第十章风险的保险转移
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• （４）促进防损，即费率厘订，要鼓励防灾防损，以 减少损失，利于社会安定。
山东大学张芳洁
2.5 选择保险机构
• （１）保险人的财务实力。 • （２）保险人的服务和信用。
• 此外，对于保险代理人、经纪人、风险管理者 也要慎重选择。考察其经营的合法性，并视其业务 水平、服务质量而定。
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• 第二部分基本上是综合一般责任保险，只是在一点上 有所不同：对新获得的财产和新开展的经营活动，只 有30天的承保期限。
• 第三部分是毁坏、失踪、不诚实综合保险。 • 第四部分是锅炉和机器保险。
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• ２.业主一揽子保险计划 • 业主一揽子保险计划是为中小企业设计的。
它包括财产和责任两种保险，并且有两种形式 可供选择： • “标准”形式提供指定风险的财产保险； • “特别”形式则提供一切风险的财产保险。
10.2.4研究保险费率
• 保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取 保险费的标准。保险费率可以分解成纯费率和附加 费率。
• 保险是一种商品，保险费率就是其价格。但由于 保险这种商品的特殊性，其价格与其他商品的价格 相比，呈现以下四个特点：
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• （１）保险费率的厘订是在实际成本发生之前，而一般商 品的价格则是实际成本发生后才决定；
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10.5员工福利计划
• 员工福利计划（Employee Benefit Plans ， 简记为EBP）是指由企业和员工单方面或共同 出资,通过非政府直接经办的保险,建立的各种 形态的给付措施，旨在为其员工提供死亡、意 外伤害、疾病、退休等方面的经济保障。
•
山东大学张芳洁
• 在设计员工福利计划时，风险管理者应当兼顾 员工的需要和愿望以及管理目标，必须决定：
第十章 风险的保险转移
• 10.1 对于保险的理解
• 1.保险是一种风险管理手段，是比较完善风险转移的 制度安排。
• 保险这一概念有以下要素。
• 第一，特定风险事故的存在。 • 第二，补偿损失，安定生活。 • 第三，集合众多的风险单位。 • 第四，保费负担，公平合理。
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2.保险与风险的关系
些限制。常用的限制有四种： • ①最低服务期限，即要求员工为企业工作至少有一定的时期，
这个期限有一年的，也有三年的。 • ②年龄在一定的范围之内，一般是２５岁以上。 • ③年收入低于政府规定的标准以下的员工不参加退休金计划，
或者允许参加但给付较少的退休金。 • ④根据职业种类来决定，如限于专职员工、领取薪金的员工等。
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• （２）不定值方式。这种方式下，保险单上不载明保 险财产的实际价值，而只写明保险金额作为保险财产 的最高赔偿限额。保险事故发生，保险公司按照出险 时保险财产的实际价值与保险金额的关系来进行赔偿。
• （３）重置价值方式。重置价值是保险财产受损后重 新购建的价值。以重置价值方式确定保险金额，是对 火灾保险的一种发展，因此它成为保险补偿原则的例 外。
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• 人的生命和身体不是商品，不能象对财产那样用货币确 切衡量其“实际价值”。因此，人身保险保险金额的确 定是比较复杂的，通常有两种方法。
• 第一种是生命价值法（Human Life Value Approach) 。 • 第二种方法是需要法（Needs approach)。主张按照人身
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• ３.资金来源 • 退休金计划的资金来源可以由企业和员工共同负担，
也可以由企业单方面负担，如果一个退休金计划，其 资金全由企业负担，则员工退休时必须申报定期退休 金给付作为应税收入，即无法使员工完全免交退休金 所得税。如果退休金计划的资金由企业和员工共同负 担，则员工可获免税。 • ４.资金运用 • 退休金计划可以自保，也可以保险。自保的情况称为 自保计划，企业将资金转移给银行或信托公司，由它 们对资金进行投资。采用保险，方法也很多，如团体 延期年金计划，预存管理计划、单独帐户计划，个人 退休金保险信托计划等。
