金融中国梦——银行未来之路(交行篇)

金融中国梦——银行未来之路(交行篇)

王霄丁蕊发自上海

一个多月前，宣布卸任阿里巴巴[微博]集团CEO的马云光临上海，在外滩国际金融峰会上讲到：金融行业需要搅局者。

一个月后，黄浦江另一端的陆家嘴(10.32,0.08,0.78%)金融城交银金融大厦，交通银行(4.06,0.03,0.74%)董事长牛锡明独家对话新浪财经，畅谈他眼中的互联网金融和未来银行的发展方向。

他预言互联网金融将颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式，甚至在不久的将来，广为密布的银行营业网点可能会缩减，营业网点将不再有现金柜台。但他也断言商业银行不会消亡，互联网金融要真正取代传统意义上的商业银行，还受制于诸多主客观因素。

基于互联网技术下的金融行业，牛锡明认为未来的银行发展模式包括零距离银行、智慧银行和全功能银行。根据他的设想，传统商业银行转型互联网金融，在实现路径方面分三步走：

首先依托互联网建立支付中介平台，开展与其他资质良好的金融机构、通信运营商、第三方支付公司、企业等的广泛合作，通过丰富平台服务内容，向用户提供一站式的支付服务。

第二步是建立信用中介平台，为资产管理业务服务，实现理财等金融产品以电子渠道为主进行销售。

第三步要建立信贷中介平台，从小额信贷做起，推进实现小微企业和个人通过信用积累获得资金支持的渠道，为他们提供互联网金融服务。通过整合挖掘企业和个人的数据及信用记录，实现对资金流、信息流、物流“三流合一”的综合管控，降低风险并提高互联网形式下的融资服务能力。

牛锡明坦言，银行业单纯靠传统的利差赚取利润的日子已经过去了，对于交通银行自身的转型，牛锡明强调该行是有准备的，将在银行业的转型发展过程中不断调整，来适应互联网金融的发展趋势。

互联网金融给传统商业银行带来挑战

新浪财经：“互联网金融”和“移动金融”已经成为金融甚至是互联网领域最为时髦的话题之一了，尤其是马云领导的阿里巴巴称要做金融业的搅局者，互联网金融对传统金融银行业到底会带来哪些冲击和挑战？

牛锡明：阿里巴巴还不是金融业的搅局者，它还游离在金融的边缘上。如果他们进入金融业，我们欢迎新的竞争者。

从金融发展史看，金融的本质是资金融通，在金本位时代，这种融通的中介是传统商业银行；在纸币流通时代，是包括银行、证券、保险等机构在内的金融体系；而在数字化金融时代，又扩大到了第三方支付公司、众筹融资等互联网金融。可以说，互联网金融并不简单是技术和渠道的革新，而是颠覆商业银行传统经营模式的全新业态。未来商业银行的经营模式，我理解，将是一个以物理网点为支撑，以互联网金融为平台，以客户自助服务为主要特征的商业银行。

新浪财经：在互联网和移动互联网等新技术的冲击下，银行这一传统形态未来会消亡吗？

牛锡明：比尔盖茨先生有一个著名预言：“商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙”。很多人对此耳熟能详，但却不知道盖茨先生这句话还有一个作为前提的上半句，那就是如果“传统商业银行不能对电子化作出改变。”时至今日，所有的商业银行都在电子化方面做出了重大改变。事实上，电子渠道已经成为商业银行服务的主渠道。例如交通银行的电子银行分流率就已超过76%，通过人工处理的业务已经不到30%，而三年前的这一比例还在50%。在数字化金融时代，基于IT技术的发展，互联网金融完全可以取代传统商业银行的功能，但这仅仅是技术层面而言。事实上，互联网金融要真正取代商业银行还受制于诸多因素。

新浪财经：互联网金融要大发展，甚至取代商业银行，存在哪些主要障碍？

牛锡明：首先，银行体系作为现代市场经济的核心，在市场调节和政策传导方面发挥着重要的基础性作用。金融是经济的核心，经济稳定离不开金融稳定。只要中央银行体系没有改变，中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，商业银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能也就继续存在。

