保险学(金融专业)PPT课件：第五章 近因原则
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•首先，核定车祸属意外事故;
•
其次，核定A死亡的近因是车祸，属保险责
任，给付A死亡保险金人民币10万元;同时核定B
丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给
付B人民币5万元意外伤残保险金;而核定B死亡的
近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付
死亡保险金。
案例：2011年6月，王某为自己所经营的零售 店铺以及店内货物向当地保险公司投保财产保 险。店铺保险金额为15万元，店内货物的保险 金额为3万元。并在签单时一次缴清了保险费。 2011年7月28日下午，店铺失火。王某在无法扑 灭大火的情况下将店内的主要货物 (其价值据 当事人估计约2万元)搬出放置街边。
• 但是新婚姻法不溯及以往，也就是说新 婚姻法颁布实施以前的事实婚姻可以和合法 婚姻一样受保护。
• 第五条 未按婚姻法第八条规定办理结婚 登记而以夫妻名义共同生活的男女，起诉到 人民法院要求离婚的，应当区别对待： 1994 年2月1日民政部《婚姻登记管理条例》公布 实施以前，男女双方已经符合结婚实质要件 的，按事实婚姻处理。
例1：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花， 火花引燃房屋，从而导致财产损失。
暴风
电线杆倒塌 财产损失
火花 房屋燃烧
二、判定保险责任近因的规则
（一）单一原因致损 所谓单一原因致损，即造成损失的原因
只有一个，这唯一致损的原因就是近因。
如：某船舶投保碰撞损失险，敌对行为为除外责 任。假如该船航行途中与他船碰撞致损，则 保险人应该赔偿；如果该船是被敌军舰击中 受损，则保险人不负赔偿责任。
• 启示：坚持保险利益原则是维护保险合同关系 正常发展，防止道德风险发生的客观要求。保 险合同双方应严肃对待，尤其是保险公司业务 员，应及时进行说明，在核保时应调查清楚， 尽量避免在保险事故发生时产生不必要的争议。
保险利益确认原则
自小亲梅竹马的夏仲青和邱小眉一起离开农 村到城里打工，两人在打工生活中萌生爱意。 几年后，两人于2009年5月未经登记便以夫妻名 义开始同居生活。2012年初，为使两人今后生 活获得保障，夏仲青以邱小眉为被保险人向某 寿险公司买了一份20年期的两全保险，保险金 额为10万元。投保人夏仲青经邱小眉同意在保 险合同中指定受益人为自己和邱小眉两人。投 保后不仅，邱小眉在外出购物时因车祸意外死 亡。事后夏仲青向保险公司索赔，保险公司能 否拒赔？
知识拓展——国外保险利益确认原则
英国有一个叫哈斯的人与自己的母亲居住在一 起，母亲平日为他料理家务。哈斯考虑到母亲年 事已高，他应该准备一笔丧葬费，在他母亲一旦 病故后为安葬其母亲所用。于是，出于为获得这 笔丧葬费用补偿的目的，他以他母亲为被保险人 向波尔人寿保险公司投保了一份寿险。
保险合同订立后不久，波尔人寿保险公司就了 解了哈斯为其母亲购买这份寿险的目的，遂以他 们母子之间不存在保险利益为由解除了与哈斯的 合同关系。？
灾保险附加盗窃险，在保险有效期限内的某日， 该批照相机被窃，王经理遂向承保公司索赔。
• 保险人经调查发现，王经理所经营的这批照相机 属于走私货，是没有经过正规的法律程序从国外 通过偷税漏税等不良方式进的一批照相机。
• 故保险公司针对该商店提出的索赔，发出拒赔通 知书。
• 该商店不服，向法院起诉。
问题
• 投保人、被保险人因过失未履行如实告知义 务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提 高保险费率的，本公司有权解除本合同；对保 险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除 前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的 责任，但扣除手续费后退还保险费.
