民间借贷相关法律知识PPT课件
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——《中华人民共和国中小企业促进法》
民间借贷的居间人
• 居间人是在借款人与贷款人中间说合的人。 • 善意的居间人在民间借贷关系中不享有任何实体权利
，也不承担任何实体义务。 • 居间人恶意行为造成贷款人到期不能收回借款的，根
据《民法通则》第58条、第61条和《合同法》第52条 、第58条、第59条的规定，除民间借贷合同按无效处 理外，居间人应当承担相应的民事责任，即向借款人 赔偿相应的损失。
民间借贷的合法性
■合法的借贷关系受法律保护。 ■出借人的资金必须是属于其合法收入的自有资金，禁
止吸收他人资金转手放贷。 ■债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者
人民法院裁决，可以由债务人分期偿还，有能力偿还 拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
——《民法通则》
民间借贷中介机构的合法性
第四十条 国家鼓励各类社会中介机构为中小企 业提供创业辅导、企业诊断、信息咨询、市场营销、 投资融资、贷款担保、产权交易、技术支持、人才 引进、人员培训、对外合作、展览展销和法律咨询 等服务。
法人是具有民事 权利能力和民事 行为能力，依法 独立享有民事权 利和承担民事义 务的组织。
依照法律或者Fra Baidu bibliotek 人组织章程规定 ，代表法人行使 职权的负责人， 是法人的法定代 表人。
在我国，自然人 在民事法律地位 上和公民同义。
2
目录
基本概念介绍 民间借贷行业相关法律依据
民间借贷纠纷处理
《宪法》
• 美国的“工薪日贷款公司”（pay-day Loan）专门从 事短期高利贷业务，利率高达390%-780%。
• 中国香港规定借贷利率不得超过60%，超过可能判定 为犯罪。
关于人民法院审理借贷案件的 若干意见
（１９９１年７月２日最高人民法院审判委员会第５０２次会议讨论通过）
民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民 法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过 银行同期贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度 的，超出部分的利息不予保护。
规定的公平原则、诚实信用原则判定合同的有效
性和双方的权利义务。对于个人或单位以转贷牟
利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人
，违法所得数额较大的，可依刑法第一百七十五
条的规定，以高利转贷罪论处。
高利贷
• 高利贷是指索取特别高额利息的贷款。 • 中国《刑法》没有高利贷罪，通常所说的“四倍”既不
是判断罪与非罪的要求，也不是定罪量刑的依据。
其他违反法律、行政法规的行为。借贷利率超过银行同期同类贷款 利率4的，按照最高人民法院法（民）发〔1991〕21号《关于人民法 院审理借贷案件的若干意见》的有关规定对于“利滚利”的复利借贷 和预扣高额利息的借贷，法律不予保护，只能收回本金。。
企业之间的借贷
• 非金融工商企业禁止发放贷款。
• «民法通则»、«合同法»、«商业银行法»等有关 法律没有规定企业之间可否借贷问题，有关司法 解释和规章的有关规定是禁止的。当前审判实践 作无效处理。
最高人民法院关于如何确认公民与企业 之间借贷行为效力问题的批复
（1999年1月26日最高人民法院审判委员会第1041次会议通过 1999年2月9日最高人民法院公告公布自1999年2月13日起施行）
公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事 人意思表示真实即可认定有效。但是，具有下列情形之一 的，应当认定无效： 企业以借贷名义向职工非法集资； 企业以借贷名义非法向社会集资； 企业以借贷名义向社会公众发放贷款；
民间借贷行业相关知识
电 话：
1
目录
基本概念介绍 民间借贷行业相关法律依据
民间借贷纠纷处理
民间借贷
■ 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与 其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实 即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利 率不得超过人民银行规定的相关利率。
■ 民间借贷是正规金融有益和必要的补充。在一定 程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一 些中小企业和“三农”的资金困难，增强了经济运 行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷 市场。
