银行中小企业贷款学习心得

银行中小企业贷款学习心得

篇一：银行对中小企业贷款的研究

银行对中小企业贷款的研究

［摘要］由于中小企业贷款不良的特点增大了商业银行的审查监督成本，降低了银行在中小企业贷款方面的积极性。组建民营银行专门为中小企业服务、国有银行民营化、设立银行中小企业贷款最低比例限制等解决方案被提出。本文对目前我国中小企业银行融资的风险与收益的结构进行了剖析，研究了中小企业贷款利率水平与成本及风险调整后收益的关系，提出了中小企业贷款成本及风险调整后收益不低于于其他优质贷款的建议利率水平。

［关键词］中小企业贷款；信息不对称；交易成本；贷款抵押；风险

一、研究背景

《中华人民共和国中小企业促进法》

第二条对中小企业作出了规定性定义：“本法所称中小企业，是指在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业”。

从经济理论分析，在转型经济中，中小企业往往是最具活力的部分，它们规模小、经营方式灵活，最有可能按照经济的比较优势来组织生产。但在这些经济中，中小企业的发展同样面临许多困难，比如法律规章的限制，专业人才的缺乏等等，但是融资难往往是阻碍中小企业发展的主要因素。根据对江浙、广东等地中小企业融资的实证研究，尽管银行信贷等外源融资是中小企业融资意愿的首选，但内源性融资或直接融资仍然是中小企业发展的最主要基础性资金来源

本文认为，讨论中小企业融资难问题，有一个基础问题必须清楚回答：银行发放中小企业贷款的风险与收益是否

能够平衡？民营银行也好，国有银行民营化也好，规范国有商业银行市场经营行为也好，在市场化的经营机制下，任何一家银行选择融资对象时，必须也只能以贷款的效益性和风险性为标准。因此，对中小企业贷款和其他贷款的风险与收益特征进行比较分析，是判断银行贷款投向是否理性的基础。

二、我国中小企业银行融资效益与风险的比较分析

1、贷款定价的一般论述。（1）中小企业贷款违约率分析：中小企业贷款篇二：中国民生银行中小企业贷款的经验和借鉴

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中国民生银行中小企业贷款的经验和借鉴作者：赵梦

来源：《今日湖北·下旬刊》2014年第06期

摘要“大企业富国，小企业富民。”国家经济发展的主体在民间，但民间资本却十分紧缺。本轮经济周期调整使得

资金供求关系矛盾更加突出。因此中国银行界近年来出现了一种针对中小企业贷款的新模式，而首位吃螃蟹者正是全国性股份制商业银行——民生银行。基于此，本文重点介绍民生银行中小型企业贷款业务的特点及作用，探讨该领域存在的问题，并针对性的寻求合适的对策。最后，就中国民生银行中小企业贷款的风险问题提出了对策。关键词民生银行中小企业贷款

一、引言

根据2010中国中小企业发展蓝皮书及中国统计年鉴数据统计，截止2009年我国中小企业已经超过4200万户，占据全国企业总数的%，中小企业创造的GDP约占全国GDP的58%，其产品服务和税收贡献分别约占全国销售额及税收的59%和%。

中小企业量大面广，投资少、开业快，经营方式灵活，对劳动力的劳动技能要求不高，且大部分是从事劳动密集型产业，因而吸纳劳动力的容量相对较

大，它不仅提供了75%的城镇就业机会，更为重要的是吸收了大量的农村剩余劳动力和国有企业的下岗职工，在创造就业机会以缓解就业压力、稳定社会方面发挥着重要的作用。可见，中小企业已成为解决劳动就业的主要场所，发挥了社会稳定器的作用。

然而如此繁荣的市场景象背后，中小企业贷款难确是个不争的事实。中小企业贷款，基本就是银行贷款业务最不愿意主动去碰的盲区死角。而随着我国金融市场的发展及对外开放程度的提高，我国商业银行的信贷业务同样面临着前所未有的竞争和挑战。

中国民生银行，旨在为中小商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品业务。民生银行中小企业的快速发展，为破解中小商户融资困局带来了希望，帮助中小商户把握瞬间变化的生意和稍纵即逝的商机，实现了规模经营的中小企业贷款业务，更可望成为打通中国经济

微循环的重要力量。

二、民生银行成功开展中小企业信贷业务的经验

民生银行经过前期的市场调研、产品设计、流程设计、业务试点等过程，成为中国银行业小企业信贷业务最为突出的商业银行之一。民生银行小企业信贷业务采取的主要做法有：

1、以行业筛选和产品定位破解小企业经营风险

篇三：银行观摩学习心得

加强内部管理，拓展经营思路

——-赴XXX分行学习体会

XXXX年5月19日，按照分行安排去XXX分行进行为期XX天的交流学习。短期交流主要是思想观念、工作方法方面的学习，抱着这一学习目的，沿着崎岖的山路来到了XXX分行XXX支行。该支行是XXX银行首家小企业专营支行，截止X月XX日，该支行存款XXX亿元，贷款XXX亿元，客户经理XX人。而XXXXX支行是XXX首家小

企业专营支行，截止X月XX日，支行存款XX亿元，贷款XX亿元，客户经理XX人。比较一下两支行有较大差距，通过五天的跟班学习，让我感受颇深，主要体现在四个方面：

一、信贷产品丰富、制度运用灵活

小企业贷款一直是XXX分行资产业务的短板，通过对XXX支行信贷业务流程的了解、信贷业务档案的翻阅，感受到第一是支行思路清淅，对总分行相关制度能活学活用。体现最明显的是一户贷款企业调查时主要是针对企业结算量、水电费使用情况、工资发放情况等几个方面进行，如果企业经营产品好、产品有市场、经营业绩较好情况下，对该企业资料进行适度包装，争取能达到我行授信要求。第二是业务范围较广，覆盖面大。经过了解，该行30%贷款为县域经济或周边地区，座谈时一位客户经理说最早曾在XXX发放过一笔贷款，就此问题该支行XXX行长说“之所

以发放县域贷款主要是通过贷款发

放能提升XXX银行知名度，其次XXX 市区贷款毕竟资源有限，如果不发展县域会导致业务增长缓慢”。第三是产品比较齐全。XXX银行第一笔小企业应收帐款质押贷款就发生在该行，同时该支行大力倡导“XX户、XX户联保”贷款，既发放了贷款，又增加了存款。另外该支行与XXX市中小企业担保公司、XXX 市小额贷款担保中心加强了合作，从而有力地支持了个体工商户，对小企业户数提升有较大帮助，也拓宽了企业融资渠道。

二、稳定存款增效益、揽储方式多样化

该支行为彻底扭转存款大幅波动的不良局面，及时建立了以存款为中心的多项工作措施，深入挖掘目标市场，开展竞赛活动争揽存款、以推进协议存款开户、以理财产品挖转存款、以代发工资吸收存款等活动来稳定存款。其中开展储蓄竞赛活动争揽存款：制定强有力的激励措施，树立集体与个人目标统一、