近因原则案例
• 案例： 同难兄弟为何不同获赔 • 某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆
第四节 近因原则
一、近因原则的含义 近因（Proximete cause）是引起保险标 的损失的最有效的或者起支配、决定作用的原 因。并非是时间上空间上最接近损失的原因。 近因原则是指当引起保险标的的损失近因 属于保险责任范围的事故，保险人负责赔偿， 反之则不负责赔偿。判定损害事故的责任归属 的原则。
9月10日，被保险人“方圆”在香港游玩时不 慎从过街天桥上摔落地面，当场死亡，当地公安 部门调查后确认纯属意外。“方圆”的丈夫赴港 探视并料理完丧事后，凭《保险证》（姓名是方 圆，照片是方方）等资料向保险公司索赔。保险 公司拒赔，上诉法院。法院该如何判案？
• 案例中说“在征得旅行社同意后用其姐姐方圆 （孪生姐妹）的身份证和自己的照片办理所有的 旅游手续，还买了一份出境旅游人身意外伤害保 险”，旅行社知道此情况，但无法证明保险公司 了解此情况。因此可以做出拒赔处理。
本案为英国1904年著名的人寿保险判例。
• 英美法系国家在确定人身保险合同的投保人对 被保险人是否具有保险利益方面，是通过“定义 式”来表达“利益原则”。
• 以美国纽约州《保险法》的规定，“以感情为 基础、有切实利益的血亲或者姻亲”之间具有保 险利益。
• 英国法律规定，父母有抚养未成年子女的义 务，但未规定子女必须赡养年老的父母，既然 法律没有规定母亲必须为儿子料理家务，也没 有规定儿子必须在母亲死后支付丧葬费，所以 哈斯与其母亲之间的这一关系并不为法律所承 认和保护。
很显然，此案中四楼火灾和三楼财产浸湿之间 存在因果关系，火灾是保险事故的近因，保 险公司应按火灾责任赔偿三楼的损失。
（四）多数原因间断发生致损
多数原因间断发生，即各原因的发生虽有 先后之分，但期间不存在任何因果关系，如果新 介入的原因具有现实性、支配性和决定性，那么 新介入的原因是近因。如果新介入的原因为保险 人承保风险，保险人负责赔偿或给付，否则不负 责。
3 答案： 按照比例责任分摊： 甲 保 险 公 司 的 赔 偿 金 额 =[5000/ （ 5000+
3000）]×7000=4 375元 乙 保 险 公 司 的 赔 偿 金 额 =[3000/ （ 5000+
3000）]×7000=2 625元
课堂案例分析题
• 照相机失窃案案情介绍 • 某商店王经理为其所经营的一批照相机投保了火
• 英国的1948年《简易人身保险法》及其1958 年的修正法案，在继续强调具有血缘关系（包 括父母、子女）并不意味着一定存在保险利益 的同时，也准许投保人“为其父母、继父母或 外祖父母购买限额为30英镑的简易人身保险”。
最大诚信原则案例
2009年8月，某省A市某公司员工方方报名参加 了由该市甲旅行社组织的香港游活动。在办理出境旅 游手续时，她因身份证遗失，在征得旅行社同意后用 其姐姐方圆（孪生姐妹）的身份证和自己的照片办理 所有的旅游手续，还买了一份出境旅游人身意外伤害 保险。该保险由某保险公司在当地的支公司承保，保 险费30元，保险金额30万元，保险期限自旅游团出发 时至旅游结束时止，受益人为法定受益人。
• 婚姻关系的成立： 《婚姻法》第8条：要求结婚的男女双方必须
亲自到婚姻登记机关进行结婚登记。符合本法规 定的，予以登记，发给结婚证。取得结婚证，即 确立夫妻关系。
• 事实婚姻 • 对它的定性是非法同居。
我国最高人民法院颁布的《婚姻登记管理条 例》中规定：自1994年2月1日起，没有配偶的 男女，未经结婚登记即以夫妻名义同居生活， 其婚姻关系无效，不受法律保护。
（2）不能认定责任归属 若同时发生的多种原因中既有保险责任范围
内的又有保险责任范围外的，则近因无法判定或 它们对保险标的的损害所起的作用均衡时，则首 先要看两者各自造成的损失是否可以区分，如果 可以区分，则保险人只负责赔偿由保险风险造成 的那部分损失。
设备安装保险案例：被保险人安装的机械设备起火。 该设备在试运行前被打开开关进行热身，而无人照 看，所以没有注意到一段管线由于不适合所用用途 而熔化起火。这里的损失近因有两个：设备缺陷 （除外责任）雇员疏忽（保险责任。）两者相互独 立，又相辅相成，离开哪一个原因都不会引起火灾。 法院判决保险人无需赔偿。
