小微企业融资方式现状和融资渠道

小微企业融资方式

现状和融资渠道

李昌李庆茹

（中国人民银行赤峰市中心支行赤峰０２４０００）

（中国人民银行喇沁旗支行锦山镇０２４４００）

一、目前小微企业融资方式现状

（一）融资渠道。近年来各级政府为了支持小微企业发展，解决小微企业融资难的问题，纷纷出台了相关政策，搭建小微企业融资平台，吸引各家银行派分支机构进驻本辖区，由政府出资入股组建地方性商业银行和担保公司，鼓励民间出资组建村镇银行、小额贷款公司、典当行和担保公司，为缓解小微企业融资难起到了重要作用。目前总体上看，小微企业融资渠道主要有以下方面：1.国家支持小微企业的专项资金，这些资金是政府根据国家对特定产业和行业的支持政策来安排使用的，由国家财政和地方财政列入预算，现在逐年呈递增的趋势。2.商业银行和其他金融机构的贷款、发放的金融债、信用证和承兑汇票等金融产品。这是目前满足小微企业资金需求的最主要来源。3.小额贷款公司的贷款，在支持小微企业发展上显得越来越重要。4.信托公司融资。5.民间借贷，虽然其中存在许多不合法的地方，融资

成本又高，但是由于办理准入条件低，时间短，

效率高，有时可免抵押和担保，所以很受小微

企业的欢迎。

（二）融资品种。小微企业融资品种众多，

以邮储银行喀旗支行为例，邮储银行有普通流

动资金短期贷款、循环贷款和标准厂房贷款

等。针对不同的小微企业，还会为客户设计融

资方案；农业银行针对小微企业及企业主个人

贷款的品种比较丰富，针对小微企业的融资产

品有简式贷、智动贷、厂房贷等。为满足小微企

业主的个人融资产品包括个人助业贷款、个人

综合授信贷款、下岗失业人员小额担保贷款。

招商银行强力推出“生意贷”，为广大小微企业

精心设计特色化融资产品。“生意贷”产品包

括：POS商户贷、配套贷、市场贷等，担保方式

和还款方式都比较灵活。其他银行也都推出了

不同的融资产品来满足小微企业的资金需求。

而且各家银行针对不同的市场还专门设计了

特色产品，如：“易融通”网商融资贷款、水产

贷、红木贷、黄金贷等等，数不胜数。

从贷款品种用途来看，可用于生产经营所

需流动资金，可购买设备，也可用于建设和购

买生产经营所需的厂房和经营场地。

从贷款的担保方式来看，可用固定资产做

抵押，可用动产、采矿权、基金、债券、股票、国

债、贵金属等作质押，可由担保公司或企业以

及个人进行担保，对符合信用贷款条件的还可

办理信用贷款。

（三）融资难的主要症结。中央非常重视小

微企业融资，也出台了很多对企业的扶持政策。

今年温家宝总理在政府工作报告中再次提出

重视小企业。但现在依然存在小微企业融资难

的问题，究其原因可以用“不敢”、“不能”和“不

愿”来概括。在经济波动的情况下，小微企业受

到的冲击更为直接，他们面临来自原料价格、

人力成本等各方面的压力。为了减轻企业负

担，企业可能采取一些方法进行“合理避税”，

但结果可能致使自己的财务记录更为不良。从

而使银行“不敢”为其提供贷款。小微企业往往

缺少有效管理制度，因此银行只能爱莫能助，

“不能”为其贷款。另外，相对于大中型企业来

说，小微企业金融需求分散、个性化强，而且需

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总第３９３期

内蒙古金融研究

２０１３．０３

资金往来向人民银行报告的规定。人民银行进一步加强对农村信用社的监管，杜绝账实不相符的现象，并且根据相关规定要求信用社有大额资金往来必须向人民银行报告，以便人民银行随时了解其风险状况和经营管理情况，并有针对性地制定风险处置方案，防范和化解风险。

（三）完善再贷款管理制度，严格禁止在使用人民银行支农再贷款期间购买金融理财产品。信用社使用支农再贷款需要严格按照人民银行支农再贷款管理办法中所规定的用途、范围，对于使用支农再贷款期间购买兴业银行金融理财产品的问题要严防杜绝，对于潜在风险项目要加强监控确保支农再贷款的安全，保证支农再贷款资金服务于“三农”。

