财商教育分析

精进财商，从儿童教育起步

——论儿童财商教育市场

作者：刘伟民财商和财商教育的认知

观看了10月7日国庆特别版《多财多议》节目，做了初步的资料收集，对财商和财商教育就有了初步的认识。

财商就是FQ（Financial Quotient）的简称，财商是指把现金或劳动转化为能带来现金收入的资产的能力。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。财商是一个人最现实、最需要的能力，它越来越多地被人们认为是实现成功人生的关键。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。财商是现代人必须具备的基本素质，是自强、自立、自为的基础，它直接关系到人一生的幸福。

财商教育是借助智商、情商教育的表达方式提出对人的财富观的教育，它的目标是培养孩子正确的金钱观念和基本的理财技巧，这种教育最务实、最实际，它能够解决孩子在实际生活中，面临的关于金钱与财富的问题。通过对孩子进行系统的财商教育，提高他们对获取财富的手段和如何享用财富的认识，提高人的综合素质，使孩子在成年后就能迅速找到社会和个人之间的平衡点，适应商品社会的要求，逐步实现个人事业和生活的园满。财商教育是关于孩子一生幸福、富有的教育。

财商教育现状

一、儿童财商教育几成空白

在8月份，中国平安发布了首份国人财商指数报告，数据显示，中国人财商平均得分为60.1分，刚过了及格线，且具有高态度、缺知识和低行为的“两低一高”的特点。另外一项针对大学生做的调查显示，90%以上的大学生对于财商几乎没有概念，虽然他们对于潮流明星和各种各样的国际品牌非常熟悉。

在针对孩子的财商教育方面，无论学校还是家庭，都处于基本空白的状态。从百度和GOOGLE上查阅“儿童财商教育”这个词，搜出来大约50页的资料，但大多数是投资公司或者理财公司针对儿童的产品或活动的背景资料和文章，还有少部分是图书资料，

较多提到的就是美国作家兼企业家罗伯特.T.清崎的畅销书《富爸爸穷爸爸》,到现在还没有系统的家庭教育方面或者学校教育方面正规的材料。北京师范大学发展心理研究所教授、博士生导师陈会昌认为，儿童财商教育之所以基本空白，原因有两个：首先是传统文化中重儒轻商思想的影响；第二个原因是中国多年来私有财产受不到有效保护，这一情况近些年虽然有所好转，但也还不尽完美。

二、财商教育的严重缺失造成的严重后果。

1、小学生的财商状况。

据报道：吉林省长春市的一所小学有一个“耐克班”，班里的学生几乎人人穿耐克鞋。“耐克班”的出现深刻地反映了财商教育的缺失。孩子追求的只是一双耐克鞋，至于这双鞋要花多少钱，对普通家庭来说这些钱意味着什么，他们根本无法体会。孩子对钱的“无意识”，根源就在于长期以来针对孩子的教育中回避了金钱这样的话题。

2、中学生的财商状况。

根据大量调查得出：80%──90%的青少年存在乱消费、高消费、理财能力差的问题，具体表现在花钱大手大脚、盲目攀比、消费呈成人化趋势。75%的学生缺乏现代城市生活经常触及的基本经济、金融常识。孩子们对怎么理财没有感性认识。

专家指出,未成年人消费成人化现象的出现,很重要的一个原因是我国教育体制中对“财商”教育的空白，几乎所有的教育主体对孩子都羞于谈钱,更不用提如何正确花钱了。解决未成年人消费成人化问题的关键,就是要尽快培养孩子的劳动意识和理财能力。

3、大学生的财商状况。

一项调查显示：中国大学生正在成为消费的“主力军”，“钱不够花”在当今大学校园已是一种普遍感觉。一个大学生一年的花费到底有多少？钱都花在哪里了？大致归纳起来有以下几个方面：首先是学费、住宿费，以及学校杂七杂八的书本费等等，普通专业一般一年也得花销五、六千元。二是伙食费，少则四、五百元，多则上千元。三是服装消费，一般每月100元，但对于追求品牌的大学生而言，一双鞋就要几百元。三是给自己“充电”的消费：学英语、考研辅导班、考英语四六级、考计算机等级证等等，都是不菲的花销。四是在交际方面的消费：朋友生日，礼物少则几十，多则上百。既费精力又费钱的恋爱消费，也是不少大学生的重要支出。五是不少大学生喜欢玩数码产品，什么新鲜玩什么，一点不逊色于大人。第六是手机、电脑等费用。还有女生对美丽消费也毫不吝啬，有的女生每月在这方面的消费竟高达

500多元。

以上各种费用基本上都是由家长支出。有不少人士对此表示担心，因为大学生最终要走向社会，不可能让父母养一辈子，在大学里养成大手大脚的花钱习惯，毕业后走向社会是否依然能有足够的经济条件来适应原先的花钱方式呢？

很多大学生都是进入大学后才开始理财，以前在父母身边，衣食住行都由父母管，根本用不着自己理财。然而到了大学之后，多数大学生远离父母，因此开始掌握自己花钱的自主权，对理财基本没有概念，一时拿到这么多钱，往往不知如何安排。同时，少了父母经济上的控制和约束，看到自己喜欢的东西常常不由自主地去消费。大学生出现这一问题的主要原因就是没有学会科学理财，多数大学生在花费时都是凭感觉，而不是提前做预算，有计划地控制自己的支出。由于缺乏相应的知识，大学生面对理财时普遍感到困惑，理财只能跟着感觉走。

何止是少年儿童和大学生不会理财？“挣多少就花多少”的“月光族”、“不敢消费害怕生病”的“房奴族”、“不愿工作整天闲晃”的“啃老族”等等，都不同程度上存在“财商”上的缺陷。

从小有意识地培养孩子的理财能力，指导孩子熟悉、掌握基本的金融知识与工具，从短期效果看是养成孩子不乱花钱的习惯，从长远来看，将有利于孩子及早形成独立的生活能力。因此，对青少年开展理财教育是很有必要的。

财商教育将成为教育市场的新亮点

一、教育市场巨大为财商教育提供了良好的环境

有针对北京、上海、西安、成都、广州五城市的调查结果显示，这些城市儿童的月消费额已超过了39亿元。消费者调查机构公布：城市儿童消费在家庭总支出当中所占比例超过33%的已占到家庭总数的90%，其份额已构成了家庭消费不可忽视的重要组成部分。据相关数据显示，在中国大部分地区小孩每月花费占家庭总收入的20％以上；44.29%的家庭每月用于养育子女方面的费用在500到1000元之间。如果按每个小孩月消费额的30%用于教育消费计算，教育市场的前景高达数百亿元。目前中国的人口基数已达13亿，以目前1.3%的人口自然增长率计算，50年之内市场规模根本不会有较大变化，即使100年内，它也仍然是一个充满无限诱惑力的市场。

在经济迅速发展的今天，追求财富是当今国人梦想的事情，而财商教育在教育市场中只是处在开发阶段，大多数人对其认知还较空白。随着经济的增长，中国已经成为世界第二大经济体，整个社会的财富增长速度达到了前所未有的幅度，