银行分行个人信贷业务审批工作实施方案

ⅩⅩ银行分行个人信贷业务审批工作实施方案（暂定）

为构建支撑个人信贷业务持续健康发展的运作模式，规范贷款调查、审查、审批工作程序，提高工作效率，控制和规避贷款风险，完善个人信贷业务集中审批平台，根据总行XX银发（ⅩⅩ）第382号文《关于调整个人信贷业务工作管理模式的意见》，结合我行目前的实际情况，现将个人信贷业务审批工作实施方案暂定如下：

一、指导思想

（一）个人信贷业务审批工作管理模式

根据总行发展个人银行业务的总体战略及个人银行总部的工作部署，进一步完善分行个人信贷业务审批工作管理模式。个人信贷业务审批工作由个人银行业务部门统一实行专业化管理，在分行层面个人信贷业务审批工作由个人银行部个人信贷专职部门负责。

（二）加快集中审批模式推进

由于个人信贷业务总体具有业务数量大，风险控制点相对集中的特点，适宜进行标准化、批量化操作。为了防范贷款风险，分行一直是执行个人贷款集中审批制度；按照总行有关文件精神，分行将对以前的模式进一步进行调整。通过个人信贷业务审批平台的建立，执行统一的审批标准，加强个人信贷业务审批的专业化、标准化和批量化管理，提高审批效率，更有效的对前台营销平台起到支撑作用。同时个人信贷审批平台的建立通过明确岗位设置和风险控制职能，实现了风险管理从岗位分离到机构分离的转变，有利于最终形成前台集中营销、中台集中审批、后台集中管理的前中后分离的业务流程和组织模

式。

二、分行个人信贷业务集中审批基本模式

（一）基本模式的特点

1、全行个人信贷业务集中审批平台设置在分行个人银行个人信贷业务专职部门内，根据审批工作业务量的大小配备专职审批人员，建立个人信贷业务专职审批队伍，保持与个人银行业务部门营销职能的分离，保证业务执行的独立性、专业性和集中运行模式。

2、设置一级审批人岗位，全面负责对个贷业务的审批执行工作

3、设置分级审批岗位，开展对个贷业务的独立和集体审批

（二）审批业务范围

分行个人信贷业务集中审批平台建立后，更有利于个人信贷业务在分行的集中化、专业化审批，由审批人员对申请审批贷款根据审批政策和操作要求进行审批。分行审批平台的主要职责范围包括：

1、在总行授权分行审批额度内对个人信贷业务的审批

2、对按揭项目超过5000万元额度以上的，报分行贷审会集

体审批

3、对超过分行授权额度的个人信贷业务的初审,并报分行贷审会集体审批

（三）岗位设置

个人信贷业务在分行采取集中审批，设置一级审批人、分级审批岗、审查岗、综合岗四个岗位，其具体职责包括：

1、一级审批人：对分行审批工作负全面管理责任，负责组织实施集中审批的各项规章、制度，对各岗位职责落实情况进行督导与检查；

2、审批岗：审批岗实行分级制，由一级审批人对审批专职人员转授不同的审批权限。其职责为对贷款行报送的贷款申请资料进行审批，并负审批责任；对超分行审批权限范围的，一级审批人签署意见后报总行有权签批人审批或申请特别授权。

3、审查岗：对借款人和贷款申请资料进行调查、审查和核实；对抵押物进行调查、审查和核实；对借款人、审贷资料和抵押物的合法性、合规性和真实性负审查责任。

3、综合岗：负责分行审批发放后贷款档案资料的接收和保管。考虑到个人贷款年限较长等特点，为规范个人信贷档案的保管，分行今后将对全行的个人信贷档案实行集中统一管理，以确保个人贷款档案资料的完整性（档案管理规定另行制定）。

三、支行模式

（一）业务范围

银行卡授信业务，存单质押贷款等低风险个贷业务仍保留支行审批职能，实行调查、审查、审批三岗分离。其他个贷业务经支行调查、审查后上报分行进行审批。

（二）岗位设置

个人信贷业务在支行设立调查岗、审查岗、综合岗、放款监督岗四个岗位，其具体职责包括：

1、调查岗：对支行受理的个人信贷业务进行调查，对贷款申请的真实性、合法性和合规性提出调查意见，调查岗同意的贷款申请可移交审查岗。调查岗由具体信贷员担任。

2、审查岗：对个人信贷申请资料及调查意见进行审查、核实，并出具审查意见，审查岗对贷款的合法性、合规性和真实性负审查责任，并将贷款审批申请上报分行审批岗。审查岗由支行公司金融部负责人、支行分管行长担任。

3、综合岗：综合岗负责办理贷款的抵质押登记，支行留存的贷款挡案资料的整理以及将贷款档案资料向分行综合岗进行移交。

4、放款监督岗：分别负责落实贷款抵押等贷款前提条件，负责对借款合同和借据载明的贷款金额、利率、期限、以及放款账号等要素是否与审批意见一致进行核对，负责办理贷款发放手续。目前该岗位由营业部会计人员担任。

四、异地支行审批模式

(一)审批范围

银行卡授信业务，存单质押贷款等低风险个贷业务的审批；在支行审批授权权限内的其他个人贷款品种。

（二）岗位设置

个人信贷业务在异地支行设立调查岗、审查岗、审批岗、综合岗、办证岗和放款监督岗六个岗位，分别是：

1、调查岗：对支行受理的个人信贷业务进行调查，对贷款申请的真实性、合法性和合规性提出调查意见。调查岗同意的贷款申请可

移交审查岗。

2、审查岗：对个人信贷申请资料及调查意见进行审查、核实，并出具审查意见，审查岗对贷款的合法性、合规性和真实性负审查责任。对属支行审批权限的贷款申请移交支行审批岗。支行审查岗由信贷科长担任。

3、审批岗：对审查岗报送的贷款申请进行审批，并负审批责任。审批岗由支行有权签字人担任。

4、综合岗：综合岗负责办理贷款的抵质押登记，负责核实担保手续后同意发放贷款以及整理保管贷款档案资料。

5、放款监督岗：分别负责落实贷款抵押等贷款前提条件，负责对借款合同和借据载明的贷款金额、利率、期限、以及放款账号等要素是否与审批意见一致进行核对，负责办理贷款发放手续。目前该岗位由营业部会计人员担任。

目前实施的个人信贷业务审批工作方案仅仅是现阶段的一个模式，以后我们将根据业务的发展情况不断加以修正和改进，逐渐向总行要求的管理模式靠拢，实现个人信贷业务审查审批、放款监督、贷后管理和催收保全四位一体的个人信贷管理模式。要求各有关部门接文后，严格按照文件的规定，尽快完善职能岗位的设置，保证个人信贷业务管理模式的调整工作顺利完成。

ⅩⅩ分行个金部