王某的货物基本上属于生活零用物品，街上旁 观的人又比较多。在王某毫不提防的情况下，发 生了群众哄抢货物的事件。最后王某放置在街边 的货物基本上被抢劫一空，仅剩3000元余货。而 王某店铺己经被完全烧毁。
（三）多数原因连续发生致损 所谓多数原因连续发生，即各原因依次发生，
持续不断，后因是前因直接的、必然的结果，是 前因的合理延续。在这种情况下，最先发生并造 成一连串事故的原因即为近因。如果该近因属于 保险责任，保险人负责赔偿或给付，反之，不负 责。
如：某栋居民楼发生火灾，火势由四楼引起并 迅速蔓延，消防队在楼下用水柱将大火扑灭。 火灾过后，三楼住户发现其家庭财产和部分装 潢遭水浸湿，其恰巧投保了家庭财产保险，于 是向保险公司索赔。由于火灾属于保险责任， 而水渍不在之内。所遇此案焦点是：三楼住户 财产损失的近因是火灾还是水渍。
大巴，组织员工旅游。车在高速公路上行驶时， 突然从后面飞驶而来一部大货车 (后经交警裁定: 大货车为违章快速超车)。公司大巴来不及避让， 两车同向侧面严重碰撞。公司员工A和B受了重伤， 立即被送入附近医院急救。A因颅脑受到重度损伤， 且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。
• B在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌 梗塞，于第二天死亡。而在事发前不久，公司为全 体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额 为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事 向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调 查，了解到:A一向身体健康，而B则患心脏病多年。 最后，根据 《人身意外伤害保险条款》及《人身意 外伤害保险伤残给付标准》，保险公司做出如下核 定及给付:
（二）多种原因同时发生致损
1.若同时发生的多数原因都属于保险责任， 对其所致损失，保险人必须承担赔偿或给付 责任；若都为除外责任，保险人免责。
2.保险责任与除外责任兼而有之 （1）可以认定责任归属
若同时发生的多种原因中既有保险责任范围内 的又有保险责任范围外的，则应从“直接、有 效、其决定性作用的”等近因判定标准，认定 近因。如果近因是保险责任，保险人负责赔偿 或给付；反之则保险人免责。
案例：有艘装咖啡的船投保海上保险，保险单 上注明：“战争所导致的危险不保在内”。当 时正值美国内战期间，南军因军事关系将哈德 拉斯角灯塔熄灭，船长在绕角航行时，因计算 错误导致船舶搁浅。全船人员被捕，所载咖啡 受南军干扰仅一小部分为联邦救护队所救。
• 法院认为，船舶遇难的近因为搁浅，而非敌军 熄灭灯塔，保险人应就搁浅所致损失负赔偿责 任，至于受南军干扰未能获救咖啡，损失由战 争所致，为除外责任，保险人无需赔偿。
• 保险利益成立的基本条件有哪些？ • 法院该如何判定？ • 此案例给我们的启示是什么？
案例评析
• 本案是一起涉及投保人对其所投保的保险标的是 否具有保险利益的索赔案。
• 本案的关键是该商店经理所拥有的这批照相机利 益是否合法。
• 法院判决：该商店经理所投物品为走私物品，因 此该经理对这批照相机无保险利益可言，保险合 同为无效合同，故，商店经理无权向保险人索赔， 因此，法院驳回该商店经理的诉讼请求。
• 2.某企业将其固定资产按照账面原值向保险公司 投保企业财产保险，保险金额为400万，在保险 期内发生保险事故。经查勘，受损财产按照市价 计算的恢复原状的修复费用为50万元，该项固定 资产受损当时的保险价值为800万元。问：保险 公司应如何赔付？（列出计算公式）
3、郭某于2011年1月30日向甲保险公司投保家庭 财产保险附加盗窃险，保险金额5000元。不久， 郭妻所在单位为全体员工投保财产保险附加盗窃 险，保险金额3000元，保险期间从2011年3月18日 开始。同年5月10日，郭某家中被盗，经查勘有效 索赔金额为7000元，属于不足额保险。按照比例 责任计算两家保险公司的赔偿金额。
