商业银行的负债业务管理样本
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资金总量不变的情况下扩大社会生产资金的总量 4．银行负债构成流通中的货币量 流通中的货币量 = 现金 + 存款货币 如果贷款增加了，存款没有相应的增加，会导致社会
上现金流量的增加，稳定银行负债对稳定社会货币流通 量具有决定性的作用 5．负债是银行同社会各界联系的主要渠道
二、商业银行的负债业务
可约定转存 提前提取者，存款人要接受很高的罚款 可作为抵押品，但不可以转让
（二）定期存款（4）
（2）货币市场存单，期限为 6 个月，利率为浮动利 率。最低面值为10 000美元，不可转让
（3）可转让定期存单，指按某一固定期限和利率存 入银行的资金可在市场上买卖的票证
两种类型： 浮动利率可转让定期存单，利率按前一个月 1 年期
（一）活期存款 （二）定期存款 （三）储蓄存款 （四）非存款性借款
（一）活期存款（1）
定义： 也称为支票存款，或交易帐户存款，即为
在交易活动中可使用支票便利而办理的存款 可办理活期存款业务的金融机构：商业银
行，储蓄机构 活期存款在总存款中的比例：30%左右
（一）活期存款（2）
1．活期存款对商业银行的意义 （1）由于其经营成本较高，银行一般不对此项
存款支付利息，可有效降低资金成本 （2）可以使用活期存款中形成的较稳定的余额 （3）活期存款可以周转使用 支票在转帐的过程中，实际上是存款在不同银
行间的周转使用 （4）与客户建立广泛的联系
（一）活期存款（3）
2、目前主要的活期存款种类 （1）支票存款，即居民和工商企业在银行开设
的活期存款帐户，主要是用于居民和工商企业完 成其交易支付 围绕支票存款竞争的焦点： 提高支付效率，及时迅速地兑现各种往来支票 降低交易成本 向客户提供信贷承诺，保证其在需要资金时， 可优先获得贷款支持
行从事期限较长、收益较高的资产业务的重要资 金来源 三是发行可转让定期存单不必缴付存款准备金
（三）储蓄存款（1）
西方国家储蓄的含义：
S = Y－C
现金
内 银行存款
容 有价证券驾驶员试题 http://km1.jsyst.cn 科目一考试 2016驾照考试科目一
股票及公司债券
各种保险（财险、寿险、医疗险等）
（三）储蓄存款（2）
1．零续定期储蓄存款：多次存入、期限在半 年以上，5 年以内的储蓄存款
特点：
（2）期满前 3 个月为“搁置期”，既不能存， 也不能取
（3）存款利率采用定期利率计算 适应群体：收入高但不稳定的客户，如自由
职业者
（三）储蓄存款（3）
2．联立定期储蓄 规定在一本存折上可存入多笔定期存款，有
最低余额要求（要求较低） 每到年末，银行自动将存满 1 年的各笔存款
汇集成一个大数，不满 1 年的则到第二年再汇 总 特点：结合了整存整取和零存整取的优点
（三）储蓄存款（4）
3．指数存款证 定期储蓄存款的利率与物价上涨指数挂钩的
定期储蓄存款工具，即名义利率随物价指数的 升降而变化的一种定期储蓄形式，目的是保证 实际利率不因通货膨胀的影响而下降 4．特种储蓄存款 针对客户某种特殊需要而设立的存款工具， 种类多，方式灵活
如养老金储蓄、团体储蓄、存贷联合储蓄等 等
（四）非存款性借款（1）
1．短期借入款的主要渠道： （1）同业借款，金融机构之间的短期资金融通， 主要用于调剂准备金头寸 （2）向中央银行借款，主要形式有再贷款与 再贴现 目的：
一是用于银行调剂头寸、补充准备金不足和 资产的应急调整
二是在特殊情况下满足强化国家计划、调整 产业结构、避免经济萧条的资金需要
3、短期借款的主要形式 （1）联邦资金，指在美国联邦储备系统中，
成员银行在联邦储备银行的存款帐户余额中可 以立刻使用的金额 它是联邦储备银行中存款准备金在银行之间 相互买卖和借贷中形成的，其交易市场实际上 就是美国的同业折借市场
（四）非存款性借款（5）
（2）回购协议，指在出售金融资产获得资金的 同时，确定一个在未来某一时间，按一定价格购 回该资产的协议。交易对象一般是国库券
