大额贷款管理制度

大额贷款管理制度

第一章

第一条为了规范大额贷款操作，防范信贷风险，提高大额贷款质量，为客户提供高效、便捷服务，根据国家有关金融方针政策、信贷管理法规，特制定本办法。

第二条本办法是小额贷款公司办理大额贷款必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。

第三条本办法所称大额贷款是指公司向同一客户

（含关联企业）发放的余额超过公司董事会规定额度的贷款。第四条发放大额贷款必须符合国家的产业政策、产品政策'虫

和信贷政策。

第五条大额贷款必须严格按程序、按审批权限发放, 要认真执行逐级申报审批（咨询）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章大额贷款操作基本程序

第六条办理大额贷款的基本程序：

客户申请一受理与调查一审查T审议与审批一报备一

与客户签订合同一发放贷款一贷后管理一贷款本息收回。具体按贷款操作规程执行。

（一）受理与调查。客户提出大额贷款申请，公司受理并进行初步认定，对同意受理的大额贷款进行调查（评估）, 调查结束后，将调查材料送信贷管理部门审查。

（二）审查。信贷管理部门对报送的调查材料进行审查, 提出审查意见，报董事会审议。

（三）审议与审批。公司董事会会审议后，在权限范围

内的贷款直接进行审批，超过审批权限的贷款报股东会审批。

（四）贷后管理。对审批（咨询）的大额贷款，通过信贷管理部门逐级批复，由公司与客户签订信贷合同，发放贷款，并负责信贷业务发生后的贷后管理。

第三章大额贷款申请与受理

第七条客户申请。客户以书面形式提出大额贷款申

请，其内容主要包括客户基本情况、申请的贷款种类、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。

第八条大额贷款申请的受理。接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放大额贷款的基本条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，由董事长决定是否受理申请大额贷款。

第九条同意受理的大额贷款，公司根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。第十条申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。

（一）法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：

1.企（事）业法人营业执照，法定代表人任职资格证.身份证及其他有效身份证明或法定代表人授权的委托书；

2.有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；

3.人民银行颁发的贷款卡；

4.技术监督部门颁发的组织机构代码；

5.实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章

程；公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；财产共有人出据同意贷款的承诺书;

6.特殊行业的企业还须提供有权部门批准部门颁发的

特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；

7.上年度财务报表和上月末财务报表，有条件的要经

会计师事务所审计;

8.新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样;

9.根据信贷业务品种，需提供的其他资料。

（二）自然人客户申请办理大额贷款业务需提供的资

料:

1.个人身份证或其他有效身份证明;

（三）担保人担保需提供的资料:

1. 抵、质押物明细表;

2. 抵、质押物权属证明。包括房产证、土地证、动产 抵押物的原始复印件等;

3. 有限责任公司的股东会、股份有限公司的董事会同 意担保的决议书；财产共有人出据的同意担保承诺书;

4. 担保人的担保能力及相关证明。

第十一条对客户填制的制式申请（或书面申请）、提 交的相关资料进行登记，指定有关人员进行信贷业务调查。 新客户和增量信贷业务，原则上应指派2名或2名以上人员 参与调查。

第四章大额贷款调查

第十二条 信贷部门是大额贷款的最初调查部门，负责 对客户情况进行调查核实。调查的主要内容：

（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调 查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上 签署料。

2. 3. 4. 个人及家庭收入证明;

个人及家庭资产证明;

根据大额贷款业务品种、信用方式需提供的其他资

“与原件核对相符”字样，并加盖印章。

1.查验客户提供的企（事）业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废, 内容是否发生变更等。

2.查验客户法定代表人和授权委托人签章是否真实、有效。

3.查验客户填制的大额贷款业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。

（二）调查客户信用及有关人员品行状况。

1.银行信贷登记咨询系统。了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。

2.调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩, 是否有个人不良记录等。有条件的地方，应查询个人信息征信系统。

（三）对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。

1.深入客户及其担保人单位，查阅其资产负责表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权

益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、帐实”等核对。

2.调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品

3. 调查分析信贷需求的原

的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。

5. 查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。

4・调查分析信贷用途的合法性。

6.调查分析还款来源和还款时间。

第十三条对自然人大额贷款，应调查分析个人客户及

其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。

第十四条根据客户信用等级评定结果及其他要素，参照客户统一授信办法测算或复测客户最高综合授信额度，填制客户最高综合授信额度测算表。

第十五条依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

第十六条调查分析结束后，撰写调查报告。调查报

告的主要内容如下: