意健险承保实务

意健险业务承保实务

一、一般规定

1、关于个人意外伤害保额：

对于个人意外险保额超过25万的业务要逐笔上报总公司非车险部审批；

2、关于区域性条款：

分支机构报备区域性条款时不仅要提供条款全文，还要提供费率厘定基础、市场分析等资料，区域性条款的报备工作统一由总公司企划部向保监会报备。所有报备后的区域性条款都将在核心业务系统中开发单独的险种。

3、关于区域性卡折单证：

分支机构在提交区域性卡折单证审批时，应提供费率厘定基础、与其他公司同类产品的对比、销售方式等资料；若卡折式业务的保险责任和保险费率与现有条款不一致时，还需提供与卡折式业务相符的保险条款全文，该条款将通过总公司产企划部统一向保监会报备。所有通过审批的卡折式单证都将在核心业务系统中开发单独险种。

二. 建筑施工人员团体意外伤害保险

1、重点发展与政府相关部门合作的统保业务：大中型工业企业的建筑安装工程中的意外伤害保险；大型建筑群、商住大楼等民用和商业建筑的建工保险。

2、下列业务除特别授权，必须逐笔上报：公路、桥梁、地铁、隧道、码头、堤坝、矿井。

3、控制承保业务：设计施工单位资级为乙级、丙级或三级、四级项目；在设计施工中采用最新技术的项目。

4、不得以团体意外伤害保险承保建工险，同时在投保时必须详细约定保险金额以及建筑工程的生活区域等，并注明对外区域外发生的保险责任事故不承担保险责任。

5、禁止承保设计、施工单位无资级的项目、未经报批的违规施工项目及拆

房项目。

6、如按工程造价和建筑面积拟定费率，要求将记录有投保的建筑工程的造价和建筑面积的文件的复印件作为附件存档。

核保注意事项：

①投保人的资质。主要看投保施工单位的营业执照、资质证明（如，是否为省级建筑企业，拥有哪些资质证书等），施工监理方。

②核保时应查阅项目施工计划资料。

③建筑性质。如是楼房建设、建筑物装修，看楼层高度、施工材料；如是水利设施、道路铺设、桥梁搭建、线路安装，看施工地理位置、地形地貌、施工复杂程度。

④投保人的经营管理水平，生产或经营的自动化程度。

⑤投保人通常采取的安全防范措施。如高层建筑，有无搭建合格的防护网，工人进出施工场所有无佩戴钢盔，进出场地有无登记制度，对工伤事故或重大险情，有无应急措施等。

⑥投保单位的平均职工收入水平。

⑦投保单位过去三年的工伤事故发生及索赔情况。

⑧施工所在地的社会治安状况。

⑨施工期的季节因素。

二、团体人身意外伤害保险

1、大力推广上述险种在以金融、IT、电力、通讯等优质大中型企事业单位为主体的1-3类职业，但需要注意虽然其年龄结构较好，企业的管理较全，但由于此类职员往往在地域分布和职业类别模糊，且往往对高管人员提供高保额需求，应当注意相关再保险要求，避免高保额、低保费的现象。

2、控制该险种在小五金制造业、冶金业、船舶制造业、家庭作坊的承保业务，如有此类业务的行业或项目投保，实收保费必须达到10万元且记名承保并逐笔上报。

3、对于承保煤矿采掘业等高风险业务，必须严格规定承保。

三、借款人意外伤害保险

1、对于公贷金额较大，且对于该险种而言对贷款人（企业法人）不存在可保利益，因此为降低多年期保单的累计风险，应该业务目前仅针对于个人信贷项目，不得承保对公贷款项目。

2、大力开展5年期以下，贷款金额50万以下的商业银行个人消费信贷业务，如单个银行年度净保费超过60万元以上的业务，报总部审批允许开展贷款金额在50-80万元的业务，但保险期限不得超过5年。

3、保额超过50万元以上的被保险人需提供个人告知，进行生存调查和财务核保。其在银行的贷款审批表及贷款合同复印件作为投保资料附件保存。单个保额超过60万元的业务，出单时要依据再保方案及时调整出单方式，并上报总公司及时分保。

4、应保险种为纯意外险、禁止附加任何险种。

四、学生、幼儿意外伤害保险

此类保险风险因素主要集中在投保团体的性质上。

1、学校或幼儿园的类型。是大学、中学、小学，还是幼儿园；是重点校园，还是一般校园；是走读制，还是寄宿制。

2、校园内的各类建筑、设施情况。教学楼、住宿楼、实验楼、图书馆等的楼层数，通道、楼梯、走道的通畅程度、照明情况、消防措施；有无餐厅、体育场（馆）、娱乐设施，照明情况是否良好、消防、安全防卫措施是否得当。

3、校园的四周环境。包括周围的建筑物距离，车流、人流量等。

4、校园所在地区的治安状况，校内外区域的交通安全措施。

5、校园内通常采取的针对学生幼儿等的安全防范措施。对火情、灾害等重大事故有无应急措施。

6、投保校园过去三年的损失记录，不论有无参加保险或参加何种保险，其校内学生幼儿的伤亡情况。

大力发展大中专院校、高中学平险。控制承保初中及小学学平险。

严禁承保各幼儿园、学前班、司法警察学校及体育类学校（包括武术、体操及各种球类学校）学生学平险。

五、航空旅客人身意外伤害保险

由于航意险多通过渠道代理，手续费要求较高，政策风险是此类险种的最大风险。对于航空意外险应该考虑到销售区域是否为共保，在非共保区域应考虑到当地目前该同类产品的市场状况，不得进行恶性竞争。

此类险种的销售途径主要是通过代办机构出售，而对保险的购买人群不易选择，因此，选择良好的代办机构、加强对代办机构的管理成为风险控制的重点。

每一被保险人保险额度须在我司各险种规定额度内，不接受超高额投保，谨防道德风险。

六、营运、客运交通工具意外伤害保险

对营运、客运交通工具意外伤害保险的代办业务，在确定代理关系前，对各个代办点（主要指汽车、火车和轮船运输）的经营情况尤须仔细核查，核查内容包括承运人承运资格的合法性、承运工具的技术完备性（适行、适航）等，对存在车、船况较差、管理混乱的运输站点不能建立代办关系，以从源头控制风险。

七、境内、外旅行意外险

大力发展业务：境内旅行意外险；被保险人为出境人员时，其前往的国家或地区如果政局稳定经济及治安状况良好，医疗条件较好的极短期业务。

控制承保业务：被保险人前往的国家或地区，政局不稳定，治安状况不好，医疗卫生条件较差。

禁止业务：不得承保前往正在或经常发生战乱、政治动乱及种族冲突等国家或地区的出境人员。