消费金融的发展及研究
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消费者贷款额
消费者贷款占比（%）
7377
41.4%
7754
40.8%
8191
40.7%
8843
43.0%
8336
43.4%
6975
43.0%
其中，消费信用的持有者包括：商业银行、金融公司、信用联 合会、储蓄机构、非金融的商业机构等。
一 、消费金融的现状
3 日本的消费金融情况 日本的消费金融在1960年代获得较快的发 展，主要是因为，这一时期日本的经济快 速发展，家庭的收入发展较快，居民的消 费意识增强。
1 学术界开展的消费金融研究
美国的经济研究局（NBER)有个消费金融研究组。 他们从家庭的视角出发，开展的研究涉及家 庭的储蓄、资产配置、负债和投资决策等。 研究解释家庭金融决策的概念性框架，开展 关于家庭金融行为、公共政策和企业行为对 家庭金融选择的影响等方面的研究。
http://www.nber.org/workinggroups/hf/hf.html
二、学术界开展的消费金融研究
1 学术界开展的消费金融研究
资产 金融资产 现金 存款 债券 股票 基金 其它金融资产 实物资产 大件耐用消费品 住房 私营生意 负债 长期负债 住房贷款 其他长期借款 中期负债 汽车贷款 其他中期借款 短期负债 短期消费贷款 其他短期借贷
二、学术界开展的消费金融研究
一 、消费金融的现状
1。 消费金融的发展概况
消费金融产品可以分成(Robert Cole & Lon Mishler,2004)： 现金信用（cash credit ) 分期付款信用（ installment credit) 一次性支付贷款(single-payment credit) 信用卡 不动产抵押（real estate credit)
1 学术界对消费金融研究的认识 学术界对消费金融的界定尚未完成。
Tufano (2009) 对消费金融做了如下定义：
（a) 支付功能
（b) 风险管理功能
（c) 信贷 （d) 储蓄和投资
二、学术界开展的消费金融研究
1 学术界对消费金融研究的认识 学术界对消费金融的界定尚未完成。
John Campbell (2006) 从家庭的角度定义消 费金融。把家庭看成是一个单元，不仅包 含家庭的消费信贷，还包含家庭的资产配 置，购买保险、退休、医疗、税收等。
一 、消费金融的现状
1。 消费金融的发展概况
消费金融产品和服务还应该包括一些为消费而进行 的支付：
网上银行、第三方支付、银行卡收单等。
1500000 1000000
2000000
2500000
3000000
500000
0
1943年12月 1947年12月 1951年12月 1955年12月 1959年12月 1963年12月 1967年12月 1971年12月 1975年12月 1979年12月 1983年12月 1987年12月 1991年12月 1995年12月 1999年12月 2003年12月 2007年12月
一 、消费金融的现状
3 日本的消费金融情况（单位：billion 日元）
2008年
分期付款信用 8945.5 零售信用 50695.5 消费信用 74446.8 消费者融资 23751.3 消费者贷款 15744.6 非分期付款 8452.31 非分期付款 41750.0
二、学术界开展的消费金融研究
二、学术界开展的消费金融研究
2 开展消费金融研究所需的基础性工作
以家庭为单位开展的消费金融研究，需要获得 家庭消费金融状况的基础数据。 美国：SCF( Survey of consumer finance)
一 、消费金融的现状
1。 消费金融的发展概况
消费金融产品可以分成(Robert Cole & Lon Mishler, 2004)： 零售信用（retail credit ) 循环信用 (revolving credit) 分期付款信用（retail installment credit) 服务信用（service credit)
2。 美国的消费金融情况
一 、消费金融的现状
美国1943-2008年消费信贷趋势（单位：百万美元）
总额 循环消费 非循环消费
一 、消费金融的现状
2 美国的消费金融情况
2004-2009年美国金融公司消费金融资产的情况 （亿美元）
年份 资产总额 2004 17826 2005 18985 2006 20134 2007 20544 2008 19222 2009 16221
