中国移动支付发展现状

中国移动支付发展现状

一、调查内容：

（一）、移动支付概述：

一）、移动支付的定义

移动支付，是指由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用；是交易双方通过移动设备，采用无线方式所进行的银行转账，缴费充值、银证业商场购物和网上服务等商业交易活动。

通常移动支付所使用的移动终端是手机、掌上电脑、个人商务助理（PDA）和笔记本电脑。作为新兴的电子支付方式，移动支付具有随时随地以及方便、快捷、安全等诸多特点，消费者只要拥有一部移动终端设备，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。

二）、移动支付的分类

1、按获得商品的渠道分类

根据获得商品的渠道不同，移动支付分为三种类型：

1).移动服务支付：用户购买的是基于手机的内容或应用（如手机铃声、手机游戏等），应用服务的平台与支付费用的平台相同，即皆为手机，以小额支付为主。

2).移动远程支付：远程支付有两种方式，一是支付渠道与购物渠道分开的方式，如通过有线上网购买商品或服务，而通过手机来支付费用；二是支付渠道与购物渠道相同，都通过手机，如通过手机来远程购买彩票等。

3).移动现场支付：是指在购物现场选购商品或服务，而通过手机或移动POS机等支付的方式。现场支付分为两种：一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行以及商家进行通信完成交易；另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及与POS机的通信工具来完成交易。

2、按交易金额分类

根据交易金额的大小，移动支付分为两种类型：

1).微支付:指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。

2）．宏支付:宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。

3、按业务模式分类

根据业务模式的区别，移动支付分为手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等几类。

4、按接入方式分类

移动支付接入方式主要有五种：第一种是利用短信（STK）方式；第二种是语音方式IVR（Interactive Voice Response交互式语音应答）；第三种是利用USSD方式；第四种是使用WAP协议实现；第五种是利用WEB方式实现。目前主要采用的是语音、STK和WWW，其余两种则较少被使用。

三）、移动支付商业模式

1、以移动运营商为运营主体的商业务模式

当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商会以用户手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户话费账户或小额账户中扣减。运营商为主体的运营模式具备以下特点：通过直接和用户发生交易关系，技术实现简便；发生大额交易可能与国家金融政策发生抵触，运营商需承担部分金融机构的责任。

2、以银行为运营主体的商业务模式

该模式下通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。该运营模式特点是移动支付业务不能够实现跨行互联互通，各银行只能为自己用户提供服务。

3、以运营商和银行或卡组织合作成立公司为运营主体的商业务模式

4、以独立的第三方为运营主体的商业务模式

第三方服务商独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络资源和金融机构的各种支付卡，实现支付的身份认证和支付确认。通过第三方交易平台，用户可以实现跨银行移动支付服务。该业务模式下移动运营商、银行和第三方之间

权责明确，提高了商务运作效率；用户选择增多。平台运营商简化了其他环节之间关系，但无形中为自己增加了处理各种关系的负担；在市场推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面，都要求平台运营商具有很高的行业号召力。

（二）、移动支付的主要优势

一）、可实现低成本跨越式发展

移动网络比固定线路的建设成本低，在推广时，移动网络的总体成本更低。麦肯锡咨询公司对南非的调查显示，移动付款网络的建造和运营成本(包含语音回复和短信息服务)比商业网络的电子销售点(可为借记卡和POS)更为低廉。这意味着，可以跨过中间过渡技术，直接从单证付款系统进入移动付款系统，从而大大节省有线POS系统或自动柜员机网络的建设投资。在现有有线POS网络尚未完全普及和网络通畅率不能完全保障的情况下，发展移动支付对银行卡支付产业更有现实意义。

二）、可提高卡支付安全性、信息私密性和内容丰富性

据国外市场调查显示，制约电子商务发展的障碍主要有：交易的安全性、信息的私密性、内容的丰富性等，分别占总制约因素的27％、20％和12％。金融业与电信业联合开拓银行卡支付市场，使用IC卡替换磁条卡并借助现代信息技术，能够很好解决上述问题，从而促进银行卡支付市场快速发展。

1、交易的安全性

首先，移动支付终端操作系统具有封闭性、复杂性和多样性特征，移动通讯网络也具有封闭性和复杂性特征。这些特性将对木马的生存和传播起极大的遏制作用。其次，通过第三方颁发的数字证书（CFCA）、数字签名及各种加密机制，移动支付用户可以实现安全信息数据的交换。再次，作为移动支付系统参与方，金融业与电信业都具有高性能、高容错率、高安全系数的处理主机，能够保证银行卡支付安全畅通。通过银行卡号与手机卡号的一一对应，将银行卡和手机进行技术关联，用户在普通SIM卡的手机上即可使用安全的移动支付功能。

2、信息的私密性

应用PKI公共密钥体系的特定程序，交易明文和密文通过对称密钥和非对称密钥分别加密、解密，保证了交易信息的私密性。一方面，用对称密钥方式，通过哈锡值（HASH）的运算与核对，提高双方交易信息的准确性和保密性；另方面，用非对称密钥方式，通过公开密钥加密信息，保证了只有特定的收件人才能读取，而此收件人只有通过使用相应的私人密钥才能完成对此信息的解密，提高了交易信息的安全性。