银行理财业务
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38
日终
终止交易：结束当天交易，更新系统状态为批量中，更新产品状 态为未开工。
核心对帐：销售系统将帐户、资金类申请数据送给核心，核心给 出对帐结果文件 。
TA交互：销售系统将帐户、资金类申请数据送给TA，TA给出对 帐前一日确认数据 。 T+0自确认：对于T+0类数据进行销售系统自确认。
23
产品状态二
权益登记：是产品管理人进行红利分配时，需要确定某一 天，界定这一天登记在册的产品持有人享有分红权利。如 果权益登记日为T日，则收益分配对象为T日登记在册的产 品全体持有人，即T日登记在册的产品份额享有收益分配权。 因此在T日申购和基金转换转入的产品份额无收益分配权， 在T日赎回和转换转出的产品份额享有收益分配权。 红利发放：红利发放日只是说明此笔红利款从托管银行或 股份公司等机构划出款，但是通过银行划款是需要时间的， 不一定当天到帐的。
日终、日初批量
34
TA交互
导入行情：更新理财产品净值类数据，更新产品行情及开工状态。 导入确认：根据理财销售系统提交的帐户类、资金类申请TA给 出确认数据导入到理财销售系统中。 分配收益：TA根据理财产品的运营情况给出分红数据，分红方 式支持红利转投，现金分红。 对帐：TA总份额与理财销售系统的总份额对帐；
35
核心交互
帐户类：根据核心帐号开通理财交易帐号，理财系统中帐号信息 的修改、变更、换卡需通知核心相应的修改。
交易类：销售系统交易时需要调用核心的帐户验密、资金冻结及 解冻等操作。
对帐：根据理财销售系统导出送核心申请文件 核心给出对应的对 帐结果文件 。 还款：对于确认失败、分红、发行失败、产品到期、赎回、强制 赎回、份额到期的交易由理财销售系统发出还款申请，核心统一 进行还款操作。 清算还款：按产品汇总进行手工处理、联机处理生成划款文件。
产生清算化款数据：对于非T+0类数据产生清算划款数据。
计算保有：根据客户持有计算分支行的保有量。
39
日终
22
产品状态一
发行期：发行期指的是认购期，在募集期内开始募集资金， 认购结束后进入封闭期。 交易期：交易期也叫理财产品的建仓期，就是将募集到的 资金进入招募说明书中的指定市场的行Leabharlann Baidu。
发行成功：发行期间如发现没有募集到预期的资金则该理 财产品就成立,冻结资金会自动扣款。
发行失败：发行期间如发现没有募集到预期的资金则该理 财产品就不成立,冻结资金会自动解冻。
银行理财业务
课程大纲
理财基本概念
理财基本原则
术语解释 交易
TA、核心交互
日终、日初批量
2
理财的定义
• 银行理财业务：是指“理财师通过收集整理 客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户 的希望、要求、目标等，为客户制定投资组 合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营 策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最 大限度地增值。
换卡：更换客 户卡号。
更换资金账户：变更资金账户或卡号。
32
资金类交易
认购：指投资人在理财产品募集期(发行期)购买理财产品的行为， 在符合一定的条件下，认购交易是可以撤单的。
申购：投资人申请购买已经成立(交易期)的开放式理财产品的行 为，在符合一定的条件下，申购交易是可以撤单的。
赎回：投资人申请将手中持有的开放式理财产品份额在交易期按 公布的净值(或收益)卖出并收回现金的行为，在符合一定的条件 下，赎回交易是可以撤单的。
15
理财产品类别
结构性存款：结构性存款并非存款，一部分则是衍生品投 资，如挂钩于利率、汇率、大宗商品和期权等，以博取高 收益。 专项理财：以事先约定的投资计划和方式，以客户交付的 本金进行投资，根据约定条件和实际投资收益情况向客户 支付收益，风险由客户自行承担； 代理信托：代理信托是信托机构接受客户委托，以代理人 身份使代理人(信托)与被代理人(客户)产生一种法律行为。
……
投资者
高度追求资金的增值，愿 意接受可能出现的大幅波 动以换取资金高成长的可 能性。为了最大限度地获 得资金增值，常常将大部 分资金投入风险较高的品 种。 …..
