商业银行中间业务解决方案
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融服务达到无线领域，让证券交易实现无比快捷，用通讯科技创造无 穷财Fra Baidu bibliotek”。旨在开创中间业务崭新的运营模式。这一模式应用于商业 银行就是一个完整的中间业务客户解决方案。
“金证通”支持的银行中间业务模式的准确含义是“基于传统方 式，采用成熟技术，克服互联网泡沫和安全隐患，将银行计算机系统、 电话银行系统（包括网上银行系统）、银证（通）转帐系统、通过无 线移动终端拓展和延伸到客户身边，建立一个以客户为中心、无线移 动、互通互联、小柜台、大网络的金融服务模式”。
依托信贷消费 运用移动科技 发展中间业务
———商业银行中间业务客户解决方案
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目录
重要提示……………………………………………………………3 第一部分 中间业务是金融服务的发展方向……………….4 一、中间业务的含义、内容、审批规定………………………….4 二、“金证通”中间业务的运营模式….…….………………………5 第二部分 中间业务技术实现……………………………….7 无线中间业务综合平台……………………………………………7 1．中间业务基本框架…………………………………………………..7 2．中间业务平台网络关系……………………………………………..8 3．系统原理……………………………………………………………..9 4．系统功能……………………………………………………………..9 5．终端产品……………………………………………………………. 10 第三部分 中间业务客户的运营方案……………………...18 附件一：信用贷款操作流程…………………………………21 附件二：个人信贷转月均交易量测算表……………………23 附件三：消费信贷申请表……………………………………24 附件四：用户协议……………………………………………26 附件五：银企协议……………………………………………27 附件六：证券营业部协议……………………………………30 附件七：《商业银行中间业务暂行规定》…………………..32
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资银行和合资银行新开办某项业务品种，应由其总行统一向央行申 请；外国银行分行所开办某项中间业务品种，由其总行或其总行授权 的管理部门统一向央行总行申请。城市商业银行分支机构应在其总行 获准开办的业务范围内开办中间业务，无须在开办前报央行审批或备 案，只需在开办前向央行当地管辖行报告。 认真学习《规定》可以得出如下结论： 1．商业银行将由存贷型银行变成服务型银行。 2．传统金融方式和服务手段会发生变革。 3．以客户为中心将取代以柜员为中心。 4．商业银行与证券业务由分业到相互融合。 5．代理证券、代理保险等各种中间业务收费有章可循。 6．中间业务是商业银行的业务创新，是金融业应对 WTO 的一项重 要举措。
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重要提示：
★ 本项目是对中国证券市场（特别证券信息服务业）十年的研究实践成果。其 间对其中某项或部分都经过研究者亲自实践，都有十分成功的案例。（目前仍在 局部地区运营） ★ 理解本项目须具备证券、信息、银行、通讯等行业从业经验，尤其是对“服 务”一词有深刻理解的有识之士体会尤为深刻。 ★ 本项目涉及国家诸多法律、法规和产业政策。如果时间允许尽可能先阅读项 目书附件提供的背景资料。务必请阅读《证券法》、《证券公司管理办法》（征求 意见稿）、《商业银行中间业务暂行规定》，敬请关注中国证监会从去年以来关于 规范证券市场、保护广大投资者利益的一系列重大决策。 ★ 本项目的核心技术“金证通”无线证券信息系统是信息产业与金融证券业的 完美结合。是在“金证通”主持下，团结 126 家专业技术企业，历时三年完成， 均采用成熟技术，具有独创性。 ★ 本项目既可以大操作，也可小操作。大可以达到组建国家级集中交易“中国 金证通”，小可以组建一个“无线移动营业部”。
非利息收入是目前商业银行尚需开发的一个领域，人民银行发布 实施中间业务暂行规定，为商业银行发展中间业务划出一条“新的跑 道”，为商业银行正在不断推出的金融创新提供了法律保障。
二、“金证通”中间业务的运营模式
“金证通”顺应银证合作的潮流，通过对金融服务和证券市场的 充分调研和多年来从事金融无线移动终端研发的实践，以中间业务的 品种之一“代理证券”为研究重点，开发研究了从商业模式、技术解 决方案和客户端产品的完整商业银行中间业务平台。首次提出“将金
