贷款政策与管理制度
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行发放贷款的资金来源主要是存款，而存款的所有权 属于存款人，他们有权按期和随时提取存款，银行有 义务保证存款的及时支付。
贯彻贷款流动性原则的措施： 1．提高信贷资金的运用率； 2．选择好贷款对象； 3．分散贷款对象； 4．加强对贷款使用情况的检查和经济效益的考核。
（三）效益性原则
贷款的效益性是指银行贷款运用必须获得银行自身 经济效益和社会经济效益，即盈利。
法定贷款利率的概念：是指经国务院和国务 院授权中国人民银行规定的各种贷款利率。
我国法定贷款利率确定的依据： 1．国家的宏观经济政策 2．平均利润率 3．资金供求关系 4．物价水平 5．存贷款利差
我国中央银行对贷款利率的调整及现行利率
（二）浮动利率
浮动利率是指金融结构在人民银行总行 规定的浮动幅度内，以法定贷款利率为 基础自行确定的贷款利率。它高于或低 于法定贷款利率。
目标：改善信贷结构，促进经济结构的 调整、科学技术的进步、社会资源的优 化配置。
信贷投向政策主要解决结构问题，通过 引导信贷投向促进产业结构、产品结构 的调整，防治重复建设和盲目建设。
（二）确定信貸投向政策的 基本原则
基本原则是“扶优限劣”。
（三）我国实施百度文库贷投向政 策的原因
我国财政资金状况决定。
调整信贷结构要从优化增量、活化存量 入手。
贷款的增量是指一定时期内的贷款投入 量；贷款的存量是指一定时点上的贷款 占有量。
税源银行的贷款一方面要优化增量，实 现贷款投入的合理配置；另一方面，也 有重视对贷款存量的调整，逐步消户贷 款存量中的不合理部分。
（一）信贷投向政策的含义
信贷投向政策是指商业银行信贷资金投 放的方向，是贷款给谁不给谁的规定。
实现效益的意义： 1．能充实资本； 2．能扩大经营； 3．能增强信誉； 4．能提高竞争实力。
贯彻贷款效益性原则的措施： 1．正确的贷款决策； 2．加强贷款使用过程的管理； 3．重视贷款经济效益的考核。
一．贷款对象 二．贷款条件 三．贷款用途 四．贷款种类 五．贷款期限、利率贴息和结息 六．贷款方式 七．贷款程序 八．信贷监督与制裁
依据：一个国家或地区，由于经济体制 的改革和调整，贷款原则也随着调整。 一般情况下制定贷款原则必须以客观经 济规律和本国的经济体制为基本依据并 遵循信贷资金偿还性的本质要求。
（一）安全性原则
贷款安全性是指避免贷款风险，保证信贷资金不受 损失。
银行贷款风险的种类及来源： 1．信用风险，又称违约风险 2．市场风险，也称利率风险 3．汇率风险 4．通货膨胀风险 5．管理风险 6．政策风险，也称国家转移风险
（二）贷款规模管理的改革
专业银行转换为商业银行后，银行贷款 从逐步实现由控制贷款最高限额到控制 货币供应量的转变；
1994年我国商业银行进行了贷款限额指 导下的资产负债比例管理，其限额世界 就是规模；
1998年在进行风险管理的基础上对商业 银行总行取消了限额管理，商业银行总 行对其经营行的资产经营仍要进行规模 管理。
（四）罚息政策及其规定比 例
中国人民银行规定，金融机构对客户的 逾期贷款和挤占挪用贷款实行罚息，按 罚息利率记收利息，计息幅度、范围和 条件，必须由中国人民银行总行确定。
一．确定贷款原则的依据 二．商业银行的贷款原则 三．现行贷款管理原则
贷款原则及其依据
贷款原则：是在贷款发放和收回过程中 必须遵循的准则。它是信贷方针、政策 的具体体现，在商业银行审核、发放、 收回贷款全过程中具有强有力的约束作 用。
基本国情决定。
实现经济增长方式转变，克服大而全、 小而全，防止重复建设、盲目建设的迫 切需要。
保证国民经济重点建设和持续发展的需 要。
（四）目前我国信贷投向政 策的主要内容
产业信贷政策 固定资产投资信贷政策 区域信贷政策 生产社会化信贷政策 政策性业务于与经营性业务分开经营和 管理政策
（一）法定贷款利率
第五章 贷款政策与管理制度
第一节 贷款政策 第二节 贷款管理原则 第三节 贷款管理制度的一般规定 第四节 各种贷款方式及操作管理
