我国金融发展服务养老研究

金融观察Һ㊀

我国金融发展服务养老研究

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许云云ꎬ虞文美ꎬ王时雨

摘㊀要:目前ꎬ我国人口老龄化问题日趋严重ꎬ养老服务水平却处于落后状态ꎬ养老资源匮乏与养老需求持续增长的矛盾愈发突出ꎮ创建合适的养老服务体系是解决这一难题的必要途径ꎬ也是最有效的方法ꎮ金融市场化的大背景下ꎬ各类金融机构的老旧型运营模式已不再适用ꎮ金融创新服务养老是金融市场转型升级的一大机遇ꎮ文章通过对中国当前人口老龄化以及养老金融发展现状的分析ꎬ阐述了金融创新服务养老的意义和途径ꎬ为中国 金融＋养老 模式的未来发展提供建议ꎮ

关键词:人口老龄化ꎻ养老金融ꎻ区块链

中图分类号:Ｆ８３２㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号:１００８－４４２８(２０１８)０５－１０９－０２

㊀㊀一㊁金融服务养老的重要意义

(一)人口老龄化加剧ꎬ金融创新保障养老

目前ꎬ中国的人口老龄化问题日趋严重ꎬ老年人口占比越来越高ꎮ从图１可以看出ꎬ中国６５岁以上老年人口数持续上涨ꎬ２０１６年达１５.００３万ꎬ随之出现的是老年抚养比的上涨ꎬ２０１６年已高达１５％ꎮ人口老龄化的加剧意味着对老年人晚年生活的规划必须提高重视ꎬ以往我国的养老模式单一且弊端明显ꎬ中国亟须发展多种养老模式ꎮ为了满足老年人多方面的生活需求ꎬ解决老龄化这一重大社会问题ꎬ大力发展养老金融服务业是最有效的渠道之一(见图

１)ꎮ

图１

来自:中国统计年鉴ꎮ

(二)传统养老模式已不适用ꎬ 金融＋养老 模式成时代

主流

１.老人独居ꎬ传统的家庭养老模式弊端显露

随着经济的快速发展ꎬ年轻人的生活压力也在增加ꎬ不得不远离家乡去外地寻找合适的就业岗位ꎬ而中国的经济发展有着明显的区域化特征ꎬ导致大量青年人群流向东部发达城市ꎬ迫于落叶归根等传统观念和代际差距越拉越大的限制ꎬ老年人大多独守家中ꎬ空巢老人日益增加ꎮ长久以来ꎬ中国的养老主要依赖于家庭ꎬ在子女外居的情况下ꎬ显然这一模式已不适用中国的现实状况ꎮ

２.养老投资品 子女 的风险性增强

在我们爷爷辈乃至父辈的观念里ꎬ我们就是他们投资于

晚年生活 的投资品ꎮ他们将自己以往创造的财富几乎全部投资在我们身上ꎬ忽视了我们本身就存在的风险因素ꎮ实现子女养老的关键在于子女固化的养老意识ꎬ但随着年轻人受教育水平的提高和思想的开化ꎬ守旧的思维逐渐弱化ꎬ如果子女不愿意承担养老的责任ꎬ老年人的晚年生活质量难以得到保障ꎮ倘若有健全的金融养老体系ꎬ老年人可以自主投资ꎬ选择多种养老金融产品ꎬ为晚年安居提供可靠保障ꎮ

二㊁实现金融创新服务养老的途径(一)构建养老金融服务体系

养老金融的核心在于服务老年人ꎬ提升服务满意度的要求决定了创新性的金融养老应具备家庭式养老所缺乏的优势ꎮ构建养老金融服务体系ꎬ搭建环环相扣的服务流程是养老金融体系的目标和原则ꎬ包括适用于厌恶风险的老年群体加入的养老金金融ꎬ有更高消费需求的养老服务金融和作为养老金融助推剂的养老产业金融ꎮ这一体系将养老群体的基本养老金储蓄ꎬ老年理财产品消费连同与其相关的整个涉老产业融为一体ꎬ满足了养老群体多方面的需求ꎮ