（一）活期存款（9）
（5）自动转帐服务帐户 存户可同时在开户银行开设两个帐户：即储蓄
帐户和支票存款帐户。支票存款帐户只须保持 1 美元的余额，客户可以开出超过1美元的支票 银行收到存户开出的支票需要付款时，可随时 将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上， 自动转帐，及时支付票上的款项
意义：银行规避了活期存款法定准备金率的管 制；节约了客户的电话费用，更加方便客户
非存款性负债（主动负债）
意义：
美国花旗银行总经理说，负债好比企业经营中
的原材料，企业没有原材料无法进行加工制作， 银行没有负债则无法进行信用活动
（一）银行负债的概念及其特点（2）
特点： （1）它必须是现实的、优先存在的经济义务，
过去发生的、或已经了结的经济义务、或将来 可能发生的经济义务都不包括在内 （2）它的数量必须是可用货币计量的，一切 不能用货币计量的经济义务不能称之为银行负 债 （3）负债只能在偿还后消失
（二）银行负债的作用（1）
1．负债是银行经营的先决条件 （1）负债规模的大小决定资产规模的大小， 负债提供了银行96%的资金来源 （2）负债结构，即负债的期限结构、利率结 构、币种结构等决定资产运用的方向和结构特 征 （3）负债业务是银行开展中间业务的基础
（二）银行负债的作用（2）
2．负债是保持银行流动性的手段 （1）只有通过负债业务才能为银行聚集大量的
1．定期存款对商业银行经营的特殊意义 （1）是银行稳定的资金来源 （2）定期存款因稳定性好于活期存款，其存
款准备金率要低一些，因此其资金利用率高于 活期存款 （3）营业成本低于活期存款
（二）定期存款（3）
2．定期存款的种类 （1）传统存单式定期存款（10万美元以下），存期
确定、利率确定的定期存单 处理方式： 到期提取者，可提取本金并获得存单规定的利息 到期不提取者，银行对过期的时间不支付利息，但
（一）活期存款（4）
（2）可转让支付命令（NOW帐户） 产生： 1970 年美国马萨诸塞州的一家储蓄银行，向该州金
融管理当局提交了一份申请书，申请准许银行的存款人 使用可转让支付凭证，并替代存折提取存款 1972 年该州法院认可了这一申请，1973 年美国国会 批准马萨诸塞州和新罕布什尔州的全部储蓄银行、工商 银行、储蓄与贷款协会以及一些合作银行开设 NOW 帐 户。并规定该帐户最高支付利率为5%
主要特征：将利率与存款余额的多少挂钩； 存 户每月可不受限制地开出支付命令，但向存户收 取一定的手续费
（一）活期存款（8）
（4）电话转帐制度 银行允许客户在同一银行开设两个帐户，一个
是储蓄帐户可获得利息，一个是支票帐户可获得 使用支票的便利 存户可通过电话将其存在储蓄帐户上的存款随 时转到活期存款帐户上 意义：规避了商业银行不准向支票存款支付利 息的管制
（二）定期存款（1）
定期存款是客户与银行预先约定存款期限的存 款
特点：期限较长、存期稳定，流动性小 主要种类：可转让和不可转让存单、存折 各种类型的大额可转让定期存单（CD）：如
可变利率的CD，零息票CD，基本收益CD等 在存款中的比重：1960 年为 18%，1991年为
62%
（二）定期存款（2）
的贷款计划之内时，银行可通过负债管理筹措资 金，满足这类计划外的贷款需要
（一）负债管理的目的（2）
3．利用或有负债满足需求、增加收入 或有负债是指可能意义上的负债，如提供信用
证、贷款担保等，只有在客户违约时，才会要求 银行给予赔偿 银行在提供这些服务时获得的收入是一项重要 的资金来源 或有负债没有存款准备金和存款保险的要求 4．匹配资产和负债的期限来降低市场利率的风 险
（二）负债成本（1）
1．利息成本
指银行按约定的存款利率与存款金额的乘积， 以货币形式直接支付给存款者的报酬
（1）年利率 = 年利息 / 本金
月利率 = 年利率 / 12
日利率 = 年利率 / 360
（二）负债成本（2）