一．贷款规模管理政策 二．贷款结构管理政策 三．贷款投向管理政策 四．贷款利率管理政策
天马行空官方博客：http://t.qq.com/tmxk_docin ；QQ:1318241189；QQ群：175569632
（一）贷款规模管理的含义
贷款规模管理政策的含义：
贷款规模管理政策也称贷款规模投放总量 政策。贷款规模管理也叫做贷款限额控制，它 是中央银行按照一定时期国民经济发展的各项 计划和各商业银行组织、筹措、融通资金的可 能，对商业银行核定一个年度（或季度）贷款 的最高限额。
贷款规模：是指一定时期内银行贷款投放数 量。它包括两层含义，一是指一定时点上的贷 款总金额，也就是总存量；二是指一定时期内 的贷款增量，即新增加的贷款数量。
（一） 贷款结构管理的含义
贷款结构管理政策：
是指贷款在各地区、各行业、各部门 以及产品之间所占的比重。
在落实贷款结构政策时，注意安排好贷 款在时间和空间上的配置关系，按照国 家确定的产业政策，调整好贷款在不同 产业、行业、企业和产品上的分布，做 到该支持的大量支持，该限制的应坚决 限制。
(二）调整信贷结构的要求
（一）贷款对象的概念
是指银行对哪些部门、企业、单位和个 人发放贷款。其实质是选择贷款投向， 确定贷款范围和结构。
商业银行贷款对象的确定： 1．要反映信贷资金运动的本质要求； 2．要符合商业银行贷款原则的要求； 3．要体现贷款投向政策的要求。
贯彻安全性原则的措施： 1．強化资金安全观念；2．防止贷款决策失误；3．采 取相应的资金安全措施；4．尽一切可能挽回资金损失
（二）流动性原则
贷款流动性是指贷款在无损失的状况下实现正常周 转的能力，即银行贷款能够按时收回和满足客户需要。
实现流动性的意义： 银行贷款投放之所以要检查流动性原则，是因为银
利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人 民银行总行规定。
（三）优惠利率
优惠利率是指发放贷款时所收取的比一 般同类贷款利率较低的利率。
主要适用于按照国家经济政策的需要特 别扶持的贷款项目，以及对因客观条件 较差，急需发展而收益较低的一些企业 所给予的低息优惠照顾。
优惠贷款利率比一般同档次普通利率低 23个百分点。
贯彻贷款流动性原则的措施： 1．提高信贷资金的运用率； 2．选择好贷款对象； 3．分散贷款对象； 4．加强对贷款使用情况的检查和经济效益的考核。
（三）效益性原则
贷款的效益性是指银行贷款运用必须获得银行自身 经济效益和社会经济效益，即盈利。
法定贷款利率的概念：是指经国务院和国务 院授权中国人民银行规定的各种贷款利率。
我国法定贷款利率确定的依据： 1．国家的宏观经济政策 2．平均利润率 3．资金供求关系 4．物价水平 5．存贷款利差
我国中央银行对贷款利率的调整及现行利率
（二）浮动利率
浮动利率是指金融结构在人民银行总行 规定的浮动幅度内，以法定贷款利率为 基础自行确定的贷款利率。它高于或低 于法定贷款利率。
目标：改善信贷结构，促进经济结构的 调整、科学技术的进步、社会资源的优 化配置。
信贷投向政策主要解决结构问题，通过 引导信贷投向促进产业结构、产品结构 的调整，防治重复建设和盲目建设。
（二）确定信貸投向政策的 基本原则
基本原则是“扶优限劣”。
（三）我国实施百度文库贷投向政 策的原因
我国财政资金状况决定。
调整信贷结构要从优化增量、活化存量 入手。
贷款的增量是指一定时期内的贷款投入 量；贷款的存量是指一定时点上的贷款 占有量。
税源银行的贷款一方面要优化增量，实 现贷款投入的合理配置；另一方面，也 有重视对贷款存量的调整，逐步消户贷 款存量中的不合理部分。
（一）信贷投向政策的含义
信贷投向政策是指商业银行信贷资金投 放的方向，是贷款给谁不给谁的规定。
实现效益的意义： 1．能充实资本； 2．能扩大经营； 3．能增强信誉； 4．能提高竞争实力。
贯彻贷款效益性原则的措施： 1．正确的贷款决策； 2．加强贷款使用过程的管理； 3．重视贷款经济效益的考核。
一．贷款对象 二．贷款条件 三．贷款用途 四．贷款种类 五．贷款期限、利率贴息和结息 六．贷款方式 七．贷款程序 八．信贷监督与制裁