• （２）保险费率的厘订要受政府的严格管制，其严格程度 远超过一般商品的定价；
• （３）一般商品的买卖是“一手交钱，一手交货”，而保 险费的缴付与保险金的给付之间没有这种一一对应关系；
• （４）购买同一保险商品，不同的人可能要支付不同的价 格，这是因为不同的保险标的所面临的风险程度不同，但 其他商品而言，同一商品对任何人都应按相同的价格收费。
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保险费率的厘订需要坚持四项原则
• （１）保证补偿，即保险公司按保险费率所收取的保 险费，必须满足赔款或给付保险金及合理的经营管理 费用之需；
• （２）公平合理，即保险费率在投保人与保险人之间 以及各投保人之间都要公平合理，强调费率不能偏高 并且费率要与保险标的所处的风险状况相应；
• （３）相对稳定，指保险费率的厘订，要考虑保险收 费标准的相对稳定性；
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10.2.1选择保险险种
• 首先，风险管理者必须了解经济单位所面临的风险及 其性质、特征。
• 其次，风险管理者要了解当前保险市场的供给状况。 • 其三，对于某些确需转移的风险，如果在保险市场上
没有相应的险种，风险管理者可与保险公司协商，议 订有关条款，签署保险合同，实现风险转移。
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10.4 一揽子保险
• 1960年代，开始出现一揽子保险和家主全益保险，其 保险责任中既有财产风险，又有责任风险。一揽子保 险和家主全益保险很快成为企业和家庭处理风险的有 效手段。不少企业，尤其是中小企业，不再分别购买 财产保险或者责任保险以保障自己的生产经营活动， 而是通过一个一揽子保险合同，将财产和责任风险一 并转移给保险公司。其优点：
损失程度的技术鉴定报告等。
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10.3.2 理赔
• 理赔是指在保险事故发生后，保险人对于被保险人或 受益人所提出的索赔进行处理的行为。保险合同所约 定的风险事故发生，保险人负有赔偿或给付保险金的 义务。具体地说，有以下事宜：
• １.确定理赔责任。 • ２.查勘定损。 • ３.给付保险金。 • ４.损余处理及代位追偿。 • ５.注销保单或变更保额。
• 此外，人身保险投保金额的确定还要考虑储蓄的需要 （Savings need)，即储备资金， 为将来生活之用。例 如终身保险、生死两全保险都是如此。
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10.2.3议决投保程度
• 议决投保程度，即安排部分保险，从本质上说，这是风险转 移与风险自留的结合。这种结合，通常有三种方式：
• 一是不足额保险（,即经济单位以不足额投保，这样的保险 合同称为不足额保险合同;
• （1）风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保 险。
• （2）风险的发展是保险发展的客观依据。 • （3）保险是风险处理传统且有效的措施。 • （4）保险经营效益受风险管理技术的制约。
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10.1.2 保险的利与弊
• （一）保险的积极作用 • １.补偿风险损失，保障经济生活安定。 • ２.减少不确定性，促进资源合理配置 • ３.为社会提供长期资本来源 • ４.提供风险管理服务
保障的需求来确定保险金额。例如，对一般家庭而言， 需要考虑在家长死亡或丧失劳动能力时其家庭的财产目 标。虽然各个家庭情况千差万别，但其需要的种类大体 相仿，通常有：丧葬费、债务、疾病与伤害的医疗费、 子女教育费、家属生活费、退休后的生活费等。
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• 至于企业关键人物的保险，则要按其对企业的重要程度 来确定投保金额；因债权债务关系而需要的保险，其保 额不得超过债务额度。
•
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• ２.退休金的确定： • 一种是固定缴费法，这是一种完全基金化的计划，企业
和员工按照工资额的一定比例缴费积累基金，到退休时 从中取得退休金。 • 第二种方法是固定受益法，即退休金固定而缴费额则依 退休金的多少来定。其中退休金一般是按员工的工龄和 平均收入来定。 • 退休金计划中还有死亡抚恤金、残废补偿、离职补助 等福利。
