网络银行安全风险及其防范措施

网络银行打破了实物媒介等传统的时空局限， 它拉近了客户与银行之间的距离，为用户提供全方位、 全天候、实时快捷的银行服务。电子货币成为网上交 易必备的支付工具在电子商务中占有重要地位。网络 银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银 行网站，从而实现将银行的金融服务直接传送到客户 手中的服务系统。网络银行是新事物，它是互联网发 展的必然结果，是电子商务发展的必然需要，也是自 身发展的需要。
（二）网络银行面临的风险
1.信用风险 2.法律风险 3.战略风险 4.操作风险 5.市场信息风险 6.系统安全风险 7.网络银行监管风险
1.信用风险
一方面，网络经济实际上一种信用经济，网络银
行属于在因特网上设立的虚拟银行，资金转移划拨都
采用电子资金汇划的方式，即采用无纸化的资金转移
。由于电子资金划拨系统涉及到客户、网络银行、网
6.系统安全风险
网络经济环境下，网络银行是基于全球电子信 息系统运行的金融服务形式，网络银行的业务及大 量风险控制均是由电脑程序和软件系统完成的。所 以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网 络银行运行最为重要的技术风险。虽然网络银行设 计有多层安全系统，并不断出现新的技术和方案， 以维护虚拟金融柜台的安全运行，但网络银行的安 全系统仍是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。 这种风险既来自计算机硬件及软件系统出现故障等 不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计 算机病毒侵入等因素。通过对发达国家不同行业的 调查，由于计算机停机、硬盘列阵破坏等因素的影 响，金融业损失巨大。
三、网络银行的风险
（一）、传统商业银行面临的风险 （二）、网络银行面临的风险
（一）传统商业银行面临的风险
1、商业银行面临风险的外部性特征 2、传统商业银行风险的分类
信用风险、国家风险和转移风险、市 场风险、利率风险、流动性风险、操 作风险、法律风险、声誉风险（巴塞 尔银行监管委员会）。
次贷危机与银行风险
络系统经营商、通讯线路提供者、计算机厂家等众多
参与者，与传统银行业务相比，网络银行的系统显得
更为复杂。
另一
方面，网络银行的信用风险还表现在交易方式上，即
交易在到期日交易双方或其中一方不能完全履行其义
务所带来的风险。在网络虚拟世界中，交易双方不直
接见面，在身份认证、违约责任的追究上产生ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ大困
难，发生信用风险的概率比传统银行大得多。
3.战略风险
网络银行的投资时机、投资规模、投资 方式等选择的不确定性，构成了银行的投资战 略风险，是网络银行的特有风险。不当的投资 战略，会加大金融体系总体风险的积累。投资 时机的把握是整个投资行为能否成功的前提； 投资规模则取决于商业银行投资网络银行时对 虚拟金融服务品种及其发展的预期；投资方式 的选择应根据网络银行的发展趋势进行预测。 如果投资战略出现失误，不仅会造成银行资产 的损失，而且会加速网络银行内部风险的发生。
买方 供应商
经营权风险
竞争风险
资产减值风险
运营风险 业务战略
竞争者 监管者
4. 操作风险
操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安 全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。网络银 行客户的疏忽大意，银行自身安全系统和设计产品 时的缺陷，银行职员的错误操作等都可能引发操作 风险。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、 网络银行的风险管理系统、网络银行与客户之间的 信息交流、真假电子货币的识别等金融领域。例如： 网络银行改变了传统的图章为支付命令的结算手段， 采用数字签名方式对支付命令的有效性进行确认。 由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取 决于银行安全控制系统的严密与否。
2.法律风险
网上银行的法律风险来源于违反相关的法律法 规，以及在网上交易没有遵守有关权利义务的规定。 网络银行业务是一个全新的银行业务领域，业务涉 及到电子商务的方方面面，政府尚未配套完备的法 律法规与之相适应，金融法律框架主要基于传统金 融业务，使网络银行在开展业务时无法可依。同时， 由于互联网是跨越国界的，各国之间有关金融交易 的法律存在很大差异，在进行跨国交易时，难免产 生国家之间的法律问题的摩擦。目前世界上尚未建 立各国家和地区一致认可的共同法律条款，客户和 银行很容易陷入国际法律纠纷中。
5.市场信息风险
市场信息风险是指由于信息不对称或信息不完 全导致的网络银行风险。由于网络银行的虚拟性， 一切金融往来都是以数字化在进行，致使网络银行 无法在网上鉴别客户并因此处于不利地位。网络银 行与客户间严重的信息不对称状态会使客户更多地 利用网络信息优势，形成对网络银行不利的道德风 险行动。
另外，在虚拟的金融市场上，网上客户不了解 每家银行提供的服务质量究竟是高是低，多数客户 会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定 预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能 被低质量的网络银行排挤出金融市场。
为了充分地认识网上银行的战略风 险，首先应拥有一个系统框架来认识战 略风险的来源。本文运用哈佛商学院的 教授罗伯特·西蒙斯的战略风险模型来 对网上银行可能的战略风险来源做出分 析，并依此提出管理网上银行战略风险 的建议。
罗伯特·西蒙斯指出战略风险有三 大基本来源，即营运风险、资产减值风 险和竞争风险。我们可以借鉴西蒙斯的 模型来识别网上银行所面临的战略风险 的具体构成要素(见图1)
加州银行Indy Mac Bank (IMB) 的客户 2008年6月底以来11天共提走13亿美元， 银行因此倒闭。是历来在美国政府监管下 而破产的最大型存贷款银行，也是美国史 上第二大倒闭的金融机构。
据FDIC数据，IMB是美国史上第二大 倒闭银行，仅次于1984年破产的 Continental Illinois National Bank，后 者资产接近400亿美元。
二、网络银行的发展
（一）SFNB 在1995年开始提供网络银行业务， 此前，银行业一度只是将网络银行作为一种 差异化竞争策略。然而，在经十多年的发展 后，网络银行已成为一种市场需求。 （二）网络银行将成为金融机构拓宽服务领 域、实现业务增长、调整经营战略的重要举 措之一。
(三) 伴随着网络银行数量和客户量的增 长，其业务功能也历经了一个从简单到复杂 ，从低级到高级的发展过程，从开始作为传 递银行相关信息的载体，到作为 对 其 他 服 务 渠道的补充和银行业务创新的支撑平台。
一、网络银行概述
20 世纪 90 年代中期，随着信息网 络的发展普及，商业银行开始进军网络， 形成网上购物、支付一套服务。从 1995 年 10 月 18 日的全球第一家网络 银行——安全第一网络银行(Security first Network Bank, SFNB)诞生到现在， 它的发展很大程度上影响了我们传统的 生活方式。