专注于投资的长期增 值。常常会为提高投 资收益而采取一些行 动，并愿意为此承受 较高的风险 。
冒险型
进取型
10
风险承受能力—投资组合
高
投机 型
投机型
投机型 成长型 成长型
风 险 、 收 益
成长型
收入型
收入型 保本型
收入型 保本 型
保本型
低
风险承受能力
高
11
考虑因素
所能投资理财的金额
家庭现有的财务状况及财务需求
金融资产的安全性、流动性及收益性
其他（如税率、政策、投资人的水平等）
12
客户产品风险等级
A-低风险 B-较低风险 C-中等风险 D-较高风险 A-保守型 B-稳健型 C-平衡型 D-成长型 E-进取型 E-高风险
19
流动性标识(开放式二)
最短持有期：每天均可申购，资金度过固定天锁定期后， 可选择任一工作日赎回，下一个工作日即可到账。该系列 产品解决了对超短期闲置资金的投资应用问题，产品集良 好的流动性与收益性于一身。 固定持有期：类同最短持期，区别在于固定持有期份额到 期下一工作日自动还款。 募集型固定持有期：信托的一种，产品的高流动性就是它 的最大特点。在开放日里，投资者可以方便地进行购买、 追加投资、全部赎回、部分赎回等安排。
开户确认，返回： TA账号
26
相关费用
交易手续费 ：交易手续费是在交易时应支付费用的总和。 销售服务费 ：销售期结束后需及时按照权责发生制要求计 提相应的销售手续费收入。 银行管理费：产品到期后冲销相关帐务（包括销售手续 费），同时根据实际金额收取银行管理费。
27
理财产品额度
理财产品额度分为总行共享及分行分配额度 总行共享额度：用于未分配分行额度的控制。 分行额度：将总行分配的额度再分配给具体的分行，供该 分行下面的支行使用。若分行额度售罄只有待额度回收后 方可享受总行共享额度。 额度回收：额度设置时会设置额度回收日期，待额度回收 日期当天跑批完成日终后分行剩余额度会自动回收到总行 共享额度，分行销售理财产品时会使用总行共享额度。
20
流动性标识(封闭式)
封闭式：封闭式理财产品只有在募集期内可认购，产品到 期后会自动还款，银行理财产品的到期日和到账日都有一 定时间差，少则2日，多则7日，投资者对流动性要求较高， 最好选择开放式理财产品。
21
钞汇标识
钞：本意就是指实物货币，比方说纸币或者硬币。 汇：是指以外币表示的可用于国际之间结算的支付手段。 从这个意义上讲，只有存放在银行的外币资金，以及将对 银行存款的索取权具体化了的外币票据才构成外汇，主要 包括：银行汇票、支票、银行存款等。
5
理财资金的来源
主动性收入 被动性收入
劳动报 酬佣金
工资 收入
经营 收入
投资 收入
总收入
经营产 权收入
福利 收入
被动性收入在理财资金来源中占比越大说明理财自由度越大
6
课程大纲
理财基本概念 理财基本原则 术语解释 交易
TA、核心交互
日终、日初批量
7
基本原理
投资的风险与收益永远成正比
18
流动性标识(开放式一)
开放式T+1： T+1是指第一个交易日买入，买入时进行资金 冻结，第二个工作日才扣款。 开放式T+0： T+0是指交易时实时扣款。 周期型：归于开放式理产品，产品以7天为一个周期，周期 内可以选择申购和赎回，可不间断滚动投资。投资者投资 该产品后如不进行赎回，则自动滚入下一投资周期的投资， 且产品下一投资周期起始日与本周期结束日无缝相邻，因 此投资者可以不间断地获得理财产品投资收益，直至赎回 本金为止。
封闭式理财产品：是指理财产品的发起人在设立理财产品时， 限定了理财产品的发行总额，筹足总额后，理财产品即宣告 成立，并进行封闭，在一定时期内不再接受新的投资。 开放式理财产品：开放式理财产品是指理财产品发起人在设 立理财产品时，理财产品份额总规模不固定，可视投资者的 需求，随时向投资者出售理财产品份额，并可应投资者要求 赎回发行在外的理财产品份额的一种理财产品的运作方式。 投资者既可以通过理财产品销售机构购买理财产品使理财产 品资产和规模由此相应增加，也可以将所持有的理财产品份 额卖给理财产品发起人并收回现金使得理财产品资产和规模 相应的减少。
16
理财产品收益类型