种种迹象表明：围绕以客户为中心经营理念，利用高科技特别是 无线移动信息技术的优秀成果为手段，紧紧依托个人信贷消费业务， 建立一个信息产业与金融服务业紧密结合的一个无线移动的、互通互 联的中间业务运营模式是一种必然趋势。
一、中间业务的含义、内容、审批规定
《商业银行中间业务暂行规定》第三条对中间业务的定义是“指 不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。 明确商业银行在经过央行审查批准后，可以开办金融衍生业务，代理 证券业，以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等业务。大致可以 分为结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类、其他中间业务六类。 《规定》将中间业务的准入制度按业务风险为审批制和备案制。为减 少审批环节，强化内部控制，《规定》按“一级审批”的原则确定了 对中间业务的审批程序，即国有独资商业银行、股份制商业银行、外
可以表述为： 银行资金结算（金）+ 集中交易平台（证）+ 移动信息终端（通） = 中间业务综合平台 “金证通”中间业务运营模式着眼于金融服务体系中银行、证券、 通讯的整合，通过无线通讯技术提高金融交易手段和服务方式的科技 含量，达到银行、证券、客户（储户）、信息运营商一网多赢的局面。 以银行为例，利用银行卡（存折）进行资金实时结算；利用信息 产业的金融移动终端，使相同的客户需求达到了无线服务区域； 集中数据处理则是以银行主机房为中心处理数据，减少了中间环 节，避免了重复投资；启动个人信贷消费扩大了消费市场，促进 了现金流量等等。总之，中间业务综合平台是采用高科技无线金 融服务工具的产物，是信息行情和资讯共享的产物，是人才网络 资源整合的产物。
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第一部分 中间业务是金融服务的发展方向
面对 WTO 的挑战，我国银行业正面临着由信贷银行向服务型银行 的巨大转变。展望中国银行业，稳定和发展是主基调，而创新和变革 是源动力。高科技已经成为金融服务业发展的强大动力。商业银行必 须从经营理念、服务方式和交易手段实现质的飞跃，才能增强自身的 竞争能力，才能把握和适应时代的挑战。
融服务达到无线领域，让证券交易实现无比快捷，用通讯科技创造无 穷财Fra Baidu bibliotek”。旨在开创中间业务崭新的运营模式。这一模式应用于商业 银行就是一个完整的中间业务客户解决方案。
“金证通”支持的银行中间业务模式的准确含义是“基于传统方 式，采用成熟技术，克服互联网泡沫和安全隐患，将银行计算机系统、 电话银行系统（包括网上银行系统）、银证（通）转帐系统、通过无 线移动终端拓展和延伸到客户身边，建立一个以客户为中心、无线移 动、互通互联、小柜台、大网络的金融服务模式”。
依托信贷消费 运用移动科技 发展中间业务
———商业银行中间业务客户解决方案
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重要提示……………………………………………………………3 第一部分 中间业务是金融服务的发展方向……………….4 一、中间业务的含义、内容、审批规定………………………….4 二、“金证通”中间业务的运营模式….…….………………………5 第二部分 中间业务技术实现……………………………….7 无线中间业务综合平台……………………………………………7 1．中间业务基本框架…………………………………………………..7 2．中间业务平台网络关系……………………………………………..8 3．系统原理……………………………………………………………..9 4．系统功能……………………………………………………………..9 5．终端产品……………………………………………………………. 10 第三部分 中间业务客户的运营方案……………………...18 附件一：信用贷款操作流程…………………………………21 附件二：个人信贷转月均交易量测算表……………………23 附件三：消费信贷申请表……………………………………24 附件四：用户协议……………………………………………26 附件五：银企协议……………………………………………27 附件六：证券营业部协议……………………………………30 附件七：《商业银行中间业务暂行规定》…………………..32