如：某企业投保企业财产保险，厂房遭受雷 击起火，火势蔓延，工人抢救时将财产堆放在 厂外，第二天早上发现财产被人偷走，盗窃是 新介入的造成财产损失的近因。盗窃一般不属 于企业财产保险的承保范围。
• 课堂思考题： • 1.居民甲以价值40万元的房屋作抵押，向乙
借款30万元。问乙能否以此房屋为标的投保？ 为什么？若能，则投保金额最高为多少？为 什么？
•
其次，核定A死亡的近因是车祸，属保险责
任，给付A死亡保险金人民币10万元;同时核定B
丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给
付B人民币5万元意外伤残保险金;而核定B死亡的
近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付
死亡保险金。
案例：2011年6月，王某为自己所经营的零售 店铺以及店内货物向当地保险公司投保财产保 险。店铺保险金额为15万元，店内货物的保险 金额为3万元。并在签单时一次缴清了保险费。 2011年7月28日下午，店铺失火。王某在无法扑 灭大火的情况下将店内的主要货物 (其价值据 当事人估计约2万元)搬出放置街边。
• 但是新婚姻法不溯及以往，也就是说新 婚姻法颁布实施以前的事实婚姻可以和合法 婚姻一样受保护。
• 第五条 未按婚姻法第八条规定办理结婚 登记而以夫妻名义共同生活的男女，起诉到 人民法院要求离婚的，应当区别对待： 1994 年2月1日民政部《婚姻登记管理条例》公布 实施以前，男女双方已经符合结婚实质要件 的，按事实婚姻处理。
例1：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花， 火花引燃房屋，从而导致财产损失。
暴风
电线杆倒塌 财产损失
火花 房屋燃烧
二、判定保险责任近因的规则
（一）单一原因致损 所谓单一原因致损，即造成损失的原因
只有一个，这唯一致损的原因就是近因。
如：某船舶投保碰撞损失险，敌对行为为除外责 任。假如该船航行途中与他船碰撞致损，则 保险人应该赔偿；如果该船是被敌军舰击中 受损，则保险人不负赔偿责任。
• 启示：坚持保险利益原则是维护保险合同关系 正常发展，防止道德风险发生的客观要求。保 险合同双方应严肃对待，尤其是保险公司业务 员，应及时进行说明，在核保时应调查清楚， 尽量避免在保险事故发生时产生不必要的争议。
保险利益确认原则
自小亲梅竹马的夏仲青和邱小眉一起离开农 村到城里打工，两人在打工生活中萌生爱意。 几年后，两人于2009年5月未经登记便以夫妻名 义开始同居生活。2012年初，为使两人今后生 活获得保障，夏仲青以邱小眉为被保险人向某 寿险公司买了一份20年期的两全保险，保险金 额为10万元。投保人夏仲青经邱小眉同意在保 险合同中指定受益人为自己和邱小眉两人。投 保后不仅，邱小眉在外出购物时因车祸意外死 亡。事后夏仲青向保险公司索赔，保险公司能 否拒赔？
知识拓展——国外保险利益确认原则
英国有一个叫哈斯的人与自己的母亲居住在一 起，母亲平日为他料理家务。哈斯考虑到母亲年 事已高，他应该准备一笔丧葬费，在他母亲一旦 病故后为安葬其母亲所用。于是，出于为获得这 笔丧葬费用补偿的目的，他以他母亲为被保险人 向波尔人寿保险公司投保了一份寿险。
保险合同订立后不久，波尔人寿保险公司就了 解了哈斯为其母亲购买这份寿险的目的，遂以他 们母子之间不存在保险利益为由解除了与哈斯的 合同关系。？
灾保险附加盗窃险，在保险有效期限内的某日， 该批照相机被窃，王经理遂向承保公司索赔。
• 保险人经调查发现，王经理所经营的这批照相机 属于走私货，是没有经过正规的法律程序从国外 通过偷税漏税等不良方式进的一批照相机。
• 故保险公司针对该商店提出的索赔，发出拒赔通 知书。
• 该商店不服，向法院起诉。
问题
• 投保人、被保险人因过失未履行如实告知义 务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提 高保险费率的，本公司有权解除本合同；对保 险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除 前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的 责任，但扣除手续费后退还保险费.
