保持最低限额以上
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第四部分 小额贷款机构的资金运行
一、资金来源
1、主要资金来源为资本金、捐赠资金，以及不超过两个 银行的融入资金。 2. 从银行融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融 资利率、期限与相应银行自主协商，利率以同期“上海银 行间同业拆放利率”为基准加点确定。[须向注册地人行分 支机构申领贷款卡。] ( 提供融资的银行，将融资信息报送人行分支机构和银监会 派出机构，并跟踪监督融资的使用情况。) 3.股东借款 [合同.有无息.期限.责任.其它股东权益] 4.其它[内源生成.准备金等]
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二、设立
1、名称由行政(县级)区划、字号、行业、组织形式依次 组成，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。
2、有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限 公司应有2—200名发起人，其中半数以上的发起人在 中国境内有住所。
3、资本来源真实合法，全部为实收资本，由出资人或发 起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低 于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000 万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关 联方持有的股份，不得超过注册资本的10%。
解散和破产。（一）公司章程规定的解散事由出 现；（二）股东大会决议解散；（三）因公司合并或 者分立需要解散；（四）依法被吊销营业执照、责令 关闭或者被撤销；（五）依法宣布公司解散。解散， 依照《公司法》进行清算和注销。
被依法宣告破产的，依照有关企业破产的法律实 施破产清算。
依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东 自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和 《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。
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3、会计制度(金融企业) （1）核算办法 （2）会计凭证、分类账 4. 风险准备金制度 收入20% 5、成本分析与控制 6、税收政策 7、审计制度
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三、监督管理
1. 省级政府主管部门（金融办或相关机构）负责监 督管理。
2. 股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守 公司章程，参与管理并承担风险。
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二、财务管理
1、财务政策 （1）营运资金和负债 逾期贷款<8%,呆滞<5%,呆账
<2% （2）固定资产、现金资产与递延资产 （3）贷款发放和回收 （4）费用处理 （5）收益、利润和利润分配 （6）财务报告和财务估价 2、财务报表（资产负债表、损益表及现金流量表）编制
与分析。
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七.贷款五级分类与不良资产管理
1.五级分类
(1)正常;(2)关注;(3)次级;(4)可疑;(5)损失
2.不良贷款管理
(1)督促催收(2)处理协议(3)防止逃避(4)诉讼追偿(5)列 入呆帐(6)信贷制裁
3.不良资产管理
(1)债转股(2)债转让(3)经营重组(4)委托管理
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4、向省级政府主管部门提出正式申请，批准后，到当地 工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业 执照。在五个工作日内向当地公安机关、银监会派出 机构和人行分支机构报送相关资料。
5、有符合规定的章程和管理制度，有必要的营业场所、 组织机构、具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
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二、小额贷款品种与客户
1、小额存单质押贷款业务 2、小额抵押贷款业务 3、业务产品开发设计与创新 4. 贷款组合 5. 贷款新技术分析
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三、信用评价与风险防范
1、信用分析与信用等级评定 2、风险的防范与控制
(1)资产.收益.现金流(2)总负债控制(3)保证措施 第一偿债能力___现金生成___决定因素 第二偿债能力___物变现____强化意愿 第三偿债能力___人保证____扩大关联
3.建立健全公司治理结构,(1)明确股东、董事、监事 和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、 决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性;(2)建立 健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后 检查业务流程和操作规范;(3)加强内部控制，建立健全 企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动 和财务活动。
小额贷款公司经营管理
2020/11/18
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第一部分 小额融资市场需求与 政策措施
一、中小企业与创业群体小额融资需求旺盛 二、民间资金充沛，投资意向积极 三、民间融资活动扩大，需要规范引导监管
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第二部分北京经济管理函授学 院小额贷款公司的设立
一、性质
1、由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收 公众存款，经营小额贷款业务的有限责任或股份有限公司。
2、企业法人，以全部财产对其债务承担民事责任。股东依 法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以 其认缴的出资额或认购的股份为限承担责任。
3、执行国家金融法规和政策，自主经营，自负盈亏，自我 约束，自担风险，合法经营活动受法律保护，不受任何单 位 和个人的干涉。
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4. 建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确
