农村金融市场

农村金融市场供求状况分析

内容摘要：为了解我国农村金融市场资金供求现状,深化农村金融体系改革的认识，本文通过对农户、农村企业、农村金融机构的资金需求和供给进行调查,对调查结果进行分析。结果表明:农村资金通过农村正规金融机构流出农村,农户和农村企业存在着规模巨大的资金需求,而农村信用社等正规金融机构的资金供给只能满足这些资金需求的一小部分,巨大的资金缺口需要民间资金供给满足。同时，本文对农村金融市场存在的问题，做出相应的解决方案，优化农村金融结构和融资方案，使农村金融市场供求达到均衡，做到可持续发展。

关键词：金融市场供求平衡资金需求资金供给农村金融机构

一．农村金融市场需求状况

（一）.农村金融市场需求定义及结构分析

农村金融市场需求主体，可分为农户个体和农村企业。农户个体分贫困型、温饱型、发展型，农村企业分资源约束型、“公司+农户”型，层次不同，特征不同，需求也不同。目前农户个体中一是处于贫困型的农户，其需求主要是由于生产和生活资金均较短缺，他们作为金融机构放款的承贷主体是不健全的，贷款风险较大，此类需求没有政府财政性扶贫资金，通常很难得到解决；二是处于温饱型的农户个

体，他们解决了温饱问题，具有传统的负债观念，想发展又不敢迈大步子，一般实为都讲究信用，金融机构对其发放小额贷款是较为安全的，该农户群体成了农信社主要的贷款供给主体，这部份的贷款需求，一般均能得到满足；三是出于发展型的农户个体，他们具有较宽松的财富，更多的剩余资源，他们把这些剩余的都进行投资，来赚取更多的财富。他们具有很好的投资前景，是个体户需求的主要部分，对资金有更大的需求。

农村企业中一部份是资源约束型的企业。其企业立足于当地资源由乡村投资发展起来的。生产是面向市场的资源利用型生产，市场供给和需求均衡变化的不确定因素较大。因此，乡村企业生产经营活动的风险性较大，农村金融机构对其发放贷款的风险性较大，虽然乡村企业一直是农业银行金融产品供给的主体，但是成长中的乡村企业的资金短缺却一直是较为突出的问题。随着农村产业结构调整，信贷需求的主体转向以农村产业化的龙头企业为代表。“公司+农户”型的龙头企业，以其特殊的产业联带效应和对农民增收的特殊影响力，一直被公认为是我国农业产业化发展的主体模式。已具有一定规模的完整形式的龙头企业，资金实力一般较为雄厚，也是较为健全的承贷主体，贷款风险较小，容易得到商业金融机构的授信而予以贷款支持。但对于那些处于发展初期而正在形成中的龙头企业，缺乏健全的承贷主体，金融机构难以对其给予贷款支持，主要通过乡镇政府担保获得贷款，有的甚至采取“化整为零”的办法融通解决，或“私贷公用”变通融资，虽然这能够在一定时期内从某种程度上现实地解决了企业

的资金需求，但不符合《担保法》的要求和信贷规则，法律保护脆弱，易发经济纠纷。

（二）.农村金融市场需求现状分析

当前，中国的农村经济增长速度慢于整体经济的增长速度，农村收入的增长速度慢于城市居民收入的增长速度。农村金融产品陈旧，难以满足农户和中小企业的贷款需求；农村金融体系配置效率的功能作用使得农村资金这一重要资源流失，使农村金融需求严重不足，阻碍农村经济持续增长。

由于民营中小企业直接融资渠道不畅导致其对贷款的需求加大。国内资本市场准入门槛高，现行上市融资、发行债券的法律、法规和政策导向对民营企业不利，而为广大民营中小企业提供融资服务的地方证券交易、风险资本市场尚未建立，缺少一个多层次的、能够为广大民营中小企业融资服务的资本市场。直接融资渠道的受阻和不畅，导致企业发展对银行信贷资金的依赖性增大，间接融资比重越来越高，发展中的资金单纯依赖银行贷款的情况比较突出。新办的民营中小企业在初创阶段，普遍存在原始资本积累不足的问题。农民办企业，有相当是由个体户发展而来，实行家族式管理，即使改制后现代产权制度和现代企业制度、财务制度不健全，缺少可持续发展的制度支撑，影响银行贷款安全性。银行对其初期阶段持谨慎态度。还有民营中小企业对企业的远景考虑普遍较少，计划周密性不强，“计划没有变化快”，因此对资金的需求不确定性较大，变数较多。在农行逐步淡出

农村金融市场的现实状况下，农村信用社“倾其所有”对农户发放小额贷款，无法顾及和满足农村民营中小农村企业强烈的资金需求。

二．农村金融市场供给状况

（一），农村金融市场供给定义及结构分析

2007年央行发布了首份《中国农村金融服务报告》，全面描绘了近几年农村金融服务水平的变化情况。报告显示，2007年，全国县域金融服务网点达到12.4万个，全国县域金融机构存款余额在2007年年末达到9.11万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23.4%。同时，全部金融机构涉农贷款余额为61151亿元，占GDP的比重为24.8%。一系列数据表明，我国农村金融服务的覆盖面不断扩大，服务功能正持续增强。

（二），农村金融市场供给现状分析

目前农村金融存在供给不足的问题，这是当前我国农村金融市场供给的现状。一方面，金融市场不发达，在政府规定的低利率水平下，金融体制很难有效地吸收各种闲散资金；与此同时，由于资金使用成本极低，形成旺盛的资金需求。在资金匮乏供不应求的情况下，能获得贷款的多数是享有特权的国有企业和一些有特殊关系的企业，贷款使用不讲效益。这种资金聚积困难与使用浪费的状况，严重阻碍了经济的发展。另一方面，呆滞的经济反过来又限制了资金的积累和对服务的要求，制约着金融业的扩展，形成金融与经济发展相互制肘、双落后的恶性循环。

从近年来的情况来看，不仅中国农业发展银行撤并了100 多个设在县级的分支机构，而且曾经是农村资金供给的重要主体的中国农业银行，更是大幅度缩减了其设在农村地区的经营网点，1996-2006间，中国农业银行的机构总数共减少了 41198 个机构网点。由于我国农村地区各类金融机构网点的纷纷撤并，到 2006年末，全国下的农村地区只剩下 111302 个金融机构营业网点。虽然这些网点占到全国银行业金融机构网点总数的 56% ，但是，县及县以下农村地区平均每万人拥有的机构网点数却只有 1.26 个（城市平均拥有 2个）。从分布结构看，平均而言，尽管全国每个县（市、旗）的银行业金融机构网点达到 50 多个，但 30% 以上都集中分布在县城城区，每个乡镇的银行业网点平均不足 3 个。具体而言，在我国广大的农村地区还有多达 8231 个乡镇只设有一家银行业金融机构网点，而且，还有 3302 个乡（镇）（占到了全国乡镇总数的 10%以上）并未设有任何银行业金融机构营业网点。可见，即便是从早期的金融排斥性理论来看，在广大农村地区，这样的网点收缩与布局，无疑增加了对农村居民尤其是边远地区农民的金融排斥性，即不但降低了农户获得贷款的可能性，而且也增加了农户进行储蓄的难度，以及通过银行或信用社购买债券和保险产品的难度。

三．农村金融市场供求分析

(一)，农村金融市场分析

当前,我国农村金融组织体系主要包括政策性金融、商业性金融、