商业储值卡

商业储值卡调研

近年来商业储值卡作为一种新的支付工具在我国出现并发展起来。储值卡是客户预先交付一定货币金额，并将该金额存入卡片，持卡人以卡片上存入的全部或部分金额支付商品或服务的电子支付卡片。按发行主体储值卡可分为两类：一类是银行发行的储值卡，也就是借记卡；另一类是非金融机构发行的商业储值卡。

一、定义

储值卡，是发卡单位根据持卡人要求将其资金转至内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡，是先付款后消费。

与银行发行的借记卡相同，商业储值卡不能透支。但商业储值卡也有着不同于银行借记卡的特征，主要表现为发行主体为非银行机构；

使用的识别技术多样，有磁条卡、IC卡、非接触射频卡等；不计利息；不办理转账；一般不兑付现金；可折价发行；一般为离线支付，交易迅速，成本较低。

预付费卡在国外欧美、日本，特别是日本非常发达。预付费卡的消费额已经在整个消费活动中占有相当重要的地位是现金支付方式有益补充，是未来社会发展的大方向。

二、储值卡的种类

储值卡分为两种：单一用途（或称封闭回路）储值卡、多用途（或称开放回路）储值卡。单一用途储值卡只可用作购买发卡人提供的商品及服务，主要用于商场购物，可以在一家商场或一个商业集团多个商店购物。这种卡一般以礼品卡形式出现，经常由零售商发行，并在本商店使用。多用途储值卡则可用作购买发卡人及愿意接受以有关储值卡付款的第三方提供的商品及服务。多用途卡一般由金融机构或其他机构与金融机构联合发行。多用途储值卡是近年来国际金融产业最具动态性和增长最快的产品之一，是国际银行卡创新的一个焦点。随着储值卡业务的不断创新，多用途储值卡现在已不仅仅是一种支付工具，而是能提供多种金融服务的工具。

三、储值卡的优点

（一）商家利用储值卡的优点

推行使用储值卡，对商家来说主要有以下好处。

其一是：增大了安全性。使用储值卡后商家不经手现金，大量减少了现金的流动，既可避免收假钞的损失，又可减少盗劫等凶险。

其二是：盈利增多。使用储值卡时商家预收现金，钱款拖欠大量减少，可灵活运用的资金增多，益于展开经营，同时，利用时间差可以获得很多利息。消费者用储值卡购物时，卡上数宇减少不像现金出手那样心痛，消费者节制力降低，可使销售增长。

其三是：提高了效率，降低了成本。使用储值卡，现金收汇、账目收支大量减少，既可提高效率，又可减少人工和设备的费用。

其四：是能稳定客源。消费者在某系统的商店预付现金而得到储值卡后，便会在一定时间内与其他系统的商店“断交”，成为该系统商店的稳定客户。

其五是：能完善企业形象有利于长远发展。便利商店难与巨型商厦竞争，但通过预讨卡可提供更便捷的服务，储值卡这一科技产物又会赋予企业以先进的形象，能有力吸引年轻一代消费者，增强竞争力。

其六是：达到企业增加销售额，提高用户忠诚度，甚至获取大量现金流的目的。

（二）消费者利用储值卡的优点

使用储值卡对消费者来说也有不少好处，表现在：

其一是安全。带上一张薄薄的储值卡，可不带或少带许多现金，减少失窃和遭劫之险。

其二是方便。用储值卡购物易于携带，购物后能显示余额，不会落得满口袋零钱，用起来很方便。

其三是VIP打折、积分等功能。有的储值卡对持卡人提供多种多样的VIP 客户服务，并具有消费积分功能，积满不同程度的分，发卡机构会有一定的礼品或者优惠。

（三）企业购买预付储值卡的优点

一是纳税问题。很多企业购买预付储值卡1）是用作客户关系维护用，2）是用作企业员工福利用。

购买预付储值卡第三方发卡机构会给予开具发票，通过把购置商业储值卡的资金计入费用，根据需要会开具办公用品、会议费、餐费等相关消费内容。减少企业纳税金额，大大方便企业的财务需要。

