黑龙江省农村金融发展问题研究

其 “ 民为本 ”的原 则；另外 ，要通过建立合理 的竞争机制来 以 结束农村信用社在农村 金融市场两垄断局面 。在 业务领域，要 积 极开展信用贷款和联保 贷款 制度缓解农村贷款难 的问题；要
拓展服务领域，发展中问业务 以提高服务质量 ２ Ｉ ．弓 导商业银行拓展支农业务 为了进 一步发挥农村 商业 银行的资金优势更好地 为三 农服 务 ，国家可 以适 当规定其将 一定 比例的存款投 向农村。另外， 邮政储 蓄在 农村一直 以来只吸 收存 款不发放贷款 ，成 为存贷 差 的一项 重要来源 ，大人地 削弱 了支农的力度 。因此 ，要大力推 进 邮政储蓄银行 改革 ，引导 邮政储 蓄资金支持 “ 三农 ”。这样 可 以在 一定 程度 上 缓 解 农 村 金 融 资源 的 流 失 ，改 善 农 村 金 融 供 给紧张的状况 。 ３ 促 使农 业 发 展 银 行 转 变 发 展观 念 ． 农业发展银行 作为我 国农村 的政策 性金融机构 ，承担着政 策性和商业性 的双 重职能 。在长期 的发展中 ，存在着资金来源 渠道单一 、政策 性和 效益性难 以统 一、制度 安排上没有形成有 效的激励机制等缺 陷。在农业发展银行 的改革模式选择上 ，我 们 不 仅 要 借 鉴 国外 先 进 的 经 验 ，还 要 从 我 国 的 基 本 国 情 出发 ， 对其 功能进行合理地定位。 ４ ．引导和保护农村 民间金融市场 的健康发展 政府 部 门要采 取有 效措 施规 范 、引 导和保 护农 村 民间金 融市场的健康发展 ，民间金融的存在不仅 能够 增加农村金融供 给 ，在一定程度上缓解农村 中小企业 、农 民贷款 难的问题 ，更 为重要的是 ，它能够打破 农村金融市场垄 断格局 ，通 过民间金 融与 正规金融的竞争来促进农 村正规金融组织不 断深化 改革， 改进服务质量 ，使农村 金融 市场真正按照市场经济机制运行 。 ５ ．构建黑龙江省农业保险体系 关于农村金融保险，国内许多专家学者对此都作过论证：一 是加快农业保险立 法。黑龙江省的农业 要健康发展 ，农业保险必 须单独立法 ，我国正加快农业保险立法工作 。黑龙江省应抓住机 会 ，迎头赶上 ，走在立法前头。二是加大农业保险投入。黑龙江 省应通过 申请国家财政和地方财政对农业保险进行补贴，同时， 制定税收优惠政策 ，降低非政策性农业保险的税 费标准，税收要 反哺农业 ，提高农业保险公司偿付能力。三是建立政策主导的商 业保险公司 。我省农业政策性保险体系的构建在 具体操作上可考 虑，由中国农业发展银行履行农业政策性保险经营的职能，实行 政策性银行混业经营 ，主要负责再保险经营业务 。 （ 二）建立资金 回流农村 的配套机 制 ｉ ．建立财政税收支农机制 在 一 些发 达 国 家 ，为 了加 大 金 融机 构对 农业 和 农 村 经济 的 资 金投入 ，对农村金融机构普遍实行了减免税收的政策。为了支持 农村金融 ，我们可 以对银行、农信社，以及其他农村金融机构实 行减免税优惠政策 ，以激发其增加农业信贷的积极性，提高农村 在 的优势 。既有利于弱化银 行对 中小企业本身的限制。 又有利 于缓解银行信息不对称的程度 。 可 以说 ，产业链金融对融 资行 为主 客 体 的意 义 都 很 重 大 。 总之 ，通过产业链 金融对 中小企业提供 融资服务对于破解 当前 中小企业融资 问题 中的制度矛盾具有积极意 义。金融机构 依托 核心企业 ，沿着产 业链 拓展上下游客户群体 ，进 而实现中 小企业信贷 权利保护 的加 强，为破解中小企业融 资难 题提 供一 条可供选择的路径。
（． １ 东北农 业大 学经 济 管理 学 院 ，黑 龙 江
哈 尔滨 １０ ３ ；２ 黑龙 江省 交通 银行 股份 有 限公 司 ，黑 龙江 ５ ００ ．
【 摘 要 】农村经济的发展离不开农村金融的支持。本文首先简要阐述 了黑龙江省农村金 融发展的现状 ，其次分析 了当前黑龙江省农村金融发展过程中存在的 问题， 进而提 出完善黑龙江省农村金融发展的对策。 【 关键词 】农村金融；农村经济
一
、
高 。农村 中小企业办理贷款业务时，需要进行房产 、土地与资产 等 一系 列评 估 ，需要 接 近一 个 月的 时间 ，评估 费用 也 较高 。 二 、完善黑龙江省农村金融发展的对策 （ 一）健全农村 金融 组织体系 １ ．继 续 深 化 农 村 信 用 社 改革 在今 后 的发展 中，不 论采 取哪 种经 营模式 ，都要 明晰产 权 ， 在 此 基 础 上 要 对 农 村 信 用 社 的功 能 进 行 合 理 定 位 ； 目前 ， 在 我 国欠发达地 区，农信社仍然应该走合作 金融的道路 ，坚持