保证收益：应保证本金的安全，并到期偿还全额本金的计 划。 保本浮动收益：百分百保证本金，但是收益就存在一定的 不确定性，一般这类理财产品只规定理论最高收益率。实 际收益率多少存在不确定性。 非保本浮动收益：不保证本金安全，并不保证收益，收益 是浮动的，不确定的。
17
理财产品类型
3
理财的目的
保值：避免通货膨胀的损失，使辛苦得来的 钱购买力保持不变
增值：分享社会经济发展的成果，使辛苦挣 来的钱购买力增加
理财的根本目的就是进行合理的人生财务规划
4
理财的分类
生活理财：指的是如何把现在和未来妥善安排 设计好，不断提高生活品质。如家庭日常开支的 规划。
投资理财：根据风险承受能力，不断调整存款、 股票、基金、债券等投资组合，以取得资产最大 增值。
投资组合的风险要低于单项投资的风险
8
投资理财三原则
资本原则（开源节流）
复利原则（利滚利） 时间原则（投资期限）
9
风险偏好
保守型
保护本金不受损蚀和保持 资产的流动性是首要目标。 对投资的态度是希望投资 收益极度稳定，不愿用高 风险来换取收益。
稳健型
渴望有较高的投资收益但 又不愿承受较大的风险； 可以承受一定的投资波动 但是希望投资风险小于市 场的整体风险，希望投资 收益长期、稳步地增长。
28
课程大纲
理财基本概念
理财基本原则
术语解释 交易
TA、核心交互
日终、日初批量
29
总
流
程
30
产
品
设 置
31
账户类交易
账户开户：根据客户卡号进行理财帐号开户 账户销户：根据客户卡号进行理财帐户的销户，开户当天 不能销户 账户信息修改：客户对于个人资料进行变更的申请。
24
客户账号
客户账号：主要指客户银行卡号。 理财交易账号：理财销售系统会根据客户账号生成一个虚 拟理财交易账号。 资金账号：与客户账号一对一存在，主要供核心使用。
TA账号：TA系统会根据客户提交的开户申请自动生成Ta虚 拟帐号，供TA系统内部使用。
25
卡之间的关系
销售系统内部 客户信息 客户号 证件号 与客户信息关联的账号 对公账号/对私卡号（实账户） 交易账号（虚账户） TA账号（虚账户） 开户申请，提供： 证件号、交易账号 与客户信息关联的账号 交易账号（虚账户） TA账号（虚账户） TA系统内部 客户信息 证件号
13
课程大纲
理财基本概念
理财基本原则
术语解释 交易
TA、核心交互
日终、日初批量
14
相关机构
理财产品的管理销售相关机构有产品管理人、产品注册人、 产品托管人 产品管理人：依法从事投资理财产品管理的银行。 产品注册人：负责理财产品投资人帐户保管、交易记录保 存、代理分红、投资人帐户报告、登记理财产品份数等服 务的机构，简称TA。 产品托管人：依法保管理财产品资产、监督管理人投资活 动的机构。目前理财产品托管人均为银行机构。
36
课程大纲
理财基本概念
理财基本原则
术语解释 交易
TA、核心交互
日终、日初批量
37
日初
帐户类：根据核心帐号开通理财交易帐号，理财系统中帐号信息 的修改、变更、换卡需通知核心相应的修改。
交易类：销售系统交易时需要调用核心的帐户验密、资金冻结及 解冻等操作。
对帐：根据理财销售系统导出送核心申请文件 核心给出对应的对 帐结果文件 。 还款：对于确认失败、分红、发行失败、产品到期、赎回、强制 赎回、份额到期的交易由理财销售系统发出还款申请，核心统一 进行还款操作。 清算还款：按产品汇总进行手工处理、联机处理生成划款文件。
分红方式变更：开立理财账户时，该TA下所有理财产品的分红 方式均被设置为默认方式，该默认方式由银行确定，通常为现金 分红。客户可以根据自己的需要，对于单只产品的分红方式进行 调整，以现金分红和红利转投两种较为常见。
33
课程大纲
理财基本概念
理财基本原则
术语解释 交易
TA、核心交互
日终
终止交易：结束当天交易，更新系统状态为批量中，更新产品状 态为未开工。
核心对帐：销售系统将帐户、资金类申请数据送给核心，核心给 出对帐结果文件 。
TA交互：销售系统将帐户、资金类申请数据送给TA，TA给出对 帐前一日确认数据 。 T+0自确认：对于T+0类数据进行销售系统自确认。
23
产品状态二