（2）单利和复利 单利指不论存款期限长短，仅按本金计算利息，
本金所产生的利息不再加入本金重新计算 计算公式为：R = P ·r ·n 其中 R 为利息，P 为本金，r 为利率，n 为与
（一）活期存款（10）
（6）协定帐户——自动转帐服务的创新形式 基本内容：银行与客户达成一种协议，客户授权银
行将款项存在活期帐户、可转让支付凭证帐户或货币 市场存款帐户中的任何一个帐户上 对活期存款帐户或可转让支付凭证帐户一般规定一 个最低余额： 超过最低余额的款项由银行自动转入同一客户的货 币市场存款帐户上，以便取得较高的利息 若不足于最低余额，银行可自动将货币市场存款帐 户的款项转入活期存款帐户或可转让支付凭证帐户， 以弥补最低余额
商业银行的负债业务管理
一、银行负债的概念及其作用 二、商业银行的负债业务 三、商业银行的负债业务管理
一、商业银行负债的概念及其作用
（一）银行负债的概念及其特点 （二）银行负债的作用
（一）银行负债的概念及其特点（1）
银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济 义务
存款性负债（被动负债）
种类
国库券的收益率的 70%计算，最小面值为 500元， 投资者的收益若小于1000美元，可免交利息所得税 10万美元以上的定期存单，主要购买对象是企业， 利率不受管制，存单可以转让
（二）定期存款（5）
意义： 一是可有效地吸收存款，解决资金来源和竞争
力的问题 二是其稳定性比一般的定期存款要好，成为银
业银行可以与一般大公司、非银行金融机构在公 平的基础上展开竞争
（一）活期存款（7）
（3）超级可转让支付命令（S—NOW帐户）， 又称为优息支票存款
主要内容：如果存款人能在该帐户中保持 2500美元的最低存款余额，利率就高于NOW帐 户的利率，但低于货币市场存款帐户利率；否则 按储蓄存款利率执行，利率每天调整，每天复利
（一）活期存款（5）
特点： 一是不使用支票的支票帐户，该支付命令可
用于提款，背书后可转让 二是它不同于一般的支票帐户，该帐户要向
客户支付利息 主要针对个人和非盈利性机构，产生于1970
年
（一）活期存款（6）
NOW帐户的意义： 一是打破了商业银行对支票存款的垄断，打破
了支票存款不支付利息的惯例 二是给商业银行带来了两个方面的压力： 支票存款付息的压力增大了银行的机会成本 商业银行面临的竞争对手增多 三是给商业银行扩大资金来源带来了机会，商
（4）再贴现，商业银行将未到期的票据向中央 银行再一次申请贴现融通资金的行为
三、商业银行பைடு நூலகம்负债管理
（一）负债管理的目的 （二）负债成本 （三）存款成本控制 （四）存款工具的定价方法 （五）存款规模控制 （六）短期借款的管理重点 （七）长期借款的管理
（一）负债管理的目的（1）
1．利用负债管理弥补存款准备金缺口 重点：比较各种负债的成本 2．用于满足贷款需求并推动业务发展 当有价值的客户提出的贷款申请不在银行原有
主要交易方法： 一是交易双方按相同的价格出售和回购证券，
但回购时，证券的出售者应按事先约定的利息支 付给购买者 二是证券的买卖价格不同，回购价格高于出售 价格，高出的部分就是购买证券借出资金者所得 的利息
（四）非存款性借款（6）
（3）欧洲美元借款，指在美国境外由外国或美 国银行所持有的美元存款
（四）非存款性借款（3）
2．短期借款对提高商业银行资金利用效率 的作用
（1）如果商业银行的全部流动性需要都由银 行的二级准备来满足，商业银行可以通过短期 借款达到持有利息较高但流动性较弱的资产
（2）短期借款可以不断地增加投资和信贷总 额，扩大商业银行的资产规模，从而获得更多 的收益
（四）非存款性借款（4）
可用资金，满足合理的贷款、提现、支付的需要 （2）负债水平决定银行的盈利水平 在资产价格水平一定的情况下，负债成本的高
低决定银行盈利水平的高低 由于银行利息收入只是工商企业利润的分割，
