财产保险讲义课件

• 案例一 家财被盗未及时报案，保险公司拒赔合 理吗？
• 李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是 ，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查 ，发现有1万多元的财物被盗走。10多天后此 案还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭 财产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保险 公司要求索赔。保险公司以在出险后未及时通 知为由拒赔。
• 1、全部损失。当保额等于或高于保险价值时 ，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保额低 于保险价值时，按保额赔偿。
• 2、部分损失。当保额等于或高于保险价值时 ，其赔偿金额按实际损失计算；保额低于保险 价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值的 比例赔偿实际损失
• 3、施救费用的理赔：
• 发生保险事故时，被保险人所支付的必要、 合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以 外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
• （二）机动车辆保险
• 1、机动车辆保险的保险标的及特点
• 机动车辆保险是运输工具保险中的主要 业务，它以各种以机器为动力的陆上运输 工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车 、拖拉机等。
• 由于机动车辆本身所具有的特点，机动 车辆保险亦具有陆上运行、流动性大、行 程不固定、业务量大、投保率高、第三者 责任风险大等特点。
–2、特约可保财产（特保财产）
• 投保人和保险人根据需要与可能经特别约定并在 保险单上特别载明予以承保的财产。特保财产的 特点是难以确定价值或者具有特殊危险 ,包括企 业险中的堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁 ；矿井、矿坑之地下建筑物、设备和物资；金银 、珠宝、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术 品、稀有金属和其他珍贵财物；牲畜、禽类和其 他饲养动物；家庭财产险中由被保险人代管的他 人财产或者与他人共有的财产等 。
调 查 出 险 情 况
施 救 整 理 保 护 受
处 理 损 余 物 资
核 算 实 际 损 失
审 定 保 险 责 任 明
核 定 施 救 费 用
妥 善 处 理 疑 难 案
赔 偿 处 理
理 赔 纠 纷 的 处 理
轻
损
确件
损
财
赔
失
产
偿
范
围
五、财产损失风险
• 1、财产本身的损失 • 2、使用价值的丧失和额外费用的支出 • 3、间接损失
• 家庭财产保险标的地址变更应及时通知 保险人
• 1994 年 10 月 23 日因祠堂内电线老化漏电
引起火灾，致使王某堆放在祠堂内的家具、杉木 、农副产品和三轮残疾人用车、新鲜猪肉等不保 财产均被烧毁，共计损失 19800 元。事故发生后 ，保险公司派员到现场对起火原因、施救经过、 损失情况进行调查核实。王某向保险公司提出索
2、盗窃险
– 保险标的的范围和赔偿处理与灾害损失保险 相同，但保险责任只限于盗窃行为。
3、家庭财产两全保险
– 兼有经济补偿和到期还本双重性质。保险公 司用被保险人所交保险储金的利息作为保险 费，保险期满后将原先交纳的保险储金如数 退还。
• 家庭财产险报案时间和索赔时间 报案时间：出险后24小时 索赔时间：2年以内
–3、不保财产 不保财产就是保险人不予承保人财产。
• 三、企业财产保险的保险责任分为：
1、基本责任
2、责任免除
3、特约责任
（一）基本责任
根据我国现行财产保险基本险条款，该险 种承担的保险责任包括： 1.火灾；2.雷击；3.爆炸；4.飞行物体和空中 运行物体的坠落； 5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供 水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停 电、停水、停气以及造成保险标的的直接损 失，保险人亦予以负责； 6.必要且合理的施救费用。
（二）责任免除
• 战争、军事行动或暴乱 • 核辐射或污染 • 被保险人的故意行为 • 各种间接损失 • 被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，等
等
（三）特约责任
• 特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保 的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险 人负责保险的风险。
