不良贷款诉讼时效管理的现状和建议

不良贷款诉讼时效管理的现状和建议

保全诉讼时效是保全农村信用社信贷资产的前提和基础，信贷资产一旦丧失了诉讼时效，也就失去了运用法律手段来保全信贷资产的可能性。因此对农村信用社贷款丧失诉讼时效的原因进行分析，并寻求相关对策，对农信社而言无疑具有十分重要的现实意义。本文以桃源县农村信用合作联社为例，对失去诉讼时效贷款的形成原因进行剖析，并提出相应的建议和对策。

一、基本情况

截止2012年末，桃源县联社有机构网点45个，各项贷款户数67015户、贷款金额222740.15万元，其中丧失诉讼时效贷款户数占比多，金额大。丧失诉讼时效贷款居高难下，直接影响了信用社信贷质量和结构的改善与提高，给信用社债权维护工作带来了相当难度，也阻碍了组建农村商业银行的步伐。

二、丧失诉讼时效贷款的形成原因

（一）外部原因

1、不良贷款普遍金额小、笔数多，涉及的借款人、担保人众多且多为流动性强的农户，催收难。主要表现为：一是不少农户外出务工，致使信贷人员在送达逾期贷款催收通知书时无人签收，又没采取措施进行补救，导致部分贷款丧失诉讼时效；二是个别借款户因经营失败，无法归还贷款而举家外迁，有意逃避信用社债务；三是外地商户在本地发展找不到合适的担保，自身又无法提供有效的资产做抵押，在信用社借款后一旦经营不善便会“溜之大吉”，使

信用社催收无门。

2、司法机关面临工作量大、人手不足的问题。如桃源县人民法院一共在职在编人员128人，管辖全县18个镇22个乡，98万人口的法律诉讼。当发生多笔不良贷款需要强制执行时，法院方面往往执行意愿不足，配合不顺畅，使得不良贷款诉讼时效保全与清收难度加大。

（二）内部原因

1、责任意识不强，管理素质不高。个别信贷员对不良贷款诉讼时效保全工作马虎了事，缺乏责任心；不少信贷员注重清收短期易收回不良贷款，忽视清理难度较大的不良贷款；新手信贷员对信贷工作不够熟悉，诉讼时效等法律知识不足，无法有效管理不良贷款；个别信贷岗位信贷员频繁调动，对不良贷款的管理不能及时到位。

2、工作方法简单，清收积极性差。在保全不良贷款的诉讼时效方法上，大多数信贷员只是下发催收通知书，主张债权的方式机械、单一，缺少创新意识。若遇到的“钉子户、逃债户”，信贷员仅在催收记录上做“拒签”记录，怀着“尽职免责”的心理，缺乏做进一步工作的动力，无法达到保全诉讼时效的目的。

3、贷前调查不实，贷后检查不落实。部分信用社在发放贷款前未作深入调查，凭主观判断评定信用等级，建档、评级、授信等工作走形式主义；贷款发放后检查不到位，有的检查走过场，对可能出现的信贷风险未及时采取相应的补救措施，甚至存在对还款能力差的贷款户弃而不管的现象，导致诉讼时效丧失。

4、考核机制不健全，目标不明确。联社管理措施不到位，缺乏细化的制度规范，在对内管理上，对贷款质量的考核只停留在形态管理上，对不良贷款产生后的贷款诉讼时效管理却未实施相应的考核。考核的目标导向性在确保贷款诉讼时效上没有充分发挥出来，致使信贷管理人员没有把工作精力放在此项工作上。

三、建议及对策

（一）强化全员法律意识，提高对诉讼时效的认识

组织员工认真学习《民法》、《民事诉讼法》、《公司法》、《合同法》、《物权法》等相关法律法规，增加员工的法律知识，提高依法维护债权的意识和能力。纠正信贷员对有关诉讼时效问题的错误认识，提高其运用法律知识和法律手段延续诉讼时效期限、保全不良贷款债权的能力。

（二）加强信贷员的交流，提高保全债权的工作能力

着力通过同行的交流、先进工作者的经验交流，大力宣传清收攻坚工作中的典型，并着重对一些保全诉讼时效的好方法、好做法进行推广，对“钉子户、逃债户”要探讨有效的自救措施，营造良好的清收攻坚氛围，不断提高信贷员的责任意识，在相互交流中提高工作能力。

（三）创新工作方式，不拘一格保全资产

对已经超诉讼时效的贷款，要在认真分析研究的基础上，采取灵活机动的战略战术，延续和保全贷款诉讼时效。一是在寻求同情和理解的基础上，让借款人、保证人制定还款计划或重签还款协议。

二是通过邮政特快传递送达“催收贷款通知书”，让借款人在专门印制的印有“签收即表明x年x月x日的贷款重新确认”字样的回执上签字，视为对贷款的重新确认。三是通过公安局经侦大队协助清收，全面记录催收贷款的时间、地点、人员等情况，取得借款人在催收记录上的有效签证确认。四是主动制造诉讼时效中断、中止的各种条件，如催收时间要环环相扣，采取公证送达方式中断贷款诉讼时效，采用录音、录像等法律认可的证据保全诉讼时效等。五是规范填写催收单证，应每半年签发一次，确保时效有效接续；签订还款协议，借款人、保证人、债权人各执一份，不得出现空白内容，视同借款合同重新签订履行；已经形成不良的，借款人在还款、还息时，要求其在还款凭证、结息单背面签字，以避免出现不必要的纠纷和麻烦。

（四）健全检查监督制度，加强贷后管理

要通过联社相关职能部门的各项稽核检查对至检查日失去诉讼

时效的贷款在稽核审计报告中进行批注，要求信用社落实整改措施，限期整改到位，并通过风险管理部进行督促和督导，有效保全信贷资产。同时信贷员必须端正态度、转变作风，严格执行贷后管理制度。

（五）建立专项考核制度，落实管理责任

要建立失去诉讼时效动态台账，真实反映失去诉讼时效贷款情况，出台诉讼时效贷款管理专项考核制度，对诉讼时效恢复考核力度进一步加强，不仅仅是经济处罚，还可以停权、停岗收贷处罚。

（六）增进与司法机关的沟通，加强工作协作

应加强与当地司法机关的沟通、协作，对在贷款诉讼时效期间内借款人拒不签催收通知书，又无执行能力的贷款，秉着节约成本的原则，可向法院申请支付令，或先起诉后又申请撤诉的方式延续2年诉讼时效；对已丧失诉讼时效的不良贷款，可向法院起诉后，由审判人员上门对借款人作询问笔录、制作调解协议书等方式保全贷款诉讼时效。