商业银行公司贷款业务操作流程

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(3)企 (事)业法人单位的章程，或个人合伙 企业的合同或协议复印件。 (4)法定代表人身份证明。借款人是股份有 限公司和有限责任公司的还应同时提供董事会 或股东会授权法定代表人办理借款事宜的授权 书。 (5)银行开户许可证、预留印鉴卡和贷款证 (卡 )。
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2.银行受理审查和审批 银行接到客户提交的《建立信贷关系申请 书》及有关资料后，安排双人对客户提供的情 况进行核实，对照贷款的条件，判别其是否具 备建立信贷关系的条件。填写《建立信贷关系 审批书》，报有权审批部门审批。
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4.撰写贷前调查报告 贷款调查人员进行贷前调查和贷款风险度测算后，
要填写《贷款调查书》，必要时写出详细的贷前调查
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2.贷前调查的内容和方法 贷款行接受客户提出的借款申请和有关资料后， 应由调查人员进行贷款调查，对首次申请贷款的客户 应进行双人调查。 (1)贷前调查的基本内容 ①客户生产经营是否符合国家和本地区的经济政 策、产业政策。分析行业前景、产品销路以及竞争能 力。 ②借款用途是否真实、正常、合规、合法。如银 行承兑汇票申请人必须有真实的商品交易合同。
4．申请中长期贷款，企业法人所有者权益与所
需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金
比例。
5．申请项目贷款，要符合国家产业政策、信贷 政策和商业银行的贷款投向；要有项目立项文件；能
够提供合法有效的担保。
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二、公司贷款业务操作流程
公司贷款业务流程一般包括建立信贷 关系、受理贷款申请、贷前调查、贷款审 查、贷款签批、贷款发放、贷款检查、贷 款回收或展期等重要步骤。
培训目的：通过学习，全面准确地掌握公 司贷款业务的操作流程。并对公司流动资金贷 款、固定资产贷款、住房开发贷款的基本要素
有所了解。
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第一部分
公司贷款业务操作流程
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一、公司贷款条件 （一）公司贷款 公司贷款是一种借贷行为，是银行把货币借 给公司客户使用，于约定时间收回并取得利息的 行为。 公司贷款是商业银行传统的融资类产品，划 分为公司流动资金贷款、固定资产贷款、住房开 发贷款、委托贷款等。
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3.企业信用等级评估 按《贷款通则》要求和现行制度规定，对企业要 评定信用等级，并按信用等级掌握贷款。对新开户的 企业应在建立信贷关系前评定企业的信用等级，对已
经在本行、本社开户的企业，国有控股银行一般由二
级分行于年初（一季度前）根据企业生产经营情况评 定企业信用等级。农村信用社应该由县级联社在年初 一定时限内根据企业生产经营情况评定企业信用等级 .
调查部门与客户签订《建立信贷关系协议书》。
签字生效后由调查部门将有关材料存档备查。如
不同意建立信贷关系的，应说明理由，由贷款调
查部门负责向客户退回有关资料。
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（二）贷款申请与贷前调查 银行接到借款人贷款申请后，首先要查验贷款申请
是否符合申请贷款的基本条件和要求；是否已建立信贷
关系；是否按银行要求提供相关的资料。然后查验借款
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企业信用等级评估标准及具体流程各行各 有特色。工商银行制定的评估标准，主要是围 绕借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、 经营效益、信誉状况、发展前景等指标进行定 量定性分析评估。信用等级依次为AAA、AA、A、 BBB、BB、B六类。
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4.建立信贷关系
经有权人审查同意建立信贷关系的，由贷款
人的信用等级。对于基本符合银行贷款条件和信用等级
要求的贷款申请，进入贷款调查程序。对于不符合银行 贷款条件或信用等级要求的贷款申请，不予贷款，并通 知借款人。
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1.客户申请贷款时应提供的资料 (1)填写并提交《借款申请书》; (2)客户上一年度经工商行政管理部门办理年检手 续证明文件的复印件; (3)客户上一年度和最近一期的财务报表及生产经 营、物资材料供应、产品销售等有关统计资料; (4)客户在银行开立基本账户情况和原有借款还本 付息情况; (5)购销合同复印件或反映资金需求的有关凭证资 料; (6)贷款行需要的其他资料。
商行政管理等部门以及银行同业进行调查，从各种报
刊、经济专业杂志等媒介获取信息。
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3.贷款方式的确定和贷款担保的审查 调查员应依据对客户的信用评级情况和贷款风 险，初步确定贷款方式，并根据不同的贷款方式要 求客户补充提供其他有关资料。 信用贷款只限于向AA级以上的大型客户或企业 集团发放短期贷款。 保证贷款必须审查保证人的资格、保证意向和 保证能力。 抵押贷款、质押贷款必须补充抵押物、质押物 的清单，贷款行要对抵押物、质押物进行认定和核 实。
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பைடு நூலகம் ③借款人的偿债能力。分析客户的主要财 务指标变动情况及其真实性。
④调查和核实客户提供的抵押物、质押物
或保证人情况。
⑤调查客户的销售收入回行情况。
⑥测定贷款的风险度。
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(2)贷前调查方法
①直接向客户调查，深人实地了解情况。
②查阅客户在银行的信贷档案，重点了解客户在
银行借款的还本付息和结算往来情况，贷款卡中披露 的信息，特别是或有负债信息。 ③查阅借款人的财务报表及财会报告。 ④向社会调查。主要向有关资信评估、税务、工
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（一）建立信贷关系 银行与客户建立信贷关系，一般按以下四 个步骤进行操作： 1.客户申请建立信贷关系 客户首次向贷款行申请贷款或借款人变更 法人主体时，应首先向贷款行申请建立信贷关 系或重新建立信贷关系，并填写《建立信贷关 系申请书》，并向银行提供下列资料。
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(1)国家有关部门注册登记或批准成立的有 关文件复印件，会 (审)计师事务所出具的验 资报告，有特殊规定的行业应有有权批准机关 核发的生产许可证或专营证件。 (2)客户经济或财务状况资料，法人客户应 提供上一年度财务报表和最近一期财务报表及 审计报告。
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（二）公司贷款条件 公司贷款对象是经工商行政管理机关（或主管机 关）核准登记的企业法人和符合商业银行贷款条件的
公司客户。向商业银行申请贷款的公司客户应具备以
下基本条件：
1．恪守信用，有按期还本付息的能力，并在商业
银行开立基本账户或一般存款账户。 2．资产负债率符合商业银行的要求。
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3．有限责任公司和股份有限公司对外股本权益 性投资不超过净资产的50％（防止空壳)。