银行基准利率表
民间借贷利息算法
民间借贷最高月利率≤ 同类贷款年利率÷12×4 ♦ 计算借款一万元，期限为12期（一年），每月的最高利息是多 少？ 6%÷12×4×10000=200 （2.0%） ♦ 计算借款一万元，期限为6（半年），每月的最高利息是多少？ 5.6%÷12×4×10000=186.66（1.86%）
■民间借贷分为狭义的民间借贷广义的民间借贷
如何界定高利贷行为？
•
根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷
案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可以适
当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷
款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不
予保护。对借贷双方因利率问题产生的争议，如
畸高利率等，司法机构可依据民法通则、合同法
民间借贷的发展现状态
民间借贷最早出现在南方发达地区， 随着民间资本越来越大，中小企业业主贷 款难的问题日益突出，个别开放城市尝试 让这部分“民间资本”与中小企业直接对 接，实践证明是正确的。全国许多经济开 放城市中，民间借贷已经由“地下”走到 “地上”，老百姓也转变了陈旧的认识， 民间借贷为政府解决中小企业贷款难、活 跃地方经济，起到了越来越重要的作用。
民间借贷主要特点
1.民间借贷具有灵活、方便、利高、融资快等优点，运用市场机 制手段，融通各方面资金为发展商品经济服务，满足着生产和流 通对资金的需求。 2.民间借贷出于自愿，借贷双方较为熟悉，信用程度较高，对社 会游资有较大吸引力，可吸收大量社会闲置资金，充分发挥资金 之效用。且其利率杠杆灵敏度高，随行就市，灵活浮动，资金滞 留现象少，借贷手续简便，减去了诸多中间环节，提高了资金使 用率，这在目前中国资金短缺情况下，无疑是一有效集资途径。 3.民间借贷吸引力强，把社会闲散资金和那些本欲扩大消费的资 金吸引过来贷放到生产流通领域成为生产流通资金，在一定程度 上缓解了银行信贷资金不足，对消费扩大亦起了一定作用。 4.它向现存的金融体制提出了有力的挑战，与国家金融展开激烈 竞争，迫其加快金融市场的改革。
民间借贷的居间人
• 居间人是在借款人与贷款人中间说合的人。 • 善意的居间人在民间借贷关系中不享有任何实体权利
，也不承担任何实体义务。 • 居间人恶意行为造成贷款人到期不能收回借款的，根
据《民法通则》第58条、第61条和《合同法》第52条 、第58条、第59条的规定，除民间借贷合同按无效处 理外，居间人应当承担相应的民事责任，即向借款人 赔偿相应的损失。
民间借贷的合法性
■合法的借贷关系受法律保护。 ■出借人的资金必须是属于其合法收入的自有资金，禁
止吸收他人资金转手放贷。 ■债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者
人民法院裁决，可以由债务人分期偿还，有能力偿还 拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
——《民法通则》
民间借贷中介机构的合法性
第四十条 国家鼓励各类社会中介机构为中小企 业提供创业辅导、企业诊断、信息咨询、市场营销、 投资融资、贷款担保、产权交易、技术支持、人才 引进、人员培训、对外合作、展览展销和法律咨询 等服务。
法人是具有民事 权利能力和民事 行为能力，依法 独立享有民事权 利和承担民事义 务的组织。
依照法律或者Fra Baidu bibliotek 人组织章程规定 ，代表法人行使 职权的负责人， 是法人的法定代 表人。
在我国，自然人 在民事法律地位 上和公民同义。
2
目录
基本概念介绍 民间借贷行业相关法律依据
民间借贷纠纷处理
《宪法》
• 美国的“工薪日贷款公司”（pay-day Loan）专门从 事短期高利贷业务，利率高达390%-780%。
• 中国香港规定借贷利率不得超过60%，超过可能判定 为犯罪。
关于人民法院审理借贷案件的 若干意见
（１９９１年７月２日最高人民法院审判委员会第５０２次会议讨论通过）
民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民 法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过 银行同期贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度 的，超出部分的利息不予保护。
规定的公平原则、诚实信用原则判定合同的有效
