郭泉 发起行对村镇银行发展的导向效应分析

发起行对村镇银行发展的导向效应分析

---兰州银行董事、武都金桥村镇银行董事长郭泉

摘要：兰州银行和武都农村合作银行在认真贯彻落实中央农村工作会议精神的基础上，根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》于2007年7月积极发起设立陇南市武都金桥村镇银行。3年来，武都金桥村镇银行在发起行大量的人力、物力、科技等方面支持的同时，结合自身灵活的经营机制和准确的市场定位，为改善当地农村融资难问题打开了一条通道，受到广大农民群众的广泛欢迎，为地方经济的发展产生了积极的社会效应和经济效应。但作为发起行，在总结村镇银行成功经验的同时，仍需要深入地探索研究导向效应，并积极提出建议和措施。

关键词：发起行村镇银行发展导向效应

一、金桥村镇银行概况

金桥村镇银行由兰州银行和武都农村合作银行作为主要发起人，经中国银行业监督管理委员会核准设立的一个新型农村金融机构。2007年7月20日正式挂牌营业。设立之初按照现代企业制度要求，建立了股东大会，设立了董事会、监事会和经营管理层，制定了公司章程，明确了股东、董事会、监事会、管理层的权利和义务。目前内部机构设有：综合管理部、客户经理部、营业部,并独立设臵稽核岗、会计岗、风险管理岗，中层管理人员5名，共有34名员工，2个网点。

截至2010年6月30日，该行资产总额为2.21亿元，负债总额2.06亿元，所有者权益1500.4万元；各项存款余额2.03亿元，各项贷款余额1.13亿元，贷款累放2.38亿元，其中支农贷款1.76亿元，累计上缴税金69.47万元，累计盈利452万元，

到期贷款收回率100%，目前无一笔不良贷款。

获得的荣誉：

1、获得陇南市武都区“2009年支援地方经济建设先进单位”；

2、获得武都区“2009年度全区纳税先进单位”；

3、金桥村镇银行行长孙武强2009年被甘肃省总工会授予“甘肃省五、一劳动奖章”；

4、获得陇南市武都区“2010年春节文化活动优秀组织奖”；

5、金桥村镇银行员工刘启超、张靖获得中共青年团甘肃省委员会和中国人民银行兰州中心支行组织的“甘肃青年征信知识竞赛一等奖”；

6、获得陇南市银行业金融机构“三个办法、一个指引”知识竞赛优秀组织奖。

二、发起行的支持和导向效应

兰州银行和武都农村合作银行作为武都金桥村镇银行发起行，从该行筹建到平稳运行，始终给予大量的人力、物力、财力、管理等方面的大力支持和指导。

（一）人力上施以援手

金桥村镇银行筹建之初，人员短缺，各项业务无法正常开展，发起行兰州银行急村镇银行之所急、想村镇银行之所想。专门从各个部门抽调11名业务骨干，协调解决有关问题，专门安排相关人员对村镇银行各项业务、管理制度进行指导。对新招录人员专门安排到兰州进行系统的培训，使之能尽快熟悉银行业务，胜

任岗位角色。通过发起行的培训和“传帮带”指导，为以后业务拓展奠定了人力基础。同时，在村镇银行起步后，发起行精选专业人才和管理人员派遣到村镇银行挂职，定期轮换协助其发展业务和科学管理，引导村镇银行始终朝着健康方向发展。

（二）物力上鼎力相助

金桥村镇银行开业之初，底子薄，实力弱。房屋的租赁，营业及办公环境的装修，办公家具及办公用品的购买，各种机具设备的采购等，这一切加起来是一笔不小的费用开支。发起行兰州银行和武都合作银行为了免于村镇银行起步之初就承受过重的负担，勇于承担了70余万的开办费用，减轻了村镇银行的压力，使村镇银行有一个好的开端，能够轻装上阵。2008年5.12地震发生后，因村镇银行受损，发起行多次实地慰问村镇银行，并积极捐助现金及各种帐篷物资20余万元，帮助村镇银行渡过难关；2009年10月金桥村镇银行迁址搬迁和增设网点过程中，发起行兰州银行在给予大量的人力支持的同时，又承担了村镇银行设备购臵、迁址开业礼品购买等25万元的费用。正因为有了发起行的大力援助，金桥银行也才不至于在起步时背负过重的财务压力，也才有了蓬勃发展的动力。

