我国商业银行信用卡风险及对策

浅析我国商业银行信用卡风险及对策
摘要：随着我国金融体制改革进程的不断推进，国内金融市场的不断开放，以及外资银行对我国信用卡业务的介入，信用卡市场的竞争也变得越来越激烈。

随着信用卡业务的不断发展，信用卡业务的风险也逐步显现。

因此，对信用卡风险进行有效控制和管理就显得尤为重要。

文章从分析信用卡业务的现状入手，以商业银行的角度来剖析信用卡风险的表现及成因，并结合实际，提出了对信用卡风险进行防范和管理的建议，对商业银行的信用卡业务健康发展具有一定的现实意义。

关键词：信用卡；风险管理；信用卡信用风险
自从1986年我国发行第一张信用卡以来，信用卡在我国已有二十多年历史，从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量增长均达到80％以上，截至2009年9月末，我国信用卡发卡量已达到17亿张。

随着信用卡业务的不断发展，信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点，国内各银行也在始终不断地探索寻求自己的发展之路。

但与西方发达国家相比，我国信用卡业务仍处于起步阶段，据统计，目前在我国只有大约不到半数的商业银行信用卡业务能够盈利，主要原因在于相对落后的商业银行信用卡风险管理水平和不健全的相关法律制度信用体系。

随着我国信用卡规模的不断扩张，信用卡风险也日趋凸出。

一人多卡、睡眠卡等现象十分普遍，恶意取现及逾期欠款客户大量出现，专门代办信用卡的黑中介及专职套现机构也层出不穷。

而我国商业银行由于在发展过程中对
业务风险控制能力尚不完善，导致我国信用卡坏账率不断上升，截止2009年三季度末，我国商业银行坏账总额已达到74亿元。

值得一提的是，央行在09年的报告中首次以警示的方式提示了信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险，信用卡风险的不断积聚不仅对发卡机构造成了威胁，而且对国家的经济稳定和社会安定也有着重要影响，因此认真研究我国商业银行信用卡存在的风险及对策具有重要的经济和社会意义。

一、信用卡的定义
所谓“信用卡”是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的，可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭证和支付工具。

从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明，持卡人可凭卡购物，消费或享受特定服务的特别卡片均可称为信用卡。

二、信用卡的功能
信用卡作为特殊的金融商品、现代化的金融工具，是国际流行的结算手段、支付工具和新颖的消费信贷方式，它具有以下功能：(1)支付结算，持卡人进行消费活动时信用卡可以被用来支付款项，提供结算服务，为个人提供了便利，减少了社会的现金使用量。

(2)汇兑转账，持卡人外出时，在异地或异国，可以通过信用卡进行汇款，并通过国际信用卡组织的会员机构网点实现资金的调拨流转。

(3)规模购买，随着信用卡产业的发展，许多商户成为了信用卡发
行机构的特约商户，这些商户对于信用卡的持有人要给予一定程度的消费折扣或提供附加服务，而使得所有持卡人作为一个消费团体，在消费过程中享受一定的优惠政策。

(4)个人信用，持卡人通过使用信用卡，在金融机构的信用记录中进行个人信用度的积累，良好的信用评价会给持卡人带来长远的回报。

(5)信用销售，信用卡的使用改变了传统的消费支付方式，扩大了社会的信用规模，改变了社会货币实际购买力，促进了社会经济的发展。

(6)循环授信，信用卡业务是消费信贷的一种，它提供了一个有明确信用额度的循环信贷账户，持卡人可以使用部分或者全部额度，一旦被透支的款项得到偿还，该信用额度自动恢复。

也就是说，如果持卡人的账户一直处于循环信贷状态，那么周转中的贷款余额可以被看作是无期贷款。

三、信用卡业务风险类别
目前我国商业银行信用卡业务风险主要分为：信用风险、欺诈风险和操作风险三类。

(一)信用风险：信用卡具有消费信贷功能，银行允许持卡人在一定额度内进行透支，这是以持卡人的信用良好作为前提的，持卡人应按照规定的时间与利率主动向银行偿还贷款。

如果持卡人违约，未能如期偿还债务，便会使银行的信用卡贷款出现坏账。

信用风险主要表现为三方面：
1.恶意透支，这是我国商业银行信用卡业务风险最常见的最隐蔽的同时也是最难以防范的风险。

1995年，某银行信用卡恶意透支
1200余人，透支金额高达850余万元，造成直接经济损失700余万元，通过公安机关、法院等部门追透未收回判刑的就达56人；2.利用信用卡可套现的功能，套取资金进行使用，有些不法分子申办多家银行信用卡，套现后谋取暴利。

当资金链断列后无法偿还，给银行甚至国家的金融体制造成了不可估量的影响；3。

虚假挂失。

客户假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付这一时间差，大量透支使用，从而给商业银行带来巨大损失。

(二)欺诈风险：这是指由于遭受不法分子假冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的风险，主要表现为：1。