消费者贷款额
消费者贷款占比（%）
7377
41.4%
7754
40.8%
8191
40.7%
8843
43.0%
8336
43.4%
6975
43.0%
其中，消费信用的持有者包括：商业银行、金融公司、信用联 合会、储蓄机构、非金融的商业机构等。
一 、消费金融的现状
3 日本的消费金融情况 日本的消费金融在1960年代获得较快的发 展，主要是因为，这一时期日本的经济快 速发展，家庭的收入发展较快，居民的消 费意识增强。
1 学术界开展的消费金融研究
美国的经济研究局（NBER)有个消费金融研究组。 他们从家庭的视角出发，开展的研究涉及家 庭的储蓄、资产配置、负债和投资决策等。 研究解释家庭金融决策的概念性框架，开展 关于家庭金融行为、公共政策和企业行为对 家庭金融选择的影响等方面的研究。
http://www.nber.org/workinggroups/hf/hf.html
二、学术界开展的消费金融研究
1 学术界开展的消费金融研究
资产 金融资产 现金 存款 债券 股票 基金 其它金融资产 实物资产 大件耐用消费品 住房 私营生意 负债 长期负债 住房贷款 其他长期借款 中期负债 汽车贷款 其他中期借款 短期负债 短期消费贷款 其他短期借贷
二、学术界开展的消费金融研究
一 、消费金融的现状
1。 消费金融的发展概况
消费金融产品可以分成(Robert Cole & Lon Mishler,2004)： 现金信用（cash credit ) 分期付款信用（ installment credit) 一次性支付贷款(single-payment credit) 信用卡 不动产抵押（real estate credit)
1 学术界对消费金融研究的认识 学术界对消费金融的界定尚未完成。
Tufano (2009) 对消费金融做了如下定义：
（a) 支付功能
（b) 风险管理功能
（c) 信贷 （d) 储蓄和投资
二、学术界开展的消费金融研究
1 学术界对消费金融研究的认识 学术界对消费金融的界定尚未完成。
John Campbell (2006) 从家庭的角度定义消 费金融。把家庭看成是一个单元，不仅包 含家庭的消费信贷，还包含家庭的资产配 置，购买保险、退休、医疗、税收等。
一 、消费金融的现状
1。 消费金融的发展概况
消费金融产品和服务还应该包括一些为消费而进行 的支付：
网上银行、第三方支付、银行卡收单等。
1500000 1000000
2000000
2500000
3000000
500000
0
1943年12月 1947年12月 1951年12月 1955年12月 1959年12月 1963年12月 1967年12月 1971年12月 1975年12月 1979年12月 1983年12月 1987年12月 1991年12月 1995年12月 1999年12月 2003年12月 2007年12月
一 、消费金融的现状
3 日本的消费金融情况（单位：billion 日元）
2008年
分期付款信用 8945.5 零售信用 50695.5 消费信用 74446.8 消费者融资 23751.3 消费者贷款 15744.6 非分期付款 8452.31 非分期付款 41750.0
二、学术界开展的消费金融研究
二、学术界开展的消费金融研究
2 开展消费金融研究所需的基础性工作
以家庭为单位开展的消费金融研究，需要获得 家庭消费金融状况的基础数据。 美国：SCF( Survey of consumer finance)
一 、消费金融的现状
1。 消费金融的发展概况
消费金融产品可以分成(Robert Cole & Lon Mishler, 2004)： 零售信用（retail credit ) 循环信用 (revolving credit) 分期付款信用（retail installment credit) 服务信用（service credit)
2。 美国的消费金融情况
一 、消费金融的现状
美国1943-2008年消费信贷趋势（单位：百万美元）
总额 循环消费 非循环消费
一 、消费金融的现状
2 美国的消费金融情况
2004-2009年美国金融公司消费金融资产的情况 （亿美元）
年份 资产总额 2004 17826 2005 18985 2006 20134 2007 20544 2008 19222 2009 16221