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• 一是转移同样的风险，借助一个一揽子保险合同完成要 比通过两个保险合同实现，成本更低，即保费更为便宜；
• 二是对于一家企业来说，管理一个保险合同只与一家保 险公司打交道，总比与多家公司打交道来得方便；
• 其三，许多一揽子保险不要求保单标准化，企业风险管 理者可以更多地从企业风险管理的要求出发，与保险公 司商订一揽子保险合同，以寻求险别、服务和成本的最 佳组合。
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• 一揽子保险主要有两种形态： • １.特别多种风险保单 • 特别多种风险保单（Specific Multiple Risk Policy,
SMP) 是一种标准化保单，适合于大数企业，它有四 个部分。 • 第一部分可提供两种保险：①火灾保险、扩大保障保 险和故意破坏保险；②对指定被保险人的建筑和动产 的一切风险保险。如如果提供火灾保险、扩大保障保 险和故意破坏保险，则保单可以通过背书加保另外指 定的风险。而且，不论加保什么风险，营业中断险都 可以通过背书加保。
10.2.2确定保险金额
• 财产保险方面，原则上是以财产价值或风险的年度最大可 能总损失（MPY)为基础来确定保险金额。以火灾保险为例， 其保险金额的确定有以下几种方式：
• （１）定值方式。对于某些在保险有效期内市价变化较大， 或本身价值难以确定的财产，风险管理者可以与保险公司 商定一个固定的价值作为保险金额。损失发生后，不论保 险财产当地市价或实际价值多少，保险公司都按保险单上 所载明的保险金额计算实际赔偿额。
• ①保险事故的发生是否属于保险责任条款所载明的范围; • ②保险事故是否发生在保险有效期内; • ③保险事故所致损失的多少。
• 保险合同所载明的保险金额是保险人承担保险责任的最高限额。 • 通常，保险责任分为基本责任、特约责任和除外责任。
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10.3保险的索赔与理赔
• 通过保险转移风险，旨在一旦风险事故发生，经济单 位可从保险人处获得保险金，以补偿风险损失，满足 经济需要。因此，风险管理者必须了解保险索赔与理 赔过程。
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• 通常，被保险方应当在约定的期限内，或者在经保险 公司书面同意的展延期内自行负担费用，提交以下文 件：
• ①保险单； • ②按照保险人规定的格式和要求，提交损失清单和各
项施救、保护和整理费用清单； • ③根据需要，向保险人提供有关财务帐册、单证、收
据、发票、装箱单等； • ④出险调查报告，有关部门签发的出险原因证书以及
10.2.6 推敲保险条款
• 保险条款载明保险有关各方的权利和义务，风险管理者要认真 仔细地推敲，弄清其真实含意。一般说来，风险管理者首先要 明白保险责任，即保险人承诺承担财产损失补偿和人身保险金 给付的责任范围。保险责任既是保险人承担给付保险金责任的 前提和范围,也是被保险人索赔的依据。保险事故发生后,保险 人是否给付保险金、给付多少,取决于:
• ①工资、员工福利和其他福利的总支出； • ②提供哪几种福利？ • ③什么样人有资格享受这些福利？如何确定？ • ④员工自己是否要对这些福利负担一部分成本？ • ⑤福利计划是否要保险？向谁投保？如何进行？
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美国员工福利计划概览
• （一）退休金计划(Pension Plans) • １.资格规定。尽管退休金计划旨在保障全体员工，但也须有一
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10.3.1索赔
• 索赔（Claim)是指在保险事故发生后,被保险人或受益 人依照保险合同的规定，向保险人要求给付保险金的 行为。这是参加保险的经济单位实现其保险权益的具 体体现。保险事故一旦发生，被保险人要注意做好以 下工作：
• １.积极施救 • ２.损失通知 • ３.现场保护 • ４.损失举证。
• 二是自负额保险 , 自负额条款来完成，由经济单位自行先 承担一小部分风险损失；
• 三是限制损失保险,这是自保与巨灾保险相结合， 以自保为 主而对于可能危及自保基金的风险购买巨灾保险。
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前面三种方法比较图示
• 图中阴影部分表示由保险公司承担，空白部分则由经济单位自己承担。
•
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• （二）保险的消极影响 • １.保险经营费用的发生 • ２.道德和心理风险的增加