近因原则案例
• 案例： 同难兄弟为何不同获赔 • 某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆
第四节 近因原则
一、近因原则的含义 近因（Proximete cause）是引起保险标 的损失的最有效的或者起支配、决定作用的原 因。并非是时间上空间上最接近损失的原因。 近因原则是指当引起保险标的的损失近因 属于保险责任范围的事故，保险人负责赔偿， 反之则不负责赔偿。判定损害事故的责任归属 的原则。
9月10日，被保险人“方圆”在香港游玩时不 慎从过街天桥上摔落地面，当场死亡，当地公安 部门调查后确认纯属意外。“方圆”的丈夫赴港 探视并料理完丧事后，凭《保险证》（姓名是方 圆，照片是方方）等资料向保险公司索赔。保险 公司拒赔，上诉法院。法院该如何判案？
• 案例中说“在征得旅行社同意后用其姐姐方圆 （孪生姐妹）的身份证和自己的照片办理所有的 旅游手续，还买了一份出境旅游人身意外伤害保 险”，旅行社知道此情况，但无法证明保险公司 了解此情况。因此可以做出拒赔处理。
本案为英国1904年著名的人寿保险判例。
• 英美法系国家在确定人身保险合同的投保人对 被保险人是否具有保险利益方面，是通过“定义 式”来表达“利益原则”。
• 以美国纽约州《保险法》的规定，“以感情为 基础、有切实利益的血亲或者姻亲”之间具有保 险利益。
• 英国法律规定，父母有抚养未成年子女的义 务，但未规定子女必须赡养年老的父母，既然 法律没有规定母亲必须为儿子料理家务，也没 有规定儿子必须在母亲死后支付丧葬费，所以 哈斯与其母亲之间的这一关系并不为法律所承 认和保护。
很显然，此案中四楼火灾和三楼财产浸湿之间 存在因果关系，火灾是保险事故的近因，保 险公司应按火灾责任赔偿三楼的损失。
（四）多数原因间断发生致损
多数原因间断发生，即各原因的发生虽有 先后之分，但期间不存在任何因果关系，如果新 介入的原因具有现实性、支配性和决定性，那么 新介入的原因是近因。如果新介入的原因为保险 人承保风险，保险人负责赔偿或给付，否则不负 责。
3 答案： 按照比例责任分摊： 甲 保 险 公 司 的 赔 偿 金 额 =[5000/ （ 5000+
3000）]×7000=4 375元 乙 保 险 公 司 的 赔 偿 金 额 =[3000/ （ 5000+
3000）]×7000=2 625元
课堂案例分析题
• 照相机失窃案案情介绍 • 某商店王经理为其所经营的一批照相机投保了火
• 英国的1948年《简易人身保险法》及其1958 年的修正法案，在继续强调具有血缘关系（包 括父母、子女）并不意味着一定存在保险利益 的同时，也准许投保人“为其父母、继父母或 外祖父母购买限额为30英镑的简易人身保险”。
最大诚信原则案例
2009年8月，某省A市某公司员工方方报名参加 了由该市甲旅行社组织的香港游活动。在办理出境旅 游手续时，她因身份证遗失，在征得旅行社同意后用 其姐姐方圆（孪生姐妹）的身份证和自己的照片办理 所有的旅游手续，还买了一份出境旅游人身意外伤害 保险。该保险由某保险公司在当地的支公司承保，保 险费30元，保险金额30万元，保险期限自旅游团出发 时至旅游结束时止，受益人为法定受益人。
• 婚姻关系的成立： 《婚姻法》第8条：要求结婚的男女双方必须
亲自到婚姻登记机关进行结婚登记。符合本法规 定的，予以登记，发给结婚证。取得结婚证，即 确立夫妻关系。
• 事实婚姻 • 对它的定性是非法同居。
我国最高人民法院颁布的《婚姻登记管理条 例》中规定：自1994年2月1日起，没有配偶的 男女，未经结婚登记即以夫妻名义同居生活， 其婚姻关系无效，不受法律保护。
（2）不能认定责任归属 若同时发生的多种原因中既有保险责任范围
内的又有保险责任范围外的，则近因无法判定或 它们对保险标的的损害所起的作用均衡时，则首 先要看两者各自造成的损失是否可以区分，如果 可以区分，则保险人只负责赔偿由保险风险造成 的那部分损失。
设备安装保险案例：被保险人安装的机械设备起火。 该设备在试运行前被打开开关进行热身，而无人照 看，所以没有注意到一段管线由于不适合所用用途 而熔化起火。这里的损失近因有两个：设备缺陷 （除外责任）雇员疏忽（保险责任。）两者相互独 立，又相辅相成，离开哪一个原因都不会引起火灾。 法院判决保险人无需赔偿。
王某的货物基本上属于生活零用物品，街上旁 观的人又比较多。在王某毫不提防的情况下，发 生了群众哄抢货物的事件。最后王某放置在街边 的货物基本上被抢劫一空，仅剩3000元余货。而 王某店铺己经被完全烧毁。