权益登记：是产品管理人进行红利分配时，需要确定某一 天，界定这一天登记在册的产品持有人享有分红权利。如 果权益登记日为T日，则收益分配对象为T日登记在册的产 品全体持有人，即T日登记在册的产品份额享有收益分配权。 因此在T日申购和基金转换转入的产品份额无收益分配权， 在T日赎回和转换转出的产品份额享有收益分配权。 红利发放：红利发放日只是说明此笔红利款从托管银行或 股份公司等机构划出款，但是通过银行划款是需要时间的， 不一定当天到帐的。
日终、日初批量
34
TA交互
导入行情：更新理财产品净值类数据，更新产品行情及开工状态。 导入确认：根据理财销售系统提交的帐户类、资金类申请TA给 出确认数据导入到理财销售系统中。 分配收益：TA根据理财产品的运营情况给出分红数据，分红方 式支持红利转投，现金分红。 对帐：TA总份额与理财销售系统的总份额对帐；
35
核心交互
帐户类：根据核心帐号开通理财交易帐号，理财系统中帐号信息 的修改、变更、换卡需通知核心相应的修改。
交易类：销售系统交易时需要调用核心的帐户验密、资金冻结及 解冻等操作。
对帐：根据理财销售系统导出送核心申请文件 核心给出对应的对 帐结果文件 。 还款：对于确认失败、分红、发行失败、产品到期、赎回、强制 赎回、份额到期的交易由理财销售系统发出还款申请，核心统一 进行还款操作。 清算还款：按产品汇总进行手工处理、联机处理生成划款文件。
产生清算化款数据：对于非T+0类数据产生清算划款数据。
计算保有：根据客户持有计算分支行的保有量。
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日终
22
产品状态一
发行期：发行期指的是认购期，在募集期内开始募集资金， 认购结束后进入封闭期。 交易期：交易期也叫理财产品的建仓期，就是将募集到的 资金进入招募说明书中的指定市场的行Leabharlann Baidu。
发行成功：发行期间如发现没有募集到预期的资金则该理 财产品就成立,冻结资金会自动扣款。
发行失败：发行期间如发现没有募集到预期的资金则该理 财产品就不成立,冻结资金会自动解冻。
银行理财业务
课程大纲
理财基本概念
理财基本原则
术语解释 交易
TA、核心交互
日终、日初批量
2
理财的定义
• 银行理财业务：是指“理财师通过收集整理 客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户 的希望、要求、目标等，为客户制定投资组 合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营 策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最 大限度地增值。
换卡：更换客 户卡号。
更换资金账户：变更资金账户或卡号。
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资金类交易
认购：指投资人在理财产品募集期(发行期)购买理财产品的行为， 在符合一定的条件下，认购交易是可以撤单的。
申购：投资人申请购买已经成立(交易期)的开放式理财产品的行 为，在符合一定的条件下，申购交易是可以撤单的。
赎回：投资人申请将手中持有的开放式理财产品份额在交易期按 公布的净值(或收益)卖出并收回现金的行为，在符合一定的条件 下，赎回交易是可以撤单的。
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理财产品类别
结构性存款：结构性存款并非存款，一部分则是衍生品投 资，如挂钩于利率、汇率、大宗商品和期权等，以博取高 收益。 专项理财：以事先约定的投资计划和方式，以客户交付的 本金进行投资，根据约定条件和实际投资收益情况向客户 支付收益，风险由客户自行承担； 代理信托：代理信托是信托机构接受客户委托，以代理人 身份使代理人(信托)与被代理人(客户)产生一种法律行为。
……
投资者
高度追求资金的增值，愿 意接受可能出现的大幅波 动以换取资金高成长的可 能性。为了最大限度地获 得资金增值，常常将大部 分资金投入风险较高的品 种。 …..