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10.2 保险的购买
• 在购买保险被选作转移风险的一种手段时，甚 至在风险处理手段选择的决策过程中，风险管 理者不可避免地要研究：
• （１）选择哪种保险？ • （２）选择哪家保险公司？ • （３）选择怎样的保险条件？
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2.5 选择保险机构
• （１）保险人的财务实力。 • （２）保险人的服务和信用。
• 此外，对于保险代理人、经纪人、风险管理者 也要慎重选择。考察其经营的合法性，并视其业务 水平、服务质量而定。
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• 第二部分基本上是综合一般责任保险，只是在一点上 有所不同：对新获得的财产和新开展的经营活动，只 有30天的承保期限。
• 第三部分是毁坏、失踪、不诚实综合保险。 • 第四部分是锅炉和机器保险。
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• ２.业主一揽子保险计划 • 业主一揽子保险计划是为中小企业设计的。
它包括财产和责任两种保险，并且有两种形式 可供选择： • “标准”形式提供指定风险的财产保险； • “特别”形式则提供一切风险的财产保险。
10.2.4研究保险费率
• 保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取 保险费的标准。保险费率可以分解成纯费率和附加 费率。
• 保险是一种商品，保险费率就是其价格。但由于 保险这种商品的特殊性，其价格与其他商品的价格 相比，呈现以下四个特点：
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• （１）保险费率的厘订是在实际成本发生之前，而一般商 品的价格则是实际成本发生后才决定；
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10.5员工福利计划
• 员工福利计划（Employee Benefit Plans ， 简记为EBP）是指由企业和员工单方面或共同 出资,通过非政府直接经办的保险,建立的各种 形态的给付措施，旨在为其员工提供死亡、意 外伤害、疾病、退休等方面的经济保障。
•
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• 在设计员工福利计划时，风险管理者应当兼顾 员工的需要和愿望以及管理目标，必须决定：
第十章 风险的保险转移
• 10.1 对于保险的理解
• 1.保险是一种风险管理手段，是比较完善风险转移的 制度安排。
• 保险这一概念有以下要素。
• 第一，特定风险事故的存在。 • 第二，补偿损失，安定生活。 • 第三，集合众多的风险单位。 • 第四，保费负担，公平合理。
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2.保险与风险的关系
些限制。常用的限制有四种： • ①最低服务期限，即要求员工为企业工作至少有一定的时期，
这个期限有一年的，也有三年的。 • ②年龄在一定的范围之内，一般是２５岁以上。 • ③年收入低于政府规定的标准以下的员工不参加退休金计划，
或者允许参加但给付较少的退休金。 • ④根据职业种类来决定，如限于专职员工、领取薪金的员工等。
山东大学张芳洁
• （２）不定值方式。这种方式下，保险单上不载明保 险财产的实际价值，而只写明保险金额作为保险财产 的最高赔偿限额。保险事故发生，保险公司按照出险 时保险财产的实际价值与保险金额的关系来进行赔偿。
• （３）重置价值方式。重置价值是保险财产受损后重 新购建的价值。以重置价值方式确定保险金额，是对 火灾保险的一种发展，因此它成为保险补偿原则的例 外。
山东大学张芳洁
• 人的生命和身体不是商品，不能象对财产那样用货币确 切衡量其“实际价值”。因此，人身保险保险金额的确 定是比较复杂的，通常有两种方法。
• 第一种是生命价值法（Human Life Value Approach) 。 • 第二种方法是需要法（Needs approach)。主张按照人身
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• ３.资金来源 • 退休金计划的资金来源可以由企业和员工共同负担，
也可以由企业单方面负担，如果一个退休金计划，其 资金全由企业负担，则员工退休时必须申报定期退休 金给付作为应税收入，即无法使员工完全免交退休金 所得税。如果退休金计划的资金由企业和员工共同负 担，则员工可获免税。 • ４.资金运用 • 退休金计划可以自保，也可以保险。自保的情况称为 自保计划，企业将资金转移给银行或信托公司，由它 们对资金进行投资。采用保险，方法也很多，如团体 延期年金计划，预存管理计划、单独帐户计划，个人 退休金保险信托计划等。