（三）多数原因连续发生致损 所谓多数原因连续发生，即各原因依次发生，
持续不断，后因是前因直接的、必然的结果，是 前因的合理延续。在这种情况下，最先发生并造 成一连串事故的原因即为近因。如果该近因属于 保险责任，保险人负责赔偿或给付，反之，不负 责。
如：某栋居民楼发生火灾，火势由四楼引起并 迅速蔓延，消防队在楼下用水柱将大火扑灭。 火灾过后，三楼住户发现其家庭财产和部分装 潢遭水浸湿，其恰巧投保了家庭财产保险，于 是向保险公司索赔。由于火灾属于保险责任， 而水渍不在之内。所遇此案焦点是：三楼住户 财产损失的近因是火灾还是水渍。
大巴，组织员工旅游。车在高速公路上行驶时， 突然从后面飞驶而来一部大货车 (后经交警裁定: 大货车为违章快速超车)。公司大巴来不及避让， 两车同向侧面严重碰撞。公司员工A和B受了重伤， 立即被送入附近医院急救。A因颅脑受到重度损伤， 且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。
• B在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌 梗塞，于第二天死亡。而在事发前不久，公司为全 体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额 为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事 向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调 查，了解到:A一向身体健康，而B则患心脏病多年。 最后，根据 《人身意外伤害保险条款》及《人身意 外伤害保险伤残给付标准》，保险公司做出如下核 定及给付:
（二）多种原因同时发生致损
1.若同时发生的多数原因都属于保险责任， 对其所致损失，保险人必须承担赔偿或给付 责任；若都为除外责任，保险人免责。
2.保险责任与除外责任兼而有之 （1）可以认定责任归属
若同时发生的多种原因中既有保险责任范围内 的又有保险责任范围外的，则应从“直接、有 效、其决定性作用的”等近因判定标准，认定 近因。如果近因是保险责任，保险人负责赔偿 或给付；反之则保险人免责。
案例：有艘装咖啡的船投保海上保险，保险单 上注明：“战争所导致的危险不保在内”。当 时正值美国内战期间，南军因军事关系将哈德 拉斯角灯塔熄灭，船长在绕角航行时，因计算 错误导致船舶搁浅。全船人员被捕，所载咖啡 受南军干扰仅一小部分为联邦救护队所救。
• 法院认为，船舶遇难的近因为搁浅，而非敌军 熄灭灯塔，保险人应就搁浅所致损失负赔偿责 任，至于受南军干扰未能获救咖啡，损失由战 争所致，为除外责任，保险人无需赔偿。
• 保险利益成立的基本条件有哪些？ • 法院该如何判定？ • 此案例给我们的启示是什么？
案例评析
• 本案是一起涉及投保人对其所投保的保险标的是 否具有保险利益的索赔案。
• 本案的关键是该商店经理所拥有的这批照相机利 益是否合法。
• 法院判决：该商店经理所投物品为走私物品，因 此该经理对这批照相机无保险利益可言，保险合 同为无效合同，故，商店经理无权向保险人索赔， 因此，法院驳回该商店经理的诉讼请求。
• 2.某企业将其固定资产按照账面原值向保险公司 投保企业财产保险，保险金额为400万，在保险 期内发生保险事故。经查勘，受损财产按照市价 计算的恢复原状的修复费用为50万元，该项固定 资产受损当时的保险价值为800万元。问：保险 公司应如何赔付？（列出计算公式）
3、郭某于2011年1月30日向甲保险公司投保家庭 财产保险附加盗窃险，保险金额5000元。不久， 郭妻所在单位为全体员工投保财产保险附加盗窃 险，保险金额3000元，保险期间从2011年3月18日 开始。同年5月10日，郭某家中被盗，经查勘有效 索赔金额为7000元，属于不足额保险。按照比例 责任计算两家保险公司的赔偿金额。
如：某企业投保企业财产保险，厂房遭受雷 击起火，火势蔓延，工人抢救时将财产堆放在 厂外，第二天早上发现财产被人偷走，盗窃是 新介入的造成财产损失的近因。盗窃一般不属 于企业财产保险的承保范围。
• 课堂思考题： • 1.居民甲以价值40万元的房屋作抵押，向乙
借款30万元。问乙能否以此房屋为标的投保？ 为什么？若能，则投保金额最高为多少？为 什么？