• 特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特 约责任也以附加险形式承保。
• 主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗 窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。
四、保险金额
1、固定资产保额 固定资产的保额一般可有以下几种方式确定：
• 按账面原值确定； • 按账面原值加成数确定； • 按重置价值确定； • 按其他方式确定：可以依据公估价或评估后的
市价由被保险人确定。
• 2、流动资产:
审 核 投 保 标 的
审 核 投 保 金 额
缮 制 保 险 单
复 核 签 单
收 保 费 出 收 据
单 证 验 收
防 灾 防 损 检 查
原 防保 灾险 防人 损分 建出 议保
险 业 务
报案
核赔
定赔
再
保
险
人 分 入 保 险 业 务
提 出 索 赔 请 求
Байду номын сангаас
采 取 必 要 措 施 减
接 受 查 勘 检 验
提 供 素 赔 单 证
第四节 运输保险
• 运输保险是以处于流动状态下的财产作 为保险标的一种保险，包括运输货物保险和 运输工具保险。这种保险的共同特点是，保 险标的处于运输状态或经常处于运行状态。
• 运输保险业务的内容包括：运输货物保险 、机动车辆保险、船舶保险、航空保险、摩 托车保险等，在整个财产保险业中占有十分 重要的地位。
一是要树立家财出险后“及时通知”的意识，做到处 事不慌。一方面要向公安部门报案，另一方面也要向保 险公司报险，做到“两报”都不误。这样保险公司人员 就可及时进行现场核实定损，为后期理赔奠定基础。
二是家财出险后，要注意在24小时内到保险公司“报 险”，以免超过规定时效而引发双方在理赔中的纠纷。
三是要注意通知的方式。出险后，被保险人要迅速找 出保单，亲自去所投保的保险公司“报险”，或者打电 话及时告知保险公司。只有这样，才能避免上文中李某 的后果，使家庭财产得到有效保障。
• 财产保险综合险在适用范围、保险对象、保险 金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保 险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险 基本险有扩展。
• 二、企业财产按是否可保的标准可以分为三 类：
– 1、可保财产
财产保险中可以作为保险标的进行投保的 财产。凡是与投保人(被保险人)有保险利益关系 并在可保财产范围以内的财产都可以投保，包 括属于投保人(被保险人)所有的，经营管理的， 替他人保管的以及与他人共有而由被保险人负 责的财产，都属于可保财产的范围。
• 分析结论：
• “及时通知”是指被保险人应尽快通知保险公司 ，以便及时到现场勘查定损。家财险案件应在24 小时内通知保险公司。
• 为什么李某投保了家庭财产保险，却不能获得赔 偿呢?这是因为李某在家庭财产被盗后，虽然及时 向公安部门报了案，却忽视了向保险公司报出险通 知，使本该履行的及时通知义务迟延履行。
• 主要内容：
一、财产保险概述 二、企业财产保险 三、家庭财产险 四、运输保险 五、工程保险
第一节 财产保险的概述
• 一、财产保险的概念 财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身（
寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可 称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各 种保险业务。责任保险与信用保险、人身意外伤害保险 与短期健康险均不属于此列。
• 法院认为，王某以参加村集体投保的形式向保 险公司投保家庭财产，保险公司收取了保险费 ，应认定保险合同成立。王某未向保险公司申 明投保的财产中有部分存放于祠堂内，保险公 司亦未审核保险标的及坐落地点即按协保员填 具的财产分户清单作出承保表示，双方对本案 纠纷产生均有过错。最后法院主持调解，双方 当事人达成协议结案，由保险公司赔偿给王某 人民币 4000 元。
财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保 险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其 有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责 任的保险。
二、财产保险的业务体系
财产保险
火灾及其他灾害事故保险
机动车辆保险
财产损失保险 运输保险
（狭义财产保险） 工程保险
责任保险
农业保险
信用、保证保险
• 三、 财产保险的特点
– 业务性质具有补偿性 – 承保范围具有广泛性 – 经营内容具有复杂性 – 单个保险关系有不等性
投保对象复杂 承保过程复杂 承保标的复杂 风险管理复杂 经营技术复杂
