从余额宝看产品设计

从余额宝看产品设计

我断定，余额宝是2013年和2014年度最热的词——没有之一。尽管有很多文章批评余额宝，认为它“不过如此”，但是我认为余额宝是一款非常成功的产品。通过对余额宝的分析，可以启发企业家和创业者们，如何做一款真正的好产品——就算把一切都摆在竞争对手面前，他们也无法抄袭的好产品。

和其他理财、类理财产品对比，余额宝有几个明显的优势

0元起投，随时可投

传统理财产品都是“双规型”产品，即规定的起投金额和规定的购买时间。比起动辄5万元的起投设限（不久后华夏基金跟进了1000元的起投设限），余额宝首推0元起投的无下限服务，并且随时都可以购买。传统理财产品的准入门槛太高，是一个不争的“客户痛点”。5万的门槛对于高富帅来说或许没什么了不起，但是中国社会，闲钱多得不知道该怎么办的人毕竟是少数，大多数人口袋里，并没有多少钱用于理财。

降低准入门槛这一做法，在任何的领域都有极大的商业杀伤力和客户亲和力。关键是你能不能做到，以及能不能低成本的做到。余额宝之所以是互联网金融的产物，而非一般金融产品，就是因为它立足于网络支付而生。对比传统理财依附于银行实体网店，基于互联网的余额宝在技术上解决了小微资金理财的问题。

很多人拿收益率说事，可是除了“让利”，余额宝比传统银行理财更多了一分基于互联网的便利。当大多数中国理财产品只知道“让利”这一招的时候，余额宝却通过其他方面的努力创造了更多的溢价。

这里我必须提醒产品设计者们，提供低使用门槛的产品，依靠量大获得高收益，是真正考验企业经营能力的，也是让企业长治久安的不二法门。金融危机里倒下的许多企业，往往就是那些不会赚大众小钱的人。大家仔细观察各个行业，卖便宜货都能赚钱的企业，往往是金融危机的幸存者。这一点不可不查！

收益实时兑现，落袋为安

从金融的角度讲，实时兑现收益，既可以帮助投资人规避风险，又降低投资人的交易成本，使得投资人不必担心遇到更好的投资标的时，无法快速切换。如果余额宝的钱可以随时拿出来，那么我也就不介意随手就把闲钱存进去了。

然而，撇开金融的因素，余额宝每天一大早就公布收益数字，依然是非常聪明的产品设计。这一深和人性乞求反馈感、控制感的设计，使得大家更愿意把钱放进余额宝，而不是其他什么理财产品。

管理学上有一个效应：如果有一堆坏消息，那么请一次说出来；如果有一堆好消息，那么请分好几次

说。这样才能将坏消息的破坏降到最低，而将好消息的影响扩到最大。余额宝无疑暗合人性。很多银行理财产品，到期日的利息收益虽高，但好消息一次发布，久而久之也就无味；而余额宝让你每天都看到一点好消息，则大大增加了人们的使用偏好。设计产品的人一定要注意这一点！

场景完美契合

余额宝的特点之一，就是允许用于消费的钱，同时用于投资。当初最打动我的，就是这一点：反正我支付宝钱包里有一些闲钱，何不存进余额宝呢？后来又想，反正我实体钱包里还有点闲钱，何不存进余额宝呢？后来，手上几乎所有能动的现金，我都存进去了。银行不是没有好产品，货币基金也不是新鲜事。但是，这么好的东西为什么让余额宝赶上了？因为余额宝和人们的支付场景、消费场景，最有效的结合在了一起。

教父里的那句话，一直对我们企业家警钟长鸣：给客户一个无法拒绝你的理由！

这就是为什么，百度百发不可能是余额宝的对手，微信的理财宝也不可能是余额宝的对手。因为他们都只是一款在互联网上发售的理财产品，而余额宝已经不再是简单的理财产品了。他是结合了有效购买途径的场景。

说另一个场景结合的例子。我在QQ空间里看到了一个结合完美的场景，就是QQ生日提醒、QQ送礼提醒和QQ实物礼品购买服务。这就是一个完美的场景——在我想花钱、该花钱的时候，提供我一款恰到好处的产品。

有了淘宝和天猫的基础，资金进入余额宝变得理所当然，这一切都是因为——场景契合。很多企业推广自己的产品，花了很大的力气却没什么效果，场景不对有很大的关系。

之前有人讲过一个案例，说某商场发放免费小礼物，结果大爷大妈们排队好几个小时领取。然而，大多数这种派发，对产品本身的市场扩展，基本都没什么用，因为免费派发吸引的都是低质量的大妈客户。我建议做这种派发的人，以派发为噱头，当大妈们排长队的时候，播放理财广告，你铁定能争取到大量客户。因为大妈们对钱生钱的兴趣，远超过花钱买东西的兴趣。——这就是场景契合！

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很多人都拿“宝”说事，却忽略了一个关键的字眼——余额！

很多竞争对手认为，只要自己产品的收益率好，就可以和余额宝竞争，这一点大错特错。很多竞争对手没有看到一个事实——拼收益率的结果往往是伤敌800自损一千，是必死的做法。余额宝真正厉害的，是依托支付宝强大的支付体系，建构了互联网情景下真正的优势——长尾效应。

余额宝是真正的互联网金融，而百度百发只不过是把理财产品放到网络上卖。前者属于互联网时代，后者仍然属于工业时代。

余额宝是依托支付宝，形成了资金长尾汇集。就算银行的理财产品收益率再高，一个人日常还是有一笔钱不能用于投资的。人活着总得消费，总得用钱。这一部分钱，过去是放在钱包里的，现在越来越

多的放在支付宝、网银上。每一个人的这种钱都不多，但是汇聚起来却是非常大的数量。传统的金融产品，根本无法利用这一长尾资金，因而他们总是寻找大客户，通过以一抵百的大客户来降低运营成本，实现高收益。而真正的互联网优势，则在于蚂蚁雄兵。

这也是为什么当当网不如亚马逊（美国那家），百度不如谷歌，新浪微博不如twitter。这些中国的互联网企业，都是披着互联网的外衣，干传统工业企业那一套，而不是真正去建构、挖掘互联网本身的优势——长尾、脱媒、去中心化、数字化、大数据化、众包、分布式协作……

余额宝为什么赢，不是赢在收益率更高，而是赢在对互联网的深刻理解，以及对客户的深刻理解。互联网时代，每一位创业者和转型者都要从余额宝上学习，学习它如何建构自己的产品优势，如何做得更贴心，如何更好的挖掘互联网带来的优势，如何深挖现有优势产品的红利……

认真看，认真学，余额宝能教我们很多很多。

……

补充说明一下：互联网产品做的好的，还有360。可以说360推出的几乎所有产品，都非常契合人性和使用习惯。很多360的产品都不需要看说明或者学习，就可以掌握，比起同类产品也更有易用性，更贴心。大家设计产品的时候，不妨总结提炼这些优质产品的特性。