美国富人的守财之道

美国富人的守财之道

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海尔是一位退休老人，家里长年保持住五个不同国籍的留学生。他的房子、汽车、股票、退休金，摆在明面上的财产今生今世都无法享用完。但他每月水电费账单只保持在200美元左右，冬季用电取暖，账单一下多了70美元，他立刻将电灯瓦数换小，电暖风开关安上自动控制器，定时开，定时关。买各种小瓦数灯泡要用多少钱，安装自动控制器要多少钱，这两笔钱加起来，从电费中减去，每日省下多少钱，而且灯泡使用寿命多长，都明明白白写在报告上。

老华侨陈先生，财力雄厚，在美国有十几座公寓出租，他的家庭开销就像单位里的财务管理，用于伙食、娱乐、机动费用，每个月都不能挪用。他每个月发给他太太的伙食费和零用钱是分开的，他太太很像中国伙食科长，要有账。我和他开玩笑说，当百万富翁的太太这么难啊!我是不能给百万富翁当太太。

他很认真地告诉我，不这样不能当百万富翁，节省就是赚钱。

他管理的公寓，房客搬出去，全是自己清理。说做体力劳动是锻炼身体。他自己刷油漆，粉刷墙壁。厕所马桶漏水，他戴手套自己修理。他在女儿毕业典礼上，一次捐给培养她女儿的大学20万美元。

守业的节俭和小气完全是两回事。

有一位数学博士在大学当教授，年薪十几万美元。

他去买肥料给花园玫瑰施肥，有液体有粉剂，两种价格相差不到一美元，他看过说明书拿出计算器算。液体的虽价格贵，但可以稀释10倍使用，而且是每三周施一次。粉剂价格便宜，但每周施一次，于是得出结论：买液体的，虽然盒小、价格贵，但比粉剂节省3.5倍的钱。

他看我洗碗把洗涤剂倒在抹布上，刷来刷去，他告诉我，你先把所有的碗冲干净，放在一旁，用盆放满水然后把洗涤剂滴两滴在水里，用这个水刷碗，这瓶可用一个月。其实洗涤剂便宜的才99美分，最贵的也不过2～3美元。

这样用洗碗水节省，那是精明，美国人是这样管理钱的。

中国文化常常有这样的误区，有钱的人和没钱的人在一起外出，肯定有钱的人请客，没钱的人会很理所应当，他那么有钱，让他付账单，大有不吃白不吃之势，好像有钱的人对谁都应该大把大把地给钱，甚至把从国外回来的人送礼的价值和他的收入相比，掂量应该给自己多少。而在国外住久的中国人也变了，他们会觉得我有多少钱和你有什么关系，是我辛苦赚来的，我给你一点小礼物，是我想着你!

在中国朋友之间还钱时常常互相说算了，你推我推，在美国从没那回事，钱都算得清清楚楚。尤其富人，和他们打交道，钱是要一丝不苟的，他们会追着和你要哪怕一分钱。

我谈到那位叫海尔的美国老人，我在读书时，住在他家，我们的合同是每周为他做12小时工作，换免费住，食品自己买。我那几天考试，牛奶没了，没时间买。那天海尔突然哮喘发作，他一个人住在楼上，我听见很闷的喊叫声，忙跑上楼去，帮他把氧气瓶接上，并且给他的家庭医生打电话，扶他躺下。他那口气刚喘过来就说，你别忘了买牛奶!因为我们的食品放在一个冰箱，他担心我不买牛奶，没牛奶就喝他的牛奶。

比阿塔是从波兰来的留学生。她曾在波兰选美比赛中获第二名，她放学去给人家看小孩。我对她说，我要像你这么漂亮，我就找一个有钱男人供我，我才不去打工!她那双大蓝眼睛瞪得圆圆的，告诉我，这是美国!美国男人不管多有钱都不会大把给你钱，和你高兴一把给你一把的钱，请你出来吃晚饭，一把玫瑰，欢乐一夜。第二天早饭都不给，这个社会就这么实际。越是有钱的人，每一分钱都要收到效益。