银行要获取平均利润必须尽量扩大负债规模，使 资产总额几倍于自有资本
（二）银行负债的作用（3）
3．银行负债是社会经济发展的强大推动力 银行负债业务聚集社会闲散资金的功能，可以在社会
上现金流量的增加，稳定银行负债对稳定社会货币流通 量具有决定性的作用 5．负债是银行同社会各界联系的主要渠道
二、商业银行的负债业务
可约定转存 提前提取者，存款人要接受很高的罚款 可作为抵押品，但不可以转让
（二）定期存款（4）
（2）货币市场存单，期限为 6 个月，利率为浮动利 率。最低面值为10 000美元，不可转让
（3）可转让定期存单，指按某一固定期限和利率存 入银行的资金可在市场上买卖的票证
两种类型： 浮动利率可转让定期存单，利率按前一个月 1 年期
（一）活期存款 （二）定期存款 （三）储蓄存款 （四）非存款性借款
（一）活期存款（1）
定义： 也称为支票存款，或交易帐户存款，即为
在交易活动中可使用支票便利而办理的存款 可办理活期存款业务的金融机构：商业银
行，储蓄机构 活期存款在总存款中的比例：30%左右
（一）活期存款（2）
1．活期存款对商业银行的意义 （1）由于其经营成本较高，银行一般不对此项
存款支付利息，可有效降低资金成本 （2）可以使用活期存款中形成的较稳定的余额 （3）活期存款可以周转使用 支票在转帐的过程中，实际上是存款在不同银
行间的周转使用 （4）与客户建立广泛的联系
（一）活期存款（3）
2、目前主要的活期存款种类 （1）支票存款，即居民和工商企业在银行开设
的活期存款帐户，主要是用于居民和工商企业完 成其交易支付 围绕支票存款竞争的焦点： 提高支付效率，及时迅速地兑现各种往来支票 降低交易成本 向客户提供信贷承诺，保证其在需要资金时， 可优先获得贷款支持
行从事期限较长、收益较高的资产业务的重要资 金来源 三是发行可转让定期存单不必缴付存款准备金
（三）储蓄存款（1）
西方国家储蓄的含义：
S = Y－C
现金
内 银行存款
容 有价证券驾驶员试题 http://km1.jsyst.cn 科目一考试 2016驾照考试科目一
股票及公司债券
各种保险（财险、寿险、医疗险等）
（三）储蓄存款（2）
1．零续定期储蓄存款：多次存入、期限在半 年以上，5 年以内的储蓄存款
特点：
（2）期满前 3 个月为“搁置期”，既不能存， 也不能取
（3）存款利率采用定期利率计算 适应群体：收入高但不稳定的客户，如自由
职业者
（三）储蓄存款（3）
2．联立定期储蓄 规定在一本存折上可存入多笔定期存款，有
最低余额要求（要求较低） 每到年末，银行自动将存满 1 年的各笔存款
汇集成一个大数，不满 1 年的则到第二年再汇 总 特点：结合了整存整取和零存整取的优点
（三）储蓄存款（4）
3．指数存款证 定期储蓄存款的利率与物价上涨指数挂钩的
定期储蓄存款工具，即名义利率随物价指数的 升降而变化的一种定期储蓄形式，目的是保证 实际利率不因通货膨胀的影响而下降 4．特种储蓄存款 针对客户某种特殊需要而设立的存款工具， 种类多，方式灵活
如养老金储蓄、团体储蓄、存贷联合储蓄等 等
（四）非存款性借款（1）
1．短期借入款的主要渠道： （1）同业借款，金融机构之间的短期资金融通， 主要用于调剂准备金头寸 （2）向中央银行借款，主要形式有再贷款与 再贴现 目的：
一是用于银行调剂头寸、补充准备金不足和 资产的应急调整
二是在特殊情况下满足强化国家计划、调整 产业结构、避免经济萧条的资金需要
3、短期借款的主要形式 （1）联邦资金，指在美国联邦储备系统中，
成员银行在联邦储备银行的存款帐户余额中可 以立刻使用的金额 它是联邦储备银行中存款准备金在银行之间 相互买卖和借贷中形成的，其交易市场实际上 就是美国的同业折借市场
（四）非存款性借款（5）
（2）回购协议，指在出售金融资产获得资金的 同时，确定一个在未来某一时间，按一定价格购 回该资产的协议。交易对象一般是国库券
（一）活期存款（9）
（5）自动转帐服务帐户 存户可同时在开户银行开设两个帐户：即储蓄