• （２）保险费率的厘订要受政府的严格管制，其严格程度 远超过一般商品的定价；
• （３）一般商品的买卖是“一手交钱，一手交货”，而保 险费的缴付与保险金的给付之间没有这种一一对应关系；
• （４）购买同一保险商品，不同的人可能要支付不同的价 格，这是因为不同的保险标的所面临的风险程度不同，但 其他商品而言，同一商品对任何人都应按相同的价格收费。
山东大学张芳洁
保险费率的厘订需要坚持四项原则
• （１）保证补偿，即保险公司按保险费率所收取的保 险费，必须满足赔款或给付保险金及合理的经营管理 费用之需；
• （２）公平合理，即保险费率在投保人与保险人之间 以及各投保人之间都要公平合理，强调费率不能偏高 并且费率要与保险标的所处的风险状况相应；
• （３）相对稳定，指保险费率的厘订，要考虑保险收 费标准的相对稳定性；
山东大学张芳洁
10.2.1选择保险险种
• 首先，风险管理者必须了解经济单位所面临的风险及 其性质、特征。
• 其次，风险管理者要了解当前保险市场的供给状况。 • 其三，对于某些确需转移的风险，如果在保险市场上
没有相应的险种，风险管理者可与保险公司协商，议 订有关条款，签署保险合同，实现风险转移。
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10.4 一揽子保险
• 1960年代，开始出现一揽子保险和家主全益保险，其 保险责任中既有财产风险，又有责任风险。一揽子保 险和家主全益保险很快成为企业和家庭处理风险的有 效手段。不少企业，尤其是中小企业，不再分别购买 财产保险或者责任保险以保障自己的生产经营活动， 而是通过一个一揽子保险合同，将财产和责任风险一 并转移给保险公司。其优点：
损失程度的技术鉴定报告等。
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10.3.2 理赔
• 理赔是指在保险事故发生后，保险人对于被保险人或 受益人所提出的索赔进行处理的行为。保险合同所约 定的风险事故发生，保险人负有赔偿或给付保险金的 义务。具体地说，有以下事宜：
• １.确定理赔责任。 • ２.查勘定损。 • ３.给付保险金。 • ４.损余处理及代位追偿。 • ５.注销保单或变更保额。
• 此外，人身保险投保金额的确定还要考虑储蓄的需要 （Savings need)，即储备资金， 为将来生活之用。例 如终身保险、生死两全保险都是如此。
山东大学张芳洁
10.2.3议决投保程度
• 议决投保程度，即安排部分保险，从本质上说，这是风险转 移与风险自留的结合。这种结合，通常有三种方式：
• 一是不足额保险（,即经济单位以不足额投保，这样的保险 合同称为不足额保险合同;
• （1）风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保 险。
• （2）风险的发展是保险发展的客观依据。 • （3）保险是风险处理传统且有效的措施。 • （4）保险经营效益受风险管理技术的制约。
山东大学张芳洁
10.1.2 保险的利与弊
• （一）保险的积极作用 • １.补偿风险损失，保障经济生活安定。 • ２.减少不确定性，促进资源合理配置 • ３.为社会提供长期资本来源 • ４.提供风险管理服务
保障的需求来确定保险金额。例如，对一般家庭而言， 需要考虑在家长死亡或丧失劳动能力时其家庭的财产目 标。虽然各个家庭情况千差万别，但其需要的种类大体 相仿，通常有：丧葬费、债务、疾病与伤害的医疗费、 子女教育费、家属生活费、退休后的生活费等。
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• 至于企业关键人物的保险，则要按其对企业的重要程度 来确定投保金额；因债权债务关系而需要的保险，其保 额不得超过债务额度。
•
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• ２.退休金的确定： • 一种是固定缴费法，这是一种完全基金化的计划，企业
和员工按照工资额的一定比例缴费积累基金，到退休时 从中取得退休金。 • 第二种方法是固定受益法，即退休金固定而缴费额则依 退休金的多少来定。其中退休金一般是按员工的工龄和 平均收入来定。 • 退休金计划中还有死亡抚恤金、残废补偿、离职补助 等福利。
山东大学张芳洁
• 一是转移同样的风险，借助一个一揽子保险合同完成要 比通过两个保险合同实现，成本更低，即保费更为便宜；
• 二是对于一家企业来说，管理一个保险合同只与一家保 险公司打交道，总比与多家公司打交道来得方便；
