案例分析：宣告死亡应给付保险金

案例分析：宣告死亡应给付保险金

案情：

河南省南阳市试验小学一年级学生杨亮在放学回家途中失踪，家长多方组织，并请求当地地方政府、公安机关协助查找，历经两年后，仍杳无音讯，无奈之下，家长向人民法院申请其子宣告死亡。法院核查真相后，依法宣告杨亮死亡，并出具了宣告死亡书。杨亮在案发前已随校集体投保了平安保险，保险金额为50000元，事故发生在保险合同有效期内，家长逐委托学校向保险公司申请给付。

分析：

因平安保险条款未对宣告死亡案的处理做出具体规定，保险公司在讨论此案的给付问题时产生了三种意见。第一种意见：此案不予赔付。理由是宣告死亡在该保险合同中并未列为保险责任。根据学生平安保险条款第6条除外责任第6款“其它不属于本条款保险责任范围的情况”处理，应按除外责任不予受理，对全案予以拒赔。第二种意见：此案应予给付，但给付金额应为保险金额之半数。保险条款中所称意外伤害是外来的、突然的、非本意的、不可抗拒的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。故宣告死亡案不构成保险责任条款中意外伤害条件。根据学生平安保险条款第5条第2款规定：“被保险人因疾痛、中暑……及其它不明原因所致身故，给付保险金额半数。”因此对被保险人宣告死亡后，公司只能以推定死亡按其不明原因所致身故责任，给付保险金额半数。第三种意见：公司应该按意外身故死亡责任全数给付。根据该案构成的事实情况及有关法律规定来看，该被保险人宣告死亡后，保险公司只能按照推定死亡受理，推定死亡责任不同于学生平安保险第5条第

2款的规定。因此可以比照意外事故死亡之责任的有关规定给付，即给付保险金额全数。但当被保险人重新出现，公司应在人民法院撤销宣告死亡的基础上，依法追回受益人领取的全部保险给付金。

本案的关键在于对死亡的理解。宣告死亡，可能是意外死亡，也可能是疾病死亡，都在学生平安保险的保险责任范围内，保险公司应该按全额给付保险金。如果换成其他单一责任的险种，保险公司在条款上对于该类事故应该有个明确的规定。宣告死亡案的给付在保险条款中未明确确定的情况下，依据保险理论，法律知识以其借鉴外围经验，本案保险公司应予全数给付，即按第三种意见执行。