二是方便。特别是在客户关系维护上，具有极大的方便性。一张储值卡既能解决提现的繁琐，也能解决大量现金转移到麻烦。

四、发卡机构

与银行发行的借记卡相同，商业储值卡不能透支。但商业储值卡也有着不同于银行借记卡的特征，主要表现为发行主体为非银行机构；

又称预付卡、消费卡、智能卡、积分卡等，顾名思义就是先付费再消费的卡片。预付卡分为记名卡和非记名卡，记名卡可挂失，非记名卡不可挂失。其应用领域主要有公共服务领域，如公交卡、燃气费IC卡等；商业领域，如大商场发行的电子购物卡，如餐饮行业、美容院等；学校使用的校园卡，在校师生用来支付餐费、热水费、上网费等。

预付卡的发行机构有很多，主要有以下几种：

1、电信行业，如：移动、联通，你那张手机卡就是预付卡；

2、银行：交通银行发行的太平洋世博非接触芯片预付卡；

3、商家：商场、超市、餐饮、娱乐、美容、理发等各个行业；

4、第三方发卡机构：与众多商家签订协议，布放受理POS终端，发行一张跨行业消费的预付卡，可到众多联盟商户刷卡消费；

五、储值卡应用现状

由于储值卡应用的便利性和使用范围的广泛性，现在越来越多的企业开始进入到发卡这个行业中来。营销好的一家公司一年销售储值卡100亿元不成问题。除独立第三方发卡机构外，绝大部分的商家也开展多种形式的储值卡业务，美容、美发、健身等等行业尤为盛行。

在北京一个城市，独立第三方发卡机构就多达几十家。据有关报告2005年10月一个月内，北京各大商场储值卡消费金额近400亿元。而储值卡销售金额远远高于这个金额。同样在上海，一年储值卡消费金额高达上千亿元。

六、购买用途

购买客户具体分为：

1、个人购买。乘车IC卡、电话储值卡的购买者一般是个人消费者。在诸如健身、美容、洗车等服务行业，储值消费有一定的折扣，因此这些行业的储值卡往往有相对固定的个人消费群体。此外，因消费折扣和其他个人需要，也有一些个人购买零售商户发行的储值卡。

2、机构购买。机构购买的储值卡主要是零售商户或者第三方机构发行的代币购物卡，50%为送礼用，另50%为公司购买用作员工福利。

七、发卡机构利润来源

作为日益兴起的储值卡，第三方发卡机构主要是看中了其特殊的赢利模式：一是佣金，商家消费至少给发卡人2％以上的佣金，有的高达20％！

二是沉淀资金利息，由于资金消费有一个过程，因此大量资金沉淀下来，仅此项资金就能得到大量的利息。

三是过期资金，这是额度最大，也是最没有风险的，一般情况下，储值卡都有一个有效期，过了有效期后资金就无法再消费。很多持卡人所持卡不是本人购买的，对是否过期等不是很不在意。此类资金一般为资金总额的8％－16%。这也是众多发卡机构所看重的。

四是利用沉淀资金投资其他业务所赚利润。由于大量资金沉淀，因此可以用作投资其他业务来赚钱利润。很多第三方发卡机构成立担保公司或者投资公司等来赚钱利润。

八、存在的问题

1、政策方面。

相关法律法规滞后，监管缺位，没有统一的商业储值卡行业标准。没有明确的法律法规和行业标准对商业储值卡进行规范，也没有明确的监管机构对商业储值卡进行监管。商业储值卡的存在缺乏法律上的合法性，在使用中商业储值卡一定程度上起到了代金券的作用，而代金券的使用是被现行法规《中国人民银行法》和《关于严禁发放使用各种代币券、卡的通知》禁止的；发行主体没有明确的市场准入限制，发行主体可能良莠不齐，现在公众使用较多的储值卡与现行的规章存在严重的冲突。

但2009年4月起中国人民银行（央行）规定，所有第三方支付机构在当年7月之前在央行完成登记，其内容包括支付清算业务流程和风险管理。央行对第三方支付组织“摸底”，令常年处于“灰色地带”的储值卡由此获得“放行”信号