冒名申请。

以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获银行批准后立即进行消费或者进行不法套现的行为，这是欺诈风险中最主要也是目前我国商业银行信用卡业务风险中最棘手的。

因为目前我国信用体制尚不完善，银行方面为了争夺资源，抢占客户群，常常忽视对客户的相关证明资料的核实，导致冒名申请现象日益增多，为银行的资金安全造成了很大隐患。

2。

伪造信用卡。

利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。

随着互联网的广泛使用和网上交易的普及，加之我国商业银行目前对客户信息的管理尚处于初级阶段，使窃取客户资料伪造信用卡进行诈骗的情况日益严重。

3。

遗失卡或者被盗卡。

主要是由于信用卡在邮寄或者使用过程中不慎丢失或被他人盗取，从而被他人盗刷产生风险。

4。

特约商户欺诈。

主要是特约商户或者特约商户的不法雇员通过伪造交易材料骗取收单机构的交易款项产生的风险。

(三)操作风险：信用卡操作风险是指因发卡机构内部控制、信息系统以及管理监督机制和流程未被切实履行或者员工操作不当而产生的风险。

主要表现为：1。

发卡机构内部员工玩忽职守或者违规操作而产生损失的风险。

如发卡机构员工越权进行信用卡的审批，违规发放信用卡，或者给予不恰当地额度等。

2。

信用卡审批政策和后续流程纰漏造成损失的风险等。

四、信用卡业务风险控制
有效防范信用卡业务的风险，对可能发生的风险实施控制，对信用卡业务的稳定发展不仅是必要的，而且也是十分重要的。

首先，对信用卡风险进行控制是保证发卡机构和客户资金安全，降低发卡机构资金损失率，提高经营效益的需要。

其次，信用卡风险控制是维护信用卡及其发卡机构自身信誉的需要。

只有对信用卡业务中的风险加强管理，才能保证业务的稳定发展。

信用卡风险的控制包括很多方面，从信用卡发行的过程来讲主要有三方面：信用卡审批前、信用卡审批中、信用卡核发后。

(一)信用卡审批前：1。

目前，我国商业银行因为抢占市场份额等
原因，忽视了对信用卡从业人员的培训和选拔工作，信用卡从业人员素质良莠不齐，造成了相当大的风险隐患，因此要加强信用卡营销人员的风险和道德教育，完善相关的法律法规和案例学习，加强管理，防止业务人员与信用卡黑中介相互勾结给发卡机构造成资金损失；2。

要建立严格的信用卡申办流程和申办标准，加强对申
领人、担保人的资信审查，使审批工作有法可依有据可查。

对于客户身份证明材料要制定标准格式，审核时要严格把关。

信用卡营销人员在客户递交申请时要认真核实客户身份信息、联系信息等资料，确保客户身份和签名真实有效。

(二)信用卡审批中：1。

加强信用系统建设，使各家商业银行间客户信用等级可供查询，各家商业银行业务人员可通过系统联网核查全面掌握客户个人资金账户和信用情况；2。

对递交的客户申请应设立专门人员进行电话或上门回访，进一步对客户资料的真实有效性进行确认，以避免内部人员作案的可能性。

(三)信用卡核发后：1。

目前我国商业银行大部分信用卡核发后是采取邮寄的方式交给客户，因此在卡片寄出后，发卡机构应通过短信或电话等方式对客户进行提醒，告知客户卡片寄出时间和估计收到时间，提醒客户收取，避免在客户无意识的情况下发生卡片被盗资金和客户信息遭受损失的情况；2。

建立信用卡交易监控系统。

对于信用卡的授权及收单操作进行全面监督，一旦发现频繁消费、取现或大额消费即对客户发送提醒或要求客户进行二次确认，对可疑交易进行制止，及时取消交易冻结卡片资金；3。

建立及时的还款提醒和有效的欠款催收机制。

我国信用卡发展现阶段，因为规模扩张太快，每家商业银行都积累了相当一部分“次级”客户，应还款额数额相当巨大，部分客户由于对信用卡还款期限不了解未能按时还款。

因此，建立强大完善和有效的提醒和催收制度是防范此类风险的重中之重，对于免息期即将到期的客户要及时进行提醒，对
逾期未还客户进行催收，通过电话催收和上门催收相结合的方式，必要时还要通过法律手段追讨欠款，确保资金安全。

五、结论
信用卡业务以其更为灵活和便于交易的优越性，而成为日益重要和更为主要的消费交易方式。

我国的信用卡业务有着广阔的发展空间，只要发卡行与信用卡产业相关各方共同努力，坚持积极主动地构建完善的信用卡风险管理体系，通过发卡行不断地完善风险管理组织结构、建立有效的风险内控制度、树立正确风险管理理念、采用先进风险管理技术以及全社会对信用卡产业相关法律与社会信用体系的不断完善，我国的信用卡产业一定能走向辉煌。