其次，商业银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。借贷关系的产生以信用为基石，在资金融通过程中，互联网金融对于信用体系的完整性和有效性要求更高。以人人贷为例，实施平台担保将加大借贷资金的成本，而不进行担保则将大大增加风险隐患和损失概率。互联网金融如果舍弃银行信用体系而自建信用体系，有很大的难度。

第三，在大额信贷业务、集成式金融解决方案方面，银行体系仍然拥有互联网金融模式难以企及的优势。大额的、复杂的金融交易，需要高程度的专业知识背景，以及法律顾问、会计审计、评估评级等专业团队的共同支持。另一方面，在最基本的贷款之外，商业银行还能提供银行承兑汇票、信用证等多种融资工具的组合，设计包括信贷、投行、租赁、信托等在内的立体融资解决方案，降低企业的融资成本。而这一点，互联网金融还难以做到。

未来银行近似于信息行业中的系统集成商

新浪财经：尽管目前看互联网企业想要取代商业银行看来还是很难的，但眼下他们的存在也会刺激商业银行主动做出转变，对于基于互联网尤其是移动互联网技术下的金融行业，未来有哪些可能的发展方向和发展模式？

牛锡明：商业银行可以基于现代信息技术与互联网络，构建起“人工网点+电子银行+客户经理”的“三位一体”全新服务模式，为客户提供“一键式”的全方位金融服务。发展模式可以有三种：

一个是零距离银行。

金融是一个几乎没有物流成本的特殊行业，未来的银行服务完全有可能、也应该以互联网为主要载体。目前交通银行的绝大多数业务已经实现电子化，把各类业务搬上电脑、手机与平板，并通过价格、服务、营销等方面策略，鼓励客户只来一次网点，主要通过电子银行和手机银行来办理金融业务。三年前，交行在业内首推专用的手机银行客户端，“e动交行”已成为具有较大市场影响力的银行移动金融品牌。去年，交行又推出全国首台“远程智能柜员机”(iTM)，将自助设备与客服中心相结合，使客户在自助办理业务的基础上，借助远程视频座席的协助，实现“无人银行，有人服务”。

另外一个就是智慧银行。

实际上银行转型是转向智慧银行。智慧银行的概念可以初步理解为，将银行建设成一个有机的生命体，拥有高度发达的大脑和神经系统，具备透彻的感应度量、全面的互联互通、深入的智能洞察三大能力，实现对客户资金流、信息流、物流的三流合一管理，从而帮助企业打通供应链各个环节，成为企业的全能财务管家。

第三个是全功能银行。

未来银行在金融服务中的角色，我想应该近似于信息行业中的系统集成商。就是说，银行的主要职能应该是联合各类第三方机构，整合各种不同的产品，为客户提供全方位的财富管理服务方案。例如，通过与第三方支付公司的合作，为电子商户提供融资、现金管理、供应链管理等服务；通过与电信运营商的合作，为客户提供移动商务综合化解决方案；通过与管理软件提供商合作，为客户提供财务管理、企业管理等增值服务；通过与教育咨询行业合作，为客户提供出国金融、留学汇款等一揽子服务等等。

互联网金融自我风控机制如何建立很关键

新浪财经：互联网金融目前还处在起步发展阶段，交行如何应对由此带来的风险？你认为对于互联网金融如何监管才不会让其失去创新的活力？

牛锡明：金融监管的首要目标是有效防范风险，维持金融稳定。互联网金融在发展中有两点需要考虑：一是要符合监管要求。任何经济金融形态都需要在监管框架下有序发展，互联网金融也不例外。二是要有风险自控能力。互联网金融的自我约束和自我风险机制应该如何建立，是互联网金融发展中的一个非常重要的环节。

银行发展互联网金融，要从零开始，循序渐进，在业务发展中逐步建立和完善风险约束和控制机制。