１.养老金金融 储备老年资产

以往的养老金主要依托财政拨款ꎬ收支难抵等问题不仅给财政造成巨大负担ꎬ也难以实现养老金的合理规划ꎬ造成资金闲置ꎮ此外ꎬ一旦国家财政的转移支付不足ꎬ养老金储备就会相应下滑ꎬ直接影响到养老群体的晚年生活质量ꎮ养老金金融与传统养老金的区分点在于ꎬ养老金金融将金融的思维融入养老金中ꎬ将养老金问题转化为金融化的问题ꎬ利用金融方面的知识处理养老金问题ꎮ比如老年人前期可定期缴纳部分养老基金ꎬ作为养老资产储备ꎬ结合国家财政的支持提高其收益率ꎬ保证资产的流动性ꎮ充分利用金融的优势ꎬ创新养老金投资模式ꎬ让国家㊁个人㊁金融机构能够共同承担养老责任ꎮ

２.养老服务金融 满足老年人消费需求

互联网在金融领域的应用给银行带来了很大的冲击ꎬ转型是银行的必走之路ꎬ而养老市场的兴起对银行来说无疑是一大机遇ꎮ 十三五 规划中对于养老采取宽松化态度ꎬ表明在养老金融服务业将大有可为ꎮ养老的全局规划离不开养

９０１ ①本文属安徽财经大学大学生创新基金项目«金融产业创新服务 银发经济 研究»(编号:ＸＳＫＹ１８５４)ꎮ

指导老师:汪宗俊ꎬ男ꎬ汉族ꎬ安徽无为县人ꎬ中共党员ꎬ副教授ꎬ硕士生导师ꎬ金融理论与政策㊁资本市场ꎮ

老机构ꎬ而养老机构的正常运行需要银行等金融机构提供融资支持ꎬ日前工行推出的双桥恭和苑就是很好的范例ꎬ提升银行在互联网金融中的优势ꎮ另一方面ꎬ由金融机构和养老机构共同支撑的养老项目通常容易得到大众的认可ꎬ安全性强ꎬ可信度高ꎬ可以获得针对老年人群专门设计的养老金融产品ꎬ比如风险极低的理财产品ꎬ实现老年资产增值需求ꎻ推出老年客户专属银行卡ꎬ对老年人消费给予高度优惠ꎻ引进改良版ＡＴＭ机ꎬ便于老年人存取操作ꎮ

３.养老产业金融 支持涉老产业

通常意义上的养老产业是说国家对于老年群体的物质㊁精神生活需求提供的各种产品和服务上的资金支持的产业ꎮ具体的养老产业是一种全覆盖的产业ꎬ对于老年群体的晚年生活需要利用社区㊁机构等为其提供的 一条龙服务 ꎬ从日常生活到疾病护理再到病葬服务都切实做到系统化㊁成熟化ꎮ养老这一产业与普通产业不同ꎬ其投入的资金往往具有长期性特点ꎬ但目前涉老产业的投资偏于短期零散性质ꎬ难以实现规模收益ꎮ倘若在养老产业中加入金融的元素ꎬ吸引大量金融业人士的关注和投资能取得事半功倍的效果ꎬ这就要求政府对涉老产业的大力支持ꎮ当然ꎬ养老产业金融并非只是一句空口号ꎬ也不是止步于鼓励和引导ꎬ而是国家应出台并落实相关政策ꎬ支持涉老产业的发展ꎬ打造成熟化的养老产业模式ꎮ

(二)养老金融服务引入区块链技术

正常情况下ꎬ步入养老阶段的老人基本无法创造财富ꎬ依靠的是以往所积累的财富ꎮ受中国多年来的传统影响ꎬ老年人总会留出一大笔资金赠予子女ꎮ每个人创造财富的数量差异和将财富赠予子女的主观愿望的差异导致了中国养老行为个体的高度复杂性ꎮ养老金融的根本目的是给予老年个体以真切的满足感和幸福感ꎬ这就需要各大养老金融机构要对老年人的思想㊁生活习惯等方面做出精细化分析ꎬ保证所提供的创新性金融产品可以实现最大效应ꎮ而中国的养老金融具有很大的复杂性ꎬ难以实现对养老行为个体的精细化服务ꎬ区块链新技术的引入可以有效解决这一难题ꎮ１.区块链技术是 养老＋金融 的基础

