商业银行中小企业信贷产品创新探讨

商业银行中小企业信贷产品创新探讨

目录

一、中小企业的现状3

1.1中小企业的发展3

1.2中小企业面临融资难3

二、中小企业融资难的原因4

2.1缺乏有效担保4

2.2信用评级低4

2.3资产质量低5

2.4 银行收益低5

三、中小企业信贷业务创新的原则6

四、中小企业信贷创新点 7

4.1搭建授信平台7

4.2 建立信用担保中心9

4.3 发行债券10

五、总结 11

一、中小企业的现状

1.1中小企业的发展

中国目前中小企业绝大多数是改革开放后逐渐建立起来的，目前，我国中小企业总数约1 000万家，占企业总数的99%,产值和利税分别占60%和40%，提供了75%以上的就业机会，已成为我国社会主义现代化建设中的重要力量，在繁荣国民经济、满足市场多层次需求、提高人民生活水平、解决就业、推动科技进步、促进经济发展、增加财政收入等方面,具有举足轻重的战略意义。

1.2中小企业面临融资难

由于我国经济体制和自身的原因,中小企业在发展过程中仍面临

着较多问题,尤其是“融资难”,严重制约了中小企业的发展。《2010

中国企业经营者问卷跟踪调查报告》显示，在实施适度宽松的货币政策背景下，当前企业资金紧张状况虽然有所缓解，但中小企业融资难问题依然突出。调查表明，55.1%的企业目前资金“正常”，37%资金“紧张”，7.9%资金“宽裕”，资金“紧张”的比“宽裕”的多29.1个百分点，比2009年下降了4.3个百分点，为近4年来的最低值。虽然企业的资金紧张状况有一定缓解，但企业经营者认为融资难尤其是中小企业融资难问题依然突出。关于“企业从银行贷款的难易程度”，调查显示，65.6%的企业经营者认为“有难度”、“比较难”或“非常难”，28.3%认为“不太难”，仅6.1%认为“不难”，总体评价值为2.9，虽然比2008年有所提高，但仍低于中值3。从不同规模看，中小企业的评价值明显低于大型企业。

二、中小企业融资难的原因

2.1缺乏有效担保

缺乏有效担保是造成中小企业融资难最直接的原因。中小企业大多是注册资金较少的民营企业，其自有资金基本上投入到购买原材料等流动资产上，投入到固定资产建设中的资金相对较少，向银行申请贷款时不能提供足值的抵押物；另外,我国《担保法》明确规定：银行贷款的保证担保要求保证人承担连带责任，导致大型企业不会轻易为中小企业做出担保的承诺。因此，对于中小企业来讲，大多数都不符合银行的信贷条件，即具有足值、变现能力较强的固定资产作为抵押物或实力雄厚的企业作为保证人。

2.2信用评级低

中小企业信用等级普遍较差。我国各银行的信贷管理制度都明确规定，在发放贷款前，信贷人员必须对借款企业的资信等级进行评定。许多中小企业内部管理制度特别是财务管理制度不健全。许多中小企业没有建立完善的财务制度，有的甚至没有建立会计账目，资金管理较为混乱，大大降低了自身的信用度，严重削弱了其融资能力。2009年中国人民银行对部分中小企业集中地区的调查表明，50％以上的中小企业财务管理制度不健全，60％以上的中小企业的信用等级在3B或3B以下。另外，由于社会征信系统建设和信用信息网络系统建设的滞后，信用信息传输渠道不通畅，导致银企双方信息不对称，极大降低了中小企业的信贷满足率。既使这些企业具备银行的担保条件,银行也考虑到风险问题，不愿发放贷款给这些资信等级较差的企业。

2.3资产质量低

近年来，随着我国金融体制改革的不断深入，以及加入 WTO后所面临的更加激烈的金融市场，许多银行都提出了“资产质量兴行的口号”,越来越重视信贷资产的质量，制定了较严格的信贷管理制度，对不良贷款的相关责任人要严厉惩处。而中小企业恰恰是规模较小、经营品种单一、利润率低、自身研发能力弱导致整体抗风险能力较弱，特别是2008年全球经济危机时，大量中小企业经营出现问题，这一特点更加突出。这直接导致了银行面对中小企业“惜贷”现象的产生，贷出去的资金多半是流向上市公司以及大型国有企业。

2.4 银行收益低

中小企业融资规模较小,与大型企业融资规模相比相差几倍甚至

几十倍。而银行的信贷管理制度规定,无论贷款金额大小都要逐笔进行贷前调查、贷中审查及贷后检查，需要花费大量的人力、物力。虽然中小企业融资对银行来说利息收入、中间业务收入等相对大企业要高，但投入高、风险大、带动存款等其他业务少导致整体收益并不比大企业要高，这对于用效益来衡量成绩的商业银行来说，不会将主要精力放在营销中小企业客户上。据统计，目前阶段我国占企业总量0.5％的大型企业拥有50％以上的贷款份额，而占88.1％的小型企业的贷款份额不足20％。

三、中小企业信贷业务创新的原则

近年来，银行大客户贡献度下降速度加快，银行盈利空间逐步缩小，中小企业客户贡献度逐步上升，中小企业业务逐渐成为商业银行

发展的战略性目标。国内各银行相继成立中小企业部，标志着中国银行业中小企业信贷业务已全面启动，要打破中小企业融资难的僵局，使银行的中小企业业务得到健康快速发展，信贷业务创新无疑成为了各行的制胜利器。

中小企业信贷业务的创新应遵循“安全性、效益性、可操作性、渐进性”的原则。“安全性”是信贷产品创新的核心，保证信贷资金的安全是银行经营管理过程的全部内容，因而在产品创新中要稳健设置风险防范措施，积极引进各种风险缓释手段，降低银行授信风险；“效益性”是指银行是经营货币的特殊企业，作为企业，实现利润最大化始终是其追求的主要目标，银行与中小企业合作具有较高的议价能力，有实现利润最大化的可能性；“可操作性”是指信贷产品设计要力争做到市场接受和内部风险控制的平衡，既要手续简便、流程简单，还要兼顾风险防范。“渐进性”是指银行在产品创新过程中，要植根现实外部环境，不可冒进，要循序渐进，新产品要试点先行，完善成熟后在全面推广。

四、中小企业信贷创新点

在目前的金融市场中，被各家银行所接受的中小企业融资创新点主要有以下三种：

4.1搭建授信平台

搭建中小企业授信平台，实现模式化营销批量授信。模式化营销就是通过细分目标市场、整合外部资源、优化内部流程、实施有效的风险管理，为中小企业设计一揽子差异化金融服务方案，帮助中小企