浅析校园贷发展现状以及存在的问题

浅析校园贷发展现状以及存在的问题

作者：张琼

来源：《市场周刊·市场版》2017年第06期

摘要：随着互联网金融的发展和青年群体消费意识的增强，校园贷在各个高校迅速发展。本文通过调查问卷显示校园贷的发展现状，并分析了校园贷存在问题的原因，最后提出对策以促进校园贷健康发展。

关键词：校园贷；财商教育；平台监管

校园贷，又称校园网贷，是指网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。随着互联网金融的发展和青年群体消费意识的增强，校园贷在各个高校迅速发展。校园贷在帮助部分同学解决资金周转困难的同时，也导致了如“裸条借贷”、“为债务所迫轻生”等各种恶性事件，引起了社会各界的极大关注。本文基于对武汉东湖学院学生的问卷调查，对校园贷发展的现状和存在问题的原因进行分析，最终提出对策和建议。

一、校园贷的发展现状

在武汉东湖学院经济学院学生的配合下，本文作者于2017年9月至2017年10月15日对武汉东湖学院各年级学生进行问卷调查，共收回150份有效问卷。下面根据调查问卷的结果从大学生收支情况、贷款目的和对金融法律常识三个方面进行分析。

（一）大学生收支情况

如图所示，大学生每月生活费大多在1500元左右，高于2000元和低于1000元的都只占少数，绝大多数学生的生活费来源于父母，少部分来自于兼职收入。从花销的项目来看，伙食费占大学生开销的主要部分，比例为50%-70%。其中，女生在服饰上花费偏多，而男生则在数码产品和谈恋爱经费上花费最多。总体来看，73%的大学生能做到收支平衡，16%的大学生略有结余，11%的大学生入不敷出。

（二）校园贷的使用目的

由问卷统计显示，使用过校园贷的大学生中，62%的大学生贷款的目的为购物，主要是购买数码产品和服饰，7%为旅游，12%为培训学习，19%为其它目的。由于部分大学生存在盲目攀比的情况，其收入水平不足以支撑其旺盛的消费欲望，校园贷作为一个能便捷满足其消费需求的平台，在长时间内都会成为其刚性需求。

（三）金融和法律知识欠缺

根据问卷的统计分析，85%的大学生听说过校园贷，24%的大学生反对校园贷认为自己在任何情况下都不会使用校园贷，8%的大学生愿意尝试，68%的大学生持中立态度。与此相对应的是，超过70%的大学生对于产生贷款逾期后会被列入黑名单、法律诉讼以及贷款公司的连坐式催收等后果认知不全面。

二、校园贷存在问题的原因分析

校园贷一方面解决了部分学生过剩的消费需求，另一方面在实际运行中乱象滋生，导致了一系列恶性事件，主要原因有以下两个方面。

（一）校园贷平台缺乏监管

许多校园贷平台仅仅通过校园代理核对申请人信息以后，只凭借学生证和身份证就予以放款，很少考虑资金用途和申请人的信用，默认父母最后会给大学生申请人兜底。当贷款逾期以后，通过轰炸通讯录破坏申请人的社交网络、告知父母、威胁学业的手段逼迫还款，其中最恶劣的当属裸条借贷----如果不还款就散发借款人的裸照。显然，校园贷准入门槛低，政府相关部门对其监管缺乏，导致校园贷平台良莠不齐。大多数校园贷平台信用管理技术落后、风控手段缺乏以及催收技术的粗暴，致使校园贷的恶性事件层出不穷。

（二）正规校园贷平台缺位

在网络贷款平台进军校园贷市场之前，各家银行曾将大学生市场作为信用卡业务的重要战场布局，但是由于部分大学生自控力较差消费无节制以及对征信记录的漠视，面向大学生的信用卡业务产生了很高的违约率和坏账率。有鉴于此银监会于2009年7月要求银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡，这提升了向学生发放信用卡的门槛，政策的限制导致学生信用卡市场受到了打击，银行逐步暂停该业务。相对规范的信用卡业务由于政策监管原因退出校园市场以后，大学生的融资需求得不到有效满足，资质更差利率水平更高风控更差催收更粗暴的校园贷就趁虚而入了。

三、针对校园贷问题的对策

（一）加强大学生的财商教育

调查问卷显示，许多大学生的金融知识和法律常识较为贫乏，对财务缺乏规划，消费没有节制。我们可以聘请有经验的银行从业人员和律师讲授金融常识课和法律常识课，供全校大一新生学习，加强其财商教育。通过常识课的教授，让大学生养成良好的理财习惯。同时为可能面临校园贷麻烦的大学生提供适当的法律援助。

（二）加强对非银行校园贷平台的监管

对于获批的非银行校园贷平台，要求持牌经营，要求贷款平台的计息方式必须清晰明了，包含手续费和其他任何与信贷相关的成本应直观清晰地展示给借款人。同时，立法禁止通过轰炸通讯录破坏借款人社交关系的催收方式，禁止联系除借款人和紧急联系人意外的其他人进行催收或者变向催收，避免金融问题演化成社会问题。

（三）逐步开放银行信贷业务进大学校园

对于校园借贷，我们应该清楚地认识到对于部分大学生来说是刚性需求，是无法完全禁止的。因此我们要在法律法规许可的条件下，先逐步开放银行信贷渠道进入校园市场，向有资质的大学生提供必要贷款，降低大学生办理信用卡的门槛。

校园贷本身有其存在的必要性，因此，加强对借款人的教育和规范网贷平台的管理以及降低正规金融贷款渠道的门槛势在必行。通过多方的联合整治和规范发展，使得校园贷健康有序发展。

（作者单位：武汉东湖学院经济学院）

作者简介：张琼（1983～），女，武汉东湖学院经济学院讲师，研究方向为房地产经济管理以及金融管理。

参考文献

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[3]叶洁芸，徐黎悦.浅述高校大学生与校园贷[J].才智，2017，（30）.

[4]于德良.校园贷整治满周年主攻校园贷业务平台仅剩21家[N].证券日报，2017-04-22（B02）.