帐户和支票存款帐户。支票存款帐户只须保持 1 美元的余额，客户可以开出超过1美元的支票 银行收到存户开出的支票需要付款时，可随时 将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上， 自动转帐，及时支付票上的款项
意义：银行规避了活期存款法定准备金率的管 制；节约了客户的电话费用，更加方便客户
非存款性负债（主动负债）
意义：
美国花旗银行总经理说，负债好比企业经营中
的原材料，企业没有原材料无法进行加工制作， 银行没有负债则无法进行信用活动
（一）银行负债的概念及其特点（2）
特点： （1）它必须是现实的、优先存在的经济义务，
过去发生的、或已经了结的经济义务、或将来 可能发生的经济义务都不包括在内 （2）它的数量必须是可用货币计量的，一切 不能用货币计量的经济义务不能称之为银行负 债 （3）负债只能在偿还后消失
（二）银行负债的作用（1）
1．负债是银行经营的先决条件 （1）负债规模的大小决定资产规模的大小， 负债提供了银行96%的资金来源 （2）负债结构，即负债的期限结构、利率结 构、币种结构等决定资产运用的方向和结构特 征 （3）负债业务是银行开展中间业务的基础
（二）银行负债的作用（2）
2．负债是保持银行流动性的手段 （1）只有通过负债业务才能为银行聚集大量的
1．定期存款对商业银行经营的特殊意义 （1）是银行稳定的资金来源 （2）定期存款因稳定性好于活期存款，其存
款准备金率要低一些，因此其资金利用率高于 活期存款 （3）营业成本低于活期存款
（二）定期存款（3）
2．定期存款的种类 （1）传统存单式定期存款（10万美元以下），存期
确定、利率确定的定期存单 处理方式： 到期提取者，可提取本金并获得存单规定的利息 到期不提取者，银行对过期的时间不支付利息，但
（一）活期存款（4）
（2）可转让支付命令（NOW帐户） 产生： 1970 年美国马萨诸塞州的一家储蓄银行，向该州金
融管理当局提交了一份申请书，申请准许银行的存款人 使用可转让支付凭证，并替代存折提取存款 1972 年该州法院认可了这一申请，1973 年美国国会 批准马萨诸塞州和新罕布什尔州的全部储蓄银行、工商 银行、储蓄与贷款协会以及一些合作银行开设 NOW 帐 户。并规定该帐户最高支付利率为5%
主要特征：将利率与存款余额的多少挂钩； 存 户每月可不受限制地开出支付命令，但向存户收 取一定的手续费
（一）活期存款（8）
（4）电话转帐制度 银行允许客户在同一银行开设两个帐户，一个
是储蓄帐户可获得利息，一个是支票帐户可获得 使用支票的便利 存户可通过电话将其存在储蓄帐户上的存款随 时转到活期存款帐户上 意义：规避了商业银行不准向支票存款支付利 息的管制
（二）定期存款（1）
定期存款是客户与银行预先约定存款期限的存 款
特点：期限较长、存期稳定，流动性小 主要种类：可转让和不可转让存单、存折 各种类型的大额可转让定期存单（CD）：如
可变利率的CD，零息票CD，基本收益CD等 在存款中的比重：1960 年为 18%，1991年为
62%
（二）定期存款（2）
的贷款计划之内时，银行可通过负债管理筹措资 金，满足这类计划外的贷款需要
（一）负债管理的目的（2）
3．利用或有负债满足需求、增加收入 或有负债是指可能意义上的负债，如提供信用
证、贷款担保等，只有在客户违约时，才会要求 银行给予赔偿 银行在提供这些服务时获得的收入是一项重要 的资金来源 或有负债没有存款准备金和存款保险的要求 4．匹配资产和负债的期限来降低市场利率的风 险
（二）负债成本（1）
1．利息成本
指银行按约定的存款利率与存款金额的乘积， 以货币形式直接支付给存款者的报酬
（1）年利率 = 年利息 / 本金
月利率 = 年利率 / 12
日利率 = 年利率 / 360
（二）负债成本（2）
（2）单利和复利 单利指不论存款期限长短，仅按本金计算利息，
本金所产生的利息不再加入本金重新计算 计算公式为：R = P ·r ·n 其中 R 为利息，P 为本金，r 为利率，n 为与