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资银行和合资银行新开办某项业务品种，应由其总行统一向央行申 请；外国银行分行所开办某项中间业务品种，由其总行或其总行授权 的管理部门统一向央行总行申请。城市商业银行分支机构应在其总行 获准开办的业务范围内开办中间业务，无须在开办前报央行审批或备 案，只需在开办前向央行当地管辖行报告。 认真学习《规定》可以得出如下结论： 1．商业银行将由存贷型银行变成服务型银行。 2．传统金融方式和服务手段会发生变革。 3．以客户为中心将取代以柜员为中心。 4．商业银行与证券业务由分业到相互融合。 5．代理证券、代理保险等各种中间业务收费有章可循。 6．中间业务是商业银行的业务创新，是金融业应对 WTO 的一项重 要举措。
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重要提示：
★ 本项目是对中国证券市场（特别证券信息服务业）十年的研究实践成果。其 间对其中某项或部分都经过研究者亲自实践，都有十分成功的案例。（目前仍在 局部地区运营） ★ 理解本项目须具备证券、信息、银行、通讯等行业从业经验，尤其是对“服 务”一词有深刻理解的有识之士体会尤为深刻。 ★ 本项目涉及国家诸多法律、法规和产业政策。如果时间允许尽可能先阅读项 目书附件提供的背景资料。务必请阅读《证券法》、《证券公司管理办法》（征求 意见稿）、《商业银行中间业务暂行规定》，敬请关注中国证监会从去年以来关于 规范证券市场、保护广大投资者利益的一系列重大决策。 ★ 本项目的核心技术“金证通”无线证券信息系统是信息产业与金融证券业的 完美结合。是在“金证通”主持下，团结 126 家专业技术企业，历时三年完成， 均采用成熟技术，具有独创性。 ★ 本项目既可以大操作，也可小操作。大可以达到组建国家级集中交易“中国 金证通”，小可以组建一个“无线移动营业部”。
非利息收入是目前商业银行尚需开发的一个领域，人民银行发布 实施中间业务暂行规定，为商业银行发展中间业务划出一条“新的跑 道”，为商业银行正在不断推出的金融创新提供了法律保障。
二、“金证通”中间业务的运营模式
“金证通”顺应银证合作的潮流，通过对金融服务和证券市场的 充分调研和多年来从事金融无线移动终端研发的实践，以中间业务的 品种之一“代理证券”为研究重点，开发研究了从商业模式、技术解 决方案和客户端产品的完整商业银行中间业务平台。首次提出“将金
种种迹象表明：围绕以客户为中心经营理念，利用高科技特别是 无线移动信息技术的优秀成果为手段，紧紧依托个人信贷消费业务， 建立一个信息产业与金融服务业紧密结合的一个无线移动的、互通互 联的中间业务运营模式是一种必然趋势。
一、中间业务的含义、内容、审批规定
《商业银行中间业务暂行规定》第三条对中间业务的定义是“指 不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。 明确商业银行在经过央行审查批准后，可以开办金融衍生业务，代理 证券业，以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等业务。大致可以 分为结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类、其他中间业务六类。 《规定》将中间业务的准入制度按业务风险为审批制和备案制。为减 少审批环节，强化内部控制，《规定》按“一级审批”的原则确定了 对中间业务的审批程序，即国有独资商业银行、股份制商业银行、外
可以表述为： 银行资金结算（金）+ 集中交易平台（证）+ 移动信息终端（通） = 中间业务综合平台 “金证通”中间业务运营模式着眼于金融服务体系中银行、证券、 通讯的整合，通过无线通讯技术提高金融交易手段和服务方式的科技 含量，达到银行、证券、客户（储户）、信息运营商一网多赢的局面。 以银行为例，利用银行卡（存折）进行资金实时结算；利用信息 产业的金融移动终端，使相同的客户需求达到了无线服务区域； 集中数据处理则是以银行主机房为中心处理数据，减少了中间环 节，避免了重复投资；启动个人信贷消费扩大了消费市场，促进 了现金流量等等。总之，中间业务综合平台是采用高科技无线金 融服务工具的产物，是信息行情和资讯共享的产物，是人才网络 资源整合的产物。
第 3 页 共 38 页
第一部分 中间业务是金融服务的发展方向
面对 WTO 的挑战，我国银行业正面临着由信贷银行向服务型银行 的巨大转变。展望中国银行业，稳定和发展是主基调，而创新和变革 是源动力。高科技已经成为金融服务业发展的强大动力。商业银行必 须从经营理念、服务方式和交易手段实现质的飞跃，才能增强自身的 竞争能力，才能把握和适应时代的挑战。