我国汽车保险发展现状分析

我国汽车保险发展现状分析

摘要：我国汽车保险业务创办至今经过20多年的迅速发展，取得了长足的进步。随着经济的发展，汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们的生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性正逐步突显。但与此同时，我国汽车保险业务的发展中也出现了一些有代表性的问题。本文尝试在分析我国国内汽车保险市场的特点及存在问题的基础上，提出相关的政策建议及解决方案。

关键词：汽车保险险种多元化骗保现象代理人素质

一、引言

随着我国经济的快速发展和人民生活水平的日益提高，居民汽车拥有量大幅攀升。汽车数量的迅速增加，道路交通基础设施的薄弱，交通运输管理的滞后，人们的法制观念不强，导致道路交通事故时有发生，造成人身伤亡和经济损失。严酷的事实和血的教训，使人们认识到汽车保险的重要性。

随着保险市场的逐步开放，特别是我国加入WTO 以后，国内汽车保险市场逐步与国际接轨。这既会对国内汽车保险市场产生积极影响，也会带来客观挑战。我们只有清醒地认识到国内汽车保险市场存在的问题，并迅速提出解决方案，才能促进我国汽车保险市场长期健康的发展。

二、我国车险市场的主要特点

（一）汽车保险业务发展迅速，地位显著

1.近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳中有升。近几年我国车险保费收入逐年上升，且增长比例一直维持在12%以上，而且还有加快增长的趋势。这表明我国车险市场的潜力巨大，还有很大增长空间。

2.2000年以来，车险业务量占财险业务的比例一直维持在60%以上。车险保费收入占财险保费收入的比例一直维持在60%以上，车险市场的发展状况对于财险市场的发展有着举足轻重的作用。车险业务的效益已成为财险公司效益的晴雨表。

（二）险种多元化

经过近几年的努力，我国汽车保险市场不断地进行产品的创新和经营的创新，在基本险的基础上设计开发了一系列附加险种，较好的满足了不同地区，不同环境，不同类型的被保险人的分散风险的需要。

（三）车险保障范围不断扩大

现代社会的一个重要特点是，经济生活的复杂程度和相关程度都大大提高，由此导致保险人不断扩大保障范围。针对不同保险人和不同汽车特点的各类附加险，种类齐全，保障充分。

（四）市场营销电子化

电话销售和网上销售等销售方式在保险界首先被应用到机动车辆保险产品的销售上，并取得了良好的经济效益和社会效益。目前，国内大多数保险公司，如中国人保，平安，太平洋等公司先后建立了自己的网站，并利用网站介绍公司背景，推介车险等产品，提供客户服务等。

三、我国车险市场存在问题

（一）车险业务盈利情况恶化

国内多家保险公司声称，自2003年费率市场化以来，车险业务赢利困难，甚至出现亏损状态。这种说法也得到了一些保险行业协会的证实。

(二)骗保现象频发

目前我国保险诈骗在机动车险领域表现得尤为突出。最为典型的案例是1998年破获的广东胡氏兄弟保险诈骗案。胡氏兄弟在不到两年的时间里先后骗取赔款141.44万元。尽管胡氏兄弟已经受到了法律的严厉制裁，但是我国机动车辆保险领域的保险诈骗问题并没有因此而停止或减少，恰恰相反，近两年机动车辆保险领域的保险诈骗仍然呈现上升趋势。

(三)全民保险意识不强

据统计，我国无论是保险深度还是保险密度都居世界第50-60位。到目前为止，除了车险以外，其他财产险的承包占比都在逐年下降，就是汽车保险也是保险增幅赶不上国民经济增长比例。

(四)保险代理人素质较低

2006年7月1日起实施的《保险营销员管理规定》中规定“参加中国保监会组织的保险代理从业人员资格考试的人员，应当具有初中以上文化程度”。在中国，包括平安在内的保险公司普遍采取低成本的扩张策略，用规模空前的“营销大军”来夺取市场份额。

四、我国车险市场存在问题的建议解决方案

（一）关于车险业务盈利情况恶化的建议解决方案：

保险公司要加大产品开发力度，适时提供市场需要的新型车险产品，释放

车险市场潜能，推动市场扩容，增加业务收入。同时，要加强精算和保险核算力量，通过厘定合理的车险费率，加强费用管理降低车险成本。在市场竞争中要通过自律进行理性竞争，避免非理性和恶性竞争。

（二）关于骗保现象频发的建议解决方案

1.从保险公司内部做起，从根本上建立健全保险公司内部的各种规章制度。

2.完善责任追究制度，加强保险代理人，现场勘验人员的职业责任意识。

3.研究建立和强化投保人信用管理，加强对道德风险的防范。

4.加强与司法部门的合作，共同加大对保险诈骗犯罪的打击力度。

(三)关于全民保险意识不强的建议解决方案

1.加大车险业务的宣传程度。

2.针对不同地区，不同环境，不同类型的消费者设计不同的保险险种，以满足消费者的需求。

3.提高服务水平，培养一批忠实的客户。

（四）关于保险代理人素质较低的建议解决方案

1.加快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质。

2.改变低成本的扩张策略，提高代理人佣金，提高行业从业人员准入门槛。

3.改变以人海战术为主的个人保险营销制度，鼓励推广团队式营销。

4.政府应加强保险代理人的社会保障。

参考文献：

[1]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M]中国金融出版社,2001.

[2]龙玉国,龙卫洋,胡波涌.汽车保险创新和发展[M].复旦大学出版社,2005.

[3]葛清,陈晨.保险代理制:亿万财富背后的残酷生存法则[N].南方周末,2007年11月29日.

[4]S.S,Huebner(美).财产和责任保险[M].中国人民大学出版社,2002.