（一）活期存款（10）
（6）协定帐户——自动转帐服务的创新形式 基本内容：银行与客户达成一种协议，客户授权银
行将款项存在活期帐户、可转让支付凭证帐户或货币 市场存款帐户中的任何一个帐户上 对活期存款帐户或可转让支付凭证帐户一般规定一 个最低余额： 超过最低余额的款项由银行自动转入同一客户的货 币市场存款帐户上，以便取得较高的利息 若不足于最低余额，银行可自动将货币市场存款帐 户的款项转入活期存款帐户或可转让支付凭证帐户， 以弥补最低余额
商业银行的负债业务管理
一、银行负债的概念及其作用 二、商业银行的负债业务 三、商业银行的负债业务管理
一、商业银行负债的概念及其作用
（一）银行负债的概念及其特点 （二）银行负债的作用
（一）银行负债的概念及其特点（1）
银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济 义务
存款性负债（被动负债）
种类
国库券的收益率的 70%计算，最小面值为 500元， 投资者的收益若小于1000美元，可免交利息所得税 10万美元以上的定期存单，主要购买对象是企业， 利率不受管制，存单可以转让
（二）定期存款（5）
意义： 一是可有效地吸收存款，解决资金来源和竞争
力的问题 二是其稳定性比一般的定期存款要好，成为银
业银行可以与一般大公司、非银行金融机构在公 平的基础上展开竞争
（一）活期存款（7）
（3）超级可转让支付命令（S—NOW帐户）， 又称为优息支票存款
主要内容：如果存款人能在该帐户中保持 2500美元的最低存款余额，利率就高于NOW帐 户的利率，但低于货币市场存款帐户利率；否则 按储蓄存款利率执行，利率每天调整，每天复利
（一）活期存款（5）
特点： 一是不使用支票的支票帐户，该支付命令可
用于提款，背书后可转让 二是它不同于一般的支票帐户，该帐户要向
客户支付利息 主要针对个人和非盈利性机构，产生于1970
年
（一）活期存款（6）
NOW帐户的意义： 一是打破了商业银行对支票存款的垄断，打破
了支票存款不支付利息的惯例 二是给商业银行带来了两个方面的压力： 支票存款付息的压力增大了银行的机会成本 商业银行面临的竞争对手增多 三是给商业银行扩大资金来源带来了机会，商
（4）再贴现，商业银行将未到期的票据向中央 银行再一次申请贴现融通资金的行为
三、商业银行பைடு நூலகம்负债管理
（一）负债管理的目的 （二）负债成本 （三）存款成本控制 （四）存款工具的定价方法 （五）存款规模控制 （六）短期借款的管理重点 （七）长期借款的管理
（一）负债管理的目的（1）
1．利用负债管理弥补存款准备金缺口 重点：比较各种负债的成本 2．用于满足贷款需求并推动业务发展 当有价值的客户提出的贷款申请不在银行原有
主要交易方法： 一是交易双方按相同的价格出售和回购证券，
但回购时，证券的出售者应按事先约定的利息支 付给购买者 二是证券的买卖价格不同，回购价格高于出售 价格，高出的部分就是购买证券借出资金者所得 的利息
（四）非存款性借款（6）
（3）欧洲美元借款，指在美国境外由外国或美 国银行所持有的美元存款
（四）非存款性借款（3）
2．短期借款对提高商业银行资金利用效率 的作用
（1）如果商业银行的全部流动性需要都由银 行的二级准备来满足，商业银行可以通过短期 借款达到持有利息较高但流动性较弱的资产
（2）短期借款可以不断地增加投资和信贷总 额，扩大商业银行的资产规模，从而获得更多 的收益
（四）非存款性借款（4）
可用资金，满足合理的贷款、提现、支付的需要 （2）负债水平决定银行的盈利水平 在资产价格水平一定的情况下，负债成本的高
低决定银行盈利水平的高低 由于银行利息收入只是工商企业利润的分割，
银行要获取平均利润必须尽量扩大负债规模，使 资产总额几倍于自有资本
（二）银行负债的作用（3）
3．银行负债是社会经济发展的强大推动力 银行负债业务聚集社会闲散资金的功能，可以在社会