四、财产损失保险的运行概述
展业
承保
防灾防损 再保险
理赔
核保
签单
宣 传 保 险 推 销 保 单
审 核 投 保 人
• 若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用 也按与财产损失赔偿相同的比例赔偿。
• 4、残值的处理：保险人可在支付赔款时扣除 残值后予以赔付。
• 5、有效保额的处理：保险标的遭受部分损失 经保险人赔偿后，其有效保额应相应减少。被 保险人需恢复保险金额时应补交保险费，由保 险人出具批单批注。
• 财产险理赔中要遵循代位求偿与重复保险的比 例分摊原则。
•
各种运输保险业务均具有自己的特 色，但作为同一类型的业务，则又有 如下总体特征：
• 第一，保险标的具有流动性； • 第二，保险风险大而复杂； • 第三，异地出险现象； • 第四，第三者责任大。
一、运输工具保险
• （一）运输工具保险的适用范围 • 运输工具保险专门承保各种机动运输工具
，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种 以机器为动力的运载工具。因此，运输工具保 险的适用范围亦相当广泛，包括客运公司、货 运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运 输工具和摩托车、拖拉机等机动运输工具的家 庭或个人，均可以投保运输工具保险类的不同 险种，并通过相应的保险获得风险保障。
六、企业财产保险的保险期限
• 一般为一年。 • 保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保
。 • 一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保
险期满日的24时止。
第三节 家庭财产保险
• 家庭财产保险:家庭财产保险是以城乡居民室 内的有形财产为保险标的的保险。 家庭财产保险包括以下几种：
1、灾害损失保险 – 保险标的：被保险人的自有财产 – 由被保险人代管的财产 – 被保险人与他人共有的财产 – 保险责任 – 保险金额及赔款计算
• 流动资产（存货）的保额由被保险人按最近 12个月任意月份的账面余额确定，或由被保险 人自行确定。流动资产的保险价值是出险时的 重置价值或账面余额。
• 3、账外财产和代保管财产的保额
• 账外财产和代保管财产可以由被保险人自行 估价或按重置价值确定，其保险价值是出险时 的重置价值或账面余额。
五、赔款处理
• 家庭财产保险条款还专门就被保险人“及 时通知”义务进行了明确规定，即被保险 人必须在知道保险事故发生后，保护好现 场，并在24小时内通知保险公司。否则， 保险公司有权不予赔偿。
• 结论：保险公司拒绝赔偿是按照法规及 合同规定处理，是合理的。
• 案例启示：
目前，家庭财产保险已成为城乡百姓首选的一大险种 ，其覆盖面较广。此案给我们每个参加家庭财产保险的 被保险人带来三个警示：
• 1994 年 5 月 30 日王某向保险公司投家庭财产
保险，保险金额为 16000 元，其中楼房二间，保险 金额为 6000 元，保险费为 12 元；房屋以外财产保 险金额为 10000 元，保险费为 20 元，保险期限 自 1994 年 5 月 30 日零时 至 1995 年 5 月 30 日 24 时止。由本村协保员张 某填写家庭财产保险集体投保分户清单，该清单上王 某投保财产的详细地址来填。协保员张某收取了王某 交纳的保险费 32 元并出具保险公司家庭财产保险费 收据。王某于 1994 年 2 月租用本村祠堂用来堆放 家具、杉木、三轮残疾人用车以及用来杀猪卖肉。
• 依照《保险法》第二十一条规定，“投保人、被 保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时 通知保险人。”这里的“及时通知”是指被保险人 应尽快通知保险人，以便及时到现场勘查定损。通 知的方式可以是口头方式，也可以是书面形式。
• “及时通知”是被保险人应尽的义务，同 时，被保险人向保险公司索赔也是有时间 限制的。如果被保险人没有履行此项义务 ，保险公司可免除保险责任。
第二节 企业财产保险
• 一、企业财产保险 • 企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种
之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通 、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企 业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适 用。
• 财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体 等财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人 财产所面临的基本风险责任的财产保险.