（三）网络、产品的支持，为其插上翅膀

村镇银行是一个新生的独立的农村金融机构，因财力、技术的限制，不具备独立成型的网络系统。针对这一困难，发起行兰州银行自该行成立起便提供兰州银行综合业务网络系统，供其无

偿使用，满足其开办业务的基本条件。

金桥村镇银行成立以来，负债业务的开展极其艰难，原因有四：一是居民对村镇银行的信誉普遍持怀疑态度；二是网点少，服务半径短，不利于吸收存款；三是服务产品单一，跟不上市场需要；四是结算渠道不畅，科技手段落后，缺乏对居民的吸引力，缺乏同业竞争力。为了使金桥村镇银行有相应的金融产品支撑和一个好的开端，兰州银行积极提供信用卡代理发行的支持，2008年7月，敦煌银联卡的代理发行极大地改善了该行的服务空间和产品品种，借助兰州银行结算网络发达的优势和敦煌卡免收年费和手续费等多项优惠政策，金桥村镇银行负债业务得到稳步增长。截至目前，已发行敦煌银联卡6000余张，卡存款7000余万元。在此基础上，发起行又积极协商人民银行，使金桥村镇银行借助兰州银行平台开通了支付结算渠道，彻底解决了影响村镇银行发展的支付结算“瓶颈”。金融产品的丰富和存款总量的增加，以及结算渠道的畅通，为村镇银行的起步插上了翅膀。

（四）营运资金的有效支持，实现了多赢

金桥村镇银行成立以来，受各种因素影响，信贷资金始终难以满足当地较大的需求，为了更好的支持当地农村经济发展，扩大支农覆盖率，发起行兰州银行一方面向村镇银行拆借资金5000万元，用于拓展业务，提高村镇银行在支持当地经济中的实力。另一方面，发起行兰州银行和金桥村镇银行加强合作，资源共享，对村镇银行大客户的贷款需求予以支持。村镇银行本身资金实力

薄弱，受《村镇银行暂行管理规定》资本金最高贷款权限约束，大额贷款难以发放，但当地又确有好的涉农企业，因资金需求量大村镇银行难以支持。在此情况下，金桥村镇银行和母行联动，村镇银行发挥属地原则和对企业经营信息的了解优势，发起行提供资金，村镇银行承担监管责任，并收取一定的监管手续费。发起行信贷资金得到了有效投放，企业得以支持并持续发展，而村镇银行在增加收入的同时更借助母行扩大了社会影响。

（五）先进管理理念和风险控制制度融合植入

金桥村镇银行成立初，各项管理制度和有效管理经验趋于空白，作为发起行兰州银行将自身先进的管理制度和经验经筛选、融合，结合村镇银行的特点进行复制和嫁接，使村镇银行从开始便具备先进的管理理念，经过不断完善，形成了适合村镇银行发展的一套科学管理制度，并在实际工作中落实及运用。同时在业务办理过程中将风险防范机制逐渐融入，加强风险控制，尤其是业务操作风险防范和信贷管理风险防范科学灌输，找准发展与风险控制的平衡点，形成操作性较强的风险防范长效机制，使村镇银行始终合规经营，稳健发展。

（六）发展策略的有效导向

金桥村镇银行自开业之初，便在发起行兰州银行的指导下，确立了服务“三农”的宗旨和“立足地方、服务村镇、坚持微小、发展经济”的市场定位。在明确的市场定位和政策导向下，大力拓展小额农贷业务，支持当地农村经济快速发展，解决当地农村