依据：一个国家或地区，由于经济体制 的改革和调整，贷款原则也随着调整。 一般情况下制定贷款原则必须以客观经 济规律和本国的经济体制为基本依据并 遵循信贷资金偿还性的本质要求。
（一）安全性原则
贷款安全性是指避免贷款风险，保证信贷资金不受 损失。
银行贷款风险的种类及来源： 1．信用风险，又称违约风险 2．市场风险，也称利率风险 3．汇率风险 4．通货膨胀风险 5．管理风险 6．政策风险，也称国家转移风险
（二）贷款规模管理的改革
专业银行转换为商业银行后，银行贷款 从逐步实现由控制贷款最高限额到控制 货币供应量的转变；
1994年我国商业银行进行了贷款限额指 导下的资产负债比例管理，其限额世界 就是规模；
1998年在进行风险管理的基础上对商业 银行总行取消了限额管理，商业银行总 行对其经营行的资产经营仍要进行规模 管理。
（四）罚息政策及其规定比 例
中国人民银行规定，金融机构对客户的 逾期贷款和挤占挪用贷款实行罚息，按 罚息利率记收利息，计息幅度、范围和 条件，必须由中国人民银行总行确定。
一．确定贷款原则的依据 二．商业银行的贷款原则 三．现行贷款管理原则
贷款原则及其依据
贷款原则：是在贷款发放和收回过程中 必须遵循的准则。它是信贷方针、政策 的具体体现，在商业银行审核、发放、 收回贷款全过程中具有强有力的约束作 用。
基本国情决定。
实现经济增长方式转变，克服大而全、 小而全，防止重复建设、盲目建设的迫 切需要。
保证国民经济重点建设和持续发展的需 要。
（四）目前我国信贷投向政 策的主要内容
产业信贷政策 固定资产投资信贷政策 区域信贷政策 生产社会化信贷政策 政策性业务于与经营性业务分开经营和 管理政策
（一）法定贷款利率
第五章 贷款政策与管理制度
第一节 贷款政策 第二节 贷款管理原则 第三节 贷款管理制度的一般规定 第四节 各种贷款方式及操作管理
一．贷款规模管理政策 二．贷款结构管理政策 三．贷款投向管理政策 四．贷款利率管理政策
天马行空官方博客：http://t.qq.com/tmxk_docin ；QQ:1318241189；QQ群：175569632
（一）贷款规模管理的含义
贷款规模管理政策的含义：
贷款规模管理政策也称贷款规模投放总量 政策。贷款规模管理也叫做贷款限额控制，它 是中央银行按照一定时期国民经济发展的各项 计划和各商业银行组织、筹措、融通资金的可 能，对商业银行核定一个年度（或季度）贷款 的最高限额。
贷款规模：是指一定时期内银行贷款投放数 量。它包括两层含义，一是指一定时点上的贷 款总金额，也就是总存量；二是指一定时期内 的贷款增量，即新增加的贷款数量。
（一） 贷款结构管理的含义
贷款结构管理政策：
是指贷款在各地区、各行业、各部门 以及产品之间所占的比重。
在落实贷款结构政策时，注意安排好贷 款在时间和空间上的配置关系，按照国 家确定的产业政策，调整好贷款在不同 产业、行业、企业和产品上的分布，做 到该支持的大量支持，该限制的应坚决 限制。
(二）调整信贷结构的要求
（一）贷款对象的概念
是指银行对哪些部门、企业、单位和个 人发放贷款。其实质是选择贷款投向， 确定贷款范围和结构。
商业银行贷款对象的确定： 1．要反映信贷资金运动的本质要求； 2．要符合商业银行贷款原则的要求； 3．要体现贷款投向政策的要求。
贯彻安全性原则的措施： 1．強化资金安全观念；2．防止贷款决策失误；3．采 取相应的资金安全措施；4．尽一切可能挽回资金损失
（二）流动性原则
贷款流动性是指贷款在无损失的状况下实现正常周 转的能力，即银行贷款能够按时收回和满足客户需要。
实现流动性的意义： 银行贷款投放之所以要检查流动性原则，是因为银
利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人 民银行总行规定。
（三）优惠利率
优惠利率是指发放贷款时所收取的比一 般同类贷款利率较低的利率。
主要适用于按照国家经济政策的需要特 别扶持的贷款项目，以及对因客观条件 较差，急需发展而收益较低的一些企业 所给予的低息优惠照顾。
优惠贷款利率比一般同档次普通利率低 23个百分点。