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黑 龙 江 省 农 村 金 融 发 展 问 题 研 究
．
刘
扬 １２ ，
哈 尔滨 １００ ） ５ ０ １
黑龙江省农村金融发展存在 的问题 （ ）农村金融体系不完善 … １ ．农村信用社难 以独立承担金融支农的重任 农村 信用社在农村金融体 系中处于 “ 主力军 ”地 位。但农 村信用社存在着所 有权不清晰 、法人 治理结构不完善 、管理水 平 较 低 、 资本 充足 率 较 低 ，抗 风 险 能 力 弱 以及 缺 乏 有 效 的 激 励 机制等 问题 ，而且在 经营中商业化倾 向严重 ，运作不规 范，存 在隐性 的金融风 险，面对外 向型农业 发展产生的资金 需求 ，显 得力不从心 ，难 以独立承担 金融支农 的重任 。 ２ ．商业性金融农村金融服 务功 能弱化 近几年 ，出于规避 风险、提高 资金运 营效率等考虑 ，商业 银行 战略定位纷纷转 向大城市 ，特别是县级 金融机构大撤离 ， 导致 农村金融体系严藿 萎缩 。农业银行作 为商业 银行 ，其业 务 向城 市和 非农产业拓展 ，农业贷款权 限从基层 收缩，农业贷款 比重 大幅缩减 ，使大量 农村储蓄资金流 出农村 ，其保持 的农村 金融主导地位 大大弱化 。 ３ 政 策 性银 行功 能单 一 ． 随着 我 国 农 村 市 场 改革 的 不 断 深 化 ，作 为承 担 国 家 规 定 的 政策性金 融业 务并代理财政性支 农资金拨付 的农业 发展银行 ， 支持农村经济 发展的作用是非常 局限的 ，其业务仅局 限于粮棉 油的收购和储 备方面 ，对于农业 基本建设、农业综合 开发等政 策性贷款业 务功 能已经缺失 。 ４ 民 Ｉ 融 不 完 善 、 不 规 范 ． 司金 在中国正规金融制度安排难 以满足农村金融需求的情况下， 民间金融在扩大农村生产经营资金，活跃农村金融市场，提 高金 融效率 ，尤其是促进农村个体私营经济发展等方面 发挥 了积极作 用。据调查显示 ，农户借贷数额 中７ ． ８ 来 自各种非正式渠道 ， ２ １％ 其中农户之间借款 占９ ． ２ ，而来 自正规渠道的只占２． ２ 。 ３ １％ ７ １％ ５ 农 业 保 险 的 严 重滞 后 ． 由于 农业 保 险的特 殊性 ，长 期 以来 商业 性保 险公 司不 愿 涉及 ，仅 有极少数 的国有保 险公司开办农业保 险，且政府扶持 力度 不够 ，一直 以来在 农业 保险方面处于 亏损 经营状态 。致使 相关 险种 的开发 尚处于探索 阶段 ，业务范 围和 保险品种都很有 限，不能覆盖黑龙江省 的范围，与农 民切 身利 益相关的意外伤 害、养老、医疗等险种缺 失。 （ ）农村资金外流严重 Ｃ 以２ ０ 年 为 例 ： 全 省 邮 政 储 蓄 余额 ７３ ６ ０７ ４ ． 亿元 ，一 半 以上 来 自于县及 县以下的农村地 区，回流农村 的基本没有 （ 主要是此 前没有开展资产业务），资金净流 出３ ０ ７ 亿元 以上 ，而 同期我省 种 植 业 所 需 资金 才 ３ ０ 元 ； 四 家 国 有 商 业银 行 在 县 域 吸 收 存 款 ０亿 １９ 亿元 ，发放 贷款４ １ １８ ０ 亿元 ，存贷 差７ ７ ９ 亿元 ，存贷 比３ ．％ ３５ ， 比全省平均 水平５ ． ％ ３ ８ 百分 点。 ７３ 低２ ．个 （ ）产 品 功 能 难 以 满足 需 求 三 我省农村 金融产品一是信贷 品种单一 。一 是提供小额短期 贷款 ，仅 限于解 决短期资金 需求 ，不能满足农 村多元化 的信贷 需要 。二是额度小。２ ０ 年我省农户户均贷款额接近６ ０ 元，比 ０８ ００ ２０ 年提高 了２ ７ ，但额度仍然小足。三是期限短。目前农贷产 ０３ ．倍 品 约期 通 常是 每 年 的３ １ 月 ， 由于 期 限短 ，农 民无 法 在 价格 最 好 ｉ 的时期 出售粮食 ，贷 款约期与农业生产 、销售 的周期不相适应 。 养殖业 与加工业的资金流转周期较 长，通常在 １ 年，不到１ 到３ 年 期的贷款不能满足需求 。四是利息之外的融资成本高和时问成本