专注于投资的长期增 值。常常会为提高投 资收益而采取一些行 动，并愿意为此承受 较高的风险 。
冒险型
进取型
10
风险承受能力—投资组合
高
投机 型
投机型
投机型 成长型 成长型
风 险 、 收 益
成长型
收入型
收入型 保本型
收入型 保本 型
保本型
低
风险承受能力
高
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考虑因素
所能投资理财的金额
家庭现有的财务状况及财务需求
金融资产的安全性、流动性及收益性
其他（如税率、政策、投资人的水平等）
12
客户产品风险等级
A-低风险 B-较低风险 C-中等风险 D-较高风险 A-保守型 B-稳健型 C-平衡型 D-成长型 E-进取型 E-高风险
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流动性标识(开放式二)
最短持有期：每天均可申购，资金度过固定天锁定期后， 可选择任一工作日赎回，下一个工作日即可到账。该系列 产品解决了对超短期闲置资金的投资应用问题，产品集良 好的流动性与收益性于一身。 固定持有期：类同最短持期，区别在于固定持有期份额到 期下一工作日自动还款。 募集型固定持有期：信托的一种，产品的高流动性就是它 的最大特点。在开放日里，投资者可以方便地进行购买、 追加投资、全部赎回、部分赎回等安排。
开户确认，返回： TA账号
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相关费用
交易手续费 ：交易手续费是在交易时应支付费用的总和。 销售服务费 ：销售期结束后需及时按照权责发生制要求计 提相应的销售手续费收入。 银行管理费：产品到期后冲销相关帐务（包括销售手续 费），同时根据实际金额收取银行管理费。
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理财产品额度
理财产品额度分为总行共享及分行分配额度 总行共享额度：用于未分配分行额度的控制。 分行额度：将总行分配的额度再分配给具体的分行，供该 分行下面的支行使用。若分行额度售罄只有待额度回收后 方可享受总行共享额度。 额度回收：额度设置时会设置额度回收日期，待额度回收 日期当天跑批完成日终后分行剩余额度会自动回收到总行 共享额度，分行销售理财产品时会使用总行共享额度。
20
流动性标识(封闭式)
封闭式：封闭式理财产品只有在募集期内可认购，产品到 期后会自动还款，银行理财产品的到期日和到账日都有一 定时间差，少则2日，多则7日，投资者对流动性要求较高， 最好选择开放式理财产品。
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钞汇标识
钞：本意就是指实物货币，比方说纸币或者硬币。 汇：是指以外币表示的可用于国际之间结算的支付手段。 从这个意义上讲，只有存放在银行的外币资金，以及将对 银行存款的索取权具体化了的外币票据才构成外汇，主要 包括：银行汇票、支票、银行存款等。
5
理财资金的来源
主动性收入 被动性收入
劳动报 酬佣金
工资 收入
经营 收入
投资 收入
总收入
经营产 权收入
福利 收入
被动性收入在理财资金来源中占比越大说明理财自由度越大
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课程大纲
理财基本概念 理财基本原则 术语解释 交易
TA、核心交互
日终、日初批量
7
基本原理
投资的风险与收益永远成正比
18
流动性标识(开放式一)
开放式T+1： T+1是指第一个交易日买入，买入时进行资金 冻结，第二个工作日才扣款。 开放式T+0： T+0是指交易时实时扣款。 周期型：归于开放式理产品，产品以7天为一个周期，周期 内可以选择申购和赎回，可不间断滚动投资。投资者投资 该产品后如不进行赎回，则自动滚入下一投资周期的投资， 且产品下一投资周期起始日与本周期结束日无缝相邻，因 此投资者可以不间断地获得理财产品投资收益，直至赎回 本金为止。
封闭式理财产品：是指理财产品的发起人在设立理财产品时， 限定了理财产品的发行总额，筹足总额后，理财产品即宣告 成立，并进行封闭，在一定时期内不再接受新的投资。 开放式理财产品：开放式理财产品是指理财产品发起人在设 立理财产品时，理财产品份额总规模不固定，可视投资者的 需求，随时向投资者出售理财产品份额，并可应投资者要求 赎回发行在外的理财产品份额的一种理财产品的运作方式。 投资者既可以通过理财产品销售机构购买理财产品使理财产 品资产和规模由此相应增加，也可以将所持有的理财产品份 额卖给理财产品发起人并收回现金使得理财产品资产和规模 相应的减少。
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理财产品收益类型
