第三方支付发展现状分析

浙江万里学院2014/2015学年第一学期

课程论文

题目第三方支付发展现状分析

第三方支付发展现状分析

摘要：随着我国信息技术的发展，电子商务已经广泛的运用与我国的社会发展过程中，在电子商务发展的过程中，网上交易兴起，电子银行业务随之产生，但是我国商业银行对于网上交易业务表现出一种高风险带来的不适应，由此第三方交易平台迅速发展。但是基于网络交易的第三方平台在发展过程中表现出监督管理、财产安全和盈利发展等三个方面的重大问题，对此需要通过相关部门、第三方支付平台和消费者共同协作，通过完善相关的法律法规，依法进行监督管理，强化安全技术研发，打破单一盈利模式，进行产品业务创新等手段实现第三方支付的发展支付移动化，全球化和多元化。

关键字：第三方支付，电子银行业务，网上交易

一．第三方支付

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。其中，第三方支付的主要职能和主要社会效益就是在网上商家和银行之间建立连接，并且以第三方的身份保障对网上消费者和商家提供监督和保障。

二．第三方支付发展历史与现状

第三方支付方式在近年来逐渐发展成为国内支付产业中发展最迅速、服务商数量最多的支付模式。从时问上来看，虽然早在1998年我国已经有第三方电子支付，但是目前普遍将2005年称为是中国的“第三方支付元年”。2005年2月由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元的巨资开发，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国内多家金融机构共同打造出的“支付宝”第三方支付平台。在2005年前后集中出现了近50多家的第三方支付公司，但市场规模也仅仅只有163亿万，在短短的几年的时间里，第三方电子支付产业经历了从诞生到成熟的过程。第三方电子支付市场的发展与繁荣，使得更多的商家和企业涉足第三方电子支付市场，第三方电子支付产业在不断地竞争和整合中发展壮大。2010年，中国人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》的出台虽然消除了某些第三方支付企业业务发展的盲目性，使得第三方支付市场更加正规化、健康化。同时也将促使更多的支付服务运营主体参与该市场中来，第三方电子支付市场的竞争将变得更为激烈。

根据中国电子商务研究中心发布的《2014年上半年中国电子商务市场数据监测报告》,截止到2014年6月，全国电子商务交易额达5.85万亿元，同比增长34.5%。其中，B2B交易额达4.5万亿元，同比增长32.4%。网络零售市场交易规模达1.08万亿元，同比增长43.9%。另据该统计数据显示，2014年国内第三方支付企业市场份额中：2014年上半年，B2B电子商务服务商营收份额中，支付宝以77.83％的市场份额居于市场首位，占据了互联网支付市场的大半壁江山：财付通以9.55％的市场份额位居第二；拉卡拉、钱袋宝和银联商务，分别以7.46％、1.23％和0.41％的市场占比分居三至五位。

然而与第三方支付行业飞速发展的前景相对应的却是我国对于第三方支付领域监管的滞后。长期以来调控第三方支付的相关政策法规不明，使得第三方支付机构网络支付业务处于“灰色地带”，刚刚出台的《非金融机构支付服务管理办法》明确了第三方支付非金融机构支付服务方的市场地位，加强了对于第三方支付的风险管理，但在很多方面仍有不足，使第三方支付的发展面临很多风险和问题。

1.财产安全问题

第三方支付平台提供的网上账户资金转移服务实质上类似于结算业务。我国《商业银行法》规定，结算业务属于商业银行中间业务，必须经过银监会批准才能从事，只有金融机构可以吸收存款。在支付过程中，资金会在第三方支付机构设立的虚拟账户上停留一段时间，形成沉淀资金，有资金吸存的隐患。第三方平台公司因为种种原因，导致资金链断裂，法院冻结或查封，则会导致支付风险，损害和用户利益。由于网络交易具有隐蔽性、匿名性，第三方支付平台在大量交易中很难逐个审查资金真实来源与去向，使得资金的非法转移、洗钱、贿赂、诈骗等活动有了可乘之机，利用网络钓鱼欺骗客户资金。同时第三方支付还存在着技术风险。黑客攻击、网络病毒、系统崩溃等技术问题，考验着用户对第三方支付的信任。

2.监督管理问题

在第三方监督管理方面，第三方支付作为依赖于商业银行的电子银行业务经营者，主要受中国人民银行的监管。虽然央行出台《非金融机构支付服务管理办法》明确将第三方支付纳入其监管范围之列，但是由于政策法规滞后和社会信用缺失等原因，第三方网络支付行业较长时间处于网络运营和金融业务交叉监管的“灰色地带”。从第三方电子支付产业政策监管的空缺，纵容了乱象丛生的生存环境：诸如盗号、窃取密码、钓鱼网站、诈骗、涉黄、涉毒、洗钱、逃税等与其相生相长的各种问题接踵而至。对于第三方支付发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。

3.盈利发展问题

目前我国第三方平台经营产品只有电子支付一种，而第三方支付的利润主要依赖于交易过程中的手续费。但是我国第三方支付发展面临一个尴尬的局面，那就是大型第三方支付平台可以通过产品创新进行盈利，可以恣意降低手续费吸引用户，如支付宝的基金业务“余额宝”，而且支付宝主要的电子支付业务基本实现零手续费的目标。但是第三方支付发展业务基础都是用户，相比较支付宝等大型第三方支付平台而言，小型第三方平台用户少，难以进行业务创新，只能原始的进行支付业务手续费收取。这其中，大型第三方支付平台知名度高、信誉好、操作便捷，而且手续费低甚至为零，相比起小型第三方支付平台知名度低，安全性低，而且价格没有优势，难以吸引用户，难以获得发展。长此以往，第三方支付行业内将失去小型第三方支付平台的生存空间，不利于行业的正常发展。

三．第三方支付的发展前景思考

支付牌照的颁发对于电子支付产业而言，可谓具有里程碑意义的事件。它让第三方支付行业的法律地位获得市场的肯定。被正式纳入到国家的政策监管体系之下，这有利于第三方支付行业朝着更加规范、健康的方向发展。对于很多提供第三方支付的企业来说，获得牌照仅仅是一个开幕，在未来的发展中只有