关于村镇银行服务三农目标定位的思考

经营管理过程中仍然会更多地趋 向于为风险较低的 涉农 中小 企业提 供 服务 ，减少对 风 险较 大的农 业生
产项 目的投入 ，银行 不会 牺牲 自身 利益提 供 资金服
务于 ‘ 农 ” 三 。银行 主要 业务 定 位 于 中小 企 业 ，虽
投 向农 民有利于降低金融风险的结论。
总 之 ，在 村 镇 银 行 发展 中， 难 题 还 有待 于 有些 解决 ，但必须 肯定 ，以村镇 银行 为主 的新 型农 村金 融机 构是一 种制 度创新 ，是 对大 型银行 和合 作金融 ‘ 隙 ” 的重要 补 充 。而 随着 村镇 银 行 的 数量 越 来 缝
２ ０ 年底 以来 ，银监 会陆续颁 布 了有关村镇 银 ０６ 《 暂行规定 》规定在县 （ ） 市 设立的村镇银行 ， 其 行 的相关政策及 实施细则 ，并期待这 一设计能够 解
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决长期 以来农 村弱势 群体 的贷 款难 问题 。然 而从 实 际效果 看 ，村镇 银行 在解 决 当地 ‘ ”贷 款难 问 ‘ 三农
（ － 合理利用外资 ，借鉴国际先进经验 －） 汇丰银 行 是第一 家 获准进入 的外 资银 行 ，它拥 有开拓农村市场的丰富经验。资料显示 ，汇丰在巴
西 、印 度 、印度尼 西亚 、菲律 宾 和墨西哥 等 国 ，均 尝 试 开 展 过 不 同形 式 的农 村 金 融 模 式 ，且 成 效 显 著 。孟加 拉 的格莱 珉银 行也拥 有在农 村开 拓金 融业 务 的丰 富经验 ，其 首创 的 Ｉ、 ＋中心 ＋银行 工作 ‘组 ／ Ｊ
（ ）政 府 应进一 步加 强对 村镇银 行 的扶持 一 为使 村 镇银 行 更 好 地服 务 ‘ ‘ ” 三农 ，实 现 自身
这 个方 向不 能动 摇 ，否则 ，村镇 银行 就失 去 了其 成
立 的意义 。
的 发展 壮 大 ， 政府 应提 供 政 策 性 支持 。一 是 要 认真 做好 宣传工 作 ，让 群众 了解 在农村 地 区设立新 型银
提 供金 融服 务 ，国家设 立村镇 银行 就是 希望 为 ‘ 三 农 ”发 展提供 帮 助 。村镇 银行 当前 的业 务经 营不 只
是局限于传统 的 ‘ 农” ‘ 三 ，而是根据 自身的需要对 其定义的范围进行了扩大 ， 其贷款对象不仅仅是传 统 的农 民和农村 ，还包 括其 他 的农 产 品加工 等相 关 企业 ，而恰恰是这些与 ‘ ”关 系不大的中小企 三农 业 占据 了村 镇银行 的很 大 一部分业 务 。可 以说那 些 原本难 以取 得贷 款 的农户仍 然难 以在 村镇银 行 得到 贷款 ，其金融需求的状况并没有因为村镇银行的设 立而得 到 改善 。
越 多 ，银 行 的业 务 定位 应 该 明确 ，为服 务 ‘ ‘ ” 三农
然其 中有 涉农项 目，但是 并不 涉及 风险较 大 的农业
生产 领域 。 三 、正确 处理 服务 目标 与盈 利性之 间关 系的 建
议
而设 的 村镇 银行 ，其 主要 职 能是 为 ‘ 农 ”服 务 ， 三
低于 ３０ ０ 万元人 民币 ；在 乡 （ ） 立 的村镇 银行 ， 镇 设 其注册资本不得低于１ 万元人 民币。 ０ ０
或所 在城市银监 局审批 ，所 以设立村镇银 行时应注
意股 东股权认购 比例 。
３ ．村镇银行发放贷款时的特别要求。 《 中华 人民共和国商业银行法》与 《 暂行规定 》 都规定不 得向关系人发放信用贷款， 《 中华人民共和国商业 银行法 》 第三十九条还规定，商业银行对同一借款 人 的贷款余额 与商业银行 资本余额 的 比例不得超过 １％，而 《 ０ 暂行规定》第四十一条规定 ，村镇银行 发放 贷款应坚持 ‘ 额 、分 散” 的原则 ，提高贷款 小
２ ．对出资人的持股情况的特别规定。 《 暂行 规定》第二十五条规定 ，村镇银行最大股东或惟一 股 东必须是银 行业金融机 构 。最大银 行业金融机构
股 东持 股 比例不 得低 于村 镇银 行股 本 总额 的２％， ０