进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失 准备充足率始终保持在100%以上。
5. 建立信息披露制度，向股东、主管部门、向其提 供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介 机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重 大事项等信息，必要时应向社会披露。
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演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
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第五部分 小额贷款实务
• .一.贷款方式 1.信用贷款: 无抵押.无担保
• 2.担保贷款:(1)保证: 人担保
•
(2)抵押: 物担保
•
(3)质押: 质物担保
• 3.票据贴现:买进未到期商业票据
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二、业务流程(贷款程序)
1、业务定位：贷款对象规模选择[申请] 2、贷前实地调查分析[调查] 3、贷款审批决策与受理案例[信用評估.审批] 4、贷后跟踪检查[发放.检查.收回] 5、客户分析
6、出资人、董事、监事和高级管理人员无犯罪记录和不 良信用记录。在当地税务部门办理税务登记，并依法 缴纳各类税费。
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第三部分 小额贷款公司的制度建设
一、公司治理结构
1、股东结构 （1）主要股东间的关联性限制及管理 （2）资金配套及管理 2、管理结构 （1）组织架构及规章制度 （2) 经营人员岗位管理及职责要求 （3）授权职业经理的模式 3、薪酬体系设计 （1）有效的员工激励机制设计 （2）科学的绩效考核体系建设 （3）如何开发动态薪金机制与计划
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二、资金运用
1. (1)在为三农服务的原则下自主选择贷款对象。(2) 坚持“小额、分散”的原则，扩大客户数量和服务覆 盖面。(3)同一人的贷款余额不超过资本净额的5%。(4) 可以参考所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高 贷款额度限制。 2.(1) 贷款利率:上限不得超过司法部门规定的(4倍)， 下限为人行公布的贷款基准利率的0.9倍，浮动幅度按 照市场原则自主确定。(2)贷款期限和偿还:由借贷双方 在公平自愿的原则下依法协商确定。 3.股东借款:不大于其入资额 4.前10名贷款额<50%资本
(1)权利[力]制衡(2)权责利统筹(3)敬业尽责(4)文化认同
4、法律风险防范
合同欺诈 瑕跐矢误 登记控制 虚假公证
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四.贷款定价(利率)策略
• (一)定价原理[公式]
• 1. 风险成本+经营成本+税费+予期利润 • 2. 利率=机会成本补偿水平+风险溢价水平 • (二)影响定价因素 • 1.成本费用2.贷款金额3.需求弹性4.市场趋势 • 5.营运状态6.周期选择7.政策导向 • (三)定价策略与目标 • 1.赢利最大化2.保证投资予期3.扩大市场份额 • 4.创建品牌战略5.维持经营 •
第六部分 担保、典当机构转型
一、担保行业与小额贷款公司
(一)区别比较 1、风险异同2、收益异同3、模式选择 (二)转型办法 1.控股新建2.改制重组3.联合经营4.集合扩股
二、典当行业与小额贷款公司
1.风险特征 不确定性区别 2.经营理念 以物为本 以人为本
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三、小额贷款公司的终止
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6. 接受社会监督，不进行任何形式的非法集资。从事 非法集资活动的，由省级政府负责处置。对于跨省非法集 资活动的处置，由省级政府请求部际联席会议协调处置。 其他违反法律法规的行为，由当地主管部门实施处罚；构 成犯罪的，依法追究刑事责任。
7.人行对利率、资金流向进行跟踪监测，并纳入信贷征 信系统。定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、担 保方式和偿还期等业务信息。
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三、融资规模与在账资金管理
1、融资规模度量 (1) 成本.利润 (2) 保本边际(3)管理跨 度 (4)控制能力 [ 组织制衡:两权.两层.AB角(管理成本)]
2.未贷出资金 保持流动性.稳定性.充分性 3.委托资金 保证安全.保值.增值 4.风险准备金 保持最低限额以上
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第四部分 小额贷款机构的资金运行
一、资金来源
1、主要资金来源为资本金、捐赠资金，以及不超过两个 银行的融入资金。 2. 从银行融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融 资利率、期限与相应银行自主协商，利率以同期“上海银 行间同业拆放利率”为基准加点确定。[须向注册地人行分 支机构申领贷款卡。] ( 提供融资的银行，将融资信息报送人行分支机构和银监会 派出机构，并跟踪监督融资的使用情况。) 3.股东借款 [合同.有无息.期限.责任.其它股东权益] 4.其它[内源生成.准备金等]
小额贷款公司经营管理[1]
二、设立
1、名称由行政(县级)区划、字号、行业、组织形式依次 组成，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。
2、有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限 公司应有2—200名发起人，其中半数以上的发起人在 中国境内有住所。
3、资本来源真实合法，全部为实收资本，由出资人或发 起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低 于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000 万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关 联方持有的股份，不得超过注册资本的10%。
解散和破产。（一）公司章程规定的解散事由出 现；（二）股东大会决议解散；（三）因公司合并或 者分立需要解散；（四）依法被吊销营业执照、责令 关闭或者被撤销；（五）依法宣布公司解散。解散， 依照《公司法》进行清算和注销。
被依法宣告破产的，依照有关企业破产的法律实 施破产清算。