（责任编辑：袁井香）（校对：ＪＸ）

求紧急，这无形之中会增加银行运营成本，使得银行“不愿”为他们服务。

另外，在国有大银行支持小微企业方面一直有不同的看法，认为大银行不能解决小微企业资金问题，让大银行给小微企业贷款，好比“高射炮打蚊子”。对此中国进出口银行董事长李若谷也有同感，在全国两会期间表示：“呼吁银行加大比例资金必须投到中小企业，不是市场行为，你就不能逼着它去做，否则将来坏账率上升，损失最后还是国家的。”这一观点的存在具有一定的普遍性，因此使政府和银行一直在两难中进行选择。

二、解决小微企业融资难的渠道

（一）政府解决小微企业融资难的渠道。积极引进和组建金融机构。要进一步优化政策环境，积极引进股份制商业银行分支机构，争取申请批准设立村镇银行和贷款公司，组建小额贷款公司，不断壮大辖区内银行业体系，增加金融市场的竞争主体，加大对小微企业贷款投放力度。健全小微企业信用担保体系。积极鼓励有实力的民营资本组建担保机构，引导和吸收民间、国有等多元化资本共同组建互助担保基金，建立政府对担保机构的担保补贴。同时继续优化信用环境，加大打击逃废债力度。

（二）银行解决小微企业融资难的渠道。搭建银企业互动平台。进一步健全完善金融工作联席会议制度，帮助金融机构做好项目储备、开发和筛选，引导信贷资金投向，培育新的信贷增长点；定期召开银企座谈会，为银企双方建立一个有效交流信息、互相协作的平台。要加大金融支持小微企业的力度：一是各金融机构要完善对小微企业的授信制度，不断优化小微企业信贷业务流程，建立高效的审批机制，提高服务水平和效率。二是加大金融服务创新。进一步完善对小微企业的配套服务措施，在结算、现金管理等方面，探索适合小微企业生产经营和资金运用特点的个性化服务方式。三是各金融机构要根据市场变化和客户金融需求变化，推出符合小微企业特点的信贷产品和金融服务，积极试办循环贷款、动产质押、贸易融资、应收账款质押融资、设备按揭贷款、创业贷款等业务，努力开发商标权、专利权、著作权等知识产权中的财产权质押贷款、小企业联保贷款、矿产开采权质押贷款。

（三）企业解决融资难的渠道。加强小微企业自身建设，增强其内在融资能力。一是要规范企业的公司治理结构。公司治理结构决定企业的融资能力，其规范与否不仅影响投资决策和资金筹措，同时影响公司的管理效率和内部凝聚力。二是要健全企业财务管理制度。健全的企业财务管理制度不仅是提高企业融资能力的重要前提，也是加强企业管理的核心。三是要强化信用观念，构筑良好的银企关系，为企业融资创造条件，小微企业应根据自身特点，拓宽融资渠道，选择多种融资形式：（1）发展股票融资。充分利用资本市场，积极培育优质和成长性好的小企业、高新技术企业等通过资本市场上市融资。（2）发展债券融资。充分利用国家发改委推出的中小企业捆绑式发债试点政策，积极探索小企业集合债券。（3）发展票据融资。大力发展票据市场，推动小微企业通过票据转让、票据贴现、票据质押贷款融资。四是鼓励和规范民间融资。加强对民间融资的规范和引导，积极引进民间资金向民间资本转化。

（责任编辑：王春蕾）（校对：LT）

金融

广角

来稿摘登９０

人民币收藏品市场

存在的问题及建议

何玉奎陈玉键达来

（中国人民银行赤峰市中心支行赤峰０２４０００）

一、问题

（一）人民币收藏品市场整体供小于求。在迅速扩大的钱币收藏爱好者队伍中，绝大部分人都是从收藏人民币包括流通纪念币、纪念币开始喜欢收藏和投资钱币的。社会对人民币收藏品特别是一些纪念币品种需求比较旺盛，但是由于受到管理上要求以及纪念币发行计划的限制，形成比较突出的供给和需求之间的矛盾。

（二）缺乏有效的沟通协调管理机制。目前