• 其三，许多一揽子保险不要求保单标准化，企业风险管 理者可以更多地从企业风险管理的要求出发，与保险公 司商订一揽子保险合同，以寻求险别、服务和成本的最 佳组合。
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• 一揽子保险主要有两种形态： • １.特别多种风险保单 • 特别多种风险保单（Specific Multiple Risk Policy,
SMP) 是一种标准化保单，适合于大数企业，它有四 个部分。 • 第一部分可提供两种保险：①火灾保险、扩大保障保 险和故意破坏保险；②对指定被保险人的建筑和动产 的一切风险保险。如如果提供火灾保险、扩大保障保 险和故意破坏保险，则保单可以通过背书加保另外指 定的风险。而且，不论加保什么风险，营业中断险都 可以通过背书加保。
10.2.2确定保险金额
• 财产保险方面，原则上是以财产价值或风险的年度最大可 能总损失（MPY)为基础来确定保险金额。以火灾保险为例， 其保险金额的确定有以下几种方式：
• （１）定值方式。对于某些在保险有效期内市价变化较大， 或本身价值难以确定的财产，风险管理者可以与保险公司 商定一个固定的价值作为保险金额。损失发生后，不论保 险财产当地市价或实际价值多少，保险公司都按保险单上 所载明的保险金额计算实际赔偿额。
• ①保险事故的发生是否属于保险责任条款所载明的范围; • ②保险事故是否发生在保险有效期内; • ③保险事故所致损失的多少。
• 保险合同所载明的保险金额是保险人承担保险责任的最高限额。 • 通常，保险责任分为基本责任、特约责任和除外责任。
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10.3保险的索赔与理赔
• 通过保险转移风险，旨在一旦风险事故发生，经济单 位可从保险人处获得保险金，以补偿风险损失，满足 经济需要。因此，风险管理者必须了解保险索赔与理 赔过程。
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• 通常，被保险方应当在约定的期限内，或者在经保险 公司书面同意的展延期内自行负担费用，提交以下文 件：
• ①保险单； • ②按照保险人规定的格式和要求，提交损失清单和各
项施救、保护和整理费用清单； • ③根据需要，向保险人提供有关财务帐册、单证、收
据、发票、装箱单等； • ④出险调查报告，有关部门签发的出险原因证书以及
10.2.6 推敲保险条款
• 保险条款载明保险有关各方的权利和义务，风险管理者要认真 仔细地推敲，弄清其真实含意。一般说来，风险管理者首先要 明白保险责任，即保险人承诺承担财产损失补偿和人身保险金 给付的责任范围。保险责任既是保险人承担给付保险金责任的 前提和范围,也是被保险人索赔的依据。保险事故发生后,保险 人是否给付保险金、给付多少,取决于:
• ①工资、员工福利和其他福利的总支出； • ②提供哪几种福利？ • ③什么样人有资格享受这些福利？如何确定？ • ④员工自己是否要对这些福利负担一部分成本？ • ⑤福利计划是否要保险？向谁投保？如何进行？
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美国员工福利计划概览
• （一）退休金计划(Pension Plans) • １.资格规定。尽管退休金计划旨在保障全体员工，但也须有一
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10.3.1索赔
• 索赔（Claim)是指在保险事故发生后,被保险人或受益 人依照保险合同的规定，向保险人要求给付保险金的 行为。这是参加保险的经济单位实现其保险权益的具 体体现。保险事故一旦发生，被保险人要注意做好以 下工作：
• １.积极施救 • ２.损失通知 • ３.现场保护 • ４.损失举证。
• 二是自负额保险 , 自负额条款来完成，由经济单位自行先 承担一小部分风险损失；
• 三是限制损失保险,这是自保与巨灾保险相结合， 以自保为 主而对于可能危及自保基金的风险购买巨灾保险。
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前面三种方法比较图示
• 图中阴影部分表示由保险公司承担，空白部分则由经济单位自己承担。
•
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• （二）保险的消极影响 • １.保险经营费用的发生 • ２.道德和心理风险的增加
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10.2 保险的购买
• 在购买保险被选作转移风险的一种手段时，甚 至在风险处理手段选择的决策过程中，风险管 理者不可避免地要研究：
• （１）选择哪种保险？ • （２）选择哪家保险公司？ • （３）选择怎样的保险条件？