保证收益：应保证本金的安全，并到期偿还全额本金的计 划。 保本浮动收益：百分百保证本金，但是收益就存在一定的 不确定性，一般这类理财产品只规定理论最高收益率。实 际收益率多少存在不确定性。 非保本浮动收益：不保证本金安全，并不保证收益，收益 是浮动的，不确定的。
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理财产品类型
3
理财的目的
保值：避免通货膨胀的损失，使辛苦得来的 钱购买力保持不变
增值：分享社会经济发展的成果，使辛苦挣 来的钱购买力增加
理财的根本目的就是进行合理的人生财务规划
4
理财的分类
生活理财：指的是如何把现在和未来妥善安排 设计好，不断提高生活品质。如家庭日常开支的 规划。
投资理财：根据风险承受能力，不断调整存款、 股票、基金、债券等投资组合，以取得资产最大 增值。
投资组合的风险要低于单项投资的风险
8
投资理财三原则
资本原则（开源节流）
复利原则（利滚利） 时间原则（投资期限）
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风险偏好
保守型
保护本金不受损蚀和保持 资产的流动性是首要目标。 对投资的态度是希望投资 收益极度稳定，不愿用高 风险来换取收益。
稳健型
渴望有较高的投资收益但 又不愿承受较大的风险； 可以承受一定的投资波动 但是希望投资风险小于市 场的整体风险，希望投资 收益长期、稳步地增长。
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课程大纲
理财基本概念
理财基本原则
术语解释 交易
TA、核心交互
日终、日初批量
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总
流
程
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产
品
设 置
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账户类交易
账户开户：根据客户卡号进行理财帐号开户 账户销户：根据客户卡号进行理财帐户的销户，开户当天 不能销户 账户信息修改：客户对于个人资料进行变更的申请。
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客户账号
客户账号：主要指客户银行卡号。 理财交易账号：理财销售系统会根据客户账号生成一个虚 拟理财交易账号。 资金账号：与客户账号一对一存在，主要供核心使用。
TA账号：TA系统会根据客户提交的开户申请自动生成Ta虚 拟帐号，供TA系统内部使用。
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卡之间的关系
销售系统内部 客户信息 客户号 证件号 与客户信息关联的账号 对公账号/对私卡号（实账户） 交易账号（虚账户） TA账号（虚账户） 开户申请，提供： 证件号、交易账号 与客户信息关联的账号 交易账号（虚账户） TA账号（虚账户） TA系统内部 客户信息 证件号
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课程大纲
理财基本概念
理财基本原则
术语解释 交易
TA、核心交互
日终、日初批量
14
相关机构
理财产品的管理销售相关机构有产品管理人、产品注册人、 产品托管人 产品管理人：依法从事投资理财产品管理的银行。 产品注册人：负责理财产品投资人帐户保管、交易记录保 存、代理分红、投资人帐户报告、登记理财产品份数等服 务的机构，简称TA。 产品托管人：依法保管理财产品资产、监督管理人投资活 动的机构。目前理财产品托管人均为银行机构。
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课程大纲
理财基本概念
理财基本原则
术语解释 交易
TA、核心交互
日终、日初批量
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日初
帐户类：根据核心帐号开通理财交易帐号，理财系统中帐号信息 的修改、变更、换卡需通知核心相应的修改。
交易类：销售系统交易时需要调用核心的帐户验密、资金冻结及 解冻等操作。
对帐：根据理财销售系统导出送核心申请文件 核心给出对应的对 帐结果文件 。 还款：对于确认失败、分红、发行失败、产品到期、赎回、强制 赎回、份额到期的交易由理财销售系统发出还款申请，核心统一 进行还款操作。 清算还款：按产品汇总进行手工处理、联机处理生成划款文件。
分红方式变更：开立理财账户时，该TA下所有理财产品的分红 方式均被设置为默认方式，该默认方式由银行确定，通常为现金 分红。客户可以根据自己的需要，对于单只产品的分红方式进行 调整，以现金分红和红利转投两种较为常见。
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课程大纲
理财基本概念
理财基本原则
术语解释 交易
TA、核心交互