观察近十年的数据可以发现ꎬ我国人口的人均寿命在持续延长ꎬ养老问题亟须尽快处理ꎬ利用金融服务养老并非一朝一夕即可完成ꎬ需要积极的政策支持和精密的技术准备ꎬ这就需要区块链技术的合理运用ꎬ将老年人自己及其家庭等各方面可获得的情况汇总为人生数据记录在区块链上ꎮ当然ꎬ这些隐私性的数据都会经过区块链技术的加密处理ꎬ密钥掌握在自己手中ꎬ只需将资料给予自己信任的金融机构和养老机构ꎮ

２.区块链技术是养老金融精细化服务的保证

利用区块链全程记录的数据ꎬ金融机构和养老机构将养老群体进行分类ꎮ比如ꎬ当过兵的老年人偏向热闹的生活环境ꎬ精神矍铄ꎻ知识水平较高的老年人喜欢安静的学术氛围ꎻ做过干部的老年人喜好表现自己ꎬ宣扬自己的价值ꎮ面对老年人的不同境况和不同生活需求ꎬ区块链技术保证了金融机构的精准化操作ꎬ有针对性地对老年家庭的存贷款利率㊁保险费用㊁子女教育的规划适时调整ꎮ

不同的地域环境ꎬ不同的生活习惯都要求金融机构对待老年人群应做到精细化服务ꎬ同时也促进了各种新型养老模式的产生ꎬ比如旅居养老㊁医养结合养老ꎮ这些都为养老金融带来了机遇与挑战ꎮ要想实现较为可观的新型养老模式投资收益ꎬ就要引入区块链技术为投资机构和老年人搭建交互式移动平台ꎬ密切关注创新型养老金融模式的运行状况ꎬ提高老年人群的认同感和参与感ꎮ

以往不乏养老金冒领现象ꎬ看起来是政府对于养老金融的重视度偏低ꎬ养老金分配和发放上存在政策纰漏问题ꎬ实际上其根本原因在于传统的养老模式的粗略性ꎬ缺乏技术的支持使得其实施难度和操作安全性都存在重大隐患ꎬ引起了养老群体乃至社会人士的愤懑ꎮ国家应利用区块链技术对养老金融机构实时监管ꎬ精准化扶持养老金融ꎮ

三㊁设计创新型养老金融产品

中国老年人最大的生活诉求就是掌握更多的经济自主权ꎬ而不是将安享晚年的愿望全部寄托在子女身上ꎮ养老群体经济自主权的获得需要依靠养老金融来实现ꎬ而养老金融各方面增加的诉求决定了其作用媒介 养老金融产品必须不断地创新和丰富ꎬ才能满足不断增长的养老金融需求ꎮ既然是创新性的养老金融产品ꎬ就应该克服以往的单一现象ꎬ针对不同老年群体的养老需求需要设计不同的养老金融产品ꎬ而不是落后的普适性养老产品ꎮ这一类产品在设计时有很大范围的跨度但又有较小的选择度ꎬ比如兴业银行从稳定的投资收益的目标出发ꎬ对于不同投资金额的客户ꎬ附加家庭财产保险㊁健康医疗㊁法律咨询㊁出国金融等一揽子增值服务项目ꎬ让老年人享受到养老金融所带来的超高福利ꎬ推出养老金融产品 安愉信托 ꎮ创新性养老金融产品更大程度上体现了金融创新服务养老的特点ꎬ让养老金融真正地立足于养老ꎬ推动于金融ꎮ

参考文献:

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[１０]孙博.老龄化时代呼唤养老金融新思维[Ｎ].中国保险报ꎬ２０１５－１２－０９(００８).

作者简介:

许云云ꎬ女ꎬ安徽宿州人ꎬ安徽财经大学金融学院２０１５级学生ꎬ金融学专业ꎻ

虞文美ꎬ女ꎬ山东聊城人ꎬ安徽财经大学讲师ꎬ中共党员ꎬ研究方向:银行监管㊁商业银行理论与政策ꎻ

王时雨ꎬ男ꎬ安徽宿州人ꎬ安徽财经大学国贸学院国际贸易专业２０１４级学生ꎮ

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