单个 自 然人股东及关联方持股 比例不得超过村镇银 行股本 总额 的１％，单 一非 银行金融机 构或单 一非 ０
验 和对风 险 的准确 定价 ， 活设定 利率 。 灵
果需 要 办理存 贷款 或其他 金融 业 务仍然 需要 前往 县
城 ，这 十分不 利 于交通不 发达 的农 村地 区客 户 。
（－ － ）业 务对 象超越 ‘ 农 ”范 围 三 ‘
村 镇银行 主要 是为农 民 、农业 和农 村经 济发 展
题上还 未 能起 到实质 性作 用 ，距离设 立 村镇 银行 的 政策初 衷存 在 一定差 距 。
镇银 行 。二是 在资金 上 予 以扶持 。将 本级财 政支 农 资 金 、上级 财政 政 策 配套 资 金优 先 存人 村 镇银 行 ， 壮 大 村镇 银 行 的资 金 实 力 。三 是 建 立 正 向 激 励 机
网点设 立 在 乡镇 一级 ，已经远 离 了真正 对金 融业 务 有迫 切需 要 的农 村 地 区。各地 区县 级 以下 的村镇 如
村 建设 ，塑造 村 镇 银 行 良好 形 象 ，提 高 社 会 公 信 度 。 四是建 立 风 险补偿 机 制 ， 持 新农 村建 设 ， 村 支 为
镇银行的健康发展提供政策保障。五是加大金融监 管力 度 ， 善 客户 征 信体 系的建 立 ， 客 户违 约 风 完 降低 险 。六是 实行灵 活 的利 率制度 。村镇银 行 在贷款 定 价上 要 采 取 创新 方 式 ， 借 其在 信 贷 管 理方 面 的经 凭
（ ） 三 村镇银行要注重服务，明确市场定位
塑造 良好 形象 关键 要提 高服 务质量 ，优 化营业 环 境 ，将 自己 的利 益与 ‘ 农 ” 的利 益 协调 起 来 ， 三 支 持农 民增 收 、农 业增 效 、农 村 发展 ，形 成 与 ‘ 三
农 ”相互 促进 双增 双赢 的格 局 。中 国村镇 银行 业务
覆盖 面 ，防止贷款 过度集 中。村镇银行对 同一借款 人 的贷款 余额 不得 超过 资 本净 额 的５ ％；对 单一 集 团企业客 户 的授信余 额不得超 过资本净额 的 １％。 ０
二 、实践 中村 镇银行偏 离 ‘ 农” 目标 的具体 兰
表现
（ ） － 设立程序相对简单 村镇银行是独立法人 ，可依照 《 中华人民共和 国公司法 》自主选 择组织 形式 。设 立村 镇银行应 当 经 过筹建和 开业两 个 阶段 。 （ ） 三 村镇 银行 运行 的特别规定 １ ．注册资本要求必须是实收货币资本。 《 中
行可持续发展的对策建议 ，为村镇银行的长远发展建言献策。
【 键 词】 关 村镇银行 ；服务三农 ；问 ；对策 题 【 基金项 目 】 本文 系内蒙古 自 治区教 育厅人文社会科 学课题项 目 《 时期农 民工工资权的劳动法律保护 ＞的 新
阶段 性 研 究成 果 ， 目编 号 ：Ｎ ０ １５ 项 Ｊ９ ３ 。
为农 民、 农业和农村提供全面金融服务的新金融机 金融机构企业法人及其关联方持股 比例不得超过村 构。 镇 银行股本 总额 的 １％。任何单 位或个人 持有村镇 ０
一
、
我 国村 镇银行 的特点
银 行股 本 总额５ ％以上 的 ，应 当事前 报经 银监 分局
（ ） 立 门槛 低 一 设 在县 （ ）设立 的村镇 银行 ，其 注册 资本不得 市
发展 和盈 利 的有 关 数 据 显 示 ，截 至２０ 年 ６ ０ ９ 月末 ，
全 国已有 １８ 家新 型农 村金 融 机构 开 业 ，其 中村镇 ｌ
银行 １０ ，多数 机构 已实 现盈利 ，其 中２０ 年 １ ０家 ０９ 月 以来 ，累计盈 利４ ７万 元 。这也 进一步验 证 了贷款 ０４
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总第 ４ ９期 ８
第 ｏ 期 ４
Ｇｅ ４ ９ Ｎｏ０ ｎ．８ ．４
四 、树 立服 务三 农的 坚定信 心
农 村金 融机 构 在服 务 ‘ 农 ” 三 ，加 大对 农 民的
投入 过程 中 ，首 先应该 走 出对农 民 的认识 误 区 ，消