依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东 自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和 《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。
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3、会计制度(金融企业) （1）核算办法 （2）会计凭证、分类账 4. 风险准备金制度 收入20% 5、成本分析与控制 6、税收政策 7、审计制度
小额贷款公司经营管理[1]
三、监督管理
1. 省级政府主管部门（金融办或相关机构）负责监 督管理。
2. 股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守 公司章程，参与管理并承担风险。
小额贷款公司经营管理[1]
二、财务管理
1、财务政策 （1）营运资金和负债 逾期贷款<8%,呆滞<5%,呆账
<2% （2）固定资产、现金资产与递延资产 （3）贷款发放和回收 （4）费用处理 （5）收益、利润和利润分配 （6）财务报告和财务估价 2、财务报表（资产负债表、损益表及现金流量表）编制
与分析。
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七.贷款五级分类与不良资产管理
1.五级分类
(1)正常;(2)关注;(3)次级;(4)可疑;(5)损失
2.不良贷款管理
(1)督促催收(2)处理协议(3)防止逃避(4)诉讼追偿(5)列 入呆帐(6)信贷制裁
3.不良资产管理
(1)债转股(2)债转让(3)经营重组(4)委托管理
小额贷款公司经营管理[1]
小额贷款公司经营管理[1]
4、向省级政府主管部门提出正式申请，批准后，到当地 工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业 执照。在五个工作日内向当地公安机关、银监会派出 机构和人行分支机构报送相关资料。
5、有符合规定的章程和管理制度，有必要的营业场所、 组织机构、具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
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二、小额贷款品种与客户
1、小额存单质押贷款业务 2、小额抵押贷款业务 3、业务产品开发设计与创新 4. 贷款组合 5. 贷款新技术分析
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三、信用评价与风险防范
1、信用分析与信用等级评定 2、风险的防范与控制
(1)资产.收益.现金流(2)总负债控制(3)保证措施 第一偿债能力___现金生成___决定因素 第二偿债能力___物变现____强化意愿 第三偿债能力___人保证____扩大关联
3.建立健全公司治理结构,(1)明确股东、董事、监事 和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、 决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性;(2)建立 健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后 检查业务流程和操作规范;(3)加强内部控制，建立健全 企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动 和财务活动。
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小额贷款公司经营管理[1]
第一部分 小额融资市场需求与 政策措施
一、中小企业与创业群体小额融资需求旺盛 二、民间资金充沛，投资意向积极 三、民间融资活动扩大，需要规范引导监管
小额贷款公司经营管理[1]
第二部分北京经济管理函授学 院小额贷款公司的设立
一、性质
1、由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收 公众存款，经营小额贷款业务的有限责任或股份有限公司。
2、企业法人，以全部财产对其债务承担民事责任。股东依 法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以 其认缴的出资额或认购的股份为限承担责任。
3、执行国家金融法规和政策，自主经营，自负盈亏，自我 约束，自担风险，合法经营活动受法律保护，不受任何单 位 和个人的干涉。
小额贷款公司经营管理[1]
4. 建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确
进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失 准备充足率始终保持在100%以上。
5. 建立信息披露制度，向股东、主管部门、向其提 供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介 机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重 大事项等信息，必要时应向社会披露。
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第五部分 小额贷款实务
• .一.贷款方式 1.信用贷款: 无抵押.无担保
• 2.担保贷款:(1)保证: 人担保
•
(2)抵押: 物担保
•
(3)质押: 质物担保
• 3.票据贴现:买进未到期商业票据
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二、业务流程(贷款程序)
1、业务定位：贷款对象规模选择[申请] 2、贷前实地调查分析[调查] 3、贷款审批决策与受理案例[信用評估.审批] 4、贷后跟踪检查[发放.检查.收回] 5、客户分析
6、出资人、董事、监事和高级管理人员无犯罪记录和不 良信用记录。在当地税务部门办理税务登记，并依法 缴纳各类税费。
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第三部分 小额贷款公司的制度建设
一、公司治理结构
1、股东结构 （1）主要股东间的关联性限制及管理 （2）资金配套及管理 2、管理结构 （1）组织架构及规章制度 （2) 经营人员岗位管理及职责要求 （3）授权职业经理的模式 3、薪酬体系设计 （1）有效的员工激励机制设计 （2）科学的绩效考核体系建设 （3）如何开发动态薪金机制与计划
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二、资金运用
1. (1)在为三农服务的原则下自主选择贷款对象。(2) 坚持“小额、分散”的原则，扩大客户数量和服务覆 盖面。(3)同一人的贷款余额不超过资本净额的5%。(4) 可以参考所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高 贷款额度限制。 2.(1) 贷款利率:上限不得超过司法部门规定的(4倍)， 下限为人行公布的贷款基准利率的0.9倍，浮动幅度按 照市场原则自主确定。(2)贷款期限和偿还:由借贷双方 在公平自愿的原则下依法协商确定。 3.股东借款:不大于其入资额 4.前10名贷款额<50%资本