性和双方的权利义务。对于个人或单位以转贷牟
利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人
，违法所得数额较大的，可依刑法第一百七十五
条的规定，以高利转贷罪论处。
高利贷
• 高利贷是指索取特别高额利息的贷款。 • 中国《刑法》没有高利贷罪，通常所说的“四倍”既不
是判断罪与非罪的要求，也不是定罪量刑的依据。
其他违反法律、行政法规的行为。借贷利率超过银行同期同类贷款 利率4的，按照最高人民法院法（民）发〔1991〕21号《关于人民法 院审理借贷案件的若干意见》的有关规定对于“利滚利”的复利借贷 和预扣高额利息的借贷，法律不予保护，只能收回本金。。
企业之间的借贷
• 非金融工商企业禁止发放贷款。
• «民法通则»、«合同法»、«商业银行法»等有关 法律没有规定企业之间可否借贷问题，有关司法 解释和规章的有关规定是禁止的。当前审判实践 作无效处理。
最高人民法院关于如何确认公民与企业 之间借贷行为效力问题的批复
（1999年1月26日最高人民法院审判委员会第1041次会议通过 1999年2月9日最高人民法院公告公布自1999年2月13日起施行）
公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事 人意思表示真实即可认定有效。但是，具有下列情形之一 的，应当认定无效： 企业以借贷名义向职工非法集资； 企业以借贷名义非法向社会集资； 企业以借贷名义向社会公众发放贷款；
民间借贷行业相关知识
电 话：
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目录
基本概念介绍 民间借贷行业相关法律依据
民间借贷纠纷处理
民间借贷
■ 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与 其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实 即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利 率不得超过人民银行规定的相关利率。
■ 民间借贷是正规金融有益和必要的补充。在一定 程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一 些中小企业和“三农”的资金困难，增强了经济运 行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷 市场。
银行基准利率表
民间借贷利息算法
民间借贷最高月利率≤ 同类贷款年利率÷12×4 ♦ 计算借款一万元，期限为12期（一年），每月的最高利息是多 少？ 6%÷12×4×10000=200 （2.0%） ♦ 计算借款一万元，期限为6（半年），每月的最高利息是多少？ 5.6%÷12×4×10000=186.66（1.86%）
■民间借贷分为狭义的民间借贷广义的民间借贷
如何界定高利贷行为？
•
根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷
案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可以适
当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷
款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不
予保护。对借贷双方因利率问题产生的争议，如
畸高利率等，司法机构可依据民法通则、合同法
民间借贷的发展现状态
民间借贷最早出现在南方发达地区， 随着民间资本越来越大，中小企业业主贷 款难的问题日益突出，个别开放城市尝试 让这部分“民间资本”与中小企业直接对 接，实践证明是正确的。全国许多经济开 放城市中，民间借贷已经由“地下”走到 “地上”，老百姓也转变了陈旧的认识， 民间借贷为政府解决中小企业贷款难、活 跃地方经济，起到了越来越重要的作用。
民间借贷主要特点
1.民间借贷具有灵活、方便、利高、融资快等优点，运用市场机 制手段，融通各方面资金为发展商品经济服务，满足着生产和流 通对资金的需求。 2.民间借贷出于自愿，借贷双方较为熟悉，信用程度较高，对社 会游资有较大吸引力，可吸收大量社会闲置资金，充分发挥资金 之效用。且其利率杠杆灵敏度高，随行就市，灵活浮动，资金滞 留现象少，借贷手续简便，减去了诸多中间环节，提高了资金使 用率，这在目前中国资金短缺情况下，无疑是一有效集资途径。 3.民间借贷吸引力强，把社会闲散资金和那些本欲扩大消费的资 金吸引过来贷放到生产流通领域成为生产流通资金，在一定程度 上缓解了银行信贷资金不足，对消费扩大亦起了一定作用。 4.它向现存的金融体制提出了有力的挑战，与国家金融展开激烈 竞争，迫其加快金融市场的改革。