最新金融学-2

3、专业性银行
是专门经营指定范围内业务和提供专门性金
融服务的金融企业。常见的专业银行主要包括： 专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的投 资银行；专门为开发经济和基本建设投资提供 长期信贷的开发银行；专门吸收居民的小额储 蓄存款，投资于国债和工商企业的股票、债券， 并为居民提供其它金融服务的储蓄银行；以土 地、房屋等不动产作抵押办理放款业务的不动 产抵押银行；专门从事外汇和国际结算业务的 外汇银行等等。
即资金运用业务和中间业务三类：
负债业务 ➢ 资本 ➢ 存款负债：活期存款 ；定期存款 ；储蓄存款 ➢ 借款负债 ：同业拆借；向中央银行借款 ；发行
金融债券
资产业务 ➢ 现金资产 ➢ 贷款业务 ➢ 贴现业务 ➢ 证券投资 中间业务和表外业务
➢ 中间业务：结算业务；代理业务；代理融通业务； 信托业务；租赁业务 ；银行卡业务
信用创造职能。信用创造职能是指在上述两项职 能的基础上，以及在支票转帐结算和部分存款准 备金制度下，由多家商业银行组成的商业银行系 统，利用其吸收的存款或从中央银行取得的贷款， 通过对企业和社会公众反复贷放，最后在整个商 业银行系统派生出数倍于最初吸收的原始存款的 派生存款。商业银行的信用创造职能及其机制对 现代市场经济的发展具有重要作用。首先，通过 信用创造职能，商业银行可以创造和派生出数倍 于原始存款的派生存款货币，满足社会经济发展 对货币的需求，推动社会经济迅速发展;其次，利 用信用创造机制，中央银行可以有效地控制全国 的货币供应量，进而调节社会经济活动。
支付中介职能。支付中介职能是指商业银行在办 理活期存款业务的基础上，利用活期存款账户， 为客户办理货币收付、结算和汇兑的功能。由于 政府、企业、个人及各种组织都在商业银行开立 有活期存款账户，因此他们之间的货币收付便可 以通过商业银行来进行。这样，商业银行就成了 客户之间清算债权债务关系的支付中介人和和结 算中心。它一方面大大减少了现金的使用，从而 节约了现金的印刷、保管、清点、运输等流通费 用；另一方面又加速了结算过程和货币资金的周 转，从而促进了社会再生产的顺利进行。
金融学2010-2
第二章 金融体系概述
三、银行类金融机构体系 银行金融机构是金融机构体系的主体，它是由中 央银行、商业银行和专业银行按照业务分工协作的 原则组织起来的。其中，专业银行又是由不动产抵 押银行、开发银行、储蓄银行、进出口银行等银行 构成的。
中介目标及操作目标。货币政策中介目标是指那 些介于操作目标和最终目标之间的金融变量，这 些变量随着操作目标变量的改变而改变，又能对 最终目标产生影响。一般认为，可供选择作为中 介目标的变量主要有货币供给总量及长期利率等。 操作目标是指货币政策工具直接作用和影响的变 量，它随货币政策工具变量的变动而迅速改变， 经常被用作操作目标的变量主要有短期货币市场 利率，银行准备金及基础货币。
货币政策工具。是中央银行为了实现货币政策最 终目标而采取的各种经济手段和措施的总和，通 常包括法定存款准备率政策、再贴现政策和公开 市场业务，它们被称为货币政策的三大法宝：（1） 法定存款准备率是规定商业银行在吸收客户存款 以后必须按中央银行确定的比率向中央银行缴存 法定存款准备金。中央银行改变法定存款准备金 比率，对商业银行的超额准备和存款创造都有强 烈的影响，从而对货币供给有剧烈的影响。（2） 再贴现率是一种官定利率，中央银行可以通过调 整再贴现利率来影响商业银行从中央银行获得贷 款的成本和数量，从而达到增加或减少货币供应 量的目的。（3）公开市场操作是指中央银行在公 开市场上从商业银行或证券商手中买卖政府债券， 以增加或减少商业银行准备金，影响商业银行存 款创造和货币供给以及利率，进而实现既定的货 币政策最终目标的一种政策措施。
2、商业银行
商业银行是以追求最大利润为经营目标，以吸 收存款、发放贷款为主要业务，并向社会提供多 种综合性金融服务的金融企业。
商业银行在现代金融体系中占据着基础和主体 地位，是现代金融机构体系中最重要的组成部分 之一，是金融系统中机构最多、分布最广、业务 最全、对经济生活影响最大的金融中介机构。
（1）商业银行的主要业务 主要包括资金来源业务即负债业务、资产业务
当经济过热时，中央银行通过减少对商业银行 的贴现窗口贷款和公开市场操作供给的基础货币， 提高法定准备金率，就可以抑制商业银行的存款 派生能力，减少货币供给量，进而达到抑制经济 过热的目的；反之，通过采取相反的政策措施， 则可以达到刺激经济的目的。 金融服务职能。金融服务职能是商业银行在信用 中介和支付中介职能的基础上，利用其在履行这 两项职能过程中获得的大量信息，凭借其在社会 经济中的特殊地位，以及自身在资金、技术、信 誉等方面的优势，为企业和社会提供各种金融服 务，如汇兑、承兑、代收、信托、租赁、保管、 咨询等。
➢ 表外业务：承诺类业务；担保类业务；衍生金融 工具交易类业务
（2）商业银行的职能
商业银行成为现代社会经济中资本运动的中心 和经济活动的中枢，并在社会经济中发挥着多方 面的重要作用和职能：
信用中介职能。一方面，商业银行通过办理负债 业务将社会上各种暂时闲置的资金集中起来；另 一方面，它又通过办理资产业务将其投放到各产 业和经济部门。在这一过程中，商业银行充当借 贷双方之间中介人的角色，并使自己成为社会资 金运动的中心和枢纽，进而在很大程度上影响社 会资金运动的规模和速度，影响社会再生产进程。
例：存款货币的创造
A银行吸收了存款，从而有条件贷款。如法定准 备率为20%，初始存款额为10000元，则存款的派 生过程如下表：
银行存款货币创造机制所决定的存款总额，其最 大扩张倍数称为派生乘数。它是法定准备率的倒 数。若以K代表，则：
（ ΔD表示包括原始存款在内的经过派生的存款增 加总额；以ΔR 表示原始存款；rd为Hale Waihona Puke Baidu期存款的 法定准备率；e代表超额准备金与活期存款总额 的比，称为超额准备金率； c 代表现金漏损率， 即现金漏损额与活期存款总额之比；t为定期存款 与活期存款之比；rγ为定期存款的法定准备率）