美国富豪的守财之道-保险

顶级富豪家族知道，这个世界充满了风险。在美国，约70%的财富由企业主创造。我们知道，富人家族是敢于冒险的一群人。

顶级富豪家族在作出商业决定时处理风险的方式与他们在作出保险决定时处理风险的方式大同小异……测算。有些风险小，有些风险大。有些风险他们愿意去冒，有些不愿意去冒。最后，顶级富豪家族有能力承担“小”风险，并愿意自己承担那些风险，但他们想避开灾难性的风险，于是投保。

对于普通家庭来说，住房或汽车事故造成的5万美元损失可能是灾难性的经济损失。因此，普通家庭可能会购买免赔额在其财务状况许可范围内比如1,000到5,000美元的住房和汽车保险。对于普通家庭来说，这种程度的风险是可控的。

另一方面，顶级富豪家族关心的不是5万美元的损失，而是500万美元的理赔。这些家族愿意自己承担总体损失中前5万美元的损失，以换取赔偿额度更高的总体损失保险。因此，这些家族通常会购买免赔额更高比如5万美元的住房和汽车保险，并用因此节省下来的保费购买伞护式责任保险。

现在，有人会问，前5万美元免赔额节省下来的保费是否足以为超额部分购买伞护式保险?答案是可以。因为保险这门生意的本质就是统计，保险商知道，5,000美元的理赔很多，500万美元的理赔却很少。保险商考虑各种可能性，并确定相应保费。最后，经过概率加权的、前5万美元免赔额节省下来的保费，通常等于经概率加权的、伞护式责任保险中好几百万美元赔偿额度的投保费用。

在审视其他的保险需求时，顶级富豪家族也采取同样的方法，也就是自己承担潜在损失较小但概率更大的风险，利用节省下来的保费来为灾难性和不可预测的潜在损失投保。与普通家庭相比，这些顶级富豪家族更多地把购买保险视为战略行为。

与长期医疗有关的风险可分为三类。首先是个体很快康复或很快死亡，相关费用为5万美元左右;其次是个体需要两三年的护理，行业统计数据显示这笔费用为25万到35万美元;第三是个体在患病状况下生活20年或以上。虽然存在很多可变因素，但如果住院治疗，每年的医疗费用约为8万美元，如果在家治疗，医疗费用可以轻松达到每年15万美元甚至更高。对于普通家庭来说，第一种情况虽然会带来财务上的压力，但在可承受范围之内。第二种情况提出了艰巨的挑战，第三种情况则是灾难性的。因此，对于普通家庭来说，第二、三种情况要求他们购买长期医疗保险。然而，投资资产超过500万美元的家庭有能力支付痛苦程度有大有小以上所有三种情况的可能费用。如果这类家庭打算投保长期医疗险，他们可能会自己承担与第一、二种情况有关的风险，只投保第三种情况。通过以这种方式调整投保范围，家庭会节省下投保第一、二种情况的保费，并用这些钱来为第三类情况购买超额保险。

以上只是对顶级富豪家族的独特保险需求进行了肤浅的讨论，但即便是从这种粗略的讨论中也可以看出，他们的保险需求与普通家庭大为不同。为这些家族提供服务的保险商也与普通家庭大为不同。

服务于顶级富豪家族的保险商还知道，这些家族投保的风险和资产种类不同于普通家庭。这不只是为更加昂贵的汽车和住房投保，还可能包括飞机、古董、艺术品、游艇、乐器等等。富人家族成员的旅行范围往往更广，更有可能在其他国家拥有资产和房产。这些带来了属于他们自己的风险。

归根结底，对于富人家族来说，在保险方面的最大挑战或许在于认识到他们拥有特殊的需求，需要寻找专业的顾问。在有关风险管理和资产保护的下个部分中，我们将讨论把隐藏资产作为保护手段的错误做法。

感谢您的阅读，祝您生活愉快。