研究论文：商业银行基层网点合规文化建设问题研究

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商业银行基层网点合规文化建设问题研

究

一、合规对于银行的意义

总体来说，合规对于银行不同层次有着不一样的意义。

从银行业的角度来看，合规要求银行业谨慎经营，保证资本充足，为经济发展保驾护航。对于银行行业，合规意味着抵御风险，预防区域性金融危机、系统性金融危机和经济危机的发生。2008年的次贷危机，很好的说明了合规对于银行业的重要性以及没有做到合规而产生的严重后果。

从具体某家银行来看，合规则是企业生存发展的保障。上世纪90年代，海南发展银行因其高息揽储以及内部人员携款出逃，造成恐慌，发生挤兑，最后被央行宣布关闭。从这一案例可以看出，合规对于具体某家银行的重要意义。

而对于银行的基层网点，合规更多、更直接与客户有关。合规不仅层层保障了企业和个人客户的资金划转安全，也通过层层把关保证了业务的真实合法性，从而为银行在法律层面提供了保障。近期，某商业银行被爆出的“假理财”案件中，支行行长虚构理财，吸取客户资金数以亿计，网点完全没有做到合规操作，而银行也没有做到合规审查，给客户以及银行双方带来了难以挽回的损失。

在一个稳定的经济环境中，风险往往以“点”爆发，基层网点的合规文化建设是银行在平稳经济中健康发展的有力保障，也是银行企业文化建设的重要组成部分。

二、银行基层网点合规文化建设必要性分析

基层网点的最大特点是广泛与客户直接接触，基层网点的服务是建立企业形象的重要环节，基层网点合规文化建设的必要性分析需要从客户角度加以考虑。

1.合规文化与“客户至上”的统一性

在银行的基层网点，做好客户服务是第一要务，所谓：客户至上。

（1）客户的定义

对于银行基层网点来说，客户是出于正当需求，需要银行进行服务的人群。每天前来银行办理业务的人员五花八门。其中也有是想钻银行漏洞或者利用银行失误进行犯罪活动的犯罪分子。每天出入银行营业场所的人群，并不都是银行需要服务的对象，即是说，并不是来到银行网点的都是客户。

（2）合规为客户带来的价值

在对客户有了定义后，对于合规为客户带来的价值就更加容易理解，需要从两方面进行考虑。一方面，合规操作能够过滤出有效客户，也能为部分上当受骗客户进行提醒，从而有效防范客户损失，保护客户财产；另一方面许多犯罪分子前往银行办理业务时，都是希望通过不知情的“第三方”账户进行操作，当银行工作人员识别出此类人群并拒绝为其办理业务时，实际上是保护了不知情的“第三方”，避免了该类人群的损失。

（3）合规的绝对性与取舍

基层网点有时会发生的情况是客户确实需要办理业务，但是由于其手续证件不齐全无法为其办理。从这方面案例汇总统计分析，真正的客户往往提前打听咨询，带齐相关材料，再前往银行办理业务。证件手续不齐全的，更

有可能不是真正的客户，而是希望钻银行空子的犯罪分子。因此，合规的绝对性也许会使得一小部分客户无法正常办理业务，但是能够更加有效地屏蔽犯罪分子。

2.风险防范

合规最为显著的一个作用是风险的防范。在基层网点，主要会产生的是两种风险，即操作风险与道德风险。

（1）操作风险的防范

基层网点操作风险主要是指员工因其操作不当而产生的风险，如在办理业务前未就客户身份进行验证等。其产生主要原因是员工对于业务操作不熟悉，或者对于业务规定不重视。合规文化的建设一方面要引导员工学习业务的相关规定；另一方面要引起员工足够重视。同时，通过业务复核等环节促使员工进行合规操作，从而避免此类风险的发生。

（2）道德风险的防范

基层网点道德风险主要是指员工出于一己私利，擅自挪用、盗用客户资金，或者进行虚假宣传，诱导客户进行交易，从而为员工个人带来利益。道德风险与操作风险经常同时发生，对于道德风险的防控更加难以把握。合规文

化建设要打造相互学习，相互监督的风气，并通过严格的规定与权限设置杜绝此类风险的发生。

3.员工、银行以及客户间的安全感互动

凯文?凯利在其《失控》一书中指出，企业越来越具有有机个体的特征，能够表现出自己的个性风格，甚至自己的情绪。可以说合规文化的建设可以给银行带来安全感，可以为员工、银行与客户三者之间带来安全感的互动。

（1）银行与客户间的互动

合规文化的建设有利于建立起银行与客户之间的默契，有利于银行获得客户更多的信任，从而增加客户粘性，建立企业忠诚度。长期践行合规文化，也可以使客户更加理解合规的重要意义，甚至可以增强客户的安全意识，从而建立起银行企业的优质客户群体，达到双方共同促进的局面。

（2）员工与银行间的互动

合规文化的建设可以营造银行内部良好的合规氛围，从而增加企业对自己员工的信任，产生和谐的工作环境。同时，合规的氛围可以增强员工对企业的信任与依赖，加强员工对于工作的安全感，?亩?更加稳定的为企业工作。

三、合规文化建设的实现路径

合规文化的建设主要有三个步骤：首先是加强思想建设，引导员工加深对合规的理解与支持；其次是加快制度建设，完善内控制度、检查制度以及奖惩制度；最后是打造合规的进化体系，激励员工自发学习，提出建议，完善规章制度建设。

1.加强思想建设

思想建设是合规文化建设的前提条件，在员工接受合规文化理念后，才能更加顺利地开展其他方面的工作。思想建设的形式较为多样，进行案例学习，开展合规辩论赛、合规演讲比赛、合规情景剧表演，邀请专业人士开展合规讲堂活动，开展合规征文活动等。思想建设需要调动起基层员工的积极性，多种形式开展活动，增加受众人群。

2.加快制度建设

制度建设分为监控制度建设和奖惩制度建设两个方面。

（1）监控制度建设

合规是一个动态的过程，在整个过程中都应确保监管的到位。银行支行级别以及部门机构应梳理并检测规章制度，重点关注制度衔接不顺、职能不清和过度控制问题，使业务流程更加清晰明确。同时为了制度落地，应制定岗位操作手册，手册应简单明了，便于记忆，明晰各岗位职责，使基层员工能够做到心中有数。银行应设立专业团队，对基层网点业务进行监督检查，建全沟通机制，及时发现并反馈问题，使问题得到修正。

（2）奖惩制度建设

合规应找方向，树典型，画底线，严惩罚。对于在合规方面做出突出贡献或者表现优异的员工，应给予奖励，并树立典型，广泛学习。对于有违规问题的员工，银行应通过监控体系，提高发现问题的能力，并对故意、恶意违规的员工进行严格惩罚，对于不了解、不熟悉规定的员工加强教育，并监督学习。

3.打造合规进化体系

合规永远是进行时，随着业务发展，业务规定也在不断变化，风险点也在不断出现。对于合规的防控，银行，尤其是一线工作人员应该具备发现风险的能力，银行业应该激励员工寻找风险点，防范于未然。这就要求员工具备