浅论国有商业银行贷后管理存在的问题及对策

浅论国有商业银行贷后管理存在的问题及对策

作者：张建军

来源：《市场周刊·市场版》2017年第20期

摘要：有人说贷后管理是信贷业务全流程管理中风险管控的重要一环，但我认为贷后管理不仅仅只是一个环节，更应该要贯穿到整个信贷业务全流程之中，俗话说，兵马未动粮草先行，贷后管理就像粮草，当营销取得全面胜利时，掌声更多的是给前方的勇士，而当风险降临时，贷后管理工作又被推上浪尖。不管是各类检查，还是责任认定，“贷后管理不到位、贷后管理失职”等结论屡见不鲜，它既是挡箭牌，又是刀刀见血的利剑。虽然许多国有商业银行近几年不但在办法、全流程等方面出台了一系列规章制度，也建立了系统风险监控体系，但贷后管理工作存在的问题也是屡查屡犯，其薄弱环节也在一定程度影响了信贷业务有效健康发展。本文就贷后管理存在的问题及对策进行望闻问切，以期能为今后贷后管理工作给予一定帮助。

关键词：贷后管理；问题；对策

一、某国有商业银行贷后管理现状

从上表可以看出，贷后管理存在的问题占整个信贷业务发现问题的半壁江山，随着近两年不良贷款的不断涌现，贷后管理工作已迫在眉睫。

二、贷后管理工作存在的问题

（一）对工作认识不足，仍然存在重贷轻管现象

随着股份制银行雨后春笋式的成立，营销及奖励的加大，作为客户经理即紧握着营销的矛，又掌握着贷后管理的盾，但在维护老客户、营销新客户，存款、中间业务等指标完成所对应的激励措施的引导下，自然会更多将精力投入到能给也银行、个人带来当期效益、业绩及收益的营销方面，有意或无意忽视耗费精力大、时间多、实际收益小的贷后管理。在当期收益的刺激下，未来客户风险不确定（绝大多数客户在短期内不会出现风险）的思想引导下，自然而然放松了贷后管理工作，造成贷后管理工作流于形式、消极应对，造成贷款扩张的冲动和重贷轻管的倾向。

（二）考核力度不到位，造成贷后管理工作薄弱

随着国有商业银行不断推出信贷新规则，在“横向纵向相互交叉、相互依赖、相互制约”的基本机理指引下，随着审贷部门分离、贷审合议两会民主决策、主责任人制度等核心内容的实

施，层层把关、多方面制约，信贷经营管理面貌发生了巨大改变，贷款质量明显提高，信贷新规则作为信贷经营管理必须遵循的基本准则，已深入人心。

（三）考核方式偏单一，造成贷后工作流于形式

国有商业银行颁布《商业银行贷后管理办法》《商业银行信贷业务风险监控管理办法》等一系列规章制度，从制度、办法、具体操作流程、频次等方面不断完善，贷后管理工作也日趋规范。但不可否认，实际工作中敷衍了事的不少，上有政策下有政策，很多只是按照规定要求完成动作，但是否严格按照相关制度、办法去真实的了解客户，分析客户，及时掌控风险就不得而知了，往往在各类检查中总能发现贷后管理分析报告雷同等的情况，往往会发现客户的风险会突然降临，使人措手不及，同时也往往才发现最佳退出客户的时机已丧失，留下许多遗憾。

三、贷后管理工作的对策

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，只有将贷后管理的理念纳入到信贷全流程的每一环节，望闻问切，深入调查，真实了解你的客户，不急不躁，踏踏实实，就可以有效促进信贷业务有序、健康发展。

（一）要实现贷后管理之望闻问切，必须转变“重贷轻管”的观念，建立科学考核机制

必须树立贷后管理是贯穿信贷全流程的理念，提高认识，处理好客户营销和风险防范之间的矛盾，进一步优化考核指标，在注重绩效考核的同时，明确设立贷后管理质量的考核指标，发现贷后管理不到位的，不管是否客户存在风险，实行一票否决，均按照同一标准追究责任，提高贷后管理的震撼力。

（二）要实现贷后管理之望闻问切，必须提高客户经理的综合素质，打造过得硬的队伍

客户经理素质的高低，直接影响着贷后管理的成效，只有解决人的问题，才能将贷后管理落到实处，一方面根据客户经理能力、业绩、以往职业记录来确定其高中低级次，定期考核调整，优胜劣汰，坚持将能力的客户经理调整到客户经理岗位；二是强化日常培训，注重培养风险识别、风险监测、风险预警、风险处理的能力，同时明确风险经理职责，建立交叉防控体系，提升贷后管理层次。

（三）要实现贷后管理之望闻问切，必须要积极采取多筹并举方法，全方位的了解客户

做好现场检查。一是做好现场检查方案。进行现场检查前，必须结合日常跟踪获取的客户信息、财务、经营管理等方面信息，结合客户经营管理特点、信贷产品风险特点，拟定现场检查方案，明确现场的目的、检查重点，提高现场检查质量。二是严格按照现场检查频次，开展

现场检查。现场检查必须获取带有时间显示的现场检查图片资料；现场检查至少包括以下内容：信用发放、用信监管条款落实情况；客户生产经营最新情况；存货库存现场核查情况；当期形成的大额应收账款付款方真实性核实情况（至少核实金额排名前三位的应收账款）；其他大额财务科目现场核实情况；当期产品销售市场最新变化情况；抵押物状况以及价值变化情况。

强化货款回笼管理。一是按月做好客户货款回笼监测。客户货款回笼监测是实施有效信贷风险识别和判断的重要依据，为有效、便捷地掌握客户现金流和真实经营情况，客户经理要充分利用对公客户关系管理系统，加大客户货款回笼的监测力度；同时将客户货款回笼情况与客户授信、用信额度挂钩，货款归行比例达不到要求的，必须同比例压缩信用。二是按季收集客户银行存款对账单，分析和判断客户真实经营情况。具体方法可为：收集客户上一会计年度或近12个月的银行对账单，统计分析账户资金存入与账户资金支付情况，并扣除期间获取的银行贷款，以账户资金存入量初步判断客户经营规模；同时，统计账户资金存入笔数、金额、观察资金存入规律，结合客户经营、销售特点，分析判断客户经营管理是否正常。为进一步消除客户通过银行存款账户倒账方式做大资金流，可采用年末或月末银行存款余额大致计算经营现金净流量，以此分析判断客户利润的真实程度。

通过统计分析，并结合现场检查情况和日常跟踪获取的信息，分析判断客户生产经营真实情况以及真实经营规模。

总之，贷后管理工作是系统工程，贯穿整个信贷全流程，只有真正了解你的客户，才能知己知彼；只有提高认识，才能有的放矢；只有建立决策机制，才能统一思想，有效化解信贷风险。

作者简介：

张建军，中国农业银行股份有限公司贵阳新华支行。