我国网上银行采用的安全技术与措施分析报告

我国网上银行采用的安全技术与措施分析

一、实验目的与容

登陆国各家网上银行，以中国建设银行、中国招商银行、中国农业银行以及中国工商银行为例，了解我国网上银行采用的安全技术与措施（或手段等），从而对比分析各家银行的网银业务中，安全措施的严格性与可靠性、方便性等。

二、实验过程

1﹒中国建设银行

网络安全是中国建设银行网上银行（.ccb.）应用的关键和核心。为了能让客户安全、放心地使用网上银行，建设银行制定了以下安全策略，以全面保护客户的信息资料与资金的网上交易安全：

（1）短信服务

建设银行网上银行提供了从登录、查询、交易直到退出的每一个环节的短信提醒服务，客户可以直接通过网上银行捆绑其手机，随时掌握网上银行使用情况。（2）动态口令卡

动态口令是一种动态密码技术，简单地说，就是客户每次在网上银行进行资金交易时使用不同的密码，进行交易确认。

建设银行推出的网上银行动态口令卡是一种大小、形状与银行卡一样的卡片，俗称刮刮卡。每卡片覆盖有30个不同的密码，客户在使用网上银行过程中，需要输入交易密码时，只需按顺序输入刮刮卡上的密码即可，每个密码只可以使用一次。

（3）网银盾

如图1所示，为中国建设银行网银盾：

图1 中国建设银行网银盾

（4）双密码控制，并设定了密码安全强度

网上银行系统采取登录密码和交易密码两种控制，并对密码错误次数进行了限制，超出限制次数，客户当日即无法进行登录。在客户首次登录网上银行时，系统将强制要求用户修改在柜台签约时预留的登录密码，并对密码强度进行了检测，要求客户不能使用简单密码，有利于提高客户端的安全性。

（5）交易限额控制

网上银行系统对各类资金交易均设定了交易限额，以进一步保证客户资金的安全。如表1，为中国建设银行网上银行交易限额表：

表1 中国建设银行网上银行交易限额表

（6）E路护航网银安全组件

“中国建设银行E路护航网银安全组件”，包括网银安全检测工具、网银安全控件、密码保护控件等一系列安全增值服务，并且通过升级至最新的网银盾管理工具，可进一步提升网银盾的安全性，实现“所见即所签”功能，有效防木马病毒的侵袭，通过使用网银盾证书更新工具，在客户端进行证书更新，提高证书更新成功率。如图2所示，为中国建设银行E路护航测试工具：

图2 中国建设银行E路护航测试工具

2﹒中国招商银行

为保障客户的账户资金安全，招商银行（.cmbchina./）专注于此，倾力打造了“一网通网盾”网上银行安全体系，提供以下几重安全防御。

（1）免驱动五彩“优KEY”

招商银行五彩“优KEY”是一种运用在网上个人银行专业版中的新型移动数字证书。它采用精尖加密技术，独有的“免驱动”特点(即无须安装专门的驱动软件)，让客户真正体验“银行随我而动、安全自在无忧”的感受。如图3所示，为中国招商银行五彩“优KEY”：

图3 中国招商银行五彩“优KEY”示意图

（2）限额控制

通过大众版申请的网上支付功能，银行系统自动设置每日消费限额；通过专业版申请的网上支付功能，客户可自行设置每日消费限额，确保能更加顺畅地享受网上支付服务。另外，通过大众版申请的网上支付功能，银行系统自动设置支付保护期。保护期，账户网上支付交易每日不得超过规定限额，从而最大限度地降低客户意外泄露账号密码情况下的资金风险。

（3）密码安全控件

招商银行网上个人银行（包括大众版和专业版）在所有密码输入区域都设置了密码安全控件，有效防黑客程序窃取账号密码，大大提高了交易安全性。（4）“一网通网盾”安全软件

招商银行的“一网通网盾”安全软件能够自动识别针对招行网银的钓鱼和伪冒，并及时进行风险提示或阻止在可疑提交账号密码，有效协助客户防网络欺诈。客户可随时登陆招商银行主页下载“一网通网盾”安全软件。

（5）动态验证及交易短信通知

在客户操作网上支付或专业版证书恢复时，招商银行将通过客户预留的手机，实时发送“动态验证码”，进行身份验证，有效保证该操作是经客户本人确认的。若账户发生大众版网上支付交易或专业版大额转账交易，招商银行将以短信或形式发送交易信息至客户预留的或上，让客户及时了解账户变动情况，核实每笔交易。

3﹒中国农业银行

中国农业银行网上银行（/cn/）在系统设计、技术研发、操作流程等方面采取了安全措施，是国最注重安全性的网上银行之一；其网上银行的安全体系主要包括客户证书、动态口令支付、k宝和电子支付卡消费限额。

（1）客户证书

客户证书，包括网上银行证书和手机银行证书，它们可以识别客户身份有效性，保证客户交易真实性。IE浏览器和K宝是网上银行证书存储的载体，手机STK卡是手机银行证书存储的载体。证书的安全存储有力的保证了电子银行客户的信息安全和资金安全。

（2）动态口令卡

动态口令卡采用成熟的动态密码技术，实现每次交易时密码的随机变化，有效解决了静态密码易被窃取等问题，能充分保障身份识别及认证安全。此外，动态口令卡易于携带、操作简单，不需要在电脑上安装任何软件，使用起来非常方便。目前农行将口令卡和浏览器证书结合使用，进一步提高了浏览器证书用户的安全程度。如图4，为中国农业银行网上银行动态口令卡：

图4 中国农业银行网上银行动态口令卡示意图

（3）k宝

1）无驱型K宝

无驱型K宝共分为飞天诚信、旋极、握奇和天地融四个品牌的产品，为追求时尚的客户提供更多颜色和外观的选择；无驱型K宝省去了驱动程序下载和安装的繁琐步骤，只需插上K宝，即可随时随地享受到农业银行为客户带来的便捷的网上银行服务；无驱型K宝提供在线更新功能，方便网银客户在客户端进行驱动程序版本升级。如图5，为中国农业银行无驱型K宝：

图5 中国农业银行网上银行无驱型K宝示意图

2）有驱型K宝

K宝证书容易随身携带，但客户使用时需要安装K宝驱动程序，并且K宝证