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行业金融机构的意义 、目的，正面引导群众认可村
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经 济 论 坛
Ｅ ｏ ｏ ｃ Ｆ ｒ ｍ ｃ ｎ ｍｉ ｏ ｕ
机 构 、境 内非 金 融机 构 企业 法 人 、境 内 自然 人 出
资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农 村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。２０ ０６ 年１月 ， ２ 银监会发布了 《 关于放宽农村地区银行业 金融 机构准 入政 策 ，更好 支持社会 主义新农 村建 设 的若干意见 》 ，首次提出成立 ‘ 村镇银行”的构想。 ２０ 年１ ２ ０７ 月２ 日发布实施了 《 村镇银行管理暂行规 定》 （ 以下简 称 《 行规定 》，明确 了村镇银 行是 暂 ）
【 简介 】 作者 郭冬梅 ，内蒙古财经学院职业学院副教授 ， 究方向：民商法。 研
村镇银 行是 指经 中国银行业 监督管理 委员会 依
据有关 法律 、法规 批准 ， 由符合规 定Baidu Nhomakorabea境 内外金 融
注册资本 不得 低 于３０ ０ 万元人 民币 ；在 乡 （ ）设 镇 立 的村镇 银行 ，其 注册 资本 不得低 于 １０ ０ 万元 人 民 币。村 镇银行注 册资本为实 收货币资本 ，由发起人 或 出资人 一次性缴 足 。
制 。政府应 出台财政 、税 收等 优惠政 策 ，建 立风 险
补偿 机制 ，鼓励 村镇 银行 服 务 ‘ ”和 支持新 农 ‘ 三农
（ ） 构 网点远 离村镇 一 机 作 为新型农 村金 融机 构 ，村镇 银行 的 目标 就是 要深入 农 村地 区开 展金融 业务 ，满 足农 村地 区 的金 融需 求 。 目前 成立 的村镇 银行 其经 营 网点 大 多设立 在各 个地 区的县城 ，只有 极少 数 的村镇银 行 将 营业
华 人 民共 和 国商业银 行法 》第十三 条规定 ，设 立全 国性 商 业银 行 的 注册 资 本 最低 限额 为 十 亿元 人 民 币 ，设立 城市商 业银行 的注 册资本最低 限额 为一亿 元人 民币 ，设立农 村 商业银行 的注册 资本最低 限额
为五千万元 人 民币 。注册资本应 当是 实缴资本 。而
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经 济 论 坛
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总第 ４ ９ ８期
第 ｏ 期 ４
关于村镇银行服务三农目 标定位的思考
文／ 郭冬梅
【 摘 要 】 建村镇银行是解决农村地 区金 融机构 网点覆 盖率低、金 融供给不足、竞争不充分等问题 的需 组 要。文章分析 了 目前我 国发展村镇银行发展过程 中在设立 目标和服务 宗旨上 出现的问题 ，提 出了实现村镇银
并没 有得 到 明显改 善 。银 行从 盈 利 性 的角 度 出发 ，
人员”的模式也为我国已成立的村镇银行所效仿并 加 以创新 。同时 ，鉴于 我 国农 村人 口多 、地域 广 的
特 点 ，单 一 的模 式 不 可 能适 用 于所 有 的地 区 ，因 此 ，当前 仍需 要努 力探 索 与中 国国情相适 合 的 ‘ 因 地 制宜 ” 的村 镇银 行经 营模 式 。
（ ）经营 管理违 背服 务 ‘ 农 ”原则 三 三 ‘ 村镇 银 行存 在 的 目的就是 服务 ‘ 农 ” 三 ，促 进 农 村经 济 的发展 。而 实际经 营 的情况恰 恰相 反 ，当 前农村 经 济的发 展促进 了村 镇银 行 的快 速普 及 ，而 由于传 统农 业发 展 中的高 风险性 ，村镇银行 的成立 并没有 惠及 到最 基本 的农 户 ，农 村 的资金需 求 状况