信用卡催收外包业务现状与发展策略

风险管理

Risk Management

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随着国内商业银行现代化步伐的加快和业务规模的不

断扩大，为保持竞争优势地位，各家银行均加大了金融产品创新，在逐步提高核心竞争力的同时，不断优化生产流程，降低运营成本，提高运营效率。目前，外包非核心环节业务和辅助性的服务业务已成为银行经营发展战略的必然选择。信用卡催收外包是指银行将信用卡透支账户委托给催收公司，由其在银行授权的基础上向持卡人催收、主张债权，持卡人向银行偿还信用卡债务的行为和过程。在国内信用卡产业蓬勃发展的今天，信用卡催收外包业务方兴未艾，本文将对信用卡催收外包业务发展的必然性和现状进行分析，剖析目前阶段的困难，并提出解决方案。一、信用卡催收外包是信用卡产业进入快速

发展通道后的必然产物

1. 银行现有风险管理人员规模无法适应信用卡业务快

速发展

信用卡风险管理是劳动密集型和技术密集型相结合的

一项工作，但更多的体现为劳动密集型。虽然流程优化和系统改造能加快锁定目标客户群体，简化部分运作环节，但在信用卡发卡、授信、监控和催收等各环节的大部分工作需要风险管理人员与客户进行一对一的沟通，需要与客户直接对话确认客户身份，防范欺诈风险，进而保全信用卡资产。然而，目前各行风险管理人员的规模远远不能适应信用卡业务快速发展的需要，许多银行放缓了在信用卡市场“跑马圈地”的步伐，主要原因之一就是现有的风险管理人员已无法控制透支资产快速劣变。因此，多家银行信用卡业务发展的重点也从过去的扩大规模转向现在的控制风险。

2. 成本约束需要信用卡催收业务雁阵转移

银行员工平均薪酬高于社会平均水平是一个不争的事实。银行招收高学历人才，提供较高的薪酬待遇，如果仅让员工从事简单重复劳动将是对人力资源的极大浪费，而且会影响员工的工作积极性，造成员工队伍的不稳定。为降低人力成本，银行需要在行外寻找人力成本洼地，将辅信用卡催收外包业务的

现状分析与发展策略

中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心葛春生

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助性的产品和业务外包给社会上的公司，实现业务的雁阵转移和经营结构的调整。从各家银行的实际运作看，支付

信用卡催收外包的费用确实低于自营该项业务付出的运营成本。

3. 信用卡催收外包有利于防止资产质量劣变

催收公司拥有专业人士组成的高素质的催收团队，既

有多年从事信用调查的经验，也有丰富的催收管理经验，可以迅速判断信用卡透支的可回收性，并利用专业化的催收技巧和谈判经验与持卡人进行良好的协调、沟通，在不损害银行与持卡人关系的基础上达到敦促客户还款的目的。同时，专业催收公司拥有丰富的社会资源，能通过各种渠道获得持卡人的详细信息，降低持卡人失联率，成为前端发卡审核的有效补充。在催收长期不还款的持卡人和无法联系的持卡人的过程中，催收公司也体现出了自身的专业优势。

二、信用卡催收外包的内外部条件已较为成熟

1. 信用卡催收的“非核心”特点决定其可以外包

风险管理是信用卡的核心业务，但催收是风险管理的

非核心环节。信用卡催收的主要形式为电话催收和上门催收，需要和持卡人有直接的沟通，属于劳动密集型业务，具有技巧标准化、技术壁垒小、人员培训周期短等特点。由于催收业务本身较为简单，制定业务执行标准和判定执行好坏的方法较为容易，银行可根据催收业务的特点制定相应的管理规定，有效监督和管理催收公司业务运作。2. 催收公司已具备相应的资质

国内资质较好的催收公司主要集中在大中城市，经过

几年的发展已初具规模。他们拥有固定的经营场所、稳定的催收团队、健全的内部管理机制和良好的财务状况，商账催收服务已涉及银行、保险和通信等多个行业。部分具有外资、台资、港资背景的催收公司秉持母公司的成熟管理经验，依托完善的内部控制体系和员工培养体系在竞争中处于优势地位。

3. 国内已逐步放开信用卡催收外包的经营权限

2005年起，北京工商管理部门向具有外资、港资和台

资背景的催收公司逐步放开了信用卡催收外包的经营权限，允许该类催收公司提供“银行卡催告通知服务”。2007年起，上海工商管理部门向中外资催收公司放开了信用卡催收外包的经营权限，允许催收公司经营“信用卡缴款提醒通知专业服务”。目前，中外资催收公司已站在同一起跑线上，开始扮演辅助银行经营发展的角色，致力于“阳光”下的信用卡催收外包工作。

4. 信用卡催收外包的互信基础牢不可破

一方面，国内信用卡产业正处于高速发展阶段，行业

前景向好，催收公司不必担心行业周期性衰退会影响催收外包业务的正常开展，将拥有长期稳定的“饭票”。另一

方面，银行不需要过多地考虑催收公司破产、不能履行外

包义务而影响信用卡资产质量管理。在信用卡业务长期向好的大前提下，双方将共生共赢，共同推进信用卡催收外包业务稳健发展。

三、台湾地区信用卡催收外包业务的警示

1989年以来，台湾地区发卡机构恶性竞争，不断放宽

发卡和授信标准，许多持卡人无法偿还信用卡欠款而沦

为“卡奴”。截至2005年末，台湾地区透支逾期三个月以上的持卡人达到52万。为保全信用卡资产，各发卡机构纷纷委托讨债公司进行催收，或将不良资产整体卖给讨债公司。由于台湾当局对讨债公司缺乏有效监管，全岛大小讨债公司有4000家之多，讨债方式无所不用：有的使用枪械、刀具暴力讨债，有的雇佣艾滋病人讨债，有的在欠债人住宅喷涂侮辱性标语讨债。持卡人因被逼债而自杀的事件层出不穷，社会民生和治安遭到极大的破坏，从而引起了波及全岛的“卡债风波”。信用卡债务危机由简单的债

务问题演变为负面影响巨大的社会问题。

警示一：台湾当局不作为滋长了讨债暴力行为

台湾当局对讨债公司缺乏管理，没有有效的行业准入

机制和监督机制，全岛讨债公司多如牛毛。台湾警方只有在讨债恶性事件发生时才介入调查，破案率低下，这进一步助长了讨债公司的嚣张气焰，甚至有些讨债公司老板本身就是警方人员。

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警示二：以债养债放大了卡债危机

讨债公司向持卡人讨债过程中，引诱持卡人向高利贷

组织和带有黑社会性质的地下钱庄借钱偿还信用卡欠款，逼迫持卡人陷入债务陷阱。持卡人一旦陷入高利贷黑洞，往往在支付了几倍于欠款本金的钱款后仍然无法还清欠债。由于黑社会和高利贷组织讨债的手段更为凶残和血腥，激烈的讨债行为往往导致发生恶性刑事案件。

警示三：银行对讨债公司管理失控

银行仅关心持卡人透支账户回款情况，对讨债公司催

款的方式不闻不问，默许讨债公司暴力催收，大大小小的讨债公司在激烈的“市场竞争”中尝到了暴力讨债的“好处”。

四、目前信用卡催收外包面临的困难

1. 金融监管机构尚未出台外包业务指导性意见

国内信用卡外包催收业务出现时间较短，催收公司数

量和规模均较小，催收行业内部尚未有普遍认可的行为准则。因此，金融监管机构在关注催收公司业务发展的同时，并没有仓促出台相关的催收公司准入条例、信用评级机制及相关技术标准。目前，各家银行只能根据自身业务