不良贷款清收讲义课件

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• 清收处理方法： （1）要理清贷款产生的年限、责任人、调查、
审批以及贷后管理等每个环节情况； （2）查清第二还款来源，分析第二还款来源实
现的可能性，尽最大能力减少损失； （3）根据借款人和担保人目前的现状分别收集
以下证明材料：（1）法院或破产管理人出具证 明（2）县级及县级以上工商行政管理部门注销、 吊销证明和财产清偿证明；（3）县级及县级以 上工商行政管理部门查询证明和财产清偿证明。
不良贷款清收
主 讲 人：阮建斌
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不良贷款类型
• 一、假、冒、借名贷款 • 二、以贷收息贷款 • 三、空收空转 • 四、关停倒闭 • 五、经营困难 • 六、下落不明 • 七、借款人死亡 • 八、有能力还款拒不还 • 九、贷款期限设置不合理
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不良贷款清收方法
一、假、冒、借名贷款 1、假名贷款：是指凭证署名的借款人不存在，
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• 清收处理方法：
（1）查找申请书、合同书、借据等原借款原始 债权凭证；
（2）分清空转的年限和次数以及相关办理、审 批人员以及原第一责任人，并追溯首贷日；
（3）分析了解空收空转的原因，并收集相关依 据；
（4）要将空转前的真实借据、合同等债权凭证 以及调查、审批等一揽子资料清理归档。
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六、下落不明
定义：是指借款人办理贷款后，因种种原因外出， 长期不在新洲区内工作、居住和外迁外逃，致使 下落不明无法清收的贷款。
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• 清收处理方法：
（1）要向担保人签发催收通知单并取得回执，要求 其履行担保责任。对于拒不履行担保义务的，采取 诉讼方式保全、清收债权；
（2）对于无第二还款来源的，由村级（含）以上出 具证明，同时由农商行2名以上（含）正式在编在岗 员工签字证明其下落不明；
（3）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的 调查、审批以及贷后管理人员，为追责提供依据；
（4）对于有诉讼时效的贷款采取诉讼、公告送达、 缺席判决等方法和手段予以保全债权。
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• 清收处理方法： （1）首先对借款人、担保人下发催收通知单保全债权； （2）对遭受重大自然灾害或意外事故的，要收集意外事
故证明，保险赔偿证明和财产清偿证明，用于分析还款 能力； （3）对借款人短期内确无力偿还，而担保人有能力偿还 的，采取有效手段，实现第二还款来源用于偿还借款； （4）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的调查、 审批以及贷后管理人员，为追责提供依据； （5）经查明确属私借村用的村组债务，由村委会在催收 通知单上签章证明，并由街、镇经管站在村级债务证明 上签章确认。
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清收处理方法：
（1）要下向立据人下达催收通知单，由立据人在催 收通知单上签字或说明此笔贷款实际用款人姓名， 办贷时签字原因，自己应承担的债务份额；
（2）对于非立据人本人签字贷款，由实际用款人在 借据复印件上说明此款由其所借，并列出还款计 划，承诺本人承担债务。
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二、以贷收息贷款
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四、关停倒闭 定义：一是指借款人和担保人依法宣告破产、关
停、解散或撤销，相关程序已经终结的；二是 借款人担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散 或撤销，但已完全停止经营活动，被县级以上 工商行政管理部门依法注销，吊销营业执照的； 三是借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、 解散或撤销，但已完全停止经营活动或下落不 明，未进行工商登记或连续两年以上未参加工 商年检的；在本行对借款人和担保人进行追偿 后，未能收回的债权。
机构内部工作人员自身或内外勾结，以伪造、 编造的虚假借款人身份信息材料，以虚假借款 人名义在本行取得贷款的行为
清收处理方法： （1）要在身份证核查系统查询身份证号与姓名
是否相符； （2）在内部系统中Leabharlann Baidu询所用身份证号是否真实； （3）确定经办人、受益人。
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2、冒名贷款。是指实际借款人冒他人之名 借款。凭证署名借款人存在，但并不知情（或 予以否认），本人也未在申请书及借款合同上 签字确认，机构内部工作人员自身或内外勾结， 利用所掌握的他人身份证明材料，取得本行贷 款的行为。
• 定义：为完成收息任务而发放的贷款。
清收处理方法：
（1）各二级支行要查找贷款本金出账后与利息收入 之间的关联关系，提供相关依据；
（2）由经办人和时任分管负责人以及时任“一把手” 签字证明，证明贷款未实际发放，而是空收利息 虚增利润。
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三、空收空转
• 定义：一是指明知是历年无法收回，债权已经悬 空的贷款，在原有债权凭证真实的基础上，为完 成双降、收息等任务，由内部人员办理全流程贷 款手续形成的贷款；二是近几年新发放的贷款， 因工作不到位或到期收回率考核等原因，未与借 款人见面，由内部人员办理全流程贷款手续形成 的贷款。
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五、经营困难
定义：是指借款人在借款后，在使用贷款资金过程 中，因市场因素投资失败或自身经营管理不善等 原因，出现亏损，资金链断档导致无法使用第一 还款还清的贷款，或者借款人遭受重大自然灾害， 或者意外事故损失巨大且不能获得保险赔偿，或 者经保险赔偿后，确实无力偿还部份或全部债务。
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七、借款人死亡
• 定义：是指借款人死亡，或者依照《中华人民共 和国民法通则》的规定宣告失踪或死亡。本行依 法对其财产或者遗产进行清偿，以及要求借款人 直系亲属代偿，并对担保人进行追偿后未能收回 的债权。
清收处理方法： （1）是要在身份证核查系统中查询身份证号与
姓名是否相符； （2）在内部系统中查询所用身份证号是否真实； （3）要确定经办受益人。
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3、借名贷款。是指借款人存在，合同借款人与 资金实际使用人非同一人，但合同借款知情并 认可实际用款人以其名义贷款。清理时，借款 人、实际用款人之一无条件、全额承接贷款债 务（或两人无条件、分比例、全额承接贷款债 务）。具体可分两种情况：（1）贷款由借款人 本人办理，资金为他人（实际用款人）使用； (2)贷款非借款人本人办理，贷款手续由实际用 款人以借款人名义办理，合同借款人本人未在 申请书及借款合同上签字，